¿Qué es una buena relación entre deudas e ingresos?

¿Cómo calcular la relación entre deuda e ingreso?

Si recientemente ha estado buscando un préstamo hipotecario, es posible que se haya topado con el término «relación entre deudas e ingresos». Esta relación es uno de los muchos factores que utilizan los prestamistas al considerar la posibilidad de solicitar préstamos personales o préstamos convencionales.

La relación entre deudas e ingresos (DTI) es el porcentaje de sus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos) que gasta en pagar las obligaciones de deuda mensuales, incluidos los pagos de hipotecas, pagos de alquileres, primas de seguro, como el seguro de vivienda, las facturas pendientes de tarjetas de crédito y otros préstamos personales.

Hay dos tipos de ratios que los prestamistas evalúan, un ratio inicial y un ratio back-end. La ratio inicial es el porcentaje de sus ingresos que se destinaría a gastos de vivienda, y la ratio final incluye lo mencionado anteriormente junto con otros pagos mensuales totales recurrentes de la deuda. Los gastos de manutención, como la comida y los servicios públicos, no están incluidos.

En este artículo, nos centraremos en la ratio final, que incluye todos los pagos mensuales de la deuda.

Comprensión de la relación entre deudas e ingresos

Domine su ratio de DTI

Para calcular la relación entre deudas e ingresos (dti) finales, debes determinar tu ingreso bruto mensual antes de pagar impuestos. Esto debe incluir todas las fuentes de ingresos que pueda tener.

Luego, determine cuáles son sus pagos mensuales. Si ya lo has hecho creó un presupuesto o usó un herramienta gratuita de gestión de deudas, esto debería ser fácil. Asegúrese de incluir tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, pagos de alquiler o hipoteca, primas de seguro, manutención de los hijos, préstamos personales, préstamos convencionales y otros pagos de deudas.

El último paso para calcular la relación entre la deuda y los ingresos es dividir el total de los pagos mensuales de la deuda entre sus ingresos brutos mensuales. Para obtener un porcentaje, mueve la coma decimal hacia la derecha dos veces.

A continuación, se muestra un ejemplo de cálculo mensual de la fórmula entre deudas e ingresos:

Deuda total mensual:

• Pago hipotecario: + 1.100$
• Pago del préstamo de automóvil: + 300$
• Pago mensual con tarjeta de crédito: + 200$
• Total de pagos mensuales de deuda = $1,600

Ingresos brutos mensuales:

• Trabajo principal: 3.000 dólares

• Trabajo a tiempo parcial: 1.200 dólares
• Ingresos brutos mensuales = 4.200 dólares

Cálculo de la relación deuda/ingreso (DTI):

1. Primero, divida su deuda total por su ingreso total:

• 1.600/ 4.200 = 0,3809

2. Luego, multiplica el número por 100 para encontrar tu porcentaje:

• 0,3809 x 100 = 38,09

3. Coeficiente de deuda calculado = 38,09%

¿Qué es un buen porcentaje entre deuda e ingresos?

Apuntando a un rango óptimo de DTI

En general, una proporción de DTI aceptable debe situarse en el 36% o por debajo. Algunos prestamistas, como los prestamistas hipotecarios, generalmente exigen una ratio de deuda del 36% o menos. En el ejemplo anterior, la ratio de deuda del 38% es demasiado alta. Sin embargo, algunos préstamos permiten un DTI más alto, como se indica a continuación.

¿Por qué es importante el porcentaje entre deudas e ingresos?

El impacto del DTI en la salud financiera

El DTI se utiliza con frecuencia cuando se solicita un préstamo hipotecario. Incluso si actualmente no está pensando en comprar una casa, conocer su DTI sigue siendo importante.

En primer lugar, su DTI es un reflejo de su salud financiera. Este porcentaje puede darle una idea de dónde se encuentra financieramente y hacia dónde le gustaría llegar. Es una herramienta valiosa para determinar sus niveles de deuda más cómodos y si debe solicitar más crédito.

Los prestamistas hipotecarios no son las únicas compañías crediticias que utilizan esta métrica. Si está interesado en solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo para un automóvil, los prestamistas pueden usar su DTI para determinar si vale la pena correr el riesgo de prestarle dinero. Si usted tener demasiadas deudas, es posible que no te aprueben.

¿Cuánto afecta el ratio de deuda a una calificación crediticia?

Relación DTI y puntajes crediticios

Sus ingresos no tienen ningún impacto en su calificación crediticia. Por lo tanto, su DTI no afecta su calificación crediticia.

Sin embargo, el 30% de su calificación crediticia se basa en su tasa de utilización del crédito o en la cantidad disponible en su línea de crédito actual. Por lo general, su tasa de utilización debe ser del 30% o menos para evitar que afecte negativamente a su calificación crediticia. Eso significa que para tener un buen puntaje crediticio, debe tener una pequeña cantidad de deuda y pagarla activamente.

Estrategias para reducir la proporción de DTI

Aprenda a reducir su DTI

La única manera de reducir su tasa es pagar sus deudas o aumentar sus ingresos. Tener una relación calculada con precisión le ayudará a comprobar sus deudas y le permitirá comprender mejor la cantidad de deuda que puede pagar.

Evite emplear trucos a corto plazo para reducir su ratio, como obtener una suspensión temporal de cobro de sus préstamos estudiantiles o solicitar demasiadas tarjetas de crédito de tiendas. Estas soluciones son temporales y solo retrasan el pago de sus deudas actuales.

¿Cuál es la mejor relación entre deuda e ingresos finales (DTI)?

Cómo lograr una relación DTI ideal para los prestamistas

A largo plazo, la respuesta es «lo más bajo posible».

• Sin embargo, los números duros son mejores herramientas de comparación. Eche un vistazo a los siguientes rangos entre deuda e ingresos (DTI)
• 36% o menos = Ideal
• 37%-42% = Aceptable
• 43% = Los prestamistas suelen tener un máximo, con algunas excepciones de hasta el 45%
• 50% o más = DTI del 50% o menos con la FHA, pero se pueden hacer excepciones para una hipoteca de la FHA o VA

Si estás intentando obtener un préstamo hipotecario o un préstamo para un automóvil, es una buena idea mantener tu ratio de DTI final por debajo del 43%, aunque el 35% o menos se considera «ideal».

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Su relación entre deudas e ingresos (DTI) es una herramienta importante para determinar su situación financiera. Si tiene dificultades para encontrar formas de reducir su ratio o está buscando orientación financiera, nuestros asesores expertos pueden ayudarlo. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo para obtener más información sobre cómo nuestros Planes de gestión de deudas puede ayudarlo a tomar el control de sus obligaciones de deuda mensuales.