¿La liquidación de deudas es una buena idea?
Las compañías de liquidación a menudo describen la liquidación de deudas como una solución mágica para cualquiera que se ahogue en deudas. Pero la verdad es que la liquidación de deudas solo es una solución de deuda ideal si:
- Tiene una deuda sin garantía de $10,000 o más
- Por lo general, se retrasa en los pagos de la deuda
- Tienes problemas para pagar los montos mínimos de pago todos los meses
- No puede pagar sus deudas y está pensando en declararse en quiebra
Hay una diferencia entre la gestión de deudas y la liquidación de deudas, así que asegúrese de saber cuál es la adecuada para usted.
¿Cómo funciona la liquidación de deudas?
Si decide utilizar la liquidación de deudas para gestionar sus deudas, usted o una empresa externa contactarán con sus acreedores para negociar un nuevo plan de pago. Este nuevo plan de pago se basará en un monto total inferior al de su deuda original. A cambio de pagar menos, te comprometes a hacer un pago único y único para saldar la deuda por completo. Una vez que el monto acordado esté totalmente pagado, su cuenta aparecerá marcada como «liquidada» en su informe crediticio. Este proceso suele tardar de 2 a 4 años y puede ayudarle a evitar la quiebra.
Más información: Liquidación de deudas
¿La liquidación de deudas es mala para su crédito?
La liquidación de deudas puede tener un efecto tanto positivo como negativo en su crédito. En el caso de algunas estrategias, su calificación crediticia puede empeorar antes de mejorar.
Muchas compañías de liquidación de deudas le aconsejan omitir sus pagos para ahorrar y pagar una gran suma. Sin embargo, no hay garantía de que sus acreedores acepten este método de pago, y es posible que comiencen a reportar sus pagos atrasados a las principales agencias de crédito. Esto tiene como resultado un efecto negativo en su historial crediticio y una calificación crediticia más baja.
A medida que salde la deuda, su informe crediticio comenzará a mostrar los pagos activos y puntuales a lo largo del tiempo. Esto demuestra que está utilizando su crédito de manera responsable y se reflejará positivamente en su calificación crediticia.
Además, el uso de la liquidación de deudas es una de las principales formas de evitar declararse en quiebra. Mientras que las anotaciones de liquidación de deudas permanecen en su informe crediticio durante siete años, las anotaciones de quiebra permanecen durante 10 años. La bancarrota tiene un efecto más duradero en su vida, independientemente de los cambios que realice.
Alternativas a la liquidación de deudas
Según un estudio del American Fair Credit Council, el 95% de los clientes de liquidación de deudas reciben ahorros en lugar de comisiones, con un ahorro promedio de 2,64 dólares por cada dólar en comisiones pagadas. Con estadísticas como estas, es posible que crea que llegar a un liquidación de deudas la compañía lo ayudará a deshacerse de las deudas y a arreglar su crédito de una vez por todas.
Sin embargo, la liquidación de deudas no funciona para todos. Cada situación financiera es única y puede requerir una forma específica de manejar sus problemas de deuda. Hay varias alternativas de solución de deuda que debe considerar antes de decidir cuál es el mejor curso de acción:
Planes de gestión de deudas
UN programa de gestión de deudas (DMP) es un programa destinado a ayudarlo a pagar sus deudas rápidamente. Al inscribirte en un DMP tendrás acceso a un entrenador cualificado que te ayudará a:
- Crea un presupuesto
- Cree un plan financiero que se adapte a sus necesidades
- Haz un seguimiento de tu progreso
- Colabore con los acreedores para crear mejores planes de pago
- Detener las llamadas de cobro
A diferencia de la consolidación de deudas, no necesita un buen crédito para calificar para un DMP. Si bien este programa no tiene ningún efecto directo en su crédito, las medidas que tome mientras esté en el programa pueden tener un efecto negativo temporal. Sin embargo, si permanece en el plan y hace los pagos a tiempo, su historial crediticio mejorará con el tiempo.
Consolidación de deuda
Consolidación de deudas es el acto de solicitar un préstamo para pagar varias deudas a la vez. Esto eliminaría la necesidad de pagar varios pagos mensuales y, en su lugar, solo requeriría que pague uno.
Lo ideal es que este nuevo préstamo tenga una tasa de interés reducida y lo ayude a pagar sus deudas de manera rápida y eficiente.
Sin embargo, no todo el mundo reúne los requisitos para la consolidación de deudas. Debe tener un puntaje crediticio alto y una buena relación entre deudas e ingresos. Si ya tiene dificultades financieras, es posible que no califique para un préstamo de consolidación de deudas.
Transferencias de saldo
Una transferencia de saldo es el proceso de saldar la deuda de una tarjeta de crédito con una nueva tarjeta de crédito. Transferir la deuda de una tarjeta a otra tiene varios beneficios, entre ellos:
- Consolidar varios pagos en un solo pago
- Recibir una tasa de interés más baja
- Ganar puntos de recompensa con una nueva tarjeta para reembolsar
Sin embargo, debe tener cuidado antes de solicitar una segunda o tercera tarjeta. Las tarjetas nuevas suelen tener comisiones por transferencia de saldo del 3 al 5%. Estas comisiones se suman a cualquier otra comisión que tengas que pagar, incluidas las comisiones de registro o las APR.
Y si bien suscribirse a una nueva tarjeta puede ofrecerle una tasa de interés mejor, es posible que solo sea a una tasa introductoria. Cuando vence el período introductorio, sus intereses pueden dispararse y ser mucho más altos que la tasa que pagó anteriormente. Esto lo alienta a liquidar por completo el saldo de su tarjeta de crédito transferida antes de que finalice el período promocional.
Por último, existe el peligro de caer en el hábito de mover la deuda. Cada vez que transfieres deuda de una tarjeta a la siguiente, la deuda no desaparece. Con el tiempo, es posible que descubra que ha pagado más en comisiones e intereses adicionales que el monto original adeudado. Este camino puede llevarlo rápidamente a la bancarrota.
Negociación de deuda hecha por
Si se siente seguro, también puede abordar la negociación de la deuda por su cuenta. Esto podría ayudarte a evitar tener que gastar más dinero en comisiones de terceros.
Sin embargo, su compañía de préstamos no tiene la obligación de modificar las condiciones de su préstamo. Es posible que negociar un plan de pago alternativo o tarifas más bajas no funcione.
Antes de hablar directamente con su acreedor, analice todas sus deudas. Organízalas por tamaño, duración y repercusiones por no pagar. Esto le permitirá decidir qué deudas negociar primero.
Cuando se comunique con sus acreedores, proporcione términos de pago alternativos que desee utilizar. Esto puede incluir el pago de una cantidad menor cada mes, una cantidad de liquidación global o una liquidación en cuotas. También puedes solicitar que se ponga fin a las llamadas y cartas de cobro.
Recuerde documentar cada paso de su proceso y llevar consigo cualquier tipo de comprobante de ingresos documentado. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) del Gobierno de los Estados Unidos recomienda que grabe su conversación con la compañía de deuda (con su consentimiento) para tener una prueba del acuerdo.
Represupuestación
Algunas personas tienen suficiente dinero para pagar las cuentas, pero tienen dificultades para manejarlas correctamente. Afortunadamente, la mejor manera de determinar si puede pagar sus deudas es sentarse y crear un presupuesto.
Para establecer un presupuesto, comience por hacer un recuento de la cantidad de facturas mensuales que tiene y restarlas de sus ingresos mensuales. Mantener anotadas estas facturas y fechas de vencimiento le ayudará a llevar un registro de lo que tiene que pagar y cuándo. También le ayudará a determinar cuánto dinero le sobra cada mes para hacer lo que quiera.
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Asesoramiento crediticio
Ya sea que se trate de un despido laboral o de una emergencia médica, agotar el límite de sus tarjetas de crédito cuando necesita ayuda puede parecer la decisión más inteligente. Pero si usar tarjetas de crédito es tu mejor solución, Credit.org te ofrece asesoramiento crediticio gratuito que le brinda orientación financiera personalizada. Nuestros asesores certificados revisan su panorama financiero completo, incluidos su presupuesto y todas sus deudas, y ayudan a crear un plan adecuado para usted.
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Encuentre la solución de deuda adecuada para usted
Si tiene problemas con las deudas, es posible que esté buscando una manera de arreglar las cosas rápidamente. Si bien la liquidación de deudas puede parecer una panacea para sus necesidades, es posible que haya mejores opciones disponibles.
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