Explorando los pros y los contras de liquidar antiguas deudas morosas de tarjetas de crédito
Cuando se trata de administrar sus finanzas, la sabiduría convencional aboga por saldar las deudas de las tarjetas de crédito con prontitud para mejorar su calificación crediticia y su historial crediticio en general. Sin embargo, es posible que esta estrategia no se aplique de manera universal, especialmente cuando se trata de saldos de tarjetas de crédito vencidos, vencidos y pendientes.
Contras de pagar deudas de tarjetas de crédito antiguas
Reiniciando el reloj
El plazo de prescripción dicta el plazo dentro del cual los acreedores pueden emprender legalmente acciones legales por la falta de pago de la deuda. Este período varía según el estado y, por lo general, abarca de 3 a 10 años. Sorprendentemente, cuando interactúas con tus cuentas de crédito, incluso para las actividades más básicas, como hacer un pago con tarjeta de crédito, reconocer la deuda o usar la cuenta de crédito, este reloj se reinicia. Si su deuda se acerca al plazo de prescripción, dejarla intacta podría ser una medida estratégica.
Más información: Guía sobre el estatuto de limitaciones de la deuda
Deje que su deuda se cancele
Una vez que se cancela una deuda (lo que significa que el acreedor la ha cancelado considerándola una pérdida y no ha permitido el uso posterior de la cuenta), permanece en su informe crediticio independientemente de los pagos posteriores. Incluso si cancelas los cargos por pagos atrasados u otros cargos, el informe crediticio lo etiquetará como una «amortización pagada», lo que ofrece beneficios mínimos en relación con la mejora de la calificación crediticia. Si bien los prestamistas consideran que es mejor revisar manualmente tu informe crediticio, es poco probable que la mayoría de los prestamistas mejoren tu calificación crediticia o cambien tu situación de riesgo crediticio a la hora de tomar decisiones crediticias.
Más información: ¿Qué significa liquidar como deuda incobrable?
Cubrir el costo de los errores crediticios dos veces
El límite de su informe crediticio es la cantidad de tiempo que la deuda permanecerá en su informe crediticio y se reflejará en su historial crediticio. Para la mayoría de las deudas, este límite es de siete años. El límite convencional de siete años para las deudas que figuran en los informes crediticios significa que, si has soportado el impacto negativo durante este período, es posible que saldarlas no produzca mejoras significativas en tu calificación crediticia.
Más información: ¿Entiende qué es el límite de un informe crediticio?
Ventajas de saldar deudas de tarjetas de crédito antiguas
Detener a los cobradores de
Si bien el plazo de prescripción lo protege de emprender acciones legales, los acreedores pueden seguir solicitando un reembolso. La liquidación de deudas antiguas puede detener las llamadas, cartas y correos electrónicos persistentes de los cobradores de deudas, lo que le brinda tranquilidad y lo protege de amenazas infundadas. Si bien la prescripción impide que los cobradores de deudas lo demanden por deudas, usted sigue siendo responsable de pagar las facturas de sus tarjetas de crédito. Esto significa que la mayoría de los acreedores tienen todo el derecho de seguir comunicándose con usted para cobrarle deudas, pagar con tarjeta de crédito, pagar con demora o para ofrecerle un plan de pagos, y lo harán.
Si tiene problemas para mantener alejados a los cobradores de deudas, podemos ayudarlo. Comuníquese con nuestros asesores de deudas para averiguar qué soluciones de deuda ayudarán a evitar que los cobradores llamen. Es posible que sea adecuado para un plan de administración de deudas u otra opción de alivio de la deuda.
Más allá del puntaje crediticio
Algunos prestamistas profundizan en su historial crediticio más allá de la calificación crediticia, y revisan su tasa de utilización del crédito y el crédito disponible. Es posible que resolver los saldos pendientes de pago anteriores no afecte directamente a tu calificación crediticia, pero puede mejorar tu elegibilidad para obtener préstamos, ofrecer mejores condiciones de préstamo y generar aumentos en los límites de crédito.
La oportunidad de mejorar el informe crediticio
Pagar las deudas antiguas antes de que venzan el plazo de prescripción o la fecha límite de presentación de informes crediticios puede influir positivamente en su historial de pagos, un factor importante en su calificación FICO. Esta medida puede mejorar su calificación crediticia y contribuir a un perfil crediticio más saludable. Su historial de pagos representa el 35% de su calificación FICO; pagar sus deudas puede ser justo lo que necesita para mejorar su buena calificación crediticia.
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Eliminar una deuda cancelada que se ha reembolsado
Si bien pagar una deuda cancelada no aumentará directamente su calificación crediticia, puede valer la pena explorar vías para eliminar la cancelación de su informe crediticio. Negociar con los cobradores de deudas, corregir imprecisiones o buscar asistencia profesional son opciones viables.
Hay varias maneras diferentes en las que puede intentar eliminar la cancelación de su informe crediticio una vez que pague la deuda:
- Si tiene una cancelación en su informe crediticio, es probable que se haya vendido a una agencia de cobro externa. Si tu deuda sigue sin pagarse, considera la posibilidad de negociar la deuda. Este proceso implica llamar a los cobradores de deudas y negociar la eliminación de la cancelación de su informe crediticio a cambio del pago total o parcial de la deuda.
- Al igual que al librarse de una multa de tráfico por un tecnicismo, puede consultar su informe crediticio y buscar inexactitudes en la entrada negativa de la agencia de crédito. Esto podría incluir un error ortográfico, una fecha incorrecta, un pago atrasado, una tasa de utilización del crédito o un número de cuenta incorrecto. Si encuentras información que no es correcta, escribe una carta a cada una de las tres agencias de crédito explicando que hay información inexacta que debes eliminar o corregir. Comuníquese con nuestros asesores de deudas para obtener orientación sobre qué incluir en su carta.
- Si prefieres dejar que un profesional se encargue del proceso, hay especialistas en reparación de crédito en el campo legal. Estos expertos se comunican con cada agencia de crédito y explorarán todas las vías posibles para eliminar estas entradas negativas de su informe crediticio.
Revise su informe crediticio con regularidad
Mantener un puntaje crediticio saludable implica la verificación periódica de su informe crediticio. Las revisiones periódicas pueden descubrir imprecisiones, transacciones no autorizadas u otros problemas, lo que te permite tomar medidas correctivas con rapidez. Puedes obtener un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) visitando annualcreditreport.com.
¿Está luchando con la deuda?
Las deudas antiguas, independientemente de su edad, pueden afectar su situación financiera. Buscar asesoramiento profesional puede ayudarlo a superar las complejidades de la administración de deudas, colocándolo en un rango de calificación crediticia más favorable. Comuníquese con nuestros asesores de deudas hoy mismo para una sesión confidencial y gratuita para explorar soluciones personalizadas para su bienestar financiero. Nuestros asesores pueden ayudarlo a encontrar respuestas a sus preguntas y crear un plan práctico para que su calificación crediticia se encuentre en el extremo superior de los rangos de calificación crediticia. Para obtener más información, lea acerca de nuestros servicios.
