En un mundo ideal, comenzaría su viaje como propietario de una vivienda sin deudas (además, con un fondo de emergencia de 3 meses ahorrado). Sin embargo, en el mundo real, las deudas son una realidad, ya se trate de deudas de tarjetas de crédito, de un préstamo para un automóvil o de préstamos estudiantiles pendientes, todo lo cual podría sumar una cantidad considerable. Por lo tanto, quitarlo antes de comprar una casa puede ser casi imposible.
La buena noticia es que ser propietario de una vivienda aún puede ser una meta alcanzable, incluso si está muy endeudado. Puede ser más difícil, pero una administración inteligente de la deuda puede ayudar a allanar el camino para que usted sea propietario de una vivienda. Estos son algunos consejos prácticos y alcanzables para administrar las deudas y convertirse en propietario de una vivienda.
Un término que es probable que veas con frecuencia cuando buscas una casa es el DTI o relación deuda/ingreso. Los prestamistas quieren saber qué porcentaje de sus ingresos se destina a pagar la deuda que ya tiene. Un DTI alto sugiere que ya has invertido una buena cantidad de tus ingresos y añadir una hipoteca podría ser demasiado agotador desde el punto de vista financiero para ti.
Por lo general, los prestamistas prefieren ver una proporción de DTI inferior al 40% de sus ingresos brutos totales. Así, por ejemplo, si ganas 3000$ al mes (ingreso anual promedio típico de los Millennials ronda los 35 000$), el total de los pagos de tu deuda debería ser inferior a 1200$. Algunos prestamistas pueden elegir un DTI más bajo, como el 35%, como límite para ofrecer un préstamo.
Algunas maneras de reducir la proporción de DTI son:
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El pago inicial estándar de la industria, que con frecuencia se cita, es del 20% para comprar una casa. Por lo general, con este nivel de pago inicial, es posible que obtenga una tasa de interés más favorable y ahorre en la prima del seguro hipotecario, que generalmente se asocia a los préstamos que tienen un pago inicial inferior al 20%. Si ya está gestionando otras deudas por decenas de miles de dólares, es posible que no pueda pagar el 20% y la buena noticia es que hay muchas opciones hipotecarias disponibles con requisitos de pago inicial más bajos, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Tener un empleo estable y una calificación crediticia sólida también lo ayudará a calificar para obtener préstamos con mejores tasas (¡otra excelente razón para reducir algunas deudas de tarjetas de crédito antes de buscar una casa!).
Invierte tu tiempo en asesoramiento sobre la propiedad de una vivienda antes de la compra y realización de un curso de educación para compradores de vivienda es muy recomendable antes de comenzar su viaje como propietario de una vivienda. Conocerá las opciones de préstamos disponibles, las opciones de pago inicial, los programas y qué esperar como propietario de una vivienda. Muchos programas de préstamos también exigen esta educación para quienes compran una vivienda por primera vez. Seguirás trabajando con un prestamista, como un banco hipotecario o una institución financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro, por lo que es importante compare opciones, negocie y haga preguntas para encontrar las mejores tarifas y condiciones. Cuanto mejor sea su crédito, es probable que encuentre más prestamistas que lo aprueben (obtener más de 600 aproximadamente es una buena meta).
Según sus ingresos, historial crediticio y ratios de deuda, los prestamistas pueden precalificarlo para un monto máximo de préstamo determinado. Tenga cuidado. Es posible que el prestamista esté de acuerdo con este máximo, pero lo que es más importante, es que esta cantidad debe ajustarse a su presupuesto operativo general. Por lo general, debes tratar de mantener los costos de la vivienda por debajo 35% de sus ingresos. Esto incluye los costos asociados, como los servicios públicos, los impuestos, el seguro y el mantenimiento. Si supera esta cifra, podría correr un mayor riesgo de tener una «vivienda pobre», lo que implicaría retener una parte demasiado grande de su salario en su hogar.
La deuda dificulta la compra de una casa, pero está lejos de ser imposible. Si administra su deuda actual de manera cómoda, puede encontrar prestamistas que lo ayuden a alcanzar su sueño de ser propietario de una vivienda. Si tiene problemas con su deuda, tampoco se dé por vencido. Trabaje con un asesor financiero para elaborar un plan de gestión de deudas para que puedas equilibrar tus obligaciones y tus objetivos.
Si necesita ayuda con el crédito o las deudas, o si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o las finanzas personales, empezar con asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.
