Cómo prepararse para comprar una casa cuando ya tiene deudas

En un mundo ideal, comenzaría su viaje como propietario de una vivienda sin deudas (además, con un fondo de emergencia de 3 meses ahorrado). Sin embargo, en el mundo real, las deudas son una realidad, ya se trate de deudas de tarjetas de crédito, de un préstamo para un automóvil o de préstamos estudiantiles pendientes, todo lo cual podría sumar una cantidad considerable. Por lo tanto, quitarlo antes de comprar una casa puede ser casi imposible.

La buena noticia es que ser propietario de una vivienda aún puede ser una meta alcanzable, incluso si está muy endeudado. Puede ser más difícil, pero una administración inteligente de la deuda puede ayudar a allanar el camino para que usted sea propietario de una vivienda. Estos son algunos consejos prácticos y alcanzables para administrar las deudas y convertirse en propietario de una vivienda.

Reduzca su relación entre deudas e ingresos (DTI)

Un término que es probable que veas con frecuencia cuando buscas una casa es el DTI o relación deuda/ingreso. Los prestamistas quieren saber qué porcentaje de sus ingresos se destina a pagar la deuda que ya tiene. Un DTI alto sugiere que ya has invertido una buena cantidad de tus ingresos y añadir una hipoteca podría ser demasiado agotador desde el punto de vista financiero para ti.

Por lo general, los prestamistas prefieren ver una proporción de DTI inferior al 40% de sus ingresos brutos totales. Así, por ejemplo, si ganas 3000$ al mes (ingreso anual promedio típico de los Millennials ronda los 35 000$), el total de los pagos de tu deuda debería ser inferior a 1200$. Algunos prestamistas pueden elegir un DTI más bajo, como el 35%, como límite para ofrecer un préstamo.

Algunas maneras de reducir la proporción de DTI son:

• Paga algunas deudas. La forma más sencilla de mostrar una ratio de deuda más baja es... ¡tener menos deudas! Es cierto que es más fácil decirlo que hacerlo. Si su presupuesto lo permite, aborde una fuente de deuda de manera más agresiva, como el saldo de una tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta. Si aumentas los pagos en la cantidad mensual promedio que esperas gastar en el mantenimiento de la vivienda, esto también puede servirte como práctica para saber cuál sería tu presupuesto si fueras propietario de una vivienda. Contactando a nuestro asesor de deudas lo ayudará a planificar el pago de su deuda de manera eficiente y alcanzar sus metas más rápido.
• Considera la posibilidad de refinanciar los préstamos a largo plazo. Refinanciar los pagos de préstamos estudiantiles a un plan de 20 años en lugar de a un plan de 10 años reduce el pago mensual (y el DTI). Asegúrate de poder pagar pagos adicionales y directos para cubrir el capital, de manera que puedas pagar tus préstamos en un plazo más corto.
• Revise su informe crediticio. Pueden ocurrir errores, por lo que si su informe crediticio incluyó erróneamente la deuda de otra persona en su cuenta (gracias a un nombre similar o a un número de seguro social mal ingresado), puede parecer que tiene más deudas de las que tiene. Tienes derecho a recibir un informe crediticio gratuito por año de las principales agencias de crédito. Además, un Revisión del informe crediticio con un asesor financiero certificado le proporcionará una comprensión profunda de todo lo que figura en su informe.

Ahorre un pago inicial manejable

El pago inicial estándar de la industria, que con frecuencia se cita, es del 20% para comprar una casa. Por lo general, con este nivel de pago inicial, es posible que obtenga una tasa de interés más favorable y ahorre en la prima del seguro hipotecario, que generalmente se asocia a los préstamos que tienen un pago inicial inferior al 20%. Si ya está gestionando otras deudas por decenas de miles de dólares, es posible que no pueda pagar el 20% y la buena noticia es que hay muchas opciones hipotecarias disponibles con requisitos de pago inicial más bajos, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Tener un empleo estable y una calificación crediticia sólida también lo ayudará a calificar para obtener préstamos con mejores tasas (¡otra excelente razón para reducir algunas deudas de tarjetas de crédito antes de buscar una casa!).

Invierte tu tiempo en asesoramiento sobre la propiedad de una vivienda antes de la compra y realización de un curso de educación para compradores de vivienda es muy recomendable antes de comenzar su viaje como propietario de una vivienda. Conocerá las opciones de préstamos disponibles, las opciones de pago inicial, los programas y qué esperar como propietario de una vivienda. Muchos programas de préstamos también exigen esta educación para quienes compran una vivienda por primera vez. Seguirás trabajando con un prestamista, como un banco hipotecario o una institución financiera de desarrollo comunitario sin fines de lucro, por lo que es importante compare opciones, negocie y haga preguntas para encontrar las mejores tarifas y condiciones. Cuanto mejor sea su crédito, es probable que encuentre más prestamistas que lo aprueben (obtener más de 600 aproximadamente es una buena meta).

Compre la casa que pueda pagar

Según sus ingresos, historial crediticio y ratios de deuda, los prestamistas pueden precalificarlo para un monto máximo de préstamo determinado. Tenga cuidado. Es posible que el prestamista esté de acuerdo con este máximo, pero lo que es más importante, es que esta cantidad debe ajustarse a su presupuesto operativo general. Por lo general, debes tratar de mantener los costos de la vivienda por debajo 35% de sus ingresos. Esto incluye los costos asociados, como los servicios públicos, los impuestos, el seguro y el mantenimiento. Si supera esta cifra, podría correr un mayor riesgo de tener una «vivienda pobre», lo que implicaría retener una parte demasiado grande de su salario en su hogar.

La deuda dificulta la compra de una casa, pero está lejos de ser imposible. Si administra su deuda actual de manera cómoda, puede encontrar prestamistas que lo ayuden a alcanzar su sueño de ser propietario de una vivienda. Si tiene problemas con su deuda, tampoco se dé por vencido. Trabaje con un asesor financiero para elaborar un plan de gestión de deudas para que puedas equilibrar tus obligaciones y tus objetivos.

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