Qué hacer con la deuda de las tarjetas de crédito durante la pandemia de COVID-19

Mientras la economía lucha por recuperarse de la pandemia de la COVID-19, muchas personas tienen que hacer frente a las deudas en las que contrajeron antes de la crisis.

Específicamente, la deuda de las tarjetas de crédito crea un desafío especial para los consumidores. Es una deuda que crecerá con el tiempo si no se cancela, y podría seguir aumentando si las personas utilizan el crédito para comprar. La pandemia crea la necesidad de pensar en la deuda de las tarjetas de crédito de manera diferente. Estos son algunos consejos para administrar la deuda de sus tarjetas de crédito durante la pandemia:

Deja de pedir préstamos

La primera prioridad para las deudas de tarjetas de crédito durante la pandemia es deja de usarlos. No aumente su deuda durante esta crisis, pase lo que pase. Una de nuestras reglas principales es no utilizar nunca el crédito como sustituto de los ingresos, y eso es lo que harías si utilizaras tarjetas de crédito para tus gastos habituales mientras estás confinado.

Entendemos que estos son tiempos difíciles y sin precedentes. La pérdida del empleo o la reducción de los ingresos pueden hacer que parezca imposible sobrevivir financieramente. Dicho esto, si usas tarjetas de crédito para cerrar la brecha, estás creando una crisis financiera masiva. Cuanto más se prolongue el endeudamiento, peor será la crisis.

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La mejor respuesta es hacer frente a la crisis ahora, mientras sea más manejable. Utilice todos los recursos disponibles para evitar pedir más dinero prestado mediante el uso de tarjetas de crédito. Busca las fuentes de ayuda que se han ofrecido en respuesta a la crisis y hazlo lo antes posible. Si utilizas tarjetas de crédito para salir adelante cojeando y superar la pandemia, es posible que no haya tantas opciones de ayuda para ti más adelante. No te prepares para una segunda crisis financiera después de que todos hayamos superado esta crisis juntos.

Concentre todos sus gastos en lo esencial

Debido a que es crucial dejar de acumular nuevas deudas durante una crisis, debe centrar su presupuesto en los gastos esenciales.

Hay muchos gastos discrecionales que todos nos vimos obligados a reducir durante los cierres en respuesta a la pandemia. Dejamos de ir al cine, a cenar en restaurantes, a parques temáticos, a conciertos, etc. A pesar de que la economía se está recuperando lentamente, asegúrate de cubrir todos tus gastos esenciales sin usar tarjetas de crédito antes de considerar cualquier gasto no esencial.

Incluso dentro de una categoría de gastos esenciales, como los alimentos, hay espacio para separar los gastos esenciales de los no esenciales. Omita el café para llevar mientras compra alimentos. Elija una marca genérica siempre que pueda. Este es un buen momento para ponerte a prueba y ver qué tan frugal puedes ser. Esto le ayudará a superar los aspectos financieros de la pandemia de la COVID-19 y a pagar las deudas que podrían convertirse en un problema mayor para usted en el futuro.

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No cancele tarjetas

Aunque es mejor vivir sin depender de las tarjetas de crédito, eso no significa que debas cerrar esas cuentas. Si puede mantenerlas abiertas, será mejor para su calificación crediticia a medida que vaya pagando los saldos pendientes. Deberías considerar la posibilidad de canjear las recompensas que hayas ganado y utilizar esas recompensas para gastos esenciales.

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Puedes intentar cancelar cualquier compra que aún no se haya realizado, como los grandes pedidos en línea que no se hayan enviado. Puedes hacerlo sin cerrar la cuenta de tu tarjeta de crédito y sin afectar tu calificación crediticia.

Por motivos de seguridad, algunos minoristas están suspendiendo temporalmente las devoluciones debido a la COVID-19, así que haz tus compras con cuidado. Si crees que existe la posibilidad de que tengas que devolver tu compra, pregunta a la tienda cuál es su política de devoluciones para no quedarte sin dinero y no poder realizar una devolución. Si tu situación lo justifica, un programa como plan de gestión de deudas puede requerir que cierres las cuentas abiertas; ese es un asunto diferente y es importante que hagas todo lo que el plan exige de ti. También puedes considerar cerrar una cuenta con una cuota anual elevada, pero es mejor liquidar la cuenta en su totalidad antes de cerrarla.

Sin embargo, para la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito generales, es mejor mantenerlas abiertas, pagadas y sin usar.

Llame a sus acreedores si es necesario

Si tiene dificultades para realizar todos sus pagos, no dude en ponerse en contacto con sus acreedores, especialmente durante la pandemia de coronavirus. La mayoría de los principales bancos y acreedores tienen programas para ofrecer ayuda a los consumidores que tienen problemas para realizar sus pagos. Es posible que le permitan saltarse los pagos, reducir sus tasas de interés o conceder algún otro tipo de indulgencia.

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Muchas personas hacen lo que creen que es correcto y buscan un presupuesto para salir adelante sin pedir ayuda. Eso puede ser honorable, pero no debes hacerlo si te pone en mayor peligro financiero. Podrías esforzarte demasiado para superar la crisis y luego enfrentarte a una crisis financiera meses después. Es posible que no tenga tanta suerte al obtener ayuda de sus acreedores muchos meses después de que la crisis haya remitido. Si tiene algún problema con sus finanzas, hable ahora y pida ayuda mientras se la ofrecen.

Pague lo que sea cómodo

Nuestro consejo estándar es que siempre pagues más de los pagos mensuales mínimos en todas tus tarjetas de crédito. Pagar solo el mínimo requerido significa permanecer endeudado durante años, incluso décadas, y acumular más cargos por intereses.

Una pandemia mundial es un caso en el que uno puede desviarse de nuestro consejo estándar; por supuesto, trate de pagar más del pago mínimo requerido si puede, pero si no puede, no pasa nada, siempre y cuando haga sus pagos a tiempo. Si te ayuda a cumplir con tu presupuesto y a superar la situación sin aumentar tu deuda, hacer solo el pago mínimo podría ser lo más sensato.

Tenga cuidado al encontrar ayuda

Tenga cuidado con las estafas. Hay muchos malos actores que se aprovechan de las personas en situaciones difíciles. Incluso durante una crisis global, debes tener cuidado y protegerte de quienes se aprovecharían de ti. Nuestra guía sobre la COVID-19 contiene la advertencia de no caer en las estafas y contiene algunos consejos. En resumen, desconfíe de cualquier persona que se comunique con usted en relación con la ayuda financiera, las deudas o cualquier respuesta financiera a la pandemia. Asegúrese de iniciar y controlar estas interacciones, y de hablar con alguien de confianza.

Nuestro mejor consejo es seguir con organizaciones sin fines de lucro acreditadas (he aquí una sugerencia: busque la aprobación del COA (Consejo de Acreditación) y/o del HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos). Es difícil obtener la aprobación de esas agencias, y contar con la aprobación de una o de ambas es una señal de que la agencia con la que trabajas es legítima).

No intercambie deudas buenas por deudas incobrables

Durante los tiempos difíciles, muchas personas hacen un mal negocio; utilizan las deudas buenas para saldar las malas.

Lo que queremos decir con eso, básicamente, es que no refinancie su hipoteca ni utilice préstamos estudiantiles para pagar las tarjetas de crédito. Una hipoteca es una «deuda buena» porque te ayuda a construir un activo a largo plazo en el que puedas vivir y que, idealmente, poseas antes de jubilarte. Si refinancias o contratas una segunda hipoteca para pagar las tarjetas de crédito, estás intercambiando una deuda buena por una mala. ¡No permita que los prestamistas de tarjetas de crédito lo obliguen a renunciar al capital de su vivienda!

Le instamos a que busque otras formas de pagar esas deudas «incobrables» y, al mismo tiempo, mantener su progreso hacia el pago de su hipoteca. Del mismo modo, utilice los préstamos estudiantiles con moderación y solo para los fines previstos; no los utilice para saldar deudas renovables o comprar activos.

Más información: Buena deuda vs. Deuda incobrable

Establezca prioridades con los pagos de sus facturas

Hemos hablado de priorizar sus facturas cuando el dinero escasea, y ahora es un buen momento para ejercer estas prioridades.

Revisa todas las facturas, deudas y otras obligaciones financieras que tienes y paga primero las más importantes. No pagar el pago de la vivienda o el alquiler puede dejarlo sin un techo sobre su cabeza. Si tiene problemas para ponerse en contacto con su compañía hipotecaria o con el propietario de inmediato, tendrá más opciones disponibles cuanto antes pida ayuda. No pagar la manutención de los hijos ni los impuestos conlleva consecuencias graves. Si no puede pagar la manutención de los hijos, asegúrese de mantener al tribunal al tanto de su situación. Si no puede pagar sus impuestos, no deje de presentar su declaración. Estas facturas deben ser lo primero.

Los servicios públicos también se anteponen a las deudas de las tarjetas de crédito; no dejes que te corten la electricidad ni pierdas el acceso a los servicios que necesitas para ganarte la vida. Si no puedes pagar los servicios públicos, llama y explica tu situación y determina qué tipo de arreglos se pueden hacer.

Cada vez que haga arreglos para el pago de facturas, lleve un registro y anote el día y la hora de su llamada, así como el nombre del representante de servicio al cliente que habló con usted.

Solo después de abordar y pagar estas facturas más importantes, debe concentrarse en las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito.

No importa lo difícil que parezca nuestra situación, es posible encontrar un camino a seguir que mantenga sus finanzas intactas sin destruir su calificación crediticia. Hable con un certificado asesor de deudas para obtener asesoramiento gratuito y confidencial basado en su situación particular.

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