Calculadora de préstamos estudiantiles, estime su pago mensual y el plazo de amortización

Los préstamos estudiantiles federales provienen del Departamento de Educación de EE. UU. Tienen una tasa de interés fija establecida por el Congreso cada año y vienen con protecciones que los prestamistas privados no ofrecen, incluidos los planes de pago basados en los ingresos y programas de condonación como el PSLF. Un préstamo federal también es elegible para la consolidación, que combina varios préstamos federales en una sola factura mensual sin necesidad de una verificación de crédito.

Los préstamos estudiantiles privados provienen de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. La aprobación y su tasa de interés dependen de su crédito, o del crédito de un aval, y las tasas pueden ser fijas o variables. Los préstamos estudiantiles privados no califican para el pago basado en los ingresos y no tienen elegibilidad para la condonación, que es el detalle que la gente pasa por alto con más frecuencia al comparar ofertas.

Si no está seguro de qué tipo de préstamo tiene, el nombre de su administrador es la forma más rápida de saberlo. Los préstamos federales son gestionados por un contratista del Departamento de Educación; los privados son administrados por el banco o prestamista que los emitió, o por una empresa que trabaja en nombre de ese prestamista.

Su tasa de interés influye más en su costo mensual de lo que la mayoría de los prestatarios espera. En un préstamo estudiantil a 10 años, una tasa dos puntos más alta puede sumar dinero real cada mes, y considerablemente más a lo que paga en total durante la vida del saldo. Esta es exactamente la razón por la que existe la calculadora: para que pueda ver esa diferencia en dólares en lugar de adivinarla.

Los pagos de un préstamo estudiantil se dividen entre intereses y capital. Al principio, una mayor parte se destina a los intereses, ya que se acumulan sobre el saldo total restante. A medida que su saldo disminuye, una mayor parte de cada pago comienza a reducir lo que realmente debe. Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales son fijas durante la vida del préstamo, mientras que las tasas privadas pueden variar si eligió una opción variable, lo cual vale la pena comparar antes de firmar nada.

El plan de pago federal estándar tiene un plazo de 10 años con un pago mensual fijo. Si eso no se ajusta a su presupuesto, los planes basados en los ingresos extienden el plazo a 20 o 25 años y establecen su pago como un porcentaje de sus ingresos en lugar de una cantidad fija. Eso reduce su pago mensual ahora, a costa de pagar más intereses durante el plazo más largo del préstamo.

Los préstamos estudiantiles privados establecen su propio plazo, generalmente de 5 a 20 años, y la mayoría de los prestamistas privados no ofrecen opciones basadas en los ingresos. Si el costo mensual de un préstamo privado no es manejable, refinanciar a un plazo más largo suele ser la única opción disponible, y vale la pena consultarlo con la calculadora antes de firmar, ya que un costo menor hoy puede significar un costo mayor en total.

La Condonación de Préstamos por Servicio Público cancela el saldo restante de su préstamo después de 120 pagos calificados mientras trabaja a tiempo completo para el gobierno o un empleador sin fines de lucro calificado. Un programa específico para maestros y la condonación basada en los ingresos son otros dos caminos, cada uno con sus propias reglas de elegibilidad. Ninguno de estos se aplica a los préstamos privados, solo a los federales, lo cual es una razón más por la que la distinción entre federal y privado es importante antes de refinanciar cualquier cosa. La guía del Departamento de Educación en studentaid.gov es la fuente más actualizada sobre las reglas de elegibilidad, ya que estos programas se actualizan con más frecuencia de lo que la mayoría de los prestatarios espera.

Unos pocos ajustes pueden cambiar su pago mensual sin alterar lo que finalmente debe en sus préstamos estudiantiles:

1. Pregunte a su administrador de préstamos sobre un descuento por pago automático, generalmente un cuarto de punto porcentual menos en su tasa de interés por inscribirse en pagos automáticos.
2. Compare los planes basados en los ingresos si su pago actual no se ajusta a sus ingresos.
3. Consolide varios préstamos en un solo pago en lugar de hacer malabares con varias fechas de vencimiento.
4. Confirme con un asesor si refinanciar a una tasa de interés más baja realmente ahorra dinero una vez que se tienen en cuenta las comisiones.

Entender las cifras de sus préstamos estudiantiles resulta útil mucho antes de que el préstamo esté pagado. Un prestatario que revisa la calculadora cada vez que cambia su saldo, tasa o ingresos detecta problemas antes que alguien que solo abre su estado de cuenta una vez al año. Si tiene varios préstamos estudiantiles, especialmente una combinación de federales y privados, las pequeñas diferencias en cómo se estructura cada préstamo se acumulan a lo largo de la vida de la deuda. Trate las cifras de sus préstamos estudiantiles como trataría cualquier otra factura recurrente: vale la pena revisarlas siempre que algo cambie en su presupuesto.

Una calculadora de préstamos estudiantiles le ofrece los cálculos matemáticos. No le dice si un plan basado en los ingresos tiene sentido para sus préstamos, si consolidar ayuda o perjudica su camino hacia la condonación, o si vale la pena refinanciar y perder las protecciones federales cuando no las usa hoy pero podría necesitarlas más adelante. Eso es una conversación, no una fórmula.

¿Cuál es una tasa de interés típica para un préstamo estudiantil?
‍Las tasas federales son establecidas por el Congreso cada año y son iguales para todos los prestatarios que obtienen ese tipo de préstamo en ese año. Las tasas privadas varían según el prestamista y dependen de su crédito y su plazo.

‍¿Cómo se calcula mi pago mínimo?
‍Su pago se basa en su saldo, su tasa de interés y su plazo. En el plan federal estándar, es una cantidad fija durante 10 años. En los planes basados en los ingresos, es un porcentaje de sus ingresos.

‍¿Puedo cambiar el plazo de mi préstamo después de haber comenzado a pagar?
‍Sí. Los prestatarios federales pueden cambiar de plan, lo que modifica el plazo y el pago resultante. Los préstamos estudiantiles privados generalmente requieren una refinanciación para cambiar el plazo, lo que significa un nuevo préstamo con una nueva tasa.

‍¿La calculadora tiene en cuenta la condonación?
‍No. Estima su costo según su saldo, tasa de interés y plazo. La condonación cambia su cronograma de pago real de maneras que una calculadora estándar no puede estimar, ya que depende de su empleador y su historial de pagos, no solo de las matemáticas.

‍¿Debería refinanciar mis préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado para obtener una tasa más baja?
‍A veces, pero renunciar a las protecciones federales para el prestatario a cambio de una tasa privada significa perder permanentemente la elegibilidad para los planes de pago basados en los ingresos y la condonación. Una tasa más baja solo es un buen negocio si está seguro de que no necesitará esas protecciones.

Una vez que obtenga una estimación de la calculadora, un asesor certificado puede analizar qué plan de pago se ajusta a su presupuesto para sus préstamos estudiantiles, si la consolidación tiene sentido y si está en camino de obtener una condonación, en caso de que le corresponda. Programe su cita gratuita o llame al 800-431-8695 para hablar sobre sus opciones de préstamos estudiantiles con alguien que no intenta venderle una refinanciación.

Lecturas relacionadas: Educación sobre el puntaje de crédito | Calculadoras financieras | Asesoramiento de crédito al consumidor