Los cinco peligros del uso de tarjetas de crédito
Recientemente escribimos sobre 5 cosas que debe saber sobre el pago de una tarjeta de crédito. Recomendamos a los clientes que salden la deuda de sus tarjetas de crédito y comiencen a usar efectivo con más frecuencia.
Sin embargo, reconocemos que las tarjetas de crédito ofrecen funciones y beneficios valiosos. Ciertos riesgos pueden dañar gravemente su calificación crediticia, su informe, su historial, sus finanzas y su bienestar financiero en general. Infórmese siempre y asuma la responsabilidad cuando utilice una tarjeta de crédito.
Introducción al riesgo de las tarjetas de crédito
Navegando por el panorama de las tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito se han convertido en una parte fundamental de las transacciones financieras de nuestras vidas. Ofrecen comodidad y flexibilidad, pero también conllevan riesgos inherentes. El mundo de las tarjetas de crédito es complejo y navegar por él requiere comprender cómo funcionan las tarjetas de crédito.
Esta introducción tiene como objetivo arrojar luz sobre los peligros potenciales asociados con el uso de tarjetas de crédito. Antes de utilizar una tarjeta de crédito, los usuarios deben leer detenidamente los términos y condiciones establecidos por el emisor de la tarjeta. La facilidad de pasar una tarjeta de crédito a menudo puede enmascarar el riesgo crediticio financiero que conlleva.
En este artículo, le proporcionaremos las bases para comprender la importancia del uso responsable de las tarjetas de crédito y sentaremos las bases para una exploración más profunda de los riesgos específicos relacionados con una tarjeta de crédito. A medida que nos adentramos en el mundo de las tarjetas de crédito, recuerda que el conocimiento es poder, especialmente cuando se trata de herramientas financieras que pueden tener un impacto duradero en tu informe crediticio y en tu salud financiera.
Deuda de tarjetas de crédito en curso
Romper el ciclo de los pagos mínimos
No es ningún secreto que una tarjeta de crédito está diseñada para no pagarse nunca. No hacer los pagos en el extracto mensual de tu tarjeta de crédito es lo peor que puedes hacer con tu informe crediticio, pero solo hacer el pago mínimo requerido queda en segundo lugar. Si solo haces los pagos mínimos de tu tarjeta de crédito, tu deuda tardará mucho más en saldarse y, con el tiempo, incurrirás en más cargos por intereses.
Consulta esta entrada de nuestro blog «Los peligros de pagar el mínimo de tus tarjetas de crédito»; el escenario descrito en el artículo, pagar el pago mínimo de 28$ para cubrir una deuda de 1424$ significa 12 años para saldar tu tarjeta de crédito y 1238$ en intereses pagados, lo que casi duplica el costo de la deuda.
Si no paga o se retrasa con un pago mensual, el cargo por pago atrasado suele ser de 35 USD, lo que supera el mínimo de 28 USD requerido. Este tipo de estructuras de pago hacen que incluso las deudas relativamente pequeñas tarden décadas en pagarse.
Este artículo profundiza en los peligros de realizar pagos mínimos. Siempre asuma que no está utilizando la tarjeta de crédito en absoluto al pagar el saldo. Esa rara vez es la realidad; la mayoría de las personas siguen usando sus tarjetas de crédito y, si solo haces pagos mínimos, tu deuda total aumenta en lugar de reducirse.
Los puntajes crediticios y el daño en el informe crediticio
El impacto del mal uso de las tarjetas de crédito
En nuestro artículo reciente, Las 5 cosas más importantes que debe saber sobre el pago de una tarjeta de crédito, abordamos algunos de los beneficios del uso de tarjetas de crédito y cómo es clave crear un excelente informe crediticio con un buen puntaje crediticio.
En el artículo, hablamos sobre la importancia de entender los informes crediticios, el historial crediticio, los modelos de calificación crediticia, las tres principales agencias de crédito, la tasa de utilización del crédito, los rangos de calificación crediticia y el impacto que tiene el pago de su tarjeta de crédito en sus informes crediticios. Por lo tanto, siempre ocurre lo contrario; su mal uso puede tener consecuencias negativas en su calificación crediticia y en sus informes crediticios.
Si no realiza los pagos o paga después de la fecha de vencimiento, incluso uno o dos días, su calificación crediticia puede verse gravemente afectada. Incluso un comportamiento crediticio que no sea negativo puede tener un impacto: solicitar una transferencia de saldo o abrir una cuenta nueva pueden ser una señal de alerta para los prestamistas, los empleadores, los propietarios y otras personas que podrían acceder a tu informe crediticio.
Incluso hay algunas acciones, como cerrar una cuenta de tarjeta de crédito abierta, que pueden parecer muy responsables. Sin embargo, cerrar cuentas sin usar puede reducir su calificación crediticia y, según la caída de su calificación, podría afectar su capacidad para obtener los mejores términos y tasas de interés en préstamos como hipotecas o préstamos para automóviles.
Altos costos Altos costos de las tarjetas de crédito
Descifrando las tasas de interés y las comisiones
Las tarjetas de crédito no son un producto gratuito por diseño. Es posible que puedas arreglártelas sin pagar nada adicional, pero solo si obtienes una tarjeta sin comisiones anuales y cancelas el saldo en su totalidad antes de que finalice el período de gracia todos los meses. Esto es muy difícil para la mayoría de las personas.
En primer lugar, hay una cuota anual, que es más común en estos días, y la pagarás sin importar cuánto utilices la tarjeta de crédito. Es mucho más probable que las tarjetas de crédito con beneficios y ventajas adicionales conlleven una cuota anual.
Luego está el interés. Si no cancela el saldo en su totalidad antes de que finalice el período de gracia, se le cobrarán intereses y, si su tasa de interés y su saldo son lo suficientemente altos, es posible que sus pagos generen tanto o más intereses que en principio.
Para calcular un ejemplo, utilice una deuda de 2.500 dólares con una tasa de interés del 19% y pague el pago mensual mínimo de 50 dólares. Esta deuda tarda 9 años en pagarse y cuesta 2.493 dólares en intereses. Por lo tanto, los 2.500 dólares gastados inicialmente casi se duplican cuando se cancela el saldo.
Por último, hay otros cargos, como los cargos por pago atrasado, los cargos por transferencia de saldo y los cargos por adelanto de efectivo. La mayoría de estos cargos se cobran por cosas que no deberías hacer en primer lugar (como pagar tarde o recibir un adelanto en efectivo) y, con el tiempo, pueden aumentar considerablemente el costo del crédito.
La trampa de gastar de más
El aspecto psicológico del uso de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son prácticas y esa es una buena razón para tenerlas. Sin embargo, pueden ser demasiado prácticas y hacer que las personas gasten más de lo que gastarían o deberían.
Si te enfrentas a una compra impulsiva que realmente quieres, pero no tienes el dinero en el banco, puede ser muy fácil pasar la tarjeta y comprar el artículo hoy mismo. Pensamos que estas compras las cancelaremos pronto, pero la verdad es que no deberíamos comprar cosas que no podamos pagar. Solo porque las tarjetas de crédito triunfan posible para que realicemos una compra, eso no significa que realmente podamos permitírnoslo.
Las personas también tienen una tendencia psicológica a comparar una compra con el saldo disponible de su tarjeta de crédito en lugar de con el efectivo que tienen en el bolsillo. Si tienes 100 dólares en efectivo y quieres comprar algo por 50 dólares, es difícil gastar dinero en efectivo porque eso requeriría el 50% del dinero que tienes a mano. Si tienes una tarjeta con un límite de línea de crédito de 5000$, los 50$ representan solo el 1% de la tasa total de utilización del crédito.
Olvidamos que no tenemos 5000 dólares; es una ilusión creada por los emisores de tarjetas de crédito. Por lo tanto, las personas tenderán a comprar con crédito cosas que no comprarían si se les exigiera gastar el efectivo que tienen.
Esto es algo que nuestros clientes tienen Plan de gestión de deudas aprenda; deben vivir con efectivo mientras estén en el plan, por lo que son mucho menos propensos a gastar de más, mientras les ayudamos a reducir su tasa de utilización del crédito y reducir sus deudas.
La letra pequeña
Términos y condiciones de desembalaje
Los contratos de tarjetas de crédito son conocidos por su letra pequeña, y las condiciones suelen dar al acreedor el derecho de cerrar la cuenta o cambiar las condiciones (con la debida notificación al consumidor). La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD) redujo las multas y aclaró el costo de las tarjetas de crédito para los consumidores..
Algunas tarjetas vienen con tasas introductorias del 0%, pero la letra pequeña especificará cuándo vence esa tasa y cuánto pagarás si no pagas el saldo inicial antes de esa fecha.
Otros trucos incluyen cambiar la categoría de compras que generará una recompensa. Es posible que un mes recibas recompensas por tus gastos en el supermercado, mientras que al siguiente recibas recompensas por tus gastos en restaurantes. Sin embargo, incluso estos beneficios rotativos pueden estar plagados de excepciones: ¿se considera que la cafetería del supermercado es una compra en un restaurante o en un supermercado? ¿Qué pasa con la compra de alimentos en una gran tienda minorista?
Lee la letra pequeña para asegurarte de que sabes cómo canjear las recompensas de tu tarjeta de crédito: algunas tarjetas de crédito las dejan en paz, están esperando y nunca recibirás la bonificación a menos que las canjees de forma proactiva. Y si ese método de canje está oculto en letra pequeña, es posible que nunca reclames las recompensas que te has ganado.
Las tarjetas de crédito pueden ser algo bueno, y la mayoría de las personas deberían esforzarse por tener una tarjeta y usarla de manera responsable. Las tarjetas de crédito conllevan peligros, y cada uno de nosotros debe tener cuidado al usarlas.
Resumen de los peligros del uso de tarjetas de crédito
- Deuda perpetua: Hablamos sobre cómo los emisores de tarjetas de crédito pueden llevar a los consumidores a un ciclo de deuda sin fin mediante pagos mínimos y tasas de interés altas. La solución consiste en pagar más del mínimo adeudado y vigilar de cerca la tasa de utilización del crédito, algo crucial para mantener una buena calificación crediticia.
- Daño crediticio: El uso indebido de las tarjetas de crédito puede afectar gravemente su historial crediticio, como se refleja en su informe crediticio. Para mitigar este riesgo crediticio, los pagos puntuales y la administración responsable de las líneas de crédito son esenciales. La verificación regular de los informes crediticios de las agencias de crédito ayuda a identificar cualquier discrepancia y a comprender los rangos de calificación crediticia.
- Costos altos: Analizamos varios costos asociados con las tarjetas de crédito, incluidos los cargos anuales y las tasas de interés. Para evitar estos altos costos, se recomienda elegir tarjetas con comisiones más bajas y entender bien las condiciones de las transferencias de saldos y las tasas de interés antes de abrir una cuenta.
- Gastos excesivos: La facilidad para gastar con tarjetas de crédito puede provocar problemas presupuestarios. Establecer límites de gastos y cumplir con un presupuesto puede controlar este riesgo. El conocimiento de sus hábitos de gasto es clave para prevenir la acumulación de deudas.
- La letra pequeña: Entender los términos y condiciones del contrato de su tarjeta de crédito puede ahorrarle cargos imprevistos y complicaciones. Este conocimiento es vital para aprovechar al máximo los beneficios de su tarjeta de crédito y, al mismo tiempo, evitar posibles dificultades.
Construyendo un futuro crediticio saludable
Para concluir, el proceso de usar una tarjeta de crédito de manera responsable se centra en comprender y administrar su riesgo crediticio. Crear crédito requiere un enfoque estratégico: desde seleccionar la tarjeta correcta con condiciones favorables, como una cuota anual y una tasa de interés más bajas, hasta administrar su nueva cuenta de manera eficaz. Recuerda que un buen puntaje crediticio abre muchas puertas financieras y refleja tu salud crediticia.
Ya sea que esté creando crédito desde cero o administrando líneas de crédito existentes, la clave es mantenerse informado y proactivo. El monitoreo regular de su calificación crediticia y su informe crediticio, la comprensión de las implicaciones de las transferencias de saldos y la administración de su tasa de utilización del crédito son parte de este proceso. Al tomar decisiones informadas y usar las tarjetas de crédito con prudencia, puedes aprovechar su poder y, al mismo tiempo, evitar las dificultades que conlleva un uso desinformado.
El proceso de uso de las tarjetas de crédito no consiste solo en gastar, sino en una gestión financiera inteligente. Si comprende los riesgos y emplea las soluciones analizadas, puede asegurarse de que su tarjeta es una herramienta para el éxito financiero, no una trampa que genere dificultades financieras.
Cualquier persona que haya tenido problemas con las tarjetas de crédito puede comunicarse hoy mismo para obtener información confidencial. asesoramiento sobre deudas. Lo ayudaremos a crear un presupuesto diseñado para eliminar sus deudas y encaminarlo hacia la libertad financiera.
