Cuando tiene problemas con varias facturas de tarjetas de crédito o pagos de préstamos, un plan de administración de deudas (DMP) puede parecer intimidante, especialmente si ha escuchado que podría afectar su calificación crediticia. La verdad es que un DMP está diseñado para ayudarte a recuperar el control, proteger tu crédito con el tiempo y construir una base financiera más sólida.
A través de una agencia de asesoramiento crediticio certificada o sin fines de lucro, un DMP combina sus deudas elegibles en un pago mensual asequible. Usted hace pagos consistentes, los acreedores reducen las tasas de interés y no se cobran cargos por pagos atrasados. Con el tiempo, esta consistencia contribuye mucho más a fortalecer su crédito que a perjudicarlo.
Entender cómo funciona un plan de administración de deudas puede ayudarlo a decidir si es la solución de alivio de la deuda adecuada para comenzar a mejorar su estabilidad financiera.
Un plan de administración de deudas es un plan de pago estructurado que le permite pagar sus deudas no garantizadas en su totalidad con plazos más manejables. Su agencia de asesoría crediticia le cobra un pago mensual y lo distribuye a sus acreedores en su nombre.
A diferencia de los préstamos de liquidación o consolidación de deudas, un DMP no crea nuevas deudas; organiza lo que ya debe en un plan coordinado. El objetivo es hacer que el pago sea asequible y predecible y, al mismo tiempo, mantener una relación positiva con los acreedores.
Obtenga más información en Qué es un plan de gestión de deudas y cómo puede ayudarle.
Un plan de administración de deudas funciona al combinar sus cuentas elegibles en una estructura única y simplificada. Una vez que se inscriba, su asesor crediticio se pondrá en contacto con sus acreedores para negociar tasas de interés más bajas y eximirlos de cargos. Luego, haces un pago mensual a la agencia, que envía los montos correspondientes a cada prestamista.
Este enfoque acorta su período de amortización y garantiza el pago constante de la deuda, a la vez que protege su crédito. Un DMP le permite cumplir con todas sus obligaciones financieras sin perder los pagos, lo que reduce el estrés y evita más cargos por pagos atrasados o multas.
Para obtener más información sobre cómo crear un camino a seguir, consulte nuestra página gratuita Hoja de ruta hacia la libertad financiera curso.
Una agencia de asesoría crediticia actúa como puente entre usted y sus acreedores. Estas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro revisan su situación financiera, sus ingresos y sus gastos para determinar si un DMP es adecuado para usted.
Trabajar con un asesor crediticio sin fines de lucro garantiza que su plan se base en sus objetivos, no en las comisiones de venta. Las agencias confiables están aprobadas por el HUD y son miembros de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC).
Para obtener información sobre cómo funciona el asesoramiento, visite la Guía de asesoramiento crediticio de la CFPB.
Un asesor crediticio certificado ofrece más que un plan de pago; brinda educación, orientación y apoyo emocional. Su asesor puede ayudarlo a administrar las deudas de las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles y los préstamos personales y, al mismo tiempo, enseñarle habilidades de presupuestación a largo plazo que fortalecen su salud financiera.
Aprenderá cómo mantener buenos hábitos crediticios, evitar nuevas deudas y construir un futuro financiero mejor una vez que finalice su plan de administración de deudas. Muchos clientes encuentran que la asesoría les brinda la estructura y la motivación de las que carece un enfoque de pago hecho por su cuenta.
Explora más en ¿Cuándo debe considerar un plan de administración de deudas?.
Muchas personas confunden los planes de administración de deudas con la consolidación de deudas. Si bien ambos simplifican el pago, funcionan de manera muy diferente.
Un préstamo de consolidación de deudas implica pedir prestado dinero nuevo, generalmente a través de una institución financiera o cooperativa de ahorro y crédito, para pagar los saldos existentes. Esto crea un nuevo préstamo y requiere un buen historial crediticio para su aprobación.
Por el contrario, un programa de administración de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro no implica nuevos préstamos. En cambio, su asesor negocia directamente con los acreedores para obtener tasas de interés más bajas y condiciones más asequibles. En su informe crediticio no figura ninguna consulta crediticia sólida ni ningún préstamo nuevo.
Lea más en Guía de la FTC para salir de deudas.
Las compañías de liquidación de deudas prometen un alivio rápido al convencer a los acreedores de que acepten un pago único por menos de lo que usted debe. Si bien esto puede parecer atractivo, con frecuencia significa pagos atrasados, llamadas de cobro y una calificación crediticia dañada.
Un programa de administración de deudas adopta el enfoque opuesto: usted reembolsa el saldo total en condiciones más justas, lo que protege su historial crediticio. Los acreedores se comprometen a reducir las tasas de interés y a suspender los cargos por pagos atrasados, siempre y cuando usted se mantenga constante en sus pagos. A diferencia de la liquidación, un DMP evita que los cobradores de deudas se pongan en contacto con usted y ayuda a mantener la comunicación con los acreedores.
Obtenga más información de Gestión de deudas versus liquidación de deudas: ¿Cuál es la diferencia?.
Un DMP se centra en las deudas no garantizadas, como las facturas de tarjetas de crédito, las deudas médicas y algunos préstamos personales o estudiantiles. Con frecuencia, se denominan «ciertas deudas» porque no implican garantías.
Las deudas garantizadas, como un préstamo para un automóvil, una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria, no se pueden incluir, pero su asesor aún puede ayudarlo a administrar esos pagos dentro de su presupuesto general. La mayoría de los préstamos sin garantía y las cuentas renovables son elegibles, lo que hace que las DMP sean flexibles para una variedad de situaciones.
La frase «efecto del plan de gestión de la deuda» puede parecer intimidante, pero la verdad es tranquilizadora. Al iniciar un programa de administración de deudas, es posible que sus acreedores cierren o congelen sus cuentas de crédito, lo que puede provocar una pequeña caída temporal en su calificación crediticia.
Esa caída se desvanece a medida que sus pagos mensuales consistentes crean un historial más sólido de confiabilidad. Cada mes, su asesor envía actualizaciones a las tres principales agencias de crédito, y sus informes crediticios muestran una mejora constante porque sus pagos de deudas se realizan a tiempo y los saldos disminuyen constantemente.
Un plan de gestión de deudas (DMP) en sí mismo sí lo hace. no aparece en su informe crediticio y es no es un factor para calcular su calificación crediticia. Lo que afecta a tu calificación son las acciones relacionadas que ocurren durante el plan, como cerrar las tarjetas de crédito o ajustar la actividad de pago. Estos cambios pueden provocar una breve caída al principio, pero la puntualidad constante en los pagos y los saldos reducidos que se derivan de ellos suelen ayudar a que tu calificación se recupere y mejore con el tiempo. Puedes obtener más información en La explicación de myFICO sobre cómo los DMP afectan las calificaciones crediticias.
La deuda de las tarjetas de crédito suele ser el primer enfoque de los planes de administración de deudas porque conlleva las tasas de interés más altas. A través de su asesor, los acreedores acuerdan negociar tasas de interés más bajas, eximir de cargos y, con frecuencia, dejar de cobrar cargos por pagos atrasados.
Las tasas más bajas significan que una mayor parte de cada pago mensual se destina al capital, lo que le ayuda a ahorrar dinero y pagar sus deudas más pronto. A medida que los saldos de sus tarjetas de crédito se reducen, su índice de utilización del crédito mejora; ese es un factor importante en sus puntajes crediticios.
Puede obtener más información sobre la administración de cuentas de tarjetas de crédito en Recursos de la CFPB sobre asesoramiento crediticio.
Si bien los planes de administración de deudas se ocupan principalmente de las deudas no garantizadas, un asesor aún puede guiarlo a través de la administración de préstamos para automóviles o préstamos para automóviles. Como se trata de deudas garantizadas, permanecen fuera del plan, pero un asesor puede ayudarte a trabajar con tu prestamista para ajustar el cronograma de pagos o reducir las multas.
Si un préstamo para un automóvil está agotando su presupuesto, su asesor podría recomendarle refinanciar a través de una cooperativa de ahorro y crédito o negociar un alivio temporal directamente con su institución financiera.
Obtenga más información de la FTC aquí: Explicación de la deuda.
Un DMP hace más que simplificar los pagos; ayuda a remodelar toda su situación financiera. Al reducir el estrés y los cargos por pagos atrasados, deja espacio para ahorrar y planificar a largo plazo.
A medida que sus informes crediticios reflejen pagos puntuales y consistentes, su futuro financiero se ilumina. Muchos clientes encuentran que los planes de administración de deudas les enseñan hábitos financieros personales de por vida que les ayudan a mantenerse libres de deudas incluso después de completar el programa.
Una de las mayores ventajas de los planes de administración de deudas es que, por lo general, las tasas de interés se reducen drásticamente. Los acreedores suelen acordar la exención de los cargos y negociar tasas de interés más bajas para garantizar que usted pueda mantenerse al día.
Es posible que la agencia de asesoramiento cobre una pequeña cuota mensual para administrar el plan, pero es mínima en comparación con los ahorros en intereses que usted logra. Estos ahorros lo ayudan a completar su plan de pago más rápido y, al mismo tiempo, a mantener una posición positiva con sus acreedores. Un programa de pago estructurado como este hace que sea más fácil organizarse y mantenerse al día.
Un plan de administración de la deuda tiene muchas ventajas que lo convierten en una de las opciones de alivio de la deuda más eficaces disponibles. Una de las principales ventajas de un plan de gestión de la deuda es la amortización acelerada de la deuda; los participantes suelen completar los años de amortización antes de lo que lo harían por sí solos.
Los beneficios clave incluyen:
Completar un plan de administración de deudas demuestra a los acreedores que usted puede administrar el pago de manera responsable, un paso clave para reconstruir y mantener un crédito saludable.
Si bien los beneficios son importantes, un DMP también tiene ventajas y desventajas que debe comprender:
Estos efectos son a corto plazo y manejables. Para la mayoría de los participantes, la mejora en el historial de pagos supera los inconvenientes en unos pocos meses.
Si no está seguro de si un DMP se ajusta a su situación financiera, siga estos pasos:
Si está considerando otras opciones de alivio de la deuda, como préstamos de consolidación o quiebra, compare estas alternativas de planes de administración de deudas cuidadosamente con su asesor antes de tomar una decisión.
La inscripción es sencilla y confidencial:
La mayoría de las agencias envían cartas de confirmación a sus acreedores unos días después de la inscripción, para garantizar que todos estén alineados con el plan de pago.
Terminar un DMP es un logro que vale la pena celebrar. Por lo general, los graduados del programa de administración de deudas están en buena forma crediticia, pero hay cosas que se pueden hacer para mejorar su crédito después:
Visita Cómo entender su informe crediticio: una guía para principiantes para obtener más consejos.
No. Un DMP puede provocar una caída a corto plazo cuando se cierran las cuentas, pero los pagos puntuales y constantes restablecen rápidamente el crédito. Al cabo de un año, los participantes ven una mejora apreciable.
Sí, la mayoría cierra o suspende las cuentas para detener los gastos adicionales, pero las declaran «pagadas según lo acordado», lo cual es una anotación positiva en su historial crediticio.
Es mejor esperar hasta que su plan esté completo para que el nuevo crédito no interrumpa su calendario de pagos.
Comuníquese con su asesor crediticio de inmediato. Con frecuencia, pueden negociar con los acreedores para mantener su plan activo y evitar aumentos en las tasas de interés.
Cuando complete el programa, sus deudas elegibles se pagarán en su totalidad, su informe crediticio mostrará pagos puntuales y consistentes y tendrá hábitos más sólidos de administración del dinero.
Un plan de gestión de la deuda no es una sanción; es una herramienta para restablecer la estabilidad y la confianza. Con la ayuda de una agencia de asesoría crediticia certificada y sin fines de lucro, puede organizar sus pagos, proteger su crédito y comenzar a avanzar hacia una vida libre de deudas.
Si está listo para dar el siguiente paso, conéctese con Credit.orgPrograma de gestión de deudas. Nuestros asesores pueden ayudarlo a crear un plan práctico, reducir las tasas de interés y mantenerse en el buen camino para mejorar su crédito con el tiempo.
