Si tiene varios saldos, ya sabe lo que se siente: cada mes es una negociación entre lo que debe y lo que puede pagar de manera realista. Un planificador de pagos de deudas es el momento en el que dejas de negociar con tu memoria y empiezas a trabajar con números que puedes defender.
La mayoría de las personas necesitan un lugar donde se vea la situación completa: cada saldo, cada mínimo, cada fecha de vencimiento y la forma en que esos pagos chocan con los gastos normales de la vida. Una vez que puedas ver el diseño completo, dejarás de desperdiciar energía preguntándote «¿Qué factura debo transferir este mes?» y puede elaborar un plan de pago de deudas que sobreviva a más de dos cheques de pago.
Si quieres una manera fácil de recopilar las entradas sin procesar, comienza con una hoja de trabajo como la de Credit.org Lista de pagos. Saca las obligaciones recurrentes de la cabeza y las pone en papel, que es donde pertenecen las decisiones.
El pago de la deuda es una secuencia de decisiones que se repiten, incluso cuando el mes no va bien. Por eso, el primer paso es una instantánea. Una instantánea responde a algunas preguntas básicas que las personas suelen evitar porque las respuestas parecen pesadas:
¿Qué debo, a quién y en qué condiciones? ¿Qué parte de mis pagos mensuales se destina a intereses? ¿Cuántas cuentas están retirando dinero mediante pagos mínimos sin llegar a reducirse?
Una vez que tenga esa instantánea, puede establecer una fecha realista sin deudas en lugar de una fecha de fantasía. También puede ver si realmente está reduciendo la totalidad de la deuda o simplemente se está estancando. Si desea una forma sencilla y no comercial de mapear los saldos y las obligaciones mensuales antes de elegir una estrategia, la CFPB hoja de trabajo de deuda es un punto de partida útil. Te obliga a enumerar todas las cuentas y pagos en un solo lugar, que es donde a menudo las personas se dan cuenta de lo fragmentado que se ha vuelto su panorama de deuda.
El flujo de caja es el factor que controla y no puedes discutirlo. Cuando el flujo de caja es limitado, un presupuesto simple es más importante que una herramienta sofisticada. Consumer.gov ofrece una hoja de trabajo de presupuesto básico eso le ayuda a comparar los ingresos con los gastos fijos para que pueda ver, en términos reales, lo que realmente está disponible para pagar la deuda cada mes.
Los ingresos son lo que ganas en total. El flujo de caja es lo que queda después de la vivienda, los alimentos, los servicios públicos, el transporte, los seguros y los demás gastos que hacen que su vida funcione. El pago de la deuda solo ocurre dentro del margen que quede.
Es por eso que prefiero que los lectores comiencen con una estimación presupuestaria básica antes de construir algo sofisticado. De Credit.org Hoja de trabajo de presupuesto estimado es intencionalmente simple, porque la mayoría de las personas que están estresadas no necesitan otro «sistema». Necesitan clasificar sus gastos mensuales en categorías simples e identificar qué es fijo, qué es negociable y qué es lo que les está agotando discretamente.
Si su flujo de caja es negativo o cercano a cero, eso no lo convierte en irresponsable. Significa que el plan debe comenzar con la estabilización antes de desarrollar proyecciones de beneficios. Esto puede incluir reducir las suscripciones recurrentes, reducir los gastos variables o cambiar los plazos de pago para dejar de asumir cargos por pagos atrasados y sobregiros, que destruyen el impulso.
Si quieres un punto de partida apto para principiantes, usa Credit.org Hoja de trabajo de lista de deudas como tu modelo. Captura los campos que importan sin convertirlo en un pasatiempo de contabilidad.
Como mínimo, tu hoja de cálculo de pago de deudas debe incluir:
Este último punto es importante. Los prestamistas y cobradores no pasan por alto los pagos atrasados.
Una vez que tenga la lista, el pago de la deuda se convierte en un problema de priorización. Usted decide a dónde van a parar los pagos adicionales y por qué.
Existen diferentes estrategias de pago, pero la mayoría de ellas se reducen a dos familias: el enfoque de bola de nieve y la avalancha de deudas. Si quieres profundizar en las matemáticas y hacer comparaciones mes a mes, Credit.org ya lo tiene detallado en Reembolso de la deuda: hacer los cálculos. Léalo cuando decida entre ahorrar impulso y ahorrar con intereses puros.
Tu hoja de cálculo debería poder admitir cualquiera de los dos métodos. De esa manera, puedes cambiar fácilmente si descubres que el plan que creías que querías no es el plan que realmente puedes seguir.
El método de la bola de nieve de la deuda apunta primero a la deuda más pequeña, independientemente de la tasa de interés más alta. No se trata necesariamente de «mejores matemáticas», pero con frecuencia es un mejor comportamiento.
Muchas personas dejan de fumar porque los primeros meses parecen inútiles. El método de bola de nieve soluciona este problema al crear ganancias visibles. Tan pronto como desaparezca el saldo más bajo, reducirás la cantidad de pagos mensuales que debes recordar y liberarás un flujo de caja que debería transferirse al siguiente saldo.
Ese efecto continuo es la forma en que el viaje sin deudas se hace creíble. No porque lo diga la hoja de cálculo, sino porque tu mes es un poco más fácil cada vez que desaparece un saldo. Si tienes problemas de estrés, distracciones o ingresos inconsistentes, el impulso puede ser más importante que la optimización de los intereses. Una diferencia entre los métodos de bola de nieve y avalancha es que la bola de nieve te ayuda a ganar impulso.
Una hoja de cálculo con forma de bola de nieve es simplemente una hoja de cálculo de pagos con una regla adicional: cuando se cancela una deuda, su pago mínimo se destina a la siguiente deuda objetivo.
Por eso es importante la hoja de cálculo. Impide que improvises con «lo que sobra». Asigna dinero extra deliberadamente y hace que el plan sea repetible.
Si se siente cómodo creando la hoja, Microsoft tiene un tutorial sencillo que puede usar en Microsoft Excel: crear una hoja de cálculo de deuda en Excel. Si prefieres una versión gratuita, puedes replicar la misma estructura en Google Sheets y hacer que las fórmulas se actualicen automáticamente.
En lugar de centrarse en la deuda con el saldo restante más pequeño, el método de avalancha apunta primero a la deuda con los intereses más altos. Por lo general, esto reduce el costo total del reembolso, especialmente si tienes deudas de tarjetas de crédito con una tasa de interés alta.
La compensación es emocional. Si su deuda con los intereses más altos también es grande, los primeros meses pueden parecer lentos. Ahí es donde las personas se sabotean a sí mismas buscando atajos, abriendo nuevas tarjetas o buscando una tarjeta de transferencia de saldo sin comprender los costos a largo plazo.
Si puedes seguir con él, el método de avalancha suele ser el camino más económico. Si no puedes seguir con él, que sea más barato no importa.
El saldo de una tarjeta de crédito no es como una factura médica u otro saldo fijo de un préstamo. Es un objetivo móvil. Si la tarjeta sigue en uso, tu hoja de cálculo tendrá un aspecto «incorrecto» incluso cuando realices los pagos, porque el saldo se sigue acumulando.
Si su meta es liberarse de deudas, la primera regla es simple: deje de agregar nuevos cargos a la deuda de la tarjeta que está intentando eliminar. De lo contrario, está solicitando una hoja de cálculo para resolver un problema de comportamiento.
Esta es también la razón por la que una calculadora de reducción de deudas o una calculadora de bolas de nieve de deudas pueden engañar a las personas. Las matemáticas asumen que el saldo deja de crecer. La vida real a menudo no lo hace.
Una calculadora de reducción de deuda es útil para un trabajo limitado: probar escenarios. Puede mostrar cómo los pagos adicionales modifican tu fecha para quedar libre de deudas, cuánto interés ahorras al cambiar las prioridades y cómo las diferentes estrategias de pago afectan al cronograma.
Lo que no puede hacer es resolver los problemas estructurales.
Si tus pagos mensuales ya superan tu flujo de caja, la calculadora seguirá arrojando una respuesta clara. Esa respuesta simplemente no será aceptable. Esta es la razón por la que las personas terminan frustradas, porque la herramienta hace las matemáticas correctamente, pero las suposiciones en las que se basan las matemáticas no coinciden con la realidad.
Si se usa correctamente, una calculadora te ayuda a comparar opciones antes de comprometerte. Si se usa mal, se convierte en una fuente de falsa confianza.
Una calculadora de bola de nieve de deuda y una calculadora de avalancha de deudas suelen mostrar dos caminos muy diferentes.
La versión de bola de nieve destaca la velocidad de las victorias. Responde a preguntas como: ¿con qué rapidez puedo eliminar mi deuda más pequeña y cuándo empiezan a ser más bajos mis pagos mensuales? Al saldar el saldo más pequeño, te mantienes motivado mes tras mes, incluso si pagas más en concepto de intereses totales.
La versión Avalanche destaca la eficiencia. Una calculadora de avalanchas podría decirte cuánto interés evitas si atacas primero la tasa de interés más alta y cuánto dinero ahorras en total. Esta puede ser una buena manera de garantizar que el interés total pagado sea lo más bajo posible, pero si tu saldo más grande tiene una tasa de interés alta, te parecerá mucho más difícil saldarlo primero antes de pasar a la siguiente deuda de la lista.
Ambos métodos son válidos. Ninguna estrategia de pago de la deuda es moralmente superior. La elección equivocada es la que abandonas después de seis meses.
Si quieres una explicación clara y paralela que no endulce las ventajas y desventajas, el desglose de Credit.org de métodos de bolas de nieve y avalanchas muestra cómo se comportan los números a lo largo del tiempo.
Si su calendario de pagos de deudas no se ajusta a sus cheques de pago, se sentirá constantemente atrasado, incluso cuando técnicamente siga el plan. Esto provoca retrasos en los pagos, cargos por pagos atrasados y daños en el historial de pagos, todo lo cual retrasa el proceso para liberarse de deudas.
Aquí es donde un calendario de pagos simple ayuda más que otra fórmula. Alinear las fechas de vencimiento, los días de pago y los pagos automáticos reduce la fricción. De Credit.org Hoja de trabajo de lista de pagos está diseñado exactamente para este propósito, para asegurarse de que no se le ocurra ninguna fecha de pago.
No todas las deudas se comportan de la misma manera, y un buen plan de pago de deudas lo explica.
Las tarjetas de crédito son rotativas y castigan las demoras rápidamente. Los préstamos para automóviles y los préstamos personales son deudas a plazos con fechas de finalización fijas. Los préstamos estudiantiles y las hipotecas conllevan plazos más largos y reglas diferentes en cuanto a los aplazamientos, los planes de ingresos o la condonación.
Una hoja de cálculo que agrupa todo sin indicar los tipos de préstamos oculta el riesgo. Por ejemplo, atrasarse en el pago de una tarjeta de crédito tiene un impacto a corto plazo muy diferente al de atrasarse en el pago de una hipoteca. Administrar bien la deuda significa saber qué incendios son más importantes si el flujo de caja se reduce.
La gente suele preguntar cómo ahorrar dinero más rápido durante el proceso de pago. La respuesta rara vez es un truco inteligente. Usted ahorra dinero al eliminar las fugas: los cargos por sobregiro, los cargos por pagos atrasados, las tasas de interés con penalización y los gastos impulsivos que recargan los saldos liquidados. También ahorras dinero al no abrir cuentas nuevas a la mitad del proceso de amortización, incluso cuando la publicidad promete tasas más bajas o ganancias fáciles.
Aquí es donde los consejos populares pueden volverse peligrosos. Las tarjetas de transferencia de saldo, los préstamos de consolidación y las solicitudes de «deuda gratuita» parecen atractivas, pero a menudo aumentan el riesgo para las personas que ya tienen dificultades. Pedir más dinero prestado para resolver un problema de deuda solo retrasa las decisiones en lugar de mejorar los resultados.
El seguimiento mensual de los saldos suele ser suficiente. El control diario se convierte en ansiedad sin mejorar los resultados. El objetivo es confirmar que los saldos tienen una tendencia a la baja y que los pagos mensuales se aplican según lo esperado.
Si quieres un rastreador visual sencillo, Credit.org Hoja de trabajo de lista de deudas funciona bien como herramienta de registro. No pretende reemplazar la hoja de cálculo. Su objetivo es mostrar el progreso de un vistazo. Puedes usarlo para crear tu propia hoja de cálculo simple que registre las fechas de pago y los montos mínimos de pago de todas tus deudas.
Llega un punto en el que la hoja de cálculo deja de ser la solución de problemas y empieza a ser el recordatorio de que el plan ya no encaja.
Esto suele ocurrir cuando los ingresos disminuyen, los gastos aumentan inesperadamente o los pagos mínimos desplazan a todo lo demás. En ese momento, ningún ajuste en las fórmulas solucionará el problema. La estructura tiene que cambiar.
Aquí es donde las personas a menudo se sienten atrapadas o avergonzadas. Asumen que el fracaso significa que hicieron algo mal. En la práctica, a menudo significa que el plan se creó para una versión de la vida que ya no existe.
Si su plan de pago de deudas depende de meses perfectos sin interrupciones, eventualmente fracasará. El trabajo de un consejero es ayudarlo a elaborar un plan que sobreviva a los meses imperfectos, a las suposiciones incumplidas y a las restricciones del mundo real.
Es por eso que Credit.org ofrece asesoramiento junto con herramientas. Si desea ayuda gratuita para crear un plan realista de pago de deudas, ajustar el flujo de caja o decidir entre diferentes estrategias de pago, nuestros asesores pueden analizar los números con usted y ayudarlo a evitar soluciones que parecen buenas en el papel pero que fracasan en la práctica.
Cuando esté listo para ese paso, puede empezar aquí: https://credit.org/debt-services/debt-relief
