America Saves Week tiene como objetivo fomentar la confianza financiera. Para muchos hogares, esa confianza comienza con una dura verdad: cuando las deudas absorben la mayor parte de sus ingresos mensuales, ahorrar parece imposible.
Un plan de pago de deudas hace más que eliminar los saldos. Es un camino desde la deuda con intereses altos hasta los ahorros de emergencia, desde el estrés financiero hasta la estabilidad financiera. Cuando liberas el flujo de caja destinado a las tasas de interés y los pagos mínimos, creas espacio para ahorrar dinero y generar seguridad a largo plazo.
Si su meta es acumular ahorros y evitar deudas futuras, necesita un plan de pago de deudas claro y por escrito.
Un plan de pago de deudas es una estrategia para saldar la deuda en un orden específico y, al mismo tiempo, mantener los pagos mensuales constantes de todas sus obligaciones.
En lugar de reaccionar a cada estado de cuenta reciente, usted:
Sin un plan de pago de deudas, las personas suelen:
Un plan de pago estructurado elimina las conjeturas. Le da orientación. Y cuando la dirección reemplaza a la ansiedad, es mucho más probable que las personas sigan adelante.
La deuda de las tarjetas de crédito es uno de los mayores obstáculos para ahorrar. Las tarjetas de crédito suelen tener la tasa de interés más alta entre las deudas no garantizadas. Cuando las tasas de interés aumentan mes tras mes, el saldo de su tarjeta de crédito aumenta incluso si realiza el pago mínimo.
Muchos hogares utilizan varias tarjetas de crédito a la vez. Si adeuda tres o cuatro tarjetas de crédito, cada pago con tarjeta de crédito reduce el efectivo disponible para ahorrar. Cuando las tasas de interés son altas, una gran parte de su pago mensual se destina a intereses y no al capital.
Esto crea un ciclo:
Los programas «Compre ahora, pague después» pueden aumentar discretamente esta presión. Si bien estos planes de pago a plazos pueden parecer independientes de las tarjetas de crédito, siguen representando deudas no garantizadas que requieren obligaciones de pago consistentes. Si quieres entender cómo afectan estos programas a tu situación financiera, consulta Significado de BNPL y cómo funciona y este artículo de America Saves: Compre ahora, pague después: lo que necesita saber antes de hacer clic en «Finalizar compra». Agregar nuevas compras a través de planes de pago a plazos y, al mismo tiempo, tratar de saldar una deuda a menudo retrasa el progreso.
El propósito de un plan de pago de deudas es interrumpir este ciclo. Cuando reduce las deudas con intereses altos, libera más dinero cada mes. Ese dinero se convierte en la base de los ahorros de emergencia.
Antes de elegir un plan de pago, necesita claridad.
Reúne tu estado de cuenta más reciente para cada cuenta y lista:
Para cada deuda, registre:
Este inventario le brinda una imagen completa de todas sus deudas y de los pagos mensuales totales de la deuda. Muchas personas subestiman cuánto deben hasta que lo ven por escrito. Si quieres ver cómo debería ser tu rastreador de pagos, descarga esto Rastreador de pagos de deudas de America Saves.
Algunas personas evitan este paso durante meses porque tienen miedo de ver el total. Esa vacilación es comprensible. Ver el número completo puede resultar desalentador. Pero la incertidumbre es peor. Una lista escrita puede doler por un momento, pero te da algo concreto con lo que trabajar.
Si está administrando varias deudas, este paso por sí solo puede resultar abrumador. Eso es normal. Una lista escrita reemplaza la incertidumbre por información. Una vez que vea los números con claridad, podrá tomar decisiones informadas.
Una vez que conozca sus saldos y tasas de interés, debe elegir cómo priorizar el reembolso. Dos métodos comunes de avalancha de deudas y estrategias de bola de nieve ayudan a estructurar su plan de pago de deudas.
El método de avalancha se centra primero en la tasa de interés más alta. Tú:
El método de avalancha reduce el interés total pagado y, a menudo, le ayuda a saldar la deuda más rápido en general. Para los hogares que tienen deudas de tarjetas de crédito con intereses altos, este enfoque puede ahorrar la mayor cantidad de dinero posible con el tiempo.
El método de la bola de nieve de la deuda adopta un enfoque diferente. Tú:
Al eliminar rápidamente las deudas más pequeñas, el método bola de nieve gana impulso. Para la mayoría de los hogares, ganar pronto aumenta la motivación y la constancia.
Tanto el método de avalancha de deudas como el método de bola de nieve pueden funcionar. El mejor plan de pago es el que seguirá de manera constante. La verdad es que creemos que el método bola de nieve es el que necesitan nuestros clientes de asesoramiento. El método Avalanche es para personas a las que realmente les gusta hacer números y «maximizar» sus ahorros. Eso es genial, pero ese tipo de persona no necesita acudir a nosotros para recibir asesoramiento.
Si no está seguro de qué camino tomar, una sesión gratuita con un asesor crediticio puede ayudarlo a evaluar qué enfoque se ajusta a sus objetivos financieros y a su personalidad.
Independientemente de la estrategia, evite agregar nuevas deudas durante el pago. Seguir pidiendo dinero prestado mientras intentas saldar una deuda socavará tu progreso.
Una tarjeta de transferencia de saldo puede reducir temporalmente las tasas de interés de las deudas de tarjetas de crédito. Si reúne los requisitos para una tasa de interés más baja y tiene un crédito bueno o excelente, transferir el saldo de una tarjeta de crédito a una oferta promocional puede reducir la tasa de interés más alta que esté pagando actualmente.
Sin embargo, una tarjeta de transferencia de saldo no es una solución por sí sola. Considera lo siguiente:
Si se agregan nuevas compras a la tarjeta de transferencia de saldo, el beneficio desaparece. La transferencia de saldo solo funciona cuando se combina con un plan de pago de deudas disciplinado.
La reducción de las tasas de interés puede acelerar el progreso, pero solo si continúa haciendo pagos mensuales consistentes y evita acumular nuevas deudas.
A medida que elabore su plan de pago de deudas, puede considerar la consolidación de deudas. La consolidación de deudas combina varias deudas en un solo pago mensual. En lugar de pagar a varios acreedores, usted hace un pago a un nuevo prestamista.
Los préstamos de consolidación a menudo se comercializan como una forma de simplificar sus cuentas financieras. En algunos casos, pueden reducir su tasa de interés. Al mismo tiempo, amplían el plazo de amortización y aumentan el monto total que adeuda.
Antes de elegir la consolidación de deudas, pregunte:
Los préstamos de consolidación pueden reducir la complejidad, pero no eliminan la deuda. Un plan de pago de deudas requiere disciplina, ya sea que tenga uno o varios pagos.
Un préstamo de consolidación de deudas puede ayudar cuando:
Sin embargo, la consolidación no es automáticamente la mejor opción. Algunos préstamos de consolidación vienen con comisiones que compensan los ahorros en intereses. Otros convierten la deuda a corto plazo en obligaciones crediticias a largo plazo.
Para los hogares que administran deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, la pregunta clave no es «¿Puedo combinarlos?» pero «¿Esto realmente me acercará a estar libre de deudas?»
La liquidación de deudas es otra opción que algunos prestatarios consideran. En un acuerdo de liquidación de deudas, usted intenta negociar un pago inferior al monto adeudado originalmente. Este enfoque puede tener consecuencias fiscales y afectar significativamente su perfil crediticio.
Antes de trabajar con compañías de liquidación de deudas, revise si la liquidación realmente se ajusta a su situación financiera. Nuestro artículo sobre ¿La liquidación de deudas es una buena idea? explica los posibles riesgos y beneficios.
Es importante entender que las empresas de liquidación suelen tener fines de lucro. Sus ingresos dependen de la inscripción de los clientes en los programas de liquidación. Por el contrario, un asesor crediticio sin fines de lucro evalúa toda su situación financiera y puede recomendarle un presupuesto, un plan de administración de deudas, una consolidación u otro plan de pago en función de lo que realmente le sirva.
La administración de la deuda a través del asesoramiento crediticio brinda un apoyo estructurado. En un plan de administración de deudas, un asesor crediticio trabaja con sus acreedores para reducir potencialmente las tasas de interés y crear un pago mensual predecible.
A diferencia de la liquidación de deudas, un plan de administración de deudas generalmente se centra en pagar lo que debe en su totalidad, pero en mejores condiciones. Esto puede reducir el interés total pagado y eliminar algunos cargos por pagos atrasados.
La asesoría crediticia comienza con una revisión completa de:
Un asesor crediticio sin fines de lucro no recibe compensación según la opción que elija. Esa distinción es importante. Al evaluar los programas de alivio de la deuda, necesita asesoramiento que priorice la estabilidad financiera a largo plazo, no el volumen de ventas.
Si se siente atrapado entre los préstamos de consolidación, las compañías de liquidación o el pago por su cuenta, la asesoría crediticia transforma la confusión en un plan.
La coherencia es fundamental para cualquier plan de pago de deudas.
Cada pago con tarjeta de crédito puede parecer pequeño en comparación con el saldo total de su tarjeta de crédito. Sin embargo, cada vez que pagas más del pago mínimo, reduces el capital y acortas tu plazo.
El progreso a menudo se acelera gradualmente. Al principio, parece lento. Luego:
Ese dinero extra no debe desaparecer en nuevas compras. Debe destinarse a su próxima deuda o a sus ahorros.
Ahorrar no será gratificante al principio. La inflación erosionará el poder adquisitivo de sus ahorros. El código tributario favorece el gasto y los préstamos en lugar del ahorro responsable. Sin embargo, el hábito de ahorrar es esencial. Fomenta la resiliencia y lo protege de futuras crisis financieras.
Piensa en hacer ejercicio. Las primeras semanas son incómodas. No se ven muchos cambios y es tentador parar. Pero si sigues presentándote, la fuerza aumenta lentamente. El pago de las deudas funciona de la misma manera. El progreso inicial parece pequeño, pero el hábito que adquieres es lo que con el tiempo cambia tu posición financiera.
Eliminar la deuda no consiste solo en reducir el estrés. Se trata de liberar el flujo de caja. Cuando ya no adeude deudas con intereses altos, el dinero que antes se destinaba a las tasas de interés pasa a estar disponible para ahorrar.
Un plan estructurado de pago de deudas:
Esa flexibilidad le permite:
Pagar deudas es ahorrar. Cada vez que reduce un saldo, aumenta su patrimonio neto. Una vez que esté libre de deudas, redirija ese mismo pago mensual a una cuenta de ahorros. Mantenga el hábito disciplinado que ha adquirido mientras paga sus deudas, solo que ahora concéntrelo en acumular ahorros.
Para obtener orientación adicional sobre cómo conectar la reducción de la deuda con el ahorro, lea Ahorre reduciendo la deuda: la semana del ahorro en Estados Unidos. Echa un vistazo también «Reescribir la narrativa de la deuda; convertir los pagos en poder» de America Saves.
America Saves Week se basa en una idea simple: las acciones pequeñas y consistentes fomentan la confianza financiera.
Un plan de pago de deudas es una de esas acciones. Eliminar las deudas con intereses altos libera más dinero cada mes. Redirigir ese dinero a ahorros lo protege de deudas futuras. Cuando acumula ahorros, crea una estabilidad que no se puede quitar con una sola emergencia.
Ahorrar no siempre es gratificante en el momento. Requiere disciplina. Le pide que retrase los gastos. Incluso puede resultar frustrante cuando la inflación o los impuestos reducen el crecimiento visible de su dinero, pero el hábito de ahorrar cambia su situación financiera con el tiempo.
Mire el rastreador de pago de deudas al que hemos vinculado anteriormente. Cree su plan de pago de deudas por escrito. Luego, comprométete y comprométete a acumular ahorros con la misma consistencia con la que pagas tus deudas.
Visita una de las páginas de nuestra campaña para comprometerte a ahorrar:
San Diego salva: https://www.SDSaves.org
Inland Empire salva: https://www.IESaves.org
No es necesario vivir en esas comunidades para participar. Cuando te comprometes, recibes herramientas, recordatorios y estímulos que te ayudan a cumplir tus objetivos.
