Los préstamos abusivos son una práctica crediticia generalizada y peligrosa que puede atrapar a las personas en ciclos de deudas con altos intereses, llevar a la ejecución hipotecaria o hacer que pierdan sus hogares por completo. Los prestamistas abusivos suelen dirigirse a las poblaciones vulnerables —incluidas las familias de bajos ingresos, las personas de edad avanzada y las personas con problemas crediticios— ofreciéndoles préstamos con comisiones ocultas, pagos globales o condiciones de préstamo abusivas.
Esta guía ofrece consejos prácticos para ayudar a los consumidores a evitar ser víctimas de préstamos de prestamistas abusivos. Ya sea que esté solicitando una hipoteca, refinanciando su vivienda o estudiando la posibilidad de invertir en bienes raíces, es fundamental que comprenda sus derechos y responsabilidades. Estas medidas, extraídas del HUD (el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos) y agencias confiables de educación financiera como Credit.org, puede ayudarlo a protegerse de las prácticas crediticias abusivas.
Los prestamistas abusivos se aprovechan de los prestatarios en diferentes etapas del proceso de compra de vivienda. Es posible que:
Algunos prestamistas incluso ofrecen nuevos préstamos a sabiendas de que el prestatario no puede pagar de manera realista. Este comportamiento no solo perjudica al prestatario, sino que a menudo provoca problemas financieros a largo plazo y puede reducir el valor acumulado de la vivienda o hacer que el prestatario pierda su vivienda por completo.
Los siguientes consejos, basados en las recomendaciones del HUD, lo ayudarán a evitar prácticas abusivas y a proteger su futuro financiero.
Antes de comprar una casa, inscríbase en una clase de educación para compradores de vivienda a través de una agencia aprobada por el HUD. Estas clases abarcan los elementos clave del proceso de compra de una vivienda, entre ellos, cómo detectar las condiciones abusivas de los préstamos, comprender los pagos mensuales y evaluar los diferentes tipos de préstamos hipotecarios.
No te quedes solo con la primera persona que te ofrezca ayuda. Entrevista a varios agentes inmobiliarios y pide referencias. Un buen agente debería ayudarte a comparar ofertas e identificar posibles señales de alerta. Esto puede evitar que caiga en una práctica crediticia arriesgada vinculada a un prestamista o corredor específico.
Para evitar que se decanten por bienes raíces sobrevalorados, verifique el valor de otras casas en el área. Los prestamistas abusivos a veces trabajan con tasadores que inflan los valores para que el prestatario solicite un préstamo mayor del que necesita.
Una inspección legítima de la vivienda lo protege de reparaciones inesperadas o préstamos de alto costo para mejoras en la propiedad. Asegúrate de determinar quién pagará las reparaciones. Si eres tú, considera si realmente puedes pagarlas.
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Nunca te conformes con la primera oferta de préstamo que recibas. Compara las tasas de interés, las condiciones de los préstamos y los cargos de varios prestamistas. Busque la transparencia en las prácticas crediticias y manténgase alejado de cualquier persona que lo presione para que trabaje con un prestamista específico o que le ofrezca alternativas de préstamos rápidos con comisiones altas o condiciones poco claras.
Puede parecer inofensivo, pero exagerar sus ingresos, el pago inicial o el historial laboral se considera fraude hipotecario. Algunos prestamistas abusivos engañan a los prestatarios para que mientan; no caigas en la trampa. Mentir en su solicitud puede conllevar sanciones penales y dañar su calificación crediticia.
Una de las tácticas más comunes entre los prestamistas de alto riesgo es convencer a los prestatarios de que soliciten préstamos que agotan demasiado sus presupuestos. El atraso en los pagos mensuales puede provocar el incumplimiento, la adición de cargos por mora al saldo o la ejecución hipotecaria. Pida prestado solo lo que pueda reembolsar de manera realista en función de sus ingresos y deudas.
Las leyes de préstamos abusivos exigen que los prestamistas revelen claramente los términos de su préstamo. Lea todos los documentos antes de firmarlos. Presta especial atención a:
Si alguna parte de los documentos de su préstamo le parece confusa o demasiado buena para ser verdad, haga preguntas o aléjese.
Los espacios en blanco se pueden rellenar después del hecho, lo que podría bloquearte en términos con los que no estabas de acuerdo. Tacha las líneas vacías o escribe «N/A» para evitar que esto suceda.
Si no entiende la documentación o no está seguro del préstamo, pida ayuda. Ponte en contacto con un asesor de vivienda aprobado por el HUD, con un abogado especializado en bienes raíces o con una agencia de protección al consumidor sin fines de lucro. Es posible que algunos asesores de vivienda puedan ponerle en contacto con asistencia legal gratuita o asequible para ayudarlo a evaluar su riesgo.
Evitar los préstamos abusivos no es una tarea de una sola vez, sino que requiere una conciencia constante. Ya sea que trate con agentes hipotecarios, prestamistas rápidos o ofertas de refinanciamiento, asegúrese de revisar su informe crediticio con regularidad, controlar los nuevos cargos y proteger sus registros financieros.
Los préstamos abusivos no siempre implican hipotecas o bienes raíces. Muchos prestatarios son víctimas de préstamos de alto costo, como los préstamos rápidos y los préstamos sobre el título de un automóvil, que a menudo se comercializan agresivamente entre los hogares de bajos ingresos, las poblaciones vulnerables o las personas que han estado desempleadas recientemente.
Los prestamistas rápidos suelen prometer dinero rápido con una documentación mínima. Sin embargo, estos préstamos pueden tener tasas de interés que superan el 300% de APR. Muchas operaciones de préstamos rápidos no explican claramente los cargos ni las condiciones de reembolso. Los prestatarios suelen quedar atrapados en un ciclo de endeudamiento: solicitan nuevos préstamos solo para pagar los antiguos.
Si te ofrecen un préstamo rápido:
Los préstamos sobre títulos de automóviles son otra práctica crediticia peligrosa. Estos préstamos utilizan su vehículo como garantía, lo que significa que si no hace un pago, su automóvil puede ser incautado. Esto pone en riesgo su transporte y su sustento.
Evite a cualquier prestamista que:
Si ya ha solicitado un préstamo sobre el título de un automóvil, hable de inmediato con un asesor de vivienda o un experto en asistencia legal. Es posible que puedas renegociar el préstamo o buscar otro tipo de ayuda para el pago.
Comprender las leyes de préstamos abusivos y sus derechos legales es una parte fundamental de la salud financiera. Estos son algunos conceptos importantes que debe recordar.
Esté atento a:
Las condiciones abusivas del préstamo no ayudan al prestatario. Generan ingresos para los prestamistas abusivos y, al mismo tiempo, hacen que los prestatarios se endeuden aún más.
Estos incluyen:
Asegúrese de entender cómo son las tasas de interés «reales»: compare varias ofertas y hable con asesores de vivienda certificados por el HUD para mantenerse protegido.
Existen varias leyes federales y estatales para proteger a los prestatarios. La Ley de Verdad en los Préstamos (TILA, por sus siglas en inglés) exige la divulgación completa de los costos del préstamo, incluida la APR, el total de los pagos y todos los cargos agregados al préstamo.
Además, las leyes de protección al consumidor a nivel estatal suelen limitar las tasas de interés o restringir ciertos tipos de préstamos, como los préstamos basados en activos o las estrategias de precios basadas en el riesgo que se dirigen injustamente a las comunidades minoritarias.
Ya sea que esté comprando bienes raíces o refinanciando, compre con cuidado y busque siempre la orientación de profesionales certificados.
Antes de elegir un préstamo:
Esto lo protege de los usureros y los agentes hipotecarios que pueden inflar el valor de las viviendas o hacer que opte por prestamistas de alto riesgo.
Compare siempre las ofertas de al menos tres prestamistas diferentes. Mira:
Incluso una pequeña diferencia en las tasas de interés puede ahorrarle (o costarle) miles de dólares con el tiempo.
Antes de presentar la solicitud, revise su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito. Busque errores que puedan aumentar su tasa de interés o descalificarlo para acceder a programas mejores, como los préstamos de la FHA o la asistencia para compradores de vivienda por primera vez.
Estas son algunas señales menos obvias de préstamos abusivos:
Si te sientes presionado o inseguro, da un paso atrás. Hable con alguien de una agencia aprobada por el HUD o con un abogado de bienes raíces antes de firmar cualquier documento.
Si ya ha firmado un préstamo con prácticas abusivas, no se asuste, es posible que aún esté a tiempo de actuar.
Si está en ejecución hipotecaria, hable con un consejero de vivienda inmediatamente. Es posible que puedan ayudarlo a negociar mejores condiciones o detener el proceso antes de que pierda su casa.
Evitar los préstamos abusivos requiere vigilancia, investigación y apoyo. Por eso es tan importante trabajar con recursos confiables como Credit.org. Como agencia de asesoramiento sobre vivienda aprobada por el HUD, ofrecemos apoyo para ayudar a los prestatarios a entender las condiciones de los préstamos, comparar ofertas y pagar sus deudas sin caer en ciclos perjudiciales.
Ya sea que esté explorando opciones de bienes raíces, solicitando su primer préstamo hipotecario o lidiando con deudas, recuerde esto: no tiene que hacerlo solo.
Para obtener un soporte más personalizado, llámenos hoy para recibir asesoramiento sobre vivienda o orientación de una agencia aprobada por el HUD. Protéjase y proteja su futuro financiero con educación y toma de decisiones informadas.
