Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas útiles para construir una base financiera sólida, pero muchas personas se guían por mitos sobre la calificación crediticia que llevan a tomar decisiones equivocadas. Estos mitos pueden dañar discretamente su calificación y afectar su capacidad para calificar para préstamos o garantizar buenas tasas de interés.
Este artículo aclara cinco mitos crediticios generalizados y explica cómo funcionan realmente el historial crediticio, las cuentas de crédito y los límites de las tarjetas de crédito. Comprender estas verdades es clave para administrar su crédito de manera responsable y evitar errores costosos.
Hay muchos consejos anticuados o incorrectos sobre el crédito. Algunos de ellos parecen razonables, pero en realidad pueden dañar su crédito a largo plazo. Por ejemplo, cerrar una tarjeta de crédito puede parecer inteligente, pero si acorta su historial crediticio o aumenta su tasa de utilización, puede reducir su calificación.
Repasemos los mitos más comunes y aclaremos las cosas.
Muchas personas creen que cerrar una tarjeta demuestra a los prestamistas que usted es financieramente responsable. Sin embargo, cerrar una tarjeta con frecuencia hace más daño que bien. Reduce su crédito disponible, lo que aumenta directamente su índice de utilización del crédito, uno de los factores más importantes en su calificación crediticia.
Por ejemplo, si tiene un límite total de 10 000$ y un saldo de 2000$, su utilización es del 20%. Sin embargo, si cierras una tarjeta y tu límite total se reduce a 5000$, ese mismo saldo ahora representa un 40% de utilización, lo que puede afectar negativamente a tu puntuación.
Antes de cerrar una tarjeta:
Si se trata de una de tus tarjetas más antiguas, cerrarla podría reducir tu historial crediticio, lo que también podría reducir tu calificación.
Para saber cómo esto encaja en su panorama crediticio completo, visite ¿Qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula?
Cada cuenta de tarjeta de crédito afecta su crédito de manera diferente. La cuenta en sí contribuye a tu historial de pagos, al crédito total disponible y a la antigüedad del crédito. El saldo de su tarjeta de crédito, por otro lado, afecta directamente a la utilización del crédito.
Lo mejor es mantener los saldos por debajo del 30% del límite (idealmente por debajo del 10%). Si tu saldo es alto cuando se cierra tu estado de cuenta, puede parecer que estás consumiendo demasiado de tu límite de crédito, incluso si lo pagas antes de la fecha de vencimiento.
Su límite de crédito no es solo el máximo que puede gastar, sino que es una parte clave de cómo se calcula su calificación. Los límites altos con saldos bajos pueden ayudarte a:
De hecho, solicitar un límite más alto para una tarjeta existente puede mejorar su crédito, siempre y cuando no aumente sus gastos.
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Tu crédito disponible es la cantidad que no estás usando. Por ejemplo, si tu límite es de 5000$ y tu saldo es de 500$, tu crédito disponible es de 4 500$. Usar solo una pequeña parte de tu crédito demuestra un comportamiento responsable.
La tasa de utilización es el porcentaje del crédito que utilizas. Cuanto más bajo, mejor, especialmente en todas las tarjetas combinadas. Un uso elevado, incluso durante un período corto, puede reducir su puntuación. Si haces una compra grande, intenta pagarla antes de que finalice el ciclo de facturación.
Este es uno de los mitos más costosos. Mantener un saldo no mejora su calificación crediticia; solo se traduce en más cargos por intereses. Su calificación mejora cuando usa el crédito y lo cancela con regularidad.
Mantener un saldo aumenta la deuda de su tarjeta de crédito, aumenta su utilización y desperdicia dinero en intereses. No hace nada para mejorar su puntaje.
En lugar de acumular deudas, concéntrese en mejoras reales, como los consejos de 5 medidas que puede tomar para mejorar su calificación crediticia
Sus cuentas de crédito incluyen tarjetas de crédito, préstamos y otras líneas de crédito abiertas. Una combinación sólida de cuentas contribuye a tu historial crediticio, que constituye una parte de tu calificación.
Mantener abiertas las cuentas antiguas ayuda a mejorar la antigüedad promedio de su crédito. Cerrarlas acorta su historial y podría debilitar su perfil, incluso si ya no usa la tarjeta.
Obtener un préstamo a plazos, como un préstamo para automóvil, y administrarlo bien puede ayudar a diversificar su historial crediticio. Si acabas de empezar, acumular crédito con una tarjeta de garantía o un préstamo pequeño puede sentar las bases.
Para obtener más información sobre el papel de la antigüedad de las cuentas, consulta Todo lo que necesita saber sobre los puntajes crediticios
Es cierto que la presentación de una solicitud de crédito desencadena una investigación exhaustiva, lo que puede provocar una pequeña y temporal caída en su calificación. Pero eso no significa que debas evitar por completo solicitar un nuevo crédito.
Abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito en realidad puede mejorar su calificación con el tiempo, ya que aumenta su crédito disponible y reduce su tasa de utilización general. Simplemente evita presentar demasiadas solicitudes en un período corto, ya que esto puede indicar que tienes una situación financiera inestable.
Los modelos de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, utilizan factores similares al calcular su calificación:
Tener demasiadas cuentas nuevas puede perjudicar temporalmente, pero tener unas cuantas cuentas bien administradas ayuda a mejorar su crédito. La clave es espaciar las solicitudes y supervisar los informes.
Asegúrese de comprobar si la tarjeta cobra una cuota anual, especialmente si no piensa utilizarla con frecuencia.
Muchas personas temen revisar sus informes crediticios porque piensan que esto afectará su calificación. De hecho, cuando compruebas tu propio crédito, se considera una consulta blanda y no tiene ningún efecto.
Solo los prestamistas que realizan una consulta sobre una solicitud de crédito inician una consulta exhaustiva, lo que podría afectar levemente su calificación.
Revisar regularmente su calificación crediticia es inteligente. Le ayuda a:
Puede consultar sus informes crediticios de forma gratuita en AnnualCreditReport.com, que le permite acceder a las tres agencias de crédito: Experian, TransUnion, y Equifax.
Hay una diferencia clave entre revisar su calificación crediticia y revisar sus informes crediticios:
El monitoreo de ambos le ayuda a mantenerse informado y a evitar decisiones que puedan dañar su crédito.
Algunas personas creen que su estado civil afecta directamente su crédito. Esto es falso. Su calificación está vinculada a su número de Seguro Social y a su historial crediticio personal.
Sin embargo, las cuentas de tarjetas de crédito compartidas, los préstamos conjuntos y las cuentas firmadas conjuntamente afectan a ambos socios. Si una persona tiene un pago atrasado o atrasado, aparecerá en ambos archivos crediticios.
Además, agregar a alguien como usuario autorizado puede ayudar a mejorar su calificación crediticia, pero solo si la cuenta se administra bien.
Vamos a repasar algunos más:
Para mejorar tu puntuación y evitar estas trampas:
Si no estás seguro de los pasos a seguir, comienza con esta útil guía: 5 medidas que puede tomar para mejorar su calificación crediticia
Manténgase informado mediante el uso de recursos oficiales como:
Si te has metido demasiado en el uso de tarjetas de crédito, estamos aquí para ayudarte. Llame hoy mismo o comience a usar Internet con una prioridad sesión de asesoramiento financiero.
