Si alguna vez revisó sus puntajes crediticios en diferentes sitios web o prestamistas, es posible que haya notado que no todos coinciden. Una fuente puede decir que tu puntuación es de 715, mientras que otra muestra 680. Estas diferencias pueden resultar confusas, pero son comunes y, por lo general, tienen sentido una vez que comprendes cómo funciona el sistema crediticio.
Una calificación crediticia es un número de tres dígitos que indica a los prestamistas qué probabilidades hay de que devuelvas el dinero que pides prestado. La mayoría de los puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850. Cuanto más alto sea su puntaje, mayores serán sus probabilidades de calificar para préstamos, tarjetas de crédito o vivienda.
Su calificación crediticia se basa en su historial crediticio, que incluye cuánto debe, con qué frecuencia paga sus cuentas puntualmente y cuánto tiempo ha tenido crédito. Los prestamistas utilizan este puntaje para tomar decisiones importantes sobre préstamos, como aprobar un préstamo o fijar tu tasa de interés.
Aprenda ¿Qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula? de Credit.org.
Hay tres agencias de crédito principales en los Estados Unidos: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias recopilan información sobre sus cuentas de crédito, saldos e historial de pagos. Sin embargo, no todos los acreedores rinden cuentas a las tres agencias. Esto significa que cada agencia de crédito puede tener datos ligeramente diferentes sobre usted.
Como resultado, su calificación crediticia puede variar según la agencia que utilice los datos. Por ejemplo, su calificación crediticia de Experian puede basarse en información más reciente o más completa que la de su informe de TransUnion.
Una agencia de informes crediticios (CRA) es una empresa que recopila, almacena y vende datos crediticios. Experian, Equifax y TransUnion son las CRA más conocidas. Los prestamistas, los propietarios e incluso algunos empleadores utilizan la información de estas agencias para tomar decisiones. Si bien muchas personas consideran que las agencias crediticias son la fuente de su calificación, las propias agencias no calculan las calificaciones; simplemente recopilan los datos que utilizan los modelos de calificación.
Su informe crediticio incluye toda la información que una agencia ha recopilado sobre sus hábitos de préstamo. Esto incluye los préstamos, las cuentas de tarjetas de crédito, el historial de pagos, las consultas difíciles y los registros públicos, como las quiebras o los embargos. Su historial crediticio es la historia que cuentan todos estos datos a lo largo del tiempo.
Si una agencia recibe información sobre una cuenta nueva o un pago atrasado y otra no, su historial crediticio tendrá un aspecto diferente y eso provocará variaciones en la calificación.
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Las puntuaciones crediticias se calculan mediante modelos de puntuación. Los dos más comunes son FICO y VantageScore. Cada modelo tiene varias versiones y es posible que evalúe los factores de manera diferente. Por ejemplo, FICO 8 se usa ampliamente para tomar decisiones con tarjetas de crédito, mientras que los prestamistas hipotecarios pueden confiar en versiones anteriores, como FICO 2.
Algunos modelos son más sensibles al comportamiento crediticio reciente, mientras que otros se centran más en las tendencias a largo plazo. Estas diferencias son la razón por la que su calificación puede variar incluso si se usa el mismo informe crediticio.
Puede obtener más información sobre los diferentes modelos de puntuación en MyFICO.com o ConsumerFinance.gov.
Cada modelo de puntuación coloca a los consumidores en rangos. Por ejemplo, un modelo puede clasificar una puntuación de 700 como «buena», mientras que otro la califica como «aceptable». Estos rangos pueden variar según el sector o la versión. Entender el rango le ayuda a interpretar la puntuación con mayor precisión.
También es importante saber que los modelos de puntuación pueden utilizar diferentes rangos de puntuación. Algunos modelos más nuevos tienen un límite de 850, mientras que los modelos más antiguos o especializados pueden subir o bajar.
Su perfil crediticio está compuesto por las cuentas y los datos que aparecen en su informe. Esto incluye las cuentas abiertas y cerradas, el estado del pago, los límites de crédito y la antigüedad de la cuenta. Es uno de los factores más importantes en el cálculo de la puntuación.
Los prestamistas examinan su perfil crediticio para determinar la probabilidad de que pague un préstamo. Incluso las pequeñas actualizaciones, como un cambio en el saldo o la adición de una cuenta nueva, pueden cambiar tu calificación de una agencia a otra o modelo.
Cuando solicita un crédito, los prestamistas no siempre obtienen su calificación de la misma fuente. Algunos usan tu calificación crediticia de Experian, mientras que otros confían en Equifax o TransUnion. Los prestamistas hipotecarios suelen utilizar los tres puntajes y usar el del medio para decidir si aprueban su préstamo.
Esta es la razón por la que su calificación crediticia puede ser diferente según quién la verifique. Incluso el mismo prestamista puede usar diferentes modelos de calificación para diferentes productos, como préstamos para automóviles en lugar de tarjetas de crédito.
Muchos bancos y sitios web ahora ofrecen puntajes crediticios gratuitos. Estos puntajes dan una buena idea de su posición, pero es posible que no sean exactamente los mismos puntajes que utilizan los prestamistas.
Algunos servicios gratuitos utilizan VantageScore, mientras que la mayoría de los prestamistas confían en FICO. Ambos son modelos válidos, pero es posible que las puntuaciones no coincidan perfectamente. Por eso es importante analizar más de una puntuación y entender qué modelo de puntuación se está utilizando.
Para obtener más información, consulte esta útil guía de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor:
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-can-i-get-a-free-credit-score-en-316
Según la ley federal, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias. Este derecho está protegido por la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés).
Durante la pandemia, las agencias comenzaron a ofrecer informes crediticios semanales gratuitos, y este beneficio ahora se ha extendido indefinidamente. Para solicitar sus informes gratuitos, vaya a AnnualCreditReport.com.
También en virtud de la FCRA, tiene derecho a impugnar cualquier error en sus informes. Si una agencia de crédito incluye información inexacta, puede presentar una disputa y solicitar una corrección. Obtenga más información sobre sus derechos en la página actualizada de la FTC:
https://www.consumer.ftc.gov/articles/free-credit-reports
Una consulta exhaustiva ocurre cuando un prestamista comprueba su crédito durante una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito. Este tipo de consulta puede hacer que tu puntuación baje ligeramente. Si una agencia de crédito registra una consulta exhaustiva reciente y otra no, sus puntajes serán diferentes.
Demasiadas consultas difíciles en poco tiempo pueden hacer que los prestamistas parezcan riesgosos. Si está buscando un préstamo, trate de mantener sus solicitudes juntas. Los modelos de puntuación suelen tratar las consultas similares dentro de un período breve de tiempo como si fueran una sola.
Si alguien abre cuentas a su nombre sin permiso, su calificación crediticia puede verse afectada. Debido a que cada agencia tiene datos diferentes, el robo de identidad puede aparecer en un informe, pero no en los demás.
Revisa siempre tus informes para ver si hay cuentas o direcciones desconocidas. Si ves señales de fraude, denúncialo de inmediato y considera la posibilidad de colocar una alerta de fraude o de congelar tu crédito. Para obtener orientación, visita Credit.orges curso gratuito sobre la prevención del robo de identidad.
Con diferencia, la mayoría de los prestamistas utilizan las calificaciones FICO, pero VantageScore está ganando popularidad, especialmente entre los servicios gratuitos de monitoreo crediticio. Ambos modelos utilizan los mismos datos crediticios, pero sus fórmulas son diferentes.
Por ejemplo, VantageScore puede ser más tolerante con la actividad reciente de la cuenta. Es posible que FICO se centre más en su historial de pagos. Saber qué modelo está buscando ayuda a explicar por qué su puntaje puede ser más alto o más bajo de lo esperado.
Si ve una gran diferencia entre su calificación FICO y VantageScore, no se asuste. Es común. Concéntrese en desarrollar buenos hábitos crediticios que ayuden a todos los modelos de calificación.
A veces, cuando compruebas tu crédito en línea, solo se te muestra una calificación crediticia. Esto puede generar confusión, especialmente si ha leído que los prestamistas utilizan puntajes diferentes. Entonces, ¿por qué sucede esto?
Muchos sitios web que ofrecen puntajes crediticios gratuitos ofrecen solo una versión de una de las principales agencias de crédito. Es posible que veas tu calificación crediticia de Experian, por ejemplo, pero no tus puntajes de Equifax o TransUnion. En estos casos, solo ves una parte de tu panorama crediticio completo.
Algunos servicios utilizan las calificaciones crediticias de VantageScore, que son perfectamente válidas pero es posible que no coincidan con su calificación FICO. El modelo VantageScore se usa con frecuencia con fines educativos y como herramientas de monitoreo gratuitas. La mayoría de los prestamistas siguen utilizando FICO, pero ambos modelos de calificación analizan los mismos datos crediticios para obtener resultados ligeramente diferentes.
Es importante entender qué modelo de calificación crediticia está viendo. El modelo de calificación determina cómo se analiza tu información crediticia, lo que afecta tus rangos de calificación crediticia. Un puntaje de 670 puede considerarse un buen puntaje crediticio en un modelo, mientras que otro modelo podría considerarlo justo.
Por eso es útil consultar más de una fuente y entender cómo se calcula cada calificación crediticia. De esa manera, estarás mejor preparado cuando solicites productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito o hipotecas.
Por último, monitorear su salud crediticia a lo largo del tiempo es tan importante como conocer el número. No te bases en una sola calificación crediticia para juzgar tu situación financiera; consulta tu informe crediticio completo y considera la posibilidad de consultar a un asesor sin fines de lucro si necesitas ayuda para entender tu perfil completo.
Estas son las medidas que puede tomar para mejorar su crédito y reducir las diferencias en las calificaciones:
También puede solicitar ayuda a través de revisión del informe crediticio o sesión de asesoramiento crediticio con Credit.org.
