Cuando no puede pagar todas sus cuentas, decidir cuáles pagar primero puede resultar abrumador. ¿Deberías cubrir tus tarjetas de crédito o el alquiler? ¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles, las facturas médicas o el pago de un automóvil?
La verdad es que no todos los proyectos de ley son igualmente importantes a corto plazo. Algunas tienen graves consecuencias si no se pagan, mientras que otras pueden negociarse o retrasarse. Entender cómo priorizar tus pagos puede reducir el estrés y ayudarte a evitar más deudas en el futuro.
Veamos un sistema claro y práctico para decidir qué facturas pagar primero.
Empieza por respirar hondo y organizar todas tus facturas. Haz una lista de todo, incluyendo:
Una vez que hayas reunido tus facturas, clasifícalas según este orden general de prioridad.
Su hogar debe ser su máxima prioridad. No pagar el alquiler o atrasarse en el pago de su hipoteca puede provocar el desalojo o la ejecución hipotecaria. Si tiene dificultades para cubrirlo, hable de inmediato con su arrendador o prestamista. Es posible que reúnas los requisitos para recibir asistencia o un plan de pago. También puedes buscar la ayuda de Consejeros de vivienda aprobados por el HUD.
Los servicios públicos como el agua, la electricidad y el gas son esenciales para la vida diaria. Estas facturas suelen tener períodos de gracia, pero la falta de pago a largo plazo puede provocar cortes. Comunícate con tus proveedores si estás atrasado; es posible que ofrezcan pagos reducidos, planes de pago o programas para personas con dificultades económicas.
Si depende de su vehículo para ir a trabajar, pague el préstamo y el seguro del automóvil para evitar la recuperación o la cancelación. Perder el transporte puede afectar sus ingresos y su capacidad de recuperación financiera.
Ya que hablamos de los gastos relacionados con el trabajo, este es el lugar ideal para incluir en su factura de teléfono celular si depende de una línea telefónica que funcione para su empleo. Si todavía tienes un teléfono fijo, es hora de cortar el cable.
Los pagos ordenados por la corte, como la manutención de los hijos, deben pagarse en su totalidad. No pagar la manutención de los hijos podría resultar en acciones legales, embargos salariales o incluso penas de cárcel. Estos proyectos de ley conllevan graves consecuencias.
Los seguros de salud, automóviles e inquilinos lo protegen de pérdidas mayores. La falta de primas puede cancelar tu cobertura y dejarte vulnerable en caso de emergencia.
La deuda de las tarjetas de crédito generalmente no está garantizada, por lo que no provocará la pérdida de un activo físico. Sin embargo, saltarse los pagos mínimos mensuales conlleva cargos por pagos atrasados, cargos por intereses y daños a su historial crediticio. Si es posible, haga el pago mínimo y dé prioridad a las tarjetas con intereses más altos cuando tenga dinero extra.
Las deudas no garantizadas incluyen saldos de tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos rápidos. No tienen una garantía vinculada, lo que significa que no hacer un pago no implicará la recuperación de la posesión, pero afectarán tu calificación crediticia y pueden provocar llamadas de cobro.
Credit.org programas de gestión de deudas puede ayudar a reducir sus pagos mensuales y las tasas de interés de este tipo de deudas.
Las facturas médicas tampoco están aseguradas, y muchos hospitales o clínicas ofrecen plazos de pago flexibles. Es posible que puedas negociar tu factura o reunir los requisitos para recibir asistencia financiera. Por lo general, la deuda médica no acumula intereses, por lo que puede tener una prioridad menor que la de las tarjetas de crédito.
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen opciones como el aplazamiento o el reembolso basado en los ingresos. Si tienes dificultades, solicita estos programas antes de saltarte un pago. Los préstamos privados para estudiantes no ofrecen las mismas protecciones, pero es posible que tu prestamista aún te ofrezca un alivio temporal si llamas antes de atrasarte.
Consulte Credit.org recursos de ayuda para préstamos estudiantiles para entender mejor sus opciones.
Estas incluyen membresías de gimnasios, servicios de streaming y otras facturas no esenciales. Si necesitas cortar algo, estas son las de menor prioridad. Cancele o póngalas en pausa siempre que sea posible.
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Una vez que hayas enumerado todas tus facturas, organízalas por fecha de vencimiento e importancia. Esto te permite crear un plan de pago claro y evita que las facturas importantes pasen desapercibidas.
El seguimiento de sus facturas lo ayuda a controlar su saldo pendiente, evitar cargos por pagos atrasados y mantenerse a la vanguardia de los cobradores de deudas. Las herramientas como las hojas de cálculo, las aplicaciones para presupuestar o incluso una libreta pueden ayudarte a mantenerte organizado.
Si está atrasado en los pagos del alquiler, actúe con rapidez. Muchos inquilinos piensan erróneamente que pueden retrasar el alquiler sin correr ningún riesgo, pero los procesos de desalojo pueden comenzar después de un solo pago atrasado. Para evitar consecuencias graves, comunícate con el arrendador lo antes posible y solicita ayuda para alquilar si es necesario.
Visita nuestro asesoramiento de alquiler página para obtener ayuda.
Si no ha realizado varios pagos, puede empezar a recibir llamadas o cartas de los cobradores de deudas. No entre en pánico. La ley exige que los cobradores envíen una notificación de validación, y usted tiene derecho a impugnar la deuda o solicitar que dejen de comunicarse con usted.
Lea nuestra guía completa en qué hacer si un cobrador de deudas se pone en contacto con usted y visita el Preguntas frecuentes sobre el cobro de deudas de la CFPB para conocer sus derechos en virtud de la FDCPA.
Cuando no tenga suficiente dinero para pagarlo todo, utilice primero sus ingresos para cubrir sus necesidades. Comience con:
Al seguir esta orden, usted protege su vivienda, su trabajo y su posición legal. Es la forma más eficaz de mantener la estabilidad durante un momento difícil.
Incluso si no puedes pagar todo de una vez, un plan de pagos estructurado te ayuda a mantener el control. Usa tus ingresos mensuales después de impuestos para cubrir lo esencial y distribuye el resto entre las deudas pendientes.
Considera la posibilidad de contratar una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como Credit.org, para que te ayude a crear un plan realista que proteja tu bienestar y evite más deudas.
Si no puede pagar todas sus facturas, algunas pueden retrasarse o cancelarse de manera segura sin mayores daños:
Comunícate con tus proveedores para pausar o cancelar estos servicios. Cada dólar que ahorre ayuda a pagar las facturas más importantes.
Mantener su situación financiera durante una crisis significa proteger su refugio, los servicios públicos, el transporte y los ingresos. Es por eso que los pagos mínimos de lo esencial se anteponen al pago total de las deudas de menor prioridad.
Evite las llamadas de las agencias de cobro y los cargos por pagos atrasados comunicándose con anticipación y manteniendo un registro de cada acuerdo que haga. Si debe dinero que no puede pagar, es mejor ofrecer un pago pequeño que no pagarlo en absoluto.
Si su situación mejora o recibe un cheque de pago adicional o un reembolso de impuestos, priorice primero el pago de las deudas con intereses altos. Usa cualquier cheque de pago adicional para pagar más del mínimo de tus tarjetas de crédito, ponerte al día con el alquiler o crear un pequeño fondo de emergencia.
También puedes considerar usar un cuenta de ahorros de alto rendimiento para almacenar fondos para futuras facturas, lo que le da más espacio para respirar la próxima vez que el dinero escasea.
Atrasarse en el pago de las facturas puede llevar a:
Planificar con anticipación y seguir una estrategia de pago puede ayudarlo a evitar estas consecuencias y proteger su bienestar financiero.
Cuando se sienta abrumado y no esté seguro de qué facturas pagar primero, los asesores certificados de Credit.org están aquí para ayudarlo. Ofrecemos asistencia gratuita y confidencial para ayudarlo a:
Da el primer paso hacia la tranquilidad. Programe una sesión de asesoramiento gratuita con Credit.org hoy y comience a avanzar hacia la estabilidad financiera.
