Algunos préstamos pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, pero otros solo crean más problemas. Estos préstamos suelen tener tasas de interés altas, cargos excesivos o plazos de amortización que atrapan a los prestatarios en ciclos de endeudamiento. Comprender los riesgos de estos préstamos puede ayudarlo a tomar mejores decisiones de préstamo y a proteger su calificación crediticia y su futuro financiero.
En esta guía, desglosaremos seis de los peores tipos de préstamos que se deben evitar. Explicaremos por qué son riesgosos, cómo funcionan y qué alternativas más seguras hay disponibles si se encuentra en apuros financieros.
Cualquier préstamo que genere problemas a largo plazo en lugar de ayudarlo a administrar sus necesidades financieras a corto plazo es malo. Estos préstamos suelen incluir:
Incluso si un préstamo parece una forma rápida de obtener efectivo, el costo a largo plazo puede ser mayor de lo que puede pagar. Esto es especialmente cierto si ya tiene deudas, mal crédito o ingresos limitados.
Analicemos más de cerca seis tipos de préstamos que los prestatarios deben abordar con cautela o evitar por completo.
Los préstamos rápidos son préstamos a corto plazo y de alto costo, por lo general destinados a reembolsarse antes del próximo día de pago. A menudo prometen una aprobación rápida sin verificación de crédito, lo que los hace atractivos para las personas que tienen gastos urgentes. Sin embargo, estos préstamos tienen tasas de interés y cargos altísimos.
Muchos prestamistas rápidos cobran APR que superan el 400% y el plazo de amortización suele ser de solo dos semanas. Si no puedes pagar el préstamo a tiempo, es posible que tengas que renovarlo, lo que generará más comisiones y un ciclo de endeudamiento difícil de romper.
Según el Federación de Consumidores de los Estados Unidos, los préstamos rápidos suelen dejar a los prestatarios en una situación peor que antes, especialmente cuando se solicitan varios préstamos de forma consecutiva.
Para aprender a manejar las emergencias sin asumir deudas de día de pago, visita la guía de Credit.org sobre deuda buena frente a deuda mala.
Los préstamos sobre el título de un automóvil son otra forma de préstamo a corto plazo, en el que utiliza el título de su vehículo como garantía. Si no pagas el préstamo a tiempo, el prestamista puede embargar tu automóvil. Estos préstamos son riesgosos, especialmente si dependes de tu vehículo para ir a trabajar, cuidar a tu familia o realizar las tareas diarias.
La mayoría de los préstamos sobre el título de un automóvil tienen tasas de interés altas, plazos de pago cortos y el riesgo de perder su automóvil por un préstamo relativamente pequeño. En algunos casos, las comisiones y los cargos por intereses pueden superar el monto original del préstamo.
Incluso si tiene un historial crediticio deficiente, hay maneras más seguras de obtener ayuda. Explore opciones como plan de consolidación de deudas que puede combinar varias deudas en un pago mensual con una tasa más baja.
Un adelanto en efectivo te permite retirar dinero de la cuenta de tu tarjeta de crédito, pero es una de las formas más caras de pedir prestado. A diferencia de las compras regulares, los adelantos en efectivo suelen tener intereses más altos y comienzan a acumular intereses de inmediato. No hay período de gracia y también puedes pagar un cargo por adelanto en efectivo del 3% al 5% del monto total.
Supongamos que utilizas tu tarjeta de crédito para sacar un adelanto en efectivo de 500$. Si tu tarjeta cobra una APR del 24% y una comisión del 5%, podrías pagar más de 600$ para reembolsar el préstamo, especialmente si no puedes cancelarlo rápidamente.
Administrar su tarjeta de crédito con prudencia es una parte importante para mantener un perfil crediticio saludable. Obtenga más información en nuestro artículo sobre pagos con tarjeta de crédito y evitar cargos por pagos atrasados.
Pedir prestado a la familia puede parecer una opción segura y de baja presión, pero puede provocar que las relaciones se estropeen si las expectativas no están claramente definidas. Un préstamo familiar puede convertir las conexiones personales en obligaciones financieras, y los malentendidos sobre el pago pueden provocar tensiones a largo plazo.
Si pides prestado a tu familia, trátalo como un préstamo real. Crea un acuerdo por escrito que describa las condiciones de pago, los intereses cobrados (si los hubiera) y las consecuencias de los pagos atrasados o no efectuados. Esto mantiene la transparencia y evita el resentimiento en el futuro.
Credit.org ofrece ayuda para presupuestar y herramientas educativas para ayudar a las familias a manejar los problemas financieros sin poner a sus seres queridos en una situación difícil.
Los préstamos a plazos a menudo se comercializan como más manejables que los préstamos a corto plazo porque permiten el reembolso a lo largo del tiempo. Sin embargo, muchos tienen intereses altos y cargos ocultos que los hacen igual de riesgosos. Estos préstamos están dirigidos a personas con un historial crediticio deficiente que tal vez no reúnan los requisitos para recibir préstamos bancarios o tarjetas de crédito con intereses bajos.
Por ejemplo, un préstamo a plazos de 2000$ con un plazo de 36 meses y una APR del 99% podría hacer que tengas que pagar más de 6000$ al momento de formalizar el préstamo. Aunque los pagos mensuales parezcan asequibles, el costo total es enorme.
Busque opciones más seguras, como trabajar con organizaciones sin fines de lucro asesores de crédito quién puede ayudarlo a crear un plan de pago sin acumular intereses.
Los prestamistas que prometen «sin verificación crediticia» o «aprobación garantizada» suelen ofrecer ofertas a personas con mal crédito. Si bien estos préstamos pueden parecer atractivos, con frecuencia conllevan un alto riesgo. Si no compruebas tu informe crediticio, es posible que a los prestamistas no les importe si puedes pagar el préstamo, porque están ganando dinero con comisiones e intereses altísimos.
En lugar de aprovechar estas ofertas, tómese el tiempo para crear un buen crédito o explorar una préstamo garantizado respaldado por ahorros o garantías. Estas opciones pueden ser más seguras y asequibles a largo plazo.
La APR es uno de los números más importantes que hay que entender al solicitar un préstamo. Refleja el costo total del préstamo, incluidos los intereses y cualquier cargo, de forma anual. Una APR más baja significa que pagará menos con el tiempo.
Desafortunadamente, algunos préstamos a menudo ocultan sus costos reales al enfatizar los «pagos mensuales bajos» y enmascarar una APR alta. Compare siempre las APR antes de elegir un préstamo y no se deje engañar por las ofertas que minimizan el interés total.
Obtenga más información sobre la APR y las tasas de interés en este Vídeo de Khan Academy.
Su calificación crediticia desempeña un papel importante en las ofertas de préstamos que recibe. Los prestatarios con buen crédito suelen reunir los requisitos para obtener tasas de interés más bajas, montos de préstamo más altos y mejores condiciones. Por otro lado, un puntaje crediticio bajo con frecuencia limita sus opciones y aumenta los costos de los préstamos.
Si necesita mejorar su calificación crediticia, concéntrese en pagar las deudas con intereses altos, hacer los pagos puntuales y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito. Con el tiempo, estas medidas pueden aumentar su calificación crediticia y abrir la puerta a mejores opciones.
Revise su informe crediticio al menos una vez al año AnnualCreditReport.com para comprobar si hay errores o señales de robo de identidad.
Hay una diferencia entre tener mal crédito y contraer deudas incobrables. Tener mal crédito significa que su historial de préstamos incluye pagos atrasados, incumplimientos o una alta utilización del crédito. Las deudas incobrables se refieren a los préstamos que no ofrecen ningún valor a largo plazo y cuestan más de lo que valen, como los préstamos de día de pago o sobre el título.
Entender esta diferencia es clave. Es posible que con el tiempo puedas mejorar tu historial crediticio deficiente, pero las deudas pueden mantenerte atrapado en un ciclo financiero. Conozca la distinción en nuestra guía de deuda buena frente a deuda mala.
Si tienes que hacer malabares con varias deudas con intereses altos, combinarlas en un solo pago mensual puede facilitar el pago. Sin embargo, en lugar de solicitar un nuevo préstamo, que puede conllevar costos altos o condiciones riesgosas, te recomendamos que trabajes con una agencia sin fines de lucro para establecer un programa de administración de deudas.
Este tipo de programa le permite consolidar su pagos—no su deuda— en un solo plan mensual, a menudo con intereses reducidos y exoneración de cargos. No pedirás más dinero prestado; organizarás la deuda que ya tienes en un plan manejable.
Visite Credit.org página del programa de gestión de deudas para saber cómo podemos ayudarlo a simplificar los pagos y recuperar el control sin tener que contraer nuevas deudas.
No todos los prestamistas son creados de la misma manera. Muchos préstamos provienen de prestamistas que se basan en acuerdos de préstamo vagos, condiciones poco claras y tácticas de marketing agresivas. Esté atento a estas señales de alerta:
Si una oferta de préstamo parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. Siempre investigue al prestamista, lea la letra pequeña y evite firmar cualquier cosa que no comprenda del todo.
Antes de aceptar un préstamo, tómese el tiempo para entender todos los aspectos del contrato de préstamo. Entre los aspectos clave a tener en cuenta se incluyen los siguientes:
Compruebe también el lenguaje en torno al material colateral. Es posible que algunos prestamistas le exijan que presente garantías, como su automóvil o sus ahorros, lo que pone en riesgo sus activos.
Una de las mejores maneras de evitar los préstamos incobrables es desarrollar mejores hábitos financieros. Cree un presupuesto por escrito, lleve un registro de sus pagos mensuales y establezca metas realistas a corto y largo plazo. Tener un plan claro puede ayudarle a evitar pedir préstamos por pánico o desesperación.
Algunas personas utilizan herramientas como aplicaciones de elaboración de presupuestos o diarios para cumplir sus objetivos, mientras que otras confían en guías gratuitas de educación financiera de fuentes confiables sin fines de lucro. Sea cual sea el método que elija, la clave es mantenerse informado y planificar con anticipación.
A diferencia de los grandes bancos o prestamistas rápidos, las cooperativas de ahorro y crédito son instituciones financieras sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Con frecuencia ofrecen préstamos personales con intereses más bajos y plazos de pago más flexibles. Si se enfrenta a una crisis financiera, una cooperativa de ahorro y crédito podría ser una mejor opción que recurrir a prestamistas de alto costo.
También puede encontrar préstamos pequeños, préstamos para generar crédito o tarjetas de crédito garantizadas que pueden ayudarlo a mejorar su calificación crediticia con el tiempo.
Incluso un préstamo de «bajo costo» puede terminar siendo caro si la tasa o el plazo de amortización son demasiado altos. Supongamos que pides un préstamo de 3000$ con una APR del 25% durante 36 meses. Podrías terminar pagando más de 4,800$ en total.
Es fundamental comprender cómo se suman los pagos de intereses. Usa un calculadora de préstamos para estimar cuánto va a reembolsar realmente y comparar sus opciones con cuidado.
Pedir un préstamo para su automóvil o su vivienda puede ofrecer tasas de interés más bajas, pero también pone en riesgo su propiedad. Si se retrasa, podría perder su vehículo o enfrentarse a una ejecución hipotecaria.
Los préstamos para automóviles y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) solo deben usarse cuando tienes ingresos estables y un plan de pago sólido. Nunca pida prestado más dinero del que pueda pagar, incluso si el prestamista está dispuesto a aprobarlo.
Ocurren emergencias financieras. Pero no todos los préstamos son la solución. Muchos préstamos están dirigidos a personas en situaciones difíciles, ya que ofrecen dinero rápido y ocultan los costos reales. Aprender a identificar los préstamos de alto riesgo, a evitar a los prestamistas agresivos y a mejorar su perfil crediticio le ayudará a tomar decisiones financieras más seguras.
Evite los préstamos que:
En su lugar, tome medidas para crear una red de seguridad. Ya sea mediante la elaboración de presupuestos, la asesoría crediticia o el ahorro de una pequeña cantidad cada mes, puedes desarrollar tu solidez financiera con el tiempo.
Saber cómo hablar sobre los préstamos le ayuda a reconocer las señales de advertencia y a tomar decisiones informadas. A lo largo de esta guía, explicamos los términos importantes de los préstamos, como la tasa porcentual anual, la suma global, los préstamos a corto plazo, las condiciones de amortización y la tasa de interés. Estas frases pueden parecer técnicas, pero afectan al costo real del préstamo.
Cuando los prestamistas ofrecen efectivo rápido o prometen una aprobación garantizada, es importante hacer una pausa y hacer preguntas. Muchos prestamistas utilizan estos términos para atraer a prestatarios con un historial crediticio deficiente o un puntaje crediticio bajo, con la esperanza de que no se den cuenta del costo real. Otros pueden promover préstamos sobre el título de un automóvil o productos de anticipo en efectivo que ofrecen más intereses y menos protecciones.
Si un nuevo préstamo parece demasiado bueno para ser verdad, comprueba si te ayudará a generar ingresos o simplemente a acumular más deudas. Entender estos términos clave le ayudará a evitar las trampas de los altos costos y a elegir opciones más seguras.
Si tiene deudas con intereses altos o se enfrenta a decisiones financieras difíciles, Credit.org puede ayudarlo. Nuestros asesores sin fines de lucro están listos para explicarle sus opciones, desde asesoramiento crediticio a alivio de la deuda y apoyo a la vivienda.
Tome el control de su futuro financiero con asistencia gratuita y confidencial. Visite Credit.org hoy mismo para hablar con un asesor certificado y crear un plan que funcione para usted.
