Una guía para comprar una casa juntos antes del matrimonio
Jeff Michael
·
agosto de 2025
Guía para comprar una casa juntos antes del matrimonio
La compra de una vivienda es un hito importante, ya sea que lo haga con una pareja antes del matrimonio o como padre soltero. Cada camino presenta desafíos y oportunidades únicos. Esta guía tiene como objetivo proporcionar información clara y accesible para ayudarlo a navegar por el proceso de compra de una vivienda, comprender los programas de asistencia disponibles y tomar decisiones informadas.
Comprar una casa juntos antes del matrimonio
Comprensión del proceso
Comprar una vivienda con una pareja antes del matrimonio es cada vez más habitual. De hecho, el 16% de las personas que compran por primera vez son parejas no casadas, lo que representa un aumento significativo con respecto a menos del 1% registrado en 1981.
Consideraciones financieras
Solicitudes hipotecarias conjuntas: Los prestamistas evalúan el crédito, los ingresos y los activos de ambos solicitantes. Un perfil financiero sólido por parte de ambos socios puede conducir a mejores condiciones de préstamo.
Contribuciones desiguales: Si uno de los socios contribuye más al pago inicial, es esencial documentarlo para evitar futuras disputas.
Protecciones legales
Acuerdos de convivencia: Estos documentos legales describen los derechos y responsabilidades de cada miembro de la pareja, incluido lo que sucede si la relación termina.
Titularidad: Decida si ostenta el título como coarrendatarios (propiedad equitativa) o como arrendatarios en común (acciones específicas), lo que afecta a los ingresos por herencia y venta.
Comprar una casa como madre soltera o madre soltera
Madre soltera compradora de vivienda por primera vez
Ser madre soltera que compra una vivienda por primera vez conlleva desafíos únicos, pero varios programas y estrategias pueden hacer que la propiedad de una vivienda sea alcanzable.
Evaluación de su situación financiera
Ingresos y gastos: Calcule sus ingresos y gastos mensuales para determinar cuánto puede pagar una hipoteca.
Puntuaciones crediticias: Por lo general, se requiere un puntaje crediticio de al menos 580 para los préstamos de la FHA, mientras que los préstamos convencionales pueden requerir puntajes más altos.
Explorando las opciones de préstamo
Préstamos FHA: Con el respaldo de la Administración Federal de Vivienda, estos préstamos requieren un pago inicial mínimo del 3.5% y son accesibles para quienes tienen puntajes crediticios más bajos.
Préstamos VA: Los préstamos del VA, disponibles para veteranos, miembros del servicio activo y cónyuges sobrevivientes que reúnan los requisitos, ofrecen beneficios como la falta de pago inicial y la ausencia de seguro hipotecario privado.
Préstamos del USDA: Para propiedades en áreas rurales elegibles, los préstamos del USDA ofrecen una financiación del 100% sin necesidad de pago inicial.
Préstamos convencionales: Estos préstamos pueden requerir puntajes crediticios y pagos iniciales más altos, pero pueden ofrecer tasas de interés competitivas.
Asistencia para el pago inicial y el pago inicial
Ahorrar para el pago inicial puede ser difícil, pero hay programas de asistencia disponibles:
Subsidios: Algunos programas ofrecen subvenciones que no es necesario reembolsar, lo que ayuda a cubrir el pago inicial y los costos de cierre.
Préstamos condonables: Estos préstamos se condonan después de un período determinado, siempre que cumplas condiciones específicas, como vivir en la casa durante un número determinado de años.
Préstamos de pago diferido: Los pagos se aplazan hasta que venda o refinancie la vivienda, lo que alivia las cargas financieras iniciales.
Programas de asistencia
Hay varios programas de asistencia para padres solteros:
INICIO Programa de asociaciones de inversión: Proporciona fondos a los estados y localidades para crear viviendas asequibles para familias de bajos ingresos.
Family Scholar House: Ofrece servicios de apoyo y vivienda para padres solteros que cursan estudios superiores.
Programas locales: Las ciudades suelen ofrecer asistencia para el pago inicial a los padres solteros y a las personas que compran por primera vez.
Prepararse para ser propietario de una vivienda
Educación para compradores de vivienda
Tomar un curso de educación para compradores de vivienda puede proporcionar información valiosa sobre el proceso de compra de una vivienda, la presupuestación y el mantenimiento de su vivienda. Muchos programas de asistencia requieren completar dichos cursos.
Consideraciones sobre manutención infantil e ingresos
Al solicitar una hipoteca, la manutención de los hijos puede considerarse como parte de sus ingresos, lo que podría aumentar su poder de endeudamiento. Asegúrese de tener la documentación para verificar estos ingresos.
Vivienda existente frente a construcción nueva
Decida si va a comprar una casa existente o una nueva construcción:
Hogar existente: Puede ser más asequible y estar ubicado en vecindarios establecidos.
Nueva construcción: Ofrece comodidades modernas y menos reparaciones inmediatas, pero puede ser más caro.
Cómo calificar para un préstamo hipotecario como padre soltero
Préstamos hipotecarios para programas hipotecarios y para solteros
Los padres solteros a menudo confían en los préstamos hipotecarios para personas solteras que vienen con requisitos y apoyo flexibles. Estos programas hipotecarios incluyen:
Préstamos FHA: Con el respaldo de la Administración Federal de Vivienda, estos préstamos son la mejor opción para muchos padres solteros debido a sus requisitos de calificación crediticia más bajos y a su pequeño pago inicial. Obtenga más información de HUD
Préstamos VA: Si es elegible como participante de asuntos de veteranos, miembro del servicio activo o cónyuge sobreviviente, podría calificar para un préstamo sin pagos mensuales para un seguro hipotecario privado. Obtenga más información del VA
Préstamos del USDA: Disponibles para áreas rurales y algunas suburbanas, los préstamos del USDA ofrecen opciones de pago inicial del 0% con el apoyo gubernamental de las agencias de desarrollo urbano. Obtenga más información del USDA
Préstamos convencionales: Si bien no están respaldados por el gobierno, estos préstamos pueden funcionar bien para padres solteros con puntajes crediticios sólidos e ingresos confiables. A menudo requieren un seguro hipotecario privado si el pago inicial es inferior al 20%.
Factores que afectan su solicitud de préstamo
Al solicitar un préstamo hipotecario, los prestamistas revisan su:
Historial crediticio: Esto incluye su calificación crediticia, la deuda pendiente y el historial de pagos. Muchos programas de préstamos tienen umbrales mínimos de puntuación.
Fuentes de ingresos: Un empleo estable ayuda, pero la manutención de los hijos, los ingresos por alquiler y la pensión alimenticia a veces pueden contarse para su ingreso total. La documentación es clave.
Relación entre deudas e ingresos (DTI): Esto muestra cuánto de sus ingresos se destina a deudas. Los ratios más bajos aumentan sus probabilidades de obtener la aprobación.
Monto del préstamo frente a ingresos: Debe reunir los requisitos para obtener un monto máximo de préstamo en función de sus ingresos y obligaciones. Los prestamistas no aprobarán préstamos que superen su capacidad de pago.
Presupuestación para el costo total de ser propietario de una vivienda
Requisito de pago inicial y costos de cierre
Incluso con la ayuda de los programas de asistencia para los pagos, tendrás que planificar los gastos por adelantado:
Pago inicial: Programas como el Fondo Nacional para Compradores de Vivienda y la ayuda estatal específica pueden reducir o eliminar este requisito, especialmente para quienes compran por primera vez y para las madres solteras.
Costos de cierre: Estos incluyen las tarifas de originación de préstamos, el seguro de título y las tasaciones. Los costos de cierre típicos oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Algunos prestamistas participantes pueden ofrecer transferirlos al monto de su préstamo.
Primas de seguro hipotecario: Estas primas, obligatorias para muchos préstamos respaldados por el gobierno, protegen al prestamista en caso de incumplimiento. Son comunes en los préstamos de la FHA y en los préstamos convencionales con montos de pago inicial bajos.
Costos mensuales a tener en cuenta
Pagos mensuales: Incluya el capital, los intereses, los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el seguro hipotecario.
Utilidades y mantenimiento: Haga un presupuesto para cosas como calefacción, agua, reparaciones y mejoras. Muchos compradores de vivienda por primera vez subestiman esta cifra.
Gastos escolares o de cuidado de niños: Si es padre soltero, estos costos deberán mantenerse equilibrados junto con los gastos del hogar.
Cómo buscar ayuda: por dónde empezar
Programas de asistencia y programas gubernamentales
Comience su viaje para comprar una vivienda investigando los programas de asistencia cerca de usted. Busque:
Agencias estatales de financiación de la vivienda (HFA): Estas agencias ofrecen programas del gobierno local para viviendas asequibles, préstamos condonables y asistencia para el pago.
Autoridades de vivienda pública: Algunos residentes de viviendas públicas pueden pasar a ser propietarios a través de programas especiales diseñados para familias de bajos ingresos.
Organizaciones sin fines de lucro y consejeros crediticios: Muchos ofrecen orientación gratuita y acceso a cursos de educación para compradores de vivienda. Asistir a una clase de educación para compradores de vivienda suele ser un requisito para recibir ayuda financiera.
Comprador de vivienda por primera vez y compradores habituales
Incluso si ha sido propietario de una vivienda anteriormente, aún puede calificar como comprador de vivienda por primera vez si no ha sido propietario de una residencia principal en los últimos tres años. Estas reglas permiten a muchos padres solteros, excónyuges y cónyuges sobrevivientes volver a ingresar al mercado con ayuda.
Los compradores habituales también pueden beneficiarse de los productos hipotecarios especiales, aunque es posible que tengan menos beneficios para solicitar un préstamo que los que compran por primera vez.
Consejos prácticos para una compra de vivienda exitosa
Agente inmobiliario y búsqueda de casa
Un agente inmobiliario de confianza puede ayudarlo a buscar una casa dentro de su presupuesto, especialmente si trabaja con programas de asistencia para el pago o con un solo ingreso.
Pregunte sobre la experiencia con préstamos hipotecarios para padres solteros o con compradores que utilizan préstamos respaldados por el gobierno.
Asegúrate de que entiendan tus prioridades: zonas escolares, horarios de viaje o estar cerca del apoyo de la familia.
Planificación cuidadosa y preparación financiera
Obtenga una aprobación previa antes de comprar. Esto demuestra a los vendedores que hablas en serio y te ayuda a cumplir con tu préstamo máximo.
Ahorra para emergencias. Incluso con la mejor planificación, pueden surgir costos inesperados.
Considera tus necesidades a largo plazo. ¿Necesitarán sus hijos más espacio en unos años? ¿El vecindario ofrece apoyo y servicios para padres solteros?
Fomento de la equidad y la estabilidad
Comprar una casa no se trata solo de un refugio, sino de crear un futuro estable.
Usted comienza a acumular capital desde el momento en que comienza a hacer pagos mensuales.
Una vivienda puede ofrecer estabilidad a sus hijos y un camino hacia la riqueza de la propiedad de la vivienda a lo largo del tiempo.
También puede significar un nuevo comienzo, especialmente para las madres solteras, las madres solteras y cualquier persona que salga de un divorcio o una situación financiera difícil.
Conclusiones clave para padres solteros y parejas no casadas
No tiene que estar casado para comprar una casa, pero se necesita una planificación cuidadosa, especialmente si compra con una pareja o con un solo ingreso.
Hay muchos programas de préstamos, programas de asistencia y programas gubernamentales diseñados para apoyar a quienes compran por primera vez, a las madres solteras y a los residentes de viviendas públicas.
Con la educación, el apoyo y el equipo adecuado, puede convertirse en un comprador de vivienda seguro e informado.
Obtenga ayuda si la necesita
Al comprar una casa juntos mientras no están casados, es una buena idea contratar a un abogado, acordar quién va a pagar por ese abogado y hacer que ese abogado cree un acuerdo formal por escrito que proteja los intereses de todos. Luego firme ese acuerdo delante de los testigos.
Jeff Michael es el autor de More Than Money, una guía educativa sobre deudores para la educación de los deudores antes de la quiebra, y de los libros Repair Your Credit y Knock Out Your Debt from McGraw-Hill. Colaboró en Tips from The Top: Targeted Advice from America's Top Money Minds. Vive en Overland Park, Kansas.