La calificación crediticia desempeña un papel importante en lo fácil o difícil que es pedir dinero prestado. Los prestamistas la utilizan para decidir si aprueban un préstamo, qué tasa de interés ofrecer y qué condiciones de préstamo se aplican. Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de reunir los requisitos para obtener mejores precios y menos restricciones. Una buena regla es recordar que cuanto más alta sea su puntuación, más opciones tendrá normalmente, aunque los resultados pueden variar según el prestamista y el tipo de crédito de que se trate.
Los puntajes crediticios también afectan más que los préstamos. Las instituciones financieras pueden revisarlas para ver las solicitudes de alquiler, los depósitos de servicios públicos o los precios de los seguros. Como los prestamistas están tratando de medir el riesgo, utilizan su calificación como un método abreviado para comprender con qué confiabilidad maneja sus deudas.
Una calificación crediticia es un número de tres dígitos diseñado para resumir su riesgo crediticio general. Los puntajes crediticios se calculan en función de la información que se encuentra en su expediente crediticio y su objetivo es predecir la probabilidad de que devuelva lo que pide prestado. La mayoría de los puntajes oscilan entre 300 y 850, y los números más altos indican un menor riesgo para los prestamistas.
Si bien la gente suele pensar en los puntajes crediticios como un número único, existen muchas versiones. Cada puntuación se calcula en función de un modelo de puntuación y una fuente de datos específicos, lo que explica por qué la puntuación que ve puede diferir de un lugar a otro.
Fuente: BillShrink.com
Su informe crediticio es la base de su calificación. Contiene información detallada del informe crediticio sobre sus cuentas, saldos y actividad de pago. Un informe crediticio muestra las cuentas abiertas y cerradas, los saldos de los préstamos y cualquier información negativa, como pagos atrasados o cobros.
Estos informes los mantienen las agencias de crédito, también llamadas agencias de informes crediticios. Cada agencia puede recibir datos ligeramente diferentes, por lo que los informes no siempre son idénticos. Los estudios resumidos por Consumer Reports muestran que aproximadamente 1 de cada 4 informes contiene errores graves, por lo que es importante revisar los informes con regularidad. Puede obtener más información sobre cómo funcionan los informes y puntajes de la FTC en https://consumer.ftc.gov/credit-scores.
Su historial crediticio refleja durante cuánto tiempo y con qué constancia ha utilizado el crédito. Un historial crediticio extenso generalmente ayuda porque brinda a los prestamistas más información para evaluar tus hábitos. La longitud del historial crediticio incluye la antigüedad de su cuenta más antigua y la antigüedad promedio de todas sus cuentas.
Un historial crediticio sólido también refleja un comportamiento crediticio estable a lo largo del tiempo. Abrir y cerrar cuentas con demasiada frecuencia puede reducir su edad promedio y hacer que su perfil parezca menos predecible para los prestamistas.
El historial de pagos es la parte más influyente de la mayoría de los sistemas de puntuación. Realiza un seguimiento de si los pagos se realizan a tiempo, se retrasan o se omiten por completo. Los pagos atrasados y atrasados pueden permanecer en un informe durante años, incluso si se produjeron durante un breve período de estrés financiero.
Los pagos consistentes, incluso los mínimos, muestran confiabilidad. Es posible que un solo pago atrasado no arruine una calificación, pero los problemas repetidos pueden hacer que sea más difícil calificar para condiciones favorables en el futuro.
También es crucial que los informes crediticios sean precisos, ya que una entrada falsa puede reducir injustamente su calificación crediticia. De hecho, los errores son comunes en los informes crediticios, ya que este informe de Consumer Reports confirma.
Un límite de crédito es el monto máximo que puedes pedir prestado en una cuenta renovable. El crédito disponible se compara con lo que realmente debes para evaluar el riesgo. Los saldos pendientes elevados en relación con tus límites pueden indicar problemas financieros e indicar más deuda de la que un prestamista prefiere ver.
Mantener los saldos bajos en relación con los límites generalmente ayuda a obtener puntajes y hace que las cuentas parezcan más fáciles de administrar.
Los montos adeudados se refieren a la cantidad total de deuda que tiene en todas las cuentas. Esto incluye los saldos rotativos y las obligaciones de pago a plazos. La deuda total se revisa teniendo en cuenta los límites para comprender en qué medida depende del dinero prestado.
Los saldos más bajos suelen indicar un mejor control, mientras que el aumento de la deuda puede aumentar el riesgo a los ojos de los prestamistas. La descripción general de Credit.org sobre los datos y las cifras sobre las calificaciones crediticias explica cómo los saldos influyen en los resultados: https://credit.org/financial-blogs/facts-figures-about-credit-credit-scores.
Las tarjetas de crédito son una de las partes más visibles de un archivo crediticio. Las cuentas de tarjetas de crédito, las cuentas minoristas y las cuentas de compañías financieras reportan su actividad mensualmente. Como estas cuentas son rotativas, influyen en gran medida en los patrones de uso y pago.
Usar un préstamo o una tarjeta de crédito de manera responsable significa cobrar cantidades modestas y pagarlas con regularidad. La mala administración de las tarjetas puede dañar rápidamente la calificación, mientras que el uso constante puede ayudar a construir un historial positivo. Para conocer los conceptos erróneos más comunes, consulte https://credit.org/financial-blogs/5-credit-card-myths-that-are-hurting-your-credit-score.
La combinación de créditos se refiere a la variedad de tipos de crédito que utiliza. Los préstamos a plazos, como los préstamos para automóviles, los préstamos para automóviles o los préstamos hipotecarios, muestran una capacidad de amortización a largo plazo, mientras que las cuentas de crédito renovables muestran una administración continua. A los prestamistas les gusta ver que los prestatarios pueden gestionar diferentes prestamistas y asumir diferentes obligaciones.
La combinación de créditos importa menos que el historial de pagos o los saldos, pero aun así puede proporcionar un contexto útil cuando todo lo demás es igual.
La puntuación FICO es el sistema de puntuación más utilizado en los Estados Unidos. Se basa en factores de calificación crediticia específicos y extrae datos de modelos de calificación crediticia que sopesan el historial de pagos, los saldos, el tiempo, la combinación de pagos y las nuevas actividades. Estos sistemas de calificación crediticia están diseñados para predecir el riesgo de reembolso de la manera más consistente posible.
Debido a que existen diferentes modelos de calificación, los puntajes pueden variar ligeramente, pero FICO sigue siendo el estándar utilizado por la mayoría de los prestamistas. Los detalles educativos están disponibles en https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores.
La nueva actividad crediticia puede reducir temporalmente un puntaje. Cuando se solicita un crédito, se producen consultas difíciles y son una señal de un riesgo potencial, especialmente cuando hay varias consultas en poco tiempo. Espaciar las aplicaciones ayuda a reducir este impacto.
Con el tiempo, el efecto de las consultas se desvanece y el uso responsable de las nuevas cuentas puede compensar la caída inicial.
Un buen puntaje crediticio generalmente oscila entre 680 y 739. Los puntajes por encima de ese rango tienden a calificar para obtener mejores precios, mientras que los puntajes más bajos pueden conllevar costos más altos. Muchos bancos y servicios ofrecen una calificación crediticia gratuita para ayudar a los consumidores a hacer un seguimiento del progreso, aunque es posible que la calificación que se muestra no coincida con la que utiliza un prestamista.
Para obtener un desglose más detallado de los rangos y expectativas, consulte https://credit.org/financial-blogs/what-is-a-good-credit-score.
La creación de crédito se centra en los hábitos más que en los atajos. Para mejorar su calificación crediticia, es útil pagar las cuentas a tiempo, mantener los saldos manejables y evitar solicitudes innecesarias. Incluso las pequeñas mejoras pueden acumularse con el tiempo.
Si los desafíos parecen abrumadores, la mejora de su crédito a menudo comienza con un plan. Credit.org ofrece asesoramiento confidencial sobre crédito al consumidor para ayudar a revisar las cuentas, abordar los patrones negativos y establecer próximos pasos realistas.
