Las ofertas promocionales pueden parecer atractivas, especialmente cuando ves «0% APR» en negrita. Pero no todas las ofertas de tarjetas de crédito son tan atractivas como parecen. Muchas tarjetas de crédito con una tasa de interés anual cero vienen con términos ocultos, plazos confusos y comisiones que pueden costarte más a largo plazo.
En esta guía, analizaremos la verdadera historia detrás de las ofertas de crédito con APR de 0 introducciones, incluidas las transferencias de saldos, las comisiones por transferencia de saldos, las comisiones anuales y más. Al final, sabrás cómo detectar las señales de alerta y tomar decisiones informadas con tu tarjeta de crédito.
Una tarjeta de crédito con una APR del 0% promete no pagar intereses en compras o transferencias de saldo durante un tiempo limitado. Estas ofertas se utilizan con frecuencia para atraer nuevos clientes. Sin embargo, estas ofertas tienen límites clave y saber cómo funcionan puede proteger su billetera.
Una APR introductoria de 0 significa que la tasa de interés se establece temporalmente en el 0% durante un período específico. Este período puede aplicarse a compras, transferencias de saldos o ambas. Los períodos introductorios suelen durar entre 6 y 24 meses, según la tarjeta.
Una vez que finaliza el período promocional, se inicia una APR regular más alta. Aquí es donde algunas personas se sorprenden. Si aún tienes saldo, la entidad emisora de la tarjeta comienza a cobrar intereses sobre el importe restante, a veces con tasas superiores al 20%.
Es importante tener en cuenta que las tarjetas de crédito APR con una tasa introductoria del 0% eventualmente cobrarán intereses. La tasa porcentual anual (APR) representa el costo anual de pedir dinero prestado. Una vez que finaliza el período de introducción, la APR se restablece a la tasa estándar de la tarjeta, a menudo una APR variable basada en la tasa preferencial.
Obtenga más información en nuestro artículo ¿Cómo funciona la APR de las tarjetas de crédito?
Una característica común de las ofertas de APR del 0% son las transferencias de saldo. Esto le permite transferir deudas con intereses altos de una tarjeta a otra para ahorrar en intereses. Si bien esta puede ser una estrategia útil a corto plazo, existen riesgos a tener en cuenta.
Obtenga más información sobre transferencias de saldo desde Credit.org.
La mayoría de las transferencias de saldo incluyen un cargo por transferencia de saldo, generalmente del 3% al 5% del monto transferido. Por ejemplo, si mueves 5000$, la comisión podría ser de 250$. Es un precio elevado si no pagas el saldo durante el período del 0%.
El tiempo lo es todo. Para poder optar a la tasa del 0%, muchas tarjetas requieren que completes la transferencia en un plazo determinado, normalmente 60 días después de la apertura de la cuenta. Si no cumples con la fecha límite, la APR estándar se aplica de inmediato.
Algunas tarjetas no ofrecen una tasa total del 0%, sino que anuncian una APR inicial baja, como el 3,99% o el 5,99%. Sigue siendo una tasa promocional, pero no es cero. Lea siempre la letra pequeña para comprender la APR real que se ofrece.
Si no realizas un pago o incumples otros términos, muchos emisores de tarjetas cancelarán tu APR inicial anticipadamente y aplicarán una APR de penalización. Esta tasa puede ser del 29,99% o más y puede permanecer en vigor indefinidamente.
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Algunas tarjetas de crédito con una APR del 0% tienen una cuota anual. Esta comisión se cobra una vez al año, incluso si no tienes saldo. Si estás intentando pagar una deuda, una tarjeta sin cuota anual podría ser una mejor opción.
No confundas la APR regular de una tarjeta con la APR introductoria. La tasa introductoria es temporal; la APR regular se aplica durante toda la vigencia de la tarjeta una vez finalizada la promoción. Entender ambas es esencial para presupuestar adecuadamente.
Algunas personas abren tarjetas nuevas con una tasa de interés anual del 0% y las usan de manera responsable para ayudar a acumular crédito. Hacer los pagos puntuales y mantener los saldos bajos puede mejorar su calificación crediticia. Sin embargo, solicitar demasiadas tarjetas a la vez puede tener el efecto contrario.
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Muchas tarjetas con una APR del 0% ofrecen recompensas en efectivo u otros beneficios para llamar la atención. Si bien estas bonificaciones pueden ser útiles, no dejes que te distraigan de las condiciones principales de la oferta. Recuperar un 2% en las compras no es útil si pagas un interés del 25% más adelante.
Los reembolsos en efectivo y las recompensas en efectivo parecen similares, pero pueden estar estructurados de manera diferente. El reembolso en efectivo suele ser un porcentaje fijo que se te devuelve en compras que cumplan los requisitos. Las recompensas en efectivo pueden consistir en puntos o créditos en el estado de cuenta. Compare siempre estas características entre tarjetas.
Cuando se trata de tarjetas de crédito con APR 0, es fundamental leer los términos y condiciones. Las compañías de tarjetas de crédito están obligadas a divulgar detalles importantes en una sección llamada Caja Schumer. Esta casilla incluye la APR, los cargos y las multas. Revísela siempre detenidamente antes de presentar la solicitud.
El período introductorio es el tiempo que dura la APR del 0%. Los plazos habituales son de 12, 15 o 18 meses. Algunas tarjetas duran hasta 21 meses, pero solo para solicitantes calificados. La omisión de un pago puede cancelar la tarifa promocional antes de tiempo.
Algunos minoristas anuncian que «no hay intereses si se paga en su totalidad en un plazo de 12 meses». Esto es diferente de las tarjetas de crédito con una APR inicial de 0. Estas ofertas aplazan los intereses en lugar de eximirlos. Si no pagas el monto total a tiempo, los intereses se cobran retroactivamente a partir de la fecha de compra.
Con los intereses diferidos, incluso un centavo que quede sin pagar al final del período promocional puede generar cargos por intereses totales sobre todo el saldo. Esta táctica es común en las ofertas de tarjetas de crédito de las tiendas para productos electrónicos, muebles y electrodomésticos.
Si tu objetivo es acumular crédito, es mejor elegir una tarjeta sin intereses diferidos. Una tarjeta que rinda cuentas a las tres agencias de crédito y que tenga una estructura de APR clara y honesta puede ayudarte a mejorar tu calificación crediticia de manera más eficaz.
Después del período de introducción, su APR suele cambiar a una APR variable. Esto significa que su tasa de interés puede cambiar con la tasa preferencial. A medida que la Reserva Federal ajusta las tasas de interés, su APR puede aumentar y aumentar sus pagos mensuales.
Algunas tarjetas de crédito incluyen la protección del teléfono celular como beneficio. Si pagas tu factura de servicio móvil con la tarjeta, es posible que cubras los daños o el robo de tu teléfono. Consulta los términos; algunas coberturas tienen límites o exclusiones.
Algunas personas asumen que todas las tarjetas con una APR del 0% tienen una cuota anual. Eso no es cierto. Hay muchas tarjetas sin cuota anual que aún ofrecen excelentes ofertas iniciales de APR. Compara las tarjetas con cuidado para asegurarte de no pagar más por los beneficios que no utilizarás.
No tiene que elegir entre recompensas y intereses bajos. Muchas tarjetas de crédito con recompensas ofrecen una APR inicial del 0% y puntos o reembolsos en efectivo por las compras. Solo asegúrate de no gastar de más para obtener recompensas y terminar endeudándote después del período de introducción.
Supongamos que compras 2000$ en el primer mes con una tarjeta APR introductoria del 0%. Pagas 100 dólares al mes. Si la APR del 0% finaliza después de 12 meses y aún debes 800$, ahora pagarás intereses sobre el saldo restante. Si tu nueva APR es del 21,99%, tus cargos por intereses podrían ser importantes.
Revise los datos actuales de la APR del Banco de la Reserva Federal de San Luis para comparar tus tarifas.
Cuando hagas una transferencia de saldo, pregunta siempre:
Si las respuestas no están claras, considera la posibilidad de elegir otra tarjeta de crédito.
A veces, la tasa introductoria es solo para transferencias de saldo, no para compras. En ese caso, los nuevos cargos comenzarán a acumular intereses de inmediato. Asegúrate de que la oferta del 0% se aplique a ambos tipos de transacciones si es lo que necesitas.
Una vez que transfieras un saldo, evita añadir nuevos cargos a menos que estés seguro de que están cubiertos por la APR inicial. Combinar la deuda transferida con compras nuevas puede complicar el pago y aumentar el riesgo de mantener un saldo más allá del período promocional.
Abrir demasiadas tarjetas de crédito con una APR 0 en poco tiempo puede reducir su calificación crediticia debido a las consultas difíciles y a la reducción de la antigüedad promedio de la cuenta. Si te concentras en acumular crédito, abre una tarjeta a la vez y úsala con prudencia.
Obtenga más información en nuestro artículo ¿Cuántas tarjetas de crédito debe tener?
Algunas tarjetas de crédito APR introductorias tienen requisitos estrictos de calificación crediticia. Si estás reconstruyendo tu crédito, es posible que tengas que empezar con una tarjeta de crédito asegurada o una diseñada para tener un crédito justo. Muchos emisores también tienen reglas sobre la frecuencia de apertura de cuentas.
Las tarjetas de crédito con una APR de 0 a menudo vienen con condiciones que toman desprevenidos a los consumidores. Incluso con una lectura cuidadosa, la letra pequeña puede resultar confusa o difícil de entender. Sea especialmente cauteloso con respecto a:
La comprensión de estos términos puede protegerlo de sorpresas no deseadas y contratiempos financieros.
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero tienen costos elevados. Incluso si su tarjeta tiene una APR introductoria del 0% para compras o transferencias de saldos, esa tasa no suele aplicarse a los adelantos en efectivo. Estas transacciones suelen tener una APR del 25% o más y comienzan a acumular intereses de inmediato.
No esperes a que aparezca una sorpresa en tu declaración. Marque en su calendario la fecha exacta en que vence la APR introductoria. Planifique su estrategia de pago en torno a esa fecha límite para evitar que el saldo pase a la fase de APR alta.
Si su objetivo principal es acumular crédito, priorice el uso responsable por encima de las recompensas o las tasas promocionales. Esto significa:
Estos hábitos ayudarán a que su calificación crediticia mejore con el tiempo.
Los programas de recompensas pueden ser valiosos, pero no son dinero gratis. Muchas personas gastan de más solo para ganar puntos, lo que genera saldos más altos y un mayor riesgo una vez que finaliza el período promocional. Concéntrese en obtener recompensas a través de compras que ya tenía previsto realizar.
Algunas tarjetas ofrecen APR promocionales o reembolsos en efectivo solo en «compras elegibles». Estas pueden excluir ciertas categorías, como las tarjetas de regalo, los billetes de lotería o los giros postales. Lee siempre los términos para ver qué es lo que reúne los requisitos y qué no.
Incluso cuando una tarjeta anuncia que no hay intereses en las transferencias de saldo, por lo general hay un cargo por transferencia de saldo. Este cargo puede aumentar su deuda si no se tiene en cuenta en su presupuesto. Para saldos grandes, busque tarjetas que no tengan cargos por transferencia de saldo o que tengan un cargo máximo.
Muchas tarjetas de crédito recompensan a los usuarios con créditos en el estado de cuenta en lugar de dinero en efectivo. Estos créditos reducen el saldo de tu tarjeta, pero no se pueden retirar en efectivo. Lee los detalles para saber exactamente cómo se entrega tu reembolso en efectivo.
Las tarjetas de crédito modernas suelen incluir herramientas digitales, como aplicaciones de banca móvil y opciones de pago sin contacto. Si bien se trata de funciones útiles, no afectan a la APR ni a las condiciones de transferencia de saldo. No dejes que la tecnología llamativa te distraiga de la evaluación del costo real de la tarjeta.
Si tiene un crédito deficiente, es posible que solo califique para tarjetas de crédito garantizadas. Estas requieren un depósito de garantía reembolsable, que normalmente se convierte en tu límite de crédito. Algunas tarjetas garantizadas siguen ofreciendo una APR inicial de 0, pero tendrás que comprobar las condiciones detenidamente.
Incluso durante el período de APR del 0%, todavía tienes que hacer pagos mensuales. Si no realizas un pago, el emisor puede revocar tu tasa promocional y cobrarte intereses a partir de la fecha de la compra original. Paga siempre puntualmente al menos el pago mínimo.
Muchas tarjetas de crédito ofrecen recompensas más altas por gastar en categorías populares, como:
Sin embargo, es posible que estas tasas de bonificación tengan un límite cada trimestre, por lo que querrá llevar un registro de sus gastos para aprovechar al máximo el programa.
Algunas recompensas se calculan sobre la base de las «compras netas», lo que significa que las devoluciones o los créditos reducen el total de tus gastos elegibles. Si devuelves un artículo, es posible que tu saldo de recompensas disminuya inesperadamente.
Para calificar para las mejores tarjetas de crédito con una APR de 0, con frecuencia se requiere un buen puntaje crediticio (por lo general 670 o más). Si tu crédito es más bajo, es posible que no recibas la tasa promocional completa o el período introductorio más largo.
Descubre ¿Qué es un buen puntaje crediticio? de nuestra infografía.
Incluso los titulares de tarjetas con experiencia pueden caer en trampas cuando utilizan tarjetas de crédito con una APR 0. Estos son algunos de los errores más comunes:
Evitar estas dificultades le ayudará a aprovechar al máximo cualquier oferta promocional sin dañar sus finanzas.
Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito, se agrega una consulta exhaustiva a su informe crediticio. Demasiadas solicitudes en poco tiempo pueden reducir su calificación crediticia. Además, abrir varias cuentas nuevas puede reducir su historial crediticio promedio, lo que puede reducir aún más su puntaje.
No todas las compras son adecuadas para una tarjeta de crédito con una APR del 0%. Usar tu tarjeta promocional para artículos esenciales de gran tamaño puede ser una decisión inteligente si estás seguro de que puedes pagar el saldo antes de que la tasa aumente. Sin embargo, los gastos innecesarios, incluso sin intereses, siguen siendo deudas.
Presta atención a las fechas de tu ciclo de facturación. Si realizas una compra al final del ciclo, es posible que solo queden unas semanas con una tasa del 0%, según el período de la promoción. Usa tu ciclo de facturación completo con prudencia para planificar los pagos y evitar sorpresas.
El extracto de tu tarjeta de crédito incluye una sección que muestra cuánto tardarás en liquidar el saldo si solo realizas el pago mínimo. Durante el período de APR cero, esto puede no parecer urgente, pero una vez que la tasa se restablece, la deuda crece mucho más rápido.
Cuando tienes un saldo transferido y compras nuevas en la misma tarjeta de crédito, las cosas pueden complicarse. La mayoría de los emisores aplican primero tu pago al saldo con el interés más bajo. Esto significa que tus compras pueden empezar a acumular intereses de inmediato, incluso si haces los pagos todos los meses.
Algunos emisores ofrecen un centro de recompensas donde puedes hacer un seguimiento de tus puntos o reembolsos, canjear ofertas o suscribirte a bonos por categoría. Compruébalo con regularidad para no perderte las promociones ni dejar que las recompensas caduquen.
Algunas tarjetas de crédito con una APR baja ofrecen beneficios de viaje, como la ausencia de cargos por transacciones en el extranjero, el seguro de cancelación de viaje o la protección de vehículos de alquiler. Estos beneficios son excelentes para los viajeros frecuentes, pero pueden conllevar una cuota anual. Decida si los beneficios justifican el costo.
Un límite de crédito alto te da más flexibilidad, pero no es una invitación a gastar más. Intenta no usar más del 30% de tu límite. Mantener un nivel bajo de utilización es un factor clave para mantener o acumular crédito.
El uso de una aplicación de banca móvil puede ayudarlo a llevar un registro de sus gastos, controlar las fechas de vencimiento y detectar rápidamente los cargos no autorizados. Muchas aplicaciones también te permiten congelar tu tarjeta en caso de pérdida o robo, lo que mejora la seguridad de tu cuenta.
Transferir dinero de una cuenta de ahorros para pagar una tarjeta de crédito no es lo mismo que transferir saldo. Una transferencia de saldo transfiere la deuda de una tarjeta de crédito a otra, idealmente para aprovechar una APR más baja. Comprenda siempre la diferencia a la hora de planificar su estrategia de pago.
Las tarjetas de crédito con una APR baja pueden ser una herramienta poderosa si se usan con cuidado. La clave es:
Si no estás seguro de alguno de los términos, pregunta antes de presentar la solicitud. El uso responsable de las tarjetas de crédito puede ayudarte a ahorrar dinero, saldar deudas y construir un futuro financiero más sólido.
Si quieres hablar con uno de nuestros asesores de crédito para administrar la deuda de su tarjeta de crédito, llame a Credit.org hoy mismo.
