Decidir dónde vivir es muy importante. Una de las decisiones más importantes a las que se enfrentan las personas es alquilar o comprar una casa. Ambas opciones tienen sus pros y sus contras. Lo que funcione mejor para usted depende de su estilo de vida, su situación financiera y sus objetivos a largo plazo.
Cuando se trata de alquilar o comprar una casa, no hay una respuesta única para todos. Algunas personas prefieren la libertad y la flexibilidad de alquilar una vivienda, mientras que otras desean la estabilidad y los beneficios de inversión de ser propietario de una vivienda. Vamos a desglosarlo para que pueda tomar la mejor decisión según sus necesidades.
Si decide comprar una casa, es probable que necesite un préstamo hipotecario. Eso significa que tendrás que hacer pagos mensuales para saldar el préstamo con el tiempo. El pago de una hipoteca por lo general incluye cuatro partes principales:
A veces, el pago hipotecario mensual también incluye un seguro hipotecario privado (PMI). Esto es común si su pago inicial es inferior al 20%. El PMI protege al prestamista en caso de que usted no pueda pagar su préstamo.
Obtenga más información de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor: ¿Qué es el seguro hipotecario privado?
Muchos compradores eligen una hipoteca de tasa fija. Esto significa que su tasa de interés se mantiene igual, por lo que tiene pagos constantes todos los meses. Esto le ayuda a planificar sus costos mensuales de vivienda con mayor facilidad.
Cuando compra una casa, tiene que pagar impuestos a la propiedad todos los años. Por lo general, estos impuestos se basan en el valor de su vivienda y se aplican a su ciudad, condado o estado. Ayudan a pagar las escuelas, las carreteras y los servicios de emergencia.
Puede pagar los impuestos a la propiedad directamente o a través de su prestamista. Muchos propietarios optan por incluir estos impuestos en el pago mensual de su hipoteca para no tener que preocuparse por pagar una gran suma global cada año.
La cantidad de impuestos sobre la propiedad que adeuda puede cambiar con el tiempo, especialmente si el valor de su vivienda aumenta o su tasa impositiva local cambia.
Ya sea que alquile o compre, tendrá que hacer pagos mensuales por la vivienda. Sin embargo, esos pagos funcionan de manera diferente según su elección.
Si está alquilando, su alquiler va a parar al arrendador. Ese dinero no te ayuda a ser dueño de nada, solo te da un lugar donde vivir.
Si es propietario de una vivienda, el pago de su hipoteca le ayuda a aumentar la propiedad o el capital. La plusvalía es la parte de la vivienda que usted realmente posee. A medida que paga su préstamo, su capital aumenta.
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Comprar una casa requiere mucha planificación y dinero. Tendrá que hacer un pago inicial, que es un porcentaje del precio de la vivienda pagado por adelantado. Cuanto más deposite, menor será el monto de su préstamo.
También tendrás que considerar los costos de cierre. Se trata de cargos únicos que se pagan al comprar la vivienda y que, por lo general, oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda. Estas pueden incluir:
En conjunto, los costos de cierre y el pago inicial pueden ser un gran obstáculo. Sin embargo, algunas personas reúnen los requisitos para recibir ayuda a través de programas que ofrecen asistencia para cubrir los costos iniciales o incluso un seguro hipotecario más bajo.
La compra de una casa incluye más que solo su hipoteca. También tendrás que pagar otros costos, como:
Si alquilas una casa, es posible que aún tengas facturas de servicios públicos y seguro de inquilino, pero el propietario suele cubrir las reparaciones y el mantenimiento importantes. Esto hace que alquilar parezca más fácil para algunas personas.
Aún así, alquilar o comprar se reduce al control y la inversión. Como propietario de una vivienda, tienes que gestionar todos los costos potenciales y los costos recurrentes por tu cuenta, pero también tienes la libertad de hacer tuyo tu espacio.
Una de las principales razones por las que las personas compran en lugar de alquilar es para acumular capital. La plusvalía es la parte del valor de su vivienda de la que usted es propietario absoluto. Aumenta a medida que:
Supongamos que su vivienda vale 300 000$ y aún debe 200 000$ de su préstamo. Su capital es de 100 000$. Con el tiempo, su capital puede crecer, especialmente si permanece en la vivienda durante muchos años.
La equidad es como un plan de ahorro forzoso. Cuando vende la vivienda, puede usar el capital para comprar otra vivienda o para otros gastos importantes.
Por otro lado, cuando alquila, su pago va al propietario y no obtiene ningún valor neto ni a largo plazo. Esta es una de las mayores desventajas de alquilar.
Como propietario de una vivienda, usted es responsable de todas las reparaciones del hogar, grandes o pequeñas. Eso significa arreglar las tuberías que gotean, los electrodomésticos rotos o incluso reemplazar un techo. Estos costos de mantenimiento pueden acumularse con el tiempo.
Los expertos a menudo sugieren reservar entre el 1% y el 3% del valor de su vivienda cada año para el mantenimiento. Por ejemplo, si el valor de su vivienda es de 250 000 dólares, debe presupuestar entre 2500 y 7 500 dólares al año para su mantenimiento.
Los inquilinos, por el contrario, no suelen tener que preocuparse por los costos de reparación. Si algo se rompe, llaman al propietario. Esta es una de las razones por las que algunas personas prefieren alquilar una casa.
Pero ten en cuenta que los inquilinos tienen menos control sobre cuándo y cómo se arreglan las cosas. Si algo se rompe, es posible que tengas que esperar a que el arrendador se encargue de ello.
Cuando es propietario de una casa, tiene la oportunidad de beneficiarse del aumento de los precios de las viviendas. Si el valor de su vivienda aumenta con el tiempo, puede venderla por más de lo que pagó. Esto podría generar ingresos netos que puede utilizar para la próxima compra de su vivienda.
Por supuesto, el valor de las viviendas también puede bajar. Sin embargo, a largo plazo, el valor de los bienes raíces tiende a aumentar, especialmente en mercados fuertes con buenos distritos escolares, bajos niveles de delincuencia y una demanda en aumento.
Para los inquilinos, el aumento del valor de las propiedades puede significar un alquiler mensual más alto. Estás a merced del propietario y del mercado. En algunas áreas, los alquileres aumentan año tras año, lo que puede dificultar la planificación de los costos mensuales.
Si bien el alquiler puede ser más flexible, también hay varias desventajas a tener en cuenta. Estas son algunas de las desventajas de alquilar:
Aunque alquilar puede parecer más fácil, con el tiempo puede costarte más sin darte un valor a largo plazo.
Comprar una casa significa comprometerse con la propiedad de la vivienda y con todas las responsabilidades que ello conlleva. Pero también hay muchos beneficios:
Los propietarios no tienen que preocuparse de que se les pida que se muden cuando finaliza el contrato de arrendamiento. Puede vivir en su casa todo el tiempo que quiera y hacer cambios que se adapten a su estilo de vida.
Algunos propietarios pueden deducir los intereses hipotecarios, los impuestos a la propiedad e incluso ciertas mejoras si detallan las deducciones. Estos beneficios tributarios pueden reducir sus costos totales de vivienda.
A medida que acumule capital y el valor de su vivienda crezca, es posible que obtenga un retorno de su inversión. Si vende su casa por más de lo que pagó, puede beneficiarse de las ganancias de capital a largo plazo y recibir los ingresos netos para usarlos en otros lugares.
Con una hipoteca de tasa fija, tendrá costos mensuales de vivienda predecibles, lo que le facilitará la planificación de su presupuesto. Muchos propietarios también disfrutan de la sensación de esforzarse por ser propietarios totales de un activo valioso.
Aun así, ser propietario de una casa implica más responsabilidades. Se enfrentará a los costos de reparación, los costos recurrentes, los costos iniciales y, a veces, los cargos de la HOA. Si tu situación financiera cambia (por ejemplo, si pierdes el empleo o tienes problemas de salud), esos costos fijos pueden parecer una carga.
Al decidir si alquilar o comprar, pregúntese lo siguiente:
No olvide el costo de oportunidad de comprar una casa. Esto significa pensar en qué más podría hacer con el dinero gastado en el pago inicial, los costos de cierre y las reparaciones de la vivienda. ¿Podría ese dinero crecer en inversiones? ¿Podría darte más libertad o seguridad financiera?
Ser propietario de una casa consume mucho dinero en efectivo y puede limitar su capacidad de invertir o viajar. Por otro lado, los inquilinos pueden perder las ganancias a largo plazo que se derivan del aumento de los precios de las viviendas y de la acumulación de capital hipotecario.
Obtenga más información de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios: Comprar frente a alquilar
No hay una respuesta perfecta en el debate entre alquilar y comprar una casa. Depende de tus objetivos, cronograma y presupuesto. He aquí un resumen rápido:
Algunas personas optan por alquilar por ahora mientras ahorran para comprar una casa más adelante. Otras se lanzan a ser propietarios de vivienda cuando las tasas de interés son bajas o cuando el aumento de los alquileres hace que comprar sea más asequible.
También es posible que desee considerar lo siguiente:
Independientemente de lo que elija, es inteligente analizar los costos y beneficios a corto y largo plazo. Hable con un consejero de vivienda o un asesor financiero que lo ayude a decidir qué es lo que tiene más sentido para usted y su futuro.
