Cerrar una tarjeta de crédito puede parecer una decisión inteligente, especialmente si no la estás usando o si estás intentando simplificar tus finanzas. Sin embargo, en muchos casos, cancelar una tarjeta de crédito puede dañar tu crédito más de lo que ayuda. Por eso es importante entender cómo las tarjetas de crédito afectan tu calificación crediticia y cuándo tiene sentido cerrar una o cuándo no.
Esta guía lo ayudará a decidir cuándo está bien cerrar una tarjeta, cuáles son los riesgos y cómo proteger su calificación crediticia si lo hace.
Se puede Cuando cierras una tarjeta de crédito, estás reduciendo el total de tu crédito disponible. Esto afecta a tu índice de utilización del crédito: la cantidad de crédito que utilizas en comparación con tu límite total. Si mantienes saldos en otras tarjetas, tu tasa de utilización podría aumentar después de la cancelación, lo que podría afectar negativamente a tu calificación crediticia.
Además, si la tarjeta que cancelas es tu cuenta más antigua, reducirás la antigüedad de la cuenta, otra parte clave de tu historial crediticio.
Todos los emisores de tarjetas de crédito reportan su actividad a su informe crediticio. Los prestamistas examinan estas cuentas para ver qué tan responsable es usted con sus préstamos. Revisan cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas, sus límites de crédito, su historial de pagos y si tiene saldos acumulados.
El cierre de una cuenta con el emisor de la tarjeta de crédito impide que se notifiquen nuevos datos. También reduce tu combinación crediticia, que refleja la variedad de tipos de crédito que administras. Todos estos factores juntos determinan la forma en que una cuenta cerrada afecta a tu perfil crediticio general.
Hay motivos válidos para cancelar una tarjeta. Considera la posibilidad de hacerlo si:
Antes de cancelar, pregúntale al emisor de tu tarjeta si ofrecen una versión gratuita de tu tarjeta. De esta forma, puedes evitar cerrar la cuenta y conservar tu historial crediticio.
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Una de las razones más comunes por las que las personas cancelan las tarjetas es la cuota anual. Si la comisión es alta y no recibes suficientes recompensas o beneficios para que valga la pena, cancelar podría ser la decisión correcta. Sin embargo, si se trata de una tarjeta antigua, el historial crediticio vinculado a esa cuenta puede ser más valioso que los ahorros.
En ese caso, considera la posibilidad de cambiar a una versión sin cargo para evitar dañar tu calificación crediticia. Obtenga más información de Experian sobre las tarifas anuales.
Si has decidido que cancelar una tarjeta de crédito es la mejor opción, no te apresures. Hay varias medidas que puedes tomar para evitar posibles impactos en tu calificación crediticia y proteger tu situación crediticia:
1. Pague el saldo: Asegúrese de que la tarjeta tenga un saldo cero. Algunos emisores no te permitirán cerrar una cuenta hasta que esté totalmente pagada.
2. Canjea recompensas: Muchos programas de recompensas de tarjetas de crédito no le permiten usar puntos o millas después de cerrar la cuenta. Si no los canjeas primero, podrías perderlos.
3. Cambie los pagos automáticos: Si tienes gastos recurrentes o pagos automáticos vinculados a la tarjeta, muévelos a un método de pago diferente. Olvidar este paso podría provocar retrasos en los pagos y problemas de saldo.
4. Descargue sus estados de cuenta: Una vez cerrada la cuenta, es posible que pierdas el acceso a Internet. Guarde sus registros ahora para fines fiscales o de disputas.
5. Póngase en contacto con el emisor de la tarjeta: Llame al número de servicio al cliente y solicite la confirmación de que la cuenta está totalmente pagada y se puede cerrar. Pregunte cómo aparecerá en su informe crediticio, idealmente diciendo «cerrado por el consumidor».
6. Seguimiento: Transcurridas unas semanas, comprueba con las agencias de crédito que tu cuenta se haya actualizado correctamente.
Si le preocupa el impacto en su calificación crediticia, considere estas opciones:
Pregunte si la compañía emisora de la tarjeta de crédito puede cambiarlo por una tarjeta diferente sin cargo anual.
Realiza un pequeño cargo cada pocos meses, como gasolina o una suscripción de streaming, y págalo de inmediato.
Configura el pago automático de una pequeña factura recurrente para mantener la tarjeta activa sin esfuerzo adicional.
Estas estrategias ayudan a mantener la antigüedad de la cuenta, el crédito disponible y la combinación de créditos sin las desventajas de la cancelación.
La utilización del crédito representa aproximadamente el 30% de su calificación crediticia. Si tiene un límite total de 10 000$ y tiene un saldo de 3000$, su utilización es del 30%. Sin embargo, si cancelas una tarjeta con un límite de 5000$, tu uso aumenta al 60%, incluso si tu saldo no cambia.
Es por eso que incluso cerrar una cuenta de crédito con un saldo cero puede provocar una caída repentina en su calificación crediticia.
A veces. Si la tarjeta te tienta a gastar de más o tiene comisiones anuales altas que no tienen sentido para tu estilo de vida, cancelarla puede mejorar tu salud financiera.
Dicho esto, si planea solicitar una nueva tarjeta de crédito, préstamo para automóvil o hipoteca pronto, espera. Incluso una pequeña caída en su calificación debido a una cuenta cerrada puede afectar las condiciones de su préstamo.
Muchas personas creen que cerrar una tarjeta de crédito aumentará instantáneamente su puntaje crediticio, pero rara vez es así. Vamos a aclarar algunos malentendidos comunes:
· Mito: Cerrar una tarjeta borra la deuda.
Verdad: Aún debes el saldo restante. La cuenta debe liquidarse antes de que se cierre oficialmente.
· Mito: Cancelar las cartas no utilizadas mejora tu puntuación.
Verdad: Una tarjeta sin usar ayuda a su índice general de utilización del crédito y al crédito total disponible, lo que es bueno para su calificación.
· Mito: Una cuenta cerrada no afectará a mi puntuación.
Verdad: Según el límite, la antigüedad y el saldo de la tarjeta, una cuenta puede cambiar significativamente su crédito puntúa e informa.
Cuando cierra una tarjeta de crédito, la cuenta permanece en su informe crediticio durante un máximo de 10 años. Pero ya no contribuye a tu historial crediticio ni a la antigüedad de tu cuenta en el futuro. Eso significa que su impacto positivo se desvanece con el tiempo.
Si los tipos de crédito que utiliza se vuelven menos diversos o su crédito total disponible se reduce, es posible que observe una caída en su calificación a largo plazo, incluso si ha realizado todos sus pagos a tiempo.
Rara vez es una buena idea. Su cuenta de crédito más antigua desempeña un papel importante en su historial crediticio. Cerrarla podría reducir la antigüedad promedio de su cuenta, especialmente si las tarjetas restantes son más nuevas.
Si pagas una cuota anual alta, habla con el emisor. Muchos te permitirán cambiarte a una versión gratuita que aún mantiene intactos la fecha de apertura y el historial originales.
Para obtener información respaldada por el gobierno, consulte el Guía de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sobre cómo la cancelación de una tarjeta de crédito afecta su calificación crediticia.
En la mayoría de los casos, es una buena idea mantener abiertas las cuentas de crédito, especialmente si ayudan a mejorar su índice de utilización del crédito o su historial crediticio. Sin embargo, hay situaciones en las que tendrás que cerrar tus cuentas. Una de ellas es cuando ingresas un Plan de gestión de deudas (DMP) a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como Credit.org. Como parte de un DMP, tus cuentas de crédito suelen estar cerradas para evitar nuevos cargos y garantizar el reembolso total mediante pagos mensuales estructurados.
Esto podría reducir temporalmente su calificación crediticia, pero los beneficios a largo plazo de los pagos consistentes y puntuales y las tasas de interés reducidas a menudo superan el impacto a corto plazo. Además, al cerrar tus tarjetas bajo la supervisión de un asesor crediticio certificado, obtienes apoyo, estructura y un cronograma de pago claro.
Si aún no está seguro de si cerrar una tarjeta o de cómo podría afectar su calificación, hable con un experto financiero. Un asesor crediticio certificado puede explicarte tu situación y ofrecerte consejos específicos.
Puede empezar por visitar Credit.org, un recurso sin fines de lucro para la educación financiera y asesoramiento gratuito.
