Los errores en los informes crediticios son más comunes de lo que la mayoría de la gente cree.
Un estudio nacional realizado por el Grupo de Investigación de Interés Público de los Estados Unidos encontró que uno de cada cuatro consumidores tenía errores graves en sus informes crediticios eso podría afectar sus puntajes, como se documenta en el informe PIRG»,Los errores ocurren». Un estudio de seguimiento posterior realizado por Consumer Reports descubrió que casi la mitad de los participantes en un estudio de verificación crediticia descubrieron errores, y más de una cuarta parte encontró errores que podrían dañar su situación crediticia, según su comunicado de prensa sobre errores en los informes crediticios.
Esas cifras no son pequeñas. Y no son abstractas.
Si su informe muestra un saldo incorrecto, un préstamo que no es suyo o un pago atrasado que nunca ocurrió, su calificación crediticia puede disminuir. Esto puede afectar la aprobación de préstamos, las solicitudes de alquiler, las tasas de seguro e incluso ciertas evaluaciones de empleo.
Los informes crediticios se basan en datos. Los prestamistas, las agencias de cobro y los sistemas de registros públicos envían información a las tres principales agencias de crédito. Esa información se compara con su archivo utilizando detalles de identificación como su nombre, dirección y número de seguro social.
A veces, el sistema funciona sin problemas.
A veces no lo hace.
Se producen errores en la entrada de datos. Las cuentas se confunden entre personas con nombres similares. Es posible que un acreedor no actualice una cuenta de pago. El robo de identidad puede agregar cuentas completamente nuevas a su archivo. Incluso pequeños errores en el historial de direcciones pueden provocar que los registros se adjunten de forma incorrecta.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe los errores comunes en los informes crediticios en su página sobre errores comunes en los informes crediticios. Estos incluyen información personal inexacta, detalles de cuenta incorrectos e información negativa desactualizada.
La mayoría de los problemas se clasifican en unas cuantas categorías amplias.
Los errores de información personal pueden incluir un nombre mal escrito, una dirección incorrecta o un dígito incorrecto del número de Seguro Social. Parecen leves, pero pueden indicar un problema de identidad o de archivo contradictorio.
Los errores de cuenta suelen ser más graves. Es posible que veas:
Los errores en los registros públicos incluyen quiebras, embargos fiscales o sentencias civiles que se notifican de manera inexacta. Nuestra guía sobre entender la información de los registros públicos explica cómo deben aparecer estas entradas y cuánto tiempo suelen permanecer.
También pueden aparecer errores en las consultas, incluidas las consultas difíciles que no autorizó.
En algunos casos, la información negativa que debería haber caducado permanece más allá del período legal de presentación de informes. Eso por sí solo puede cambiar su calificación, lo que puede costarle un préstamo, un apartamento o incluso un trabajo.
Tiene derecho a recibir informes crediticios gratuitos de las tres agencias de crédito nacionales a través de AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por la ley federal. También puede revisar sus derechos en USA.govsu página sobre disputar errores en los informes crediticios.
Cada agencia puede mostrar información ligeramente diferente. Revisar los tres asuntos.
Revisar sus informes con regularidad es parte del mantenimiento de la salud financiera. Discutimos esto con más detalle en nuestro artículo sobre la importancia de comprobar su calificación crediticia de forma regular.
Para obtener un recorrido más amplio, nuestra guía sobre cómo leer e interpretar su informe crediticio desglosa cada sección en detalle.
No desnatar.
Empieza con la sección de información personal. Confirme su nombre legal completo, su historial de direcciones y sus datos de identificación. Nuestro artículo sobre leer la sección de información personal de su informe crediticio anual explica qué pertenece allí y qué no.
A continuación, revisa cada cuenta de crédito línea por línea. Revisa el saldo, el historial de pagos, el estado y la fecha de apertura. Si es posible, compáralos con tus propios estados de cuenta.
Luego examine los registros y colecciones públicos.
Por último, consulta la sección de consultas.
Si algo no te parece familiar, haz una pausa. Pregúntate si es una cuenta antigua que olvidaste o si es algo que realmente no pertenece.
La educación ayuda aquí. Nuestro curso gratuito de FIT Academy, Cómo entender sus informes y puntajes crediticios, recorre ejemplos de informes y explica el significado de cada entrada.
Su derecho a impugnar los errores en su informe se aplica si el problema se refiere a un saldo, a una cuenta que no le pertenece o a datos personales incorrectos en su expediente crediticio.
La ley federal exige que una compañía de informes crediticios investigue la información controvertida una vez que la notifique. El portal para consumidores del gobierno en USA.gov explica su derecho a disputar y corregir errores en su informe crediticio y describe lo que implica el proceso. Esta protección se aplica a las tres oficinas, incluidas Equifax Information Services LLC y las demás compañías nacionales de servicios de información que mantienen los archivos de los consumidores.
El proceso para corregir la información inexacta o incompleta sigue un patrón estándar:
Cuando descubra errores en su crédito, debe comunicarse con la agencia de crédito que informa el error. Si el mismo artículo objeto de controversia aparece en más de una agencia, tendrás que ponerte en contacto con la agencia de crédito implicada y con cualquier otra que muestre el error. Cada una de las tres agencias mantiene su propio expediente crediticio.
Cuando se comunique con la compañía de informes crediticios, indique claramente:
Esto puede incluir confirmaciones de pago, estados de cuenta, documentación de robo de identidad si ha sufrido un robo de identidad o correspondencia de una compañía emisora de tarjetas de crédito confirmando una corrección de saldo.
La Comisión Federal de Comercio proporciona instrucciones detalladas sobre disputar errores en sus informes crediticios, incluyendo qué información incluir y cómo funciona la investigación. Una vez que se recibe una disputa, la oficina generalmente tiene 30 días calendario para investigar. Muchos consumidores registran este período en días hábiles para mantenerse organizados.
Durante esa investigación, la agencia envía la información controvertida al proveedor de la información, es decir, al prestamista o la empresa que suministró los datos. Ese acreedor debe revisar sus propios registros y responder.
Si el proveedor de información no puede verificar la entrada, la compañía de informes crediticios debe corregirla o eliminarla. Cuando se complete la revisión, recibirá por escrito los resultados de la disputa. Si se realiza un cambio, tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe actualizado que refleje la corrección.
Las disputas que carecen de claridad o evidencia pueden etiquetarse como disputas frívolas y rechazarse sin investigación. Esto suele ocurrir cuando la agencia no puede determinar qué es lo que se está impugnando.
Sé específico.
Si encuentra cuentas que no le pertenecen, indique claramente que la cuenta no es suya y proporcione cualquier documento que respalde su posición. Si el saldo es incorrecto, adjunte estados de cuenta que muestren la cifra exacta. Si su nombre completo o dirección correcta se declaran erróneamente, incluya una identificación que muestre la información correcta.
Una documentación sólida facilita la corrección de errores y la protección de sus puntajes crediticios. La información incompleta podría provocar un rechazo rápido.
FICO explica en su descripción general de cómo corregir errores en su informe crediticio que una vez que se corrijan los informes inexactos, sus puntajes crediticios pueden reflejar la información actualizada.
Una disputa por escrito no tiene por qué ser complicada. Debe ser clara y directa.
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Tu nombre
Tu dirección
Ciudad, estado, código postal
Fecha
Nombre de la agencia de crédito
Dirección
Asunto: Disputa por informes de cuentas inexactos
A quién pueda interesar:
Le escribo para impugnar la información inexacta que aparece en mi informe crediticio. La cuenta que aparece en [Nombre del acreedor] con un número de cuenta que termina en [XXXX] contiene información incorrecta.
En concreto, el informe muestra [describa el error con claridad]. Esto es inexacto porque [breve explicación]. He adjuntado copias de los documentos que respaldan mi posición.
Investiga este asunto y corrige o elimina el artículo en disputa, según corresponda. Solicito una confirmación por escrito de los resultados de tu investigación.
Sinceramente,
Tu nombre
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Guarda copias de todo lo que envíes. Nunca envíe por correo los documentos originales.
No está limitado a ponerse en contacto únicamente con la oficina. También puedes comunicarte directamente con la compañía emisora de la tarjeta de crédito o la compañía que proporcionó la información para avisarles del error. Corregir el registro en la fuente puede ayudar a garantizar la coherencia en los informes futuros que emitan las tres oficinas.
Nuestra propia guía sobre cómo disputar los informes crediticios de manera efectiva explica cómo coordinar la comunicación tanto con la agencia de crédito como con el proveedor de información cuando sea necesario.
Por lo general, recomendamos usar correo certificado y solicitar acuse de recibo cuando impugne errores.
Los informes crediticios no son documentos estáticos. Se agregan cuentas nuevas, los saldos cambian, los acreedores actualizan el historial de pagos y es posible que se actualice la información de los registros públicos. Como la presentación de informes es continua, es posible que surjan errores mucho después de la última revisión anual.
El robo de identidad es un riesgo evidente. Sin embargo, no todos los problemas están relacionados con el fraude. Un prestamista puede informar a una agencia, pero no a las demás. Es posible que una cuenta cancelada no se actualice con prontitud. Un acreedor puede fusionar o vender una cartera y la transferencia se registra de forma incorrecta. Este tipo de cambios en la presentación de informes pueden alterar discretamente su historial crediticio.
Muchos consumidores optan por utilizar herramientas de monitoreo por ese motivo. Nuestro artículo sobre qué es el monitoreo crediticio y por qué es importante explica cómo las alertas pueden notificarle cuando aparecen cuentas nuevas o cuando se notifican cambios importantes.
Sin embargo, la supervisión debe considerarse como un sistema de alerta temprana, no como un sustituto de la lectura del informe completo. Las alertas suelen resumir la actividad sin mostrar los detalles que las rodean. Es posible que le notifiquen que se ha modificado un saldo, pero no siempre le explicarán por qué.
Una revisión completa y periódica sigue siendo esencial. Dedique tiempo a comparar lo que se informa con sus propios registros. Confirme que las cuentas cerradas permanecen cerradas. Comprueba que tu dirección y tu información de identificación correctas sean correctas. Busca cuentas que no reconozcas.
Existe una distinción importante entre corregir informes inexactos y contratar una clínica de reparación de crédito que prometa eliminar la información negativa precisa.
La FTC advierte a los consumidores en su alerta sobre compañías de reparación de crédito que afirman que pueden arreglar su crédito. Muchas de estas empresas cobran comisiones por adelantado o sugieren que pueden eliminar los pagos atrasados legítimos.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también explica cómo distinguir entre estafas y asesores acreditados en su guía sobre cómo diferenciar una estafa de reparación de crédito de un asesor crediticio legítimo.
Por lo general, la información negativa precisa permanece en su historial crediticio durante un máximo de siete años. Ninguna empresa puede eliminar legalmente los informes veraces simplemente porque usted les paga.
Las disputas existen para corregir información inexacta, no para borrar el historial legítimo.
Muchos consumidores gestionan las disputas de forma independiente. Si el problema es sencillo y tienes documentación, el proceso es manejable.
Sin embargo, los archivos de crédito pueden volverse complicados. Los archivos contradictorios, la falta de coherencia en la presentación de informes entre las tres agencias o el robo de identidad pueden crear problemas estratificados que no son evidentes a primera vista. En esos casos, revisar su expediente crediticio detenidamente antes de ponerse en contacto con la agencia de crédito puede marcar una diferencia significativa.
Credit.org ofrece una organización sin fines de lucro Servicio de revisión de informes crediticios que ayuda a los consumidores a identificar imprecisiones, organizar la documentación y entender cómo ponerse en contacto con la compañía de informes crediticios de manera adecuada. No operamos como una clínica de reparación de crédito. Nos enfocamos en la corrección legal y la educación.
Un archivo crediticio preciso respalda las aprobaciones de préstamos, las solicitudes de vivienda, los precios de los seguros y, a veces, con fines laborales. Corregir los errores hoy ayuda a garantizar que los informes futuros reflejen su verdadero historial financiero.
