El plazo de prescripción de la deuda es el plazo legal que tienen los acreedores o cobradores de deudas para demandarlo por deudas impagas. Después de este período, su deuda pasa a ser «caduca». Esto significa que un cobrador ya no puede llevarlo ante los tribunales por ello. Sin embargo, eso no significa que la deuda desaparezca o que usted ya no adeude el dinero.
Estos plazos varían ampliamente según el tipo de deuda y las leyes de su estado. En general, la ley oscila entre 3 y 10 años. Algunos estados aplican estatutos más cortos para los acuerdos orales y más largos para los contratos escritos. Comprender este período es clave para proteger sus derechos y responder con prudencia si un cobrador de deudas se pone en contacto con usted.
Una vez que una deuda supera el límite legal para las demandas de cobro, se convierte en deuda caducada. Los cobradores de deudas aún pueden llamar, enviar cartas o denunciar la deuda a las agencias de crédito, pero no pueden demandarlo. Si lo hacen, usted puede presentar la ley vencida como defensa y el tribunal debe desestimar el caso.
Las protecciones en torno a este tema se describen en el Ley de prácticas justas de cobro de deudas, que también prohíbe a los cobradores amenazar con emprender acciones legales cuando saben que la deuda ha prescrito.
Tenga en cuenta que es posible que aún vea la deuda en su informe crediticio. La Ley de Informes Crediticios Justos permite que la mayoría de las deudas morosas permanezcan en su informe hasta siete años, incluso si han prescrito.
Una deuda morosa es aquella que está vencida. Una vez que no haga un pago dentro de los 30 días, su acreedor puede informarlo a las agencias de crédito. Esa marca, conocida como marca negativa, permanece en su informe crediticio durante siete años y reduce su calificación crediticia.
Este plazo de presentación de informes crediticios es independiente del plazo de prescripción. Por ejemplo, si el plazo de prescripción en su estado es de 4 años y la deuda se declara después de 30 días, podría permanecer en su informe crediticio durante casi 3 años más después de que venza la ley.
Para proteger su salud financiera, comprenda cómo funciona su informe crediticio y revíselo con regularidad. Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito por año de cada agencia AnnualCreditReport.com.
El plazo de prescripción se ve afectado por el tipo de deuda que tenga. Los estados suelen agrupar las deudas en las siguientes categorías:
Cada categoría puede tener un período de limitación diferente según la ley estatal. Es fundamental saber cómo se clasifica su deuda, especialmente si un cobrador intenta demandarlo.
La mayoría de las deudas eventualmente están sujetas a un estatuto de limitaciones, pero hay excepciones. Ciertos tipos de préstamos no están protegidos por una ley, entre ellos:
En estos casos, las acciones legales, como el embargo de salarios o los gravámenes sobre la propiedad, pueden ocurrir incluso años después. No puede utilizar la ley de prescripción como defensa.
Cada estado tiene sus propias reglas, lo que significa que el estatuto de deuda que se le aplica depende de dónde se originó la deuda o de dónde vive actualmente. Algunos estados permiten entablar demandas por contratos verbales de tan solo 3 años, mientras que otros permiten períodos más largos, especialmente en el caso de contratos escritos o cuentas indefinidas.
Para complicar más las cosas, algunos cobradores de deudas intentan presentar demandas utilizando las leyes del estado con la ley más larga, incluso si no es la correcta. Por ejemplo, si se muda de un estado con un límite de 4 años a otro con un límite de 6 años, el cobrador podría intentar usar el plazo más largo para demandar.
Conocer las leyes de su estado puede ayudarlo a evitar que lo engañen. Si no estás seguro, busca asesoramiento legal o consulta recursos creíbles, como este resumen de la FDCPA de 50 estados.
Técnicamente, sí, pero no deberías estarlo. Un cobrador de deudas aún puede presentar una demanda incluso después de que expire el plazo de prescripción. Si esto sucede, debe responder a la demanda y presentar pruebas de que la deuda ha prescrito. Si hace caso omiso de la demanda, el tribunal puede fallar a favor del cobrador por incumplimiento.
Los coleccionistas pueden intentar:
Por eso es tan importante hacer un seguimiento de las fechas de sus deudas y comprender sus derechos legales. Reúna todos los detalles de su deuda, incluida la fecha del último pago, las condiciones del préstamo y la ley estatal que se aplicó cuando se originó la deuda.
Es posible que algunas agencias o agentes de cobro traten de saltarse las reglas poniéndose en contacto con usted años después de que haya finalizado el período de prescripción. Es posible que le ofrezcan conformarse con menos, alentarlo a hacer un pago parcial o pedirle que reconozca la deuda. Tenga cuidado; cualquiera de estas acciones puede reiniciar la cuenta regresiva del plazo de prescripción y darles el derecho de volver a demandarlo.
Esta es una táctica que a menudo se denomina «deuda zombi» colección. La deuda es antigua, puede que ni siquiera sea verificable, pero al hacer que usted tome medidas, el cobrador la reaviva.
La cuenta regresiva para la ley generalmente comienza a partir de la fecha de la última actividad, generalmente el último pago que realizó o la fecha en que la cuenta entró en mora.
Entre las actividades que podrían reiniciar el reloj se incluyen las siguientes:
En algunos casos, su informe crediticio mostrará la fecha de la última actividad, pero no siempre. Es posible que tengas que recopilar los registros o estados de cuenta de los pagos para confirmar el cronograma exacto.
Incluso si su deuda ha pasado el plazo de prescripción, aún puede dañar su informe crediticio. Esto se debe a que la mayoría de las deudas morosas permanecen en su informe durante siete años a partir de la fecha en que no hizo un pago por primera vez, no después de que venza el plazo.
Por ejemplo, si el límite de su estado es de 4 años y no hizo su primer pago en enero de 2020, el cobrador ya no podrá demandarlo después de enero de 2024. Sin embargo, la deuda morosa seguirá apareciendo en su informe crediticio hasta enero de 2027. Esto puede afectar su calificación crediticia y limitar su capacidad de obtener préstamos, tarjetas de crédito o incluso viviendas de alquiler.
Para evitar esto, no espere a que pase la ley con la esperanza de que el problema desaparezca. Tomar medidas positivas, como pagar la deuda o consultar a un asesor crediticio, ayudará a su crédito mucho más que ignorar el problema.
Sí. La ley solo limita la capacidad del cobrador de demandarlo ante un tribunal; no borra la deuda en sí misma. Si debe el dinero, todavía tiene la responsabilidad legal de devolverlo, incluso si el cobrador no puede obligarlo a hacerlo mediante una demanda.
Ignorar la deuda que ha prescrito puede tener otras consecuencias, como:
Si no está seguro de cómo proceder, hable con un asesor crediticio sin fines de lucro. Ellos pueden revisar tu situación y ayudarte a decidir si lo mejor es pagar, llegar a un acuerdo u otra opción.
Si se trata de cobros y no está seguro de sus derechos, aquí encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes:
Sí. Incluso las deudas vencidas pueden cobrarse mediante métodos no legales, como llamadas o cartas. Sin embargo, en virtud del FDCPA, los coleccionistas no deben acosarlo ni engañarlo.
Puede enviar un escrito cesar y desistir solicitud. Una vez que la reciban, solo podrán ponerse en contacto contigo una vez más para confirmar que van a dejar de hacerlo o para informarte de las acciones legales.
Pida un carta de validación de deuda. Esto obliga al cobrador a demostrar que la deuda le pertenece. Nunca reconozca una deuda que no reconozca sin antes ver las pruebas.
Sí. Un pago parcial, una promesa de pago o incluso un acuse de recibo por escrito pueden hacer que el reloj vuelva a funcionar en muchos estados.
Sí. Demandar después del vencimiento se considera una violación de la FDCPA. Puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio o busque ayuda legal si esto sucede.
Si lo contactan en relación con una deuda y no está seguro del período de prescripción, no haga lo siguiente:
En su lugar, solicite una validación por escrito de la deuda y busque asesoramiento. Confirme la fecha de la última actividad y compárela con la ley de su estado antes de hacer cualquier otra cosa. Revisa la fecha en tu informe crediticio o solicita los registros de facturación antiguos al acreedor original, si es necesario.
Si lo contactan en relación con deudas muy antiguas, es aconsejable revisar esta guía sobre tácticas de cobro que avergüenzan la deuda y manténgase alerta a las estrategias de presión.
Usted es responsable de supervisar su historial financiero, incluso cuando no reciba noticias del cobrador. Mantenga un registro de todos los pagos, cartas y llamadas telefónicas. Esto lo ayudará a protegerse si un cobrador de deudas intenta presentar una demanda después de que venzan los plazos.
Si lo demandan, lleve lo siguiente a la corte:
Saber cuándo comenzó el plazo de prescripción de la deuda puede marcar la diferencia entre ganar o perder un caso judicial.
Si se enfrenta a una deuda que aún se encuentra dentro del plazo legal de cobro, o si desea resolver una deuda que ha prescrito para su tranquilidad, tiene varias opciones:
Si no está seguro de cuál es el enfoque correcto, hable con un consejero para obtener orientación gratuita. Evita tomar decisiones basadas en el miedo o la información errónea.
A veces, se contacta con los consumidores en relación con deudas que ya no adeudan o deudas que ya se han liquidado. Si una deuda es lo suficientemente antigua, es posible que se haya cancelado, lo que significa que el acreedor dejó de cobrarla y la marcó como pérdida. Esta situación aún perjudica su crédito, pero no cambia su responsabilidad legal de pagar. Obtenga más información sobre deudas canceladas aquí.
En otros casos, las cartas de cobro pueden enviarse a la persona equivocada. Si eso le ocurre a usted, consulte esta guía sobre qué hacer cuando se envía una carta de cobro por error.
Ya sea que su deuda esté activa o vencida, Ley de prácticas justas de cobro de deudas lo protege de las tácticas abusivas. Los cobradores deben ser sinceros, respetar sus derechos y dejar de llamar si se lo pide por escrito.
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