Una calificación crediticia puede moldear su futuro financiero. Ya sea que estés intentando obtener la aprobación de una hipoteca, reunir los requisitos para un préstamo para un automóvil o solicitar una tarjeta de crédito, este número de tres dígitos suele determinar tu resultado. También puede afectar las tasas de interés que te ofrecen, el monto de tu pago inicial o si el arrendador acepta tu solicitud de alquiler.
Pero, ¿cómo funciona exactamente un puntaje crediticio? ¿De dónde viene? Y lo más importante, ¿cómo puedes mejorarlo?
En esta guía, veremos cómo se calculan las calificaciones crediticias, por qué son importantes y cómo tomar el control de su propio perfil crediticio, paso a paso.
La calificación crediticia es un número que ayuda a los prestamistas a predecir la probabilidad de que usted devuelva el dinero que pide prestado. Se basa en lo que figura en su informe crediticio, incluidos los montos que debe, durante cuánto tiempo ha tenido crédito y si paga sus cuentas puntualmente. Los puntajes suelen oscilar entre 300 y 850. Cuanto más alto sea el número, mejor será para los prestamistas su crédito.
Obtenga más información sobre Puntuaciones crediticias de la FTC.
Su calificación crediticia puede influir en muchos aspectos de su vida financiera. Un buen puntaje puede ayudarlo a:
Por otro lado, una puntuación baja puede limitar su acceso al crédito o costarle más con el tiempo debido a tasas más altas y condiciones más estrictas.
La calificación FICO es el modelo de calificación crediticia más utilizado en los Estados Unidos. Creado por Fair Isaac Corporation, lo utilizan el 90% de los principales prestamistas para tomar decisiones crediticias. Su calificación FICO se calcula con los datos de sus informes crediticios proporcionados por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Los prestamistas confían en el modelo FICO porque es coherente, predictivo y está respaldado por décadas de investigación sobre el comportamiento crediticio de los consumidores.
Obtenga más información en MyFICO.com.
Los puntajes FICO se basan en cinco categorías clave:
Cada factor contribuye a tu puntuación general, y las pequeñas mejoras en cualquier categoría pueden ayudar a aumentar tu número con el tiempo.
Si bien el puntaje FICO es el más común, no es el único modelo. Los modelos de calificación crediticia como VantageScore también evalúan el riesgo crediticio, pero sopesan ciertos factores de manera diferente. Esto puede hacer que las cifras varíen ligeramente según el modelo o agencia de crédito que proporcione los datos.
Debido a estas diferencias, es normal tener más de una puntuación en un momento dado. Por eso es importante no centrarse en un solo número, sino en el rango general en el que se encuentra tu puntuación.
No tendrás una puntuación en el momento en que abras tu primera cuenta de crédito. Para generar una calificación FICO, debes tener al menos una cuenta abierta durante seis meses y debes informarla a una agencia de crédito.
Algunos otros modelos, como VantageScore, pueden generar una calificación más rápidamente (a veces en tan solo uno o dos meses), pero FICO sigue siendo el modelo que utilizan la mayoría de los prestamistas.
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Su informe crediticio es un registro detallado de su historial de préstamos y su comportamiento de pago. Incluye:
Los informes crediticios no incluyen sus ingresos, saldos bancarios ni información demográfica como la raza, el sexo o el estado civil.
Su informe crediticio es mantenido por una o más de las tres principales agencias de crédito:
Estas agencias recopilan información de los prestamistas, la actualizan con regularidad y la proporcionan a otras empresas que solicitan su informe, como bancos, compañías de tarjetas de crédito, aseguradoras o propietarios.
Cada agencia puede recibir información ligeramente diferente, por lo que es importante revisar los tres informes al menos una vez al año.
Según la ley federal, tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias. Puedes solicitar el tuyo a través del único sitio web aprobado por el gobierno de EE. UU.: AnnualCreditReport.com.
La verificación de su propio informe se considera una consulta suave y no afectará su puntuación.
Además de los informes crediticios gratuitos, muchas compañías ofrecen puntajes crediticios gratuitos como beneficio por ser cliente. Estos pueden actualizarse semanalmente o mensualmente y son útiles para monitorear su progreso. Sin embargo, es posible que no coincidan con la puntuación utilizada por su prestamista.
Algunos bancos y tarjetas de crédito ofrecen puntajes FICO de forma gratuita, mientras que otros pueden mostrar un VantageScore u otro tipo. De cualquier manera, estas herramientas son útiles para controlar su estado crediticio.
La utilización del crédito se refiere al porcentaje del crédito disponible que estás utilizando. Forma parte de la categoría «Montos adeudados» del modelo FICO. Por ejemplo, si su límite total de crédito es de 10 000 USD y los saldos adeudados son de 2000 USD, su utilización es del 20%.
La mayoría de los expertos recomiendan mantener esta proporción por debajo del 30%, pero apuntar a un 10% o menos puede mejorar tu puntuación aún más rápido.
Obtenga más información sobre la utilización del crédito aquí.
Su historial de pagos es el factor más importante en su calificación FICO. Incluso un pago atrasado puede reducir su calificación de manera significativa, especialmente si es reciente. Un pago atrasado puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
El historial de pagos incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos estudiantiles e incluso cuentas de tiendas minoristas. Hacer pagos puntuales y consistentes es la mejor manera de mantener un puntaje crediticio sólido a lo largo del tiempo.
Una buena combinación de créditos demuestra que puede administrar varios tipos de cuentas. Esto puede incluir tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles y una hipoteca. Si solo usas un tipo de crédito, es posible que tu calificación no se beneficie de la diversidad que les gusta ver a los prestamistas.
Abrir demasiadas cuentas nuevas en un período corto puede afectar su puntuación. Cada nueva solicitud desencadena una consulta exhaustiva, lo que puede reducir temporalmente tu puntuación. Al solicitar varias tarjetas o préstamos a la vez, parece que tienes problemas financieros, aunque no los tengas.
Los prestamistas utilizan su calificación crediticia para determinar su riesgo crediticio, es decir, la probabilidad de que devuelva el dinero prestado. Un puntaje bajo significa un riesgo crediticio más alto y puede llevar a tasas de interés más altas, a cargos adicionales o a la denegación del crédito. Un puntaje alto indica un menor riesgo y lo convierte en un prestatario más atractivo.
Incluso las compañías de seguros a veces usan su puntaje para determinar el riesgo al fijar las tarifas. Una puntuación sólida puede ayudarle a calificar para recibir primas más bajas.
No todas las verificaciones de crédito son iguales. Hay dos tipos de consultas:
Cuando se trata de buscar una hipoteca o un préstamo para un automóvil, la mayoría de los modelos de calificación crediticia suelen tratar las consultas múltiples dentro de un período de 14 a 45 días como una sola consulta.
No solo tienes una puntuación. De hecho, puede que tengas docenas. Esto se debe a que:
Estas variaciones explican por qué es posible que veas números diferentes según el lugar en el que compruebes. La clave es saber si tu puntuación está dentro de un rango saludable, no obsesionarte con un número exacto.
La verificación regular de la calificación lo ayuda a comprender cómo sus acciones afectan su crédito a lo largo del tiempo. Muchas instituciones financieras y sitios web ofrecen este servicio de forma gratuita. Algunos ofrecen alertas si su puntuación baja o si aparece una actividad nueva en su informe.
Inscribirse en un programa de monitoreo crediticio puede ayudarlo a detectar el robo de identidad de manera temprana y a mantenerse al tanto de su comportamiento crediticio. Algunos servicios son gratuitos, mientras que otros ofrecen funciones premium a cambio de una tarifa. Obtenga más información en La guía de Credit.org para el monitoreo crediticio.
Gracias a la ley federal, usted tiene derechos importantes en lo que respecta a su crédito:
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece más detalles sobre estas protecciones y cómo ejercerlas.
Existen varios mitos sobre lo que influye en su calificación crediticia. Los siguientes factores no afectan a su calificación:
Si bien estos factores pueden tenerse en cuenta en una solicitud de préstamo, no se utilizan en ningún modelo de calificación crediticia.
Si acabas de empezar o hace tiempo que no utilizas el crédito, es posible que se te considere «crédito invisible». Esto significa que no hay suficiente información en tu informe crediticio para generar una calificación. En este caso, tendrás que empezar a acumular crédito abriendo una tarjeta de crédito asegurada, convirtiéndote en un usuario autorizado o solicitando un pequeño préstamo para generar crédito.
Una vez que haya tenido una cuenta abierta durante seis meses y haya informado a las agencias, recibirá una calificación FICO.
Los errores ocurren. Y cuando lo hacen, pueden dañar su crédito. Si encuentras un error, como una cuenta que no abriste, un pago marcado como atrasado cuando no lo estaba o información desactualizada, tienes derecho a impugnarlo.
Puede presentar una disputa en línea o por correo a la agencia de crédito que informa el error. Deben investigar y resolver el problema, normalmente en un plazo de 30 días. Credit.org ofrece una guía paso a paso sobre cómo impugnar los errores en los informes crediticios de manera efectiva.
Estas son algunas estrategias prácticas para mejorar y proteger su puntuación:
Seguir estos hábitos de manera constante puede ayudarlo a lograr un buen puntaje crediticio y mantenerlo a largo plazo.
Su calificación crediticia es más que un número; es un reflejo de su comportamiento financiero. Entender cómo se calcula, cómo administrarlo y cómo protegerlo le brinda más control sobre su futuro financiero. Aproveche los derechos que le confiere la ley federal, controle su crédito de manera activa y pida ayuda cuando la necesite.
Un puntaje crediticio sólido puede abrir puertas. Y con las herramientas y los conocimientos adecuados, puede empezar a desarrollar esa fortaleza hoy mismo.
Si está abrumado por las deudas, está atrasado en los pagos o no está seguro de por dónde empezar, no espere. Hable con un asesor crediticio certificado. Credit.org ofrece ayuda gratuita y confidencial para guiarlo a través de la presupuestación, gestión de la deuda, y mejora del comportamiento crediticio.
Un asesor también puede explicarte cómo tus acciones actuales afectan la mayoría de tus puntajes crediticios y ayudarte a elaborar un plan realista para alcanzar tus metas financieras.
