Los cobradores de deudas deben seguir leyes estrictas cuando intentan contactar a los consumidores. Una de las reglas más importantes es cómo dejan los mensajes de correo de voz. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece el estándar sobre cómo los cobradores pueden interactuar con usted, pero las reglas evolucionan a medida que cambian la tecnología y los hábitos de comunicación. Esto es lo que necesitas saber sobre las reglas del correo de voz, tus derechos y lo que podría venir después.
Las normas de la FDCPA protegen a los consumidores del acoso, las amenazas o los mensajes engañosos dejados por los cobradores de deudas. Según la ley, los cobradores deben tener cuidado de no compartir ninguna información privada con alguien que no sea el deudor. Esto hace que los mensajes de correo de voz sean un desafío, especialmente cuando alguien en el hogar puede escucharlos.
Los cobradores de deudas deben evitar revelar detalles sobre la deuda en el correo de voz. En muchos casos, solo pueden dejar un mensaje genérico pidiéndole al consumidor que vuelva a llamar. Cualquier cosa más allá de eso podría infringir la ley federal.
Los mensajes de correo de voz parecen sencillos, pero plantean cuestiones legales. Por ejemplo:
Debido a que la ley prohíbe revelar información sobre deudas a terceros, muchos cobradores evitan por completo el correo de voz o utilizan guiones muy limitados. Incluso identificarse como cobradores de deudas podría ser riesgoso si otra persona escucha el mensaje.
El Ley de prácticas justas de cobro de deudas es una ley federal aprobada en 1977 para detener las prácticas de cobro de deudas abusivas, injustas o engañosas. Cubre las deudas personales, familiares y del hogar, como las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, las facturas médicas y las hipotecas.
La ley establece normas sobre:
Los cobradores que infrinjan estas reglas pueden enfrentarse a multas, demandas y otras sanciones. Puede leer el texto completo de la ley aquí.
Según la FDCPA, el acoso incluye:
Dejar mensajes de voz con demasiados detalles (o en un tono amenazante) también puede considerarse abusivo. Es por eso que los cobradores de deudas deben ser cautelosos, incluso cuando están intentando hacer un seguimiento de las cuentas pendientes de pago.
La FDCPA también exige que los cobradores incluyan una advertencia específica conocida como «Mini-Miranda» en su primer contacto. Este mensaje suele decir:
«Esta es una comunicación de un cobrador de deudas. Se trata de un intento de cobrar una deuda y cualquier información que se obtenga se utilizará para ese propósito».
Sin embargo, dejar esa advertencia en un correo de voz podría violar tu privacidad. Si alguien más lo escucha, el cobrador podría ser considerado responsable de una infracción de divulgación.
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En 2021, el Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) publicó reglas actualizadas para aclarar cómo se aplica la FDCPA a los métodos de comunicación modernos. Estos cambios incluyeron:
La CFPB también introdujo el concepto de «mensaje de contenido limitado», que permite a los cobradores dejar el correo de voz sin infringir la ley. Para obtener más información, consulte el Guía de cumplimiento de la CFPB.
UN mensaje de contenido limitado es un mensaje de voz cuidadosamente redactado que evita la divulgación de información privada o confidencial. Incluye únicamente:
Este tipo de mensaje no se considera una «comunicación» según la FDCPA, por lo que los recopiladores no necesitan incluir la Mini-Miranda o se arriesgan a divulgarlos a terceros.
Para obtener un desglose legal detallado, visite Resumen de la regla de Venable LLP.
Si recibes un mensaje de voz sobre una deuda, no te asustes. Sigue estos pasos:
Para obtener consejos sobre cómo manejar estas situaciones, consulta la guía de Credit.org sobre qué hacer si lo llama un cobrador de deudas.
El Ley de informes crediticios justos (FCRA) trabaja junto con la FDCPA para regular la forma en que se informa la información sobre la deuda a las agencias de crédito. Los cobradores de deudas deben garantizar:
Si aparece una deuda inexacta en su informe crediticio, tiene derecho a impugnarla. Para obtener más información, visite el directrices de la FTC para compañías de informes crediticios.
Muchos estados tienen sus propias leyes de cobro de deudas que son incluso más estrictas que las normas federales. Estas pueden limitar:
Explorar Encuesta de 50 estados de Justia para saber cómo se comparan las leyes de su estado.
Si cree que un cobrador ha infringido la ley, usted puede:
También puedes considerar hablar con un consejero sin fines de lucro que pueda ayudarte a entender tus opciones. Por ejemplo, si recibiste un informe de cobrador de deudas si le parece incorrecto o sospechoso, actúe de inmediato.
Los cobradores de deudas no siempre son los prestamistas originales. Con frecuencia, las compañías de terceros conocidas como compradoras de deuda compran cuentas vencidas por centavos por cada dólar. Estas empresas pueden ser más agresivas y menos cuidadosas a la hora de cumplir la ley.
Si un cobrador que no reconoce se pone en contacto con usted, solicite la validación por escrito de la deuda. Aprenda cómo protéjase de la vergüenza por deudas y repeler los intentos de contacto ilegal.
La FDCPA tiene más de 45 años y sigue evolucionando. Las actualizaciones de 2021 fueron las más importantes en años, pero es probable que haya más cambios. A medida que cambien los hábitos de comunicación, la ley deberá abordar:
Manténgase informado haciendo un seguimiento de las novedades en Perspectivas sobre financiación al consumidor o revisando los análisis del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.
Según la Ley de prácticas justas de cobro de deudas, cualquier informe de cobrador de deudas debe seguir reglas estrictas para proteger la privacidad del consumidor y garantizar la equidad. Si un cobrador de deudas envía un informe a una compañía de informes crediticios, debe ser:
Los cobradores no pueden presentar una denuncia antes de ponerse en contacto con el consumidor por primera vez, y deben corregir o eliminar los datos inexactos después de una disputa. Esto incluye las deudas que pueden haber sido pagadas, liquidadas o liquidadas anteriormente. La presentación de informes falsos puede constituir una violación tanto de la FDCPA como de la Ley de Informes Crediticios Justos.
La FDCPA forma parte de una campaña más amplia para la protección financiera de los consumidores en los EE. UU. Trabaja junto con la Ley de Protección Financiera del Consumidor para garantizar un trato justo en el cobro y la presentación de informes de deudas.
Los cobradores de deudas deben proteger la información de los consumidores. Es posible que no:
Si recaudan en una transacción de crédito comercial que involucre bienes inmuebles, deben cumplir con requisitos de divulgación adicionales y confirmar que tienen una garantía real válida y exigible.
Los consumidores también pueden solicitar una declaración clara y visible de la deuda, y el cobrador debe cumplir dentro de un período razonable. Cualquier acuerdo que cree un plan de pago debe ser mutuo y no coaccionado.
Los cobradores de deudas con frecuencia denuncian las deudas impagas a una compañía de informes crediticios, pero la FDCPA y la FCRA restringen cómo y cuándo pueden hacerlo. Antes de informar:
La agencia de informes, a menudo llamada agencia de informes del consumidor, no es responsable del cobro de la deuda. Su función es mostrar el historial de la cuenta, incluida cualquier deuda pendiente. Si un cobrador continúa declarando una deuda que se resolvió o se incluyó en una lista incorrecta, esto es motivo para emprender acciones legales.
En muchos casos, los cobradores también enviarán correos de deudas para respaldar su reclamación, pero esto debe cumplir con las leyes de privacidad. No pueden usar ningún lenguaje o marca en los sobres que revelen información confidencial.
Si bien la FDCPA se centra en las deudas personales, también puede aplicarse cuando existe un acuerdo de depósito en garantía de buena fe o una obligación fiduciaria de buena fe. Estos casos son más complejos y, a menudo, implican sumas más altas o deudas comerciales, que pueden quedar fuera del alcance de las protecciones típicas del consumidor.
Los compradores de deudas que cobran por dichos bienes inmuebles u otras inversiones también pueden utilizar diferentes estrategias legales, pero aun así deben cumplir con las leyes federales o estatales.
Si un cobrador intenta utilizar un instrumento de pago posfechado antes de la fecha prevista, o exige el reembolso de los servicios prestados sin la documentación adecuada, esto puede considerarse un abuso de cobro de deudas.
Si se siente abrumado por las llamadas de cobro, los correos de voz confusos o los problemas de crédito, Credit.org está aquí para ayudarlo. Nuestros asesores certificados pueden trabajar con usted para:
Comuníquese hoy mismo para asesoramiento crediticio gratuito y ayuda sobre deudas. No tienes que enfrentarte a esto solo.
