Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, brinda a los propietarios acceso a una línea de crédito renovable basada en el valor acumulado de su vivienda. Las HELOC son populares porque ofrecen préstamos flexibles con pagos de solo intereses durante el período de retiro. Sin embargo, muchos propietarios se toman por sorpresa cuando su HELOC se restablece y pasa a la fase de amortización. Este cambio puede generar pagos mensuales más altos y problemas financieros si no estás preparado.
El restablecimiento de la HELOC marca el final del período de sorteo. Durante la fase de sorteo, que suele durar de 5 a 10 años, los prestatarios pueden retirar los fondos según sea necesario, a menudo con una tasa de interés variable. Cuando finaliza el período de retiro, comienza la fase de amortización. En este punto, ya no puede pedir dinero prestado y debe empezar a reembolsar tanto el capital como los intereses. Para muchos prestatarios, este cambio puede ser una crisis financiera, especialmente si el saldo de su HELOC es alto o si sus ingresos han cambiado desde que se aprobó el préstamo.
Comprender cómo funciona su línea de crédito HELOC es fundamental para administrar sus finanzas cuando se produzca este restablecimiento. Muchas personas se centran en las tasas introductorias bajas y en el acceso conveniente al efectivo sin comprender completamente cómo afectará el reembolso a su presupuesto en el futuro.
Cuando abre una línea de crédito con garantía hipotecaria, básicamente está pidiendo un préstamo contra el valor de su vivienda. Un prestamista te aprueba un límite de crédito, que con frecuencia se basa en un porcentaje del valor de tu vivienda menos el saldo actual de tu hipoteca. Esta estructura de préstamos te da acceso a los fondos durante el período de retiro, cuando puedes pedir prestado y pagar repetidamente, como con una tarjeta de crédito.
Por lo general, una HELOC tiene una tasa de interés variable, lo que significa que su tasa y su pago mensual pueden cambiar. La tasa de interés suele estar vinculada a la tasa preferencial, que publican fuentes como la Wall Street Journal & Tasa bancaria, y refleja el clima crediticio actual. Si bien algunos prestamistas ofrecen un descuento en la tasa al principio, sus pagos pueden aumentar considerablemente con el tiempo.
Una vez que comience la fase de pago, debe reembolsar el saldo pendiente durante el plazo restante, generalmente de 10 a 20 años. Si contrataste una cantidad importante o tu tasa aumentó significativamente, los pagos mensuales resultantes podrían ser mucho más altos de lo que estás acostumbrado.
Es importante distinguir un HELOC de un préstamo con garantía hipotecaria. Un préstamo con garantía hipotecaria proporciona una suma global de dinero con una tasa de interés fija y pagos mensuales predecibles. Es ideal para las personas que saben exactamente cuánto necesitan pedir prestado y quieren mantener su tasa de interés.
Por el contrario, una línea de crédito con garantía hipotecaria ofrece más flexibilidad durante el período de retiro, con la opción de pedir prestado, reembolsar y volver a pedir prestado. Sin embargo, conlleva un mayor riesgo, especialmente si no estás preparado para el aumento de los pagos cuando finalice el período de retiro.
Muchos propietarios no saben que su HELOC está sujeto a un restablecimiento. Es posible que no sepan cuál será su nuevo pago, cuál será el período de amortización restante o cómo los cambios en su historial crediticio o en sus ingresos podrían afectar su capacidad de refinanciar. Por eso es tan importante revisar los documentos de tu HELOC y hablar con un Consejero de vivienda certificado por HUD si no estás seguro de cuáles son tus próximos pasos.
Si bien una HELOC ofrece un acceso cómodo a los fondos, no es dinero gratis. Al igual que cualquier otro préstamo, un HELOC incluye costos de cierre y tarifas de solicitud. Estos cargos pueden variar según el prestamista y la ubicación, pero por lo general incluyen:
Las tasas de solicitud a veces no se aplican durante los períodos promocionales, pero es importante leer la letra pequeña. Si tu HELOC se acerca al punto de restablecimiento, es posible que algunos prestamistas ofrezcan opciones de refinanciamiento con tarifas de solicitud más bajas para ayudarte a gestionar la transición.
Muchos propietarios utilizan las HELOC para la consolidación de deudas. Si tiene saldos de tarjetas de crédito con intereses altos, es tentador utilizar una HELOC para consolidar sus deudas y reducir sus pagos mensuales. Pero una vez que finalice el período de retiro, se enfrentará a un calendario de pagos que pondrá a prueba sus finanzas. Por eso es fundamental calcular sus obligaciones mensuales futuras antes de utilizar una HELOC para la consolidación de deudas.
Además, tenga en cuenta que si no cumple con los pagos o se atrasa durante la fase de pago, corre el riesgo de perder su vivienda. Un HELOC es un préstamo garantizado, lo que significa que está respaldado por tu propiedad. Si no paga, la ejecución hipotecaria es una posibilidad real. Es por eso que consolidar la deuda con una HELOC no es algo que recomendemos como expertos en alivio de la deuda.
Una mejor opción que consolidar deudas con cualquier tipo de préstamo nuevo es consolidar los pagos de su deuda actual mediante el uso de un Plan de gestión de deudas. Esta es una verdadera estrategia de reducción de la deuda, ya que no implica asumir ninguna deuda nueva.
Si su HELOC se acerca al punto de reinicio, ahora es el momento de actuar. Estos son algunos pasos para prepararse:
Recuerde que cuanto antes se prepare, más control tendrá sobre sus finanzas. Esperar hasta que comience la fase de pago podría limitar sus opciones y aumentar su carga financiera.
Si se enfrenta a un restablecimiento de la HELOC, cambiar a una tasa de interés fija podría ayudar a estabilizar sus pagos mensuales. Muchos prestatarios no se dan cuenta de que su línea de crédito HELOC a menudo se puede convertir en un préstamo con tasa fija, según las políticas del prestamista. Esto puede cambiar las reglas del juego durante el período de amortización, cuando los pagos comienzan a aumentar.
Las tasas variables están vinculadas a puntos de referencia como la tasa preferencial, que fluctúa con las condiciones del mercado. Esto significa que su pago mensual podría aumentar inesperadamente, incluso si su saldo sigue siendo el mismo. Las tasas de interés fijas, por otro lado, permanecen constantes durante toda la vigencia del préstamo. Al convertir una parte o la totalidad de su HELOC en una tasa fija, se protege de las subidas repentinas de las tasas.
Si su prestamista lo permite, fijar una tasa fija puede brindarle tranquilidad y facilitar la elaboración del presupuesto. Esto es especialmente útil si estás gestionando otros gastos, como las mejoras del hogar, las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
El período de sorteo es la fase más flexible de una HELOC, pero también puede crear problemas a largo plazo si no tienes cuidado. Durante esta fase, es posible que sienta la tentación de pedir préstamos con frecuencia debido a los bajos pagos y a la línea de crédito renovable. Muchos prestatarios solo pagan los intereses durante este período, sin afectar el capital.
Si bien el período de retiro ofrece un acceso conveniente a los fondos, el uso excesivo puede generar problemas financieros más adelante. Si gastas hasta alcanzar tu límite de crédito sin un plan de pago, te enfrentarás a pagos mensuales elevados una vez que comience la fase de pago.
Para evitar este problema:
Al tratar su HELOC como una herramienta a corto plazo, no como una deuda a largo plazo, le resultará más fácil gestionar la transición al reembolso.
Un costo de una HELOC que a menudo se pasa por alto es la cuota anual. Algunos prestamistas cobran este cargo para mantener la línea de crédito, ya sea que pidas dinero prestado o no. Este cargo se suma a los cargos por intereses y a cualquier costo de cierre o tasa de solicitud que ya haya pagado.
Asegúrese de revisar los términos de su HELOC para identificar las tarifas anuales, los cargos por inactividad o las multas. Estas tarifas pueden acumularse rápidamente, especialmente si ya tienes que hacer pagos mensuales altos después del restablecimiento. Considera si refinanciar o consolidar tu deuda en un producto de préstamo diferente podría hacerte ahorrar dinero con el tiempo.
También puede tener que hacer frente a los costos de:
Estar al tanto de estos cargos ahora lo ayudará a tomar decisiones informadas antes de que se restablezca su HELOC.
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Puede parecer una buena idea usar una línea de crédito con garantía hipotecaria para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito, pero esta estrategia conlleva riesgos graves, y no la recomendamos. Una HELOC está asegurada por su vivienda, lo que significa que si se atrasa en los pagos, podría perder su casa. Transferir deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, a un préstamo garantizado crea un peligro innecesario, especialmente si ya tienes dificultades financieras.
La consolidación de deudas con una HELOC también puede resultar contraproducente de otra manera: a menudo libera sus tarjetas de crédito antiguas y lo tienta a volver a usarlas. Sin una estrategia de pago clara y aplicada, es posible que acabes endeudándote más que cuando empezaste. Lo que parece un alivio a corto plazo puede provocar un daño financiero a largo plazo.
En lugar de utilizar una HELOC para saldar otras deudas, considera soluciones más seguras y sostenibles:
Si su HELOC se acerca a la fase de reembolso y aún tiene un saldo elevado, lo mejor es buscar orientación profesional. A Consejero de vivienda certificado por HUD puede explicarle sus opciones y ayudarlo a evitar soluciones de alto riesgo que pueden poner en peligro su vivienda o su futuro financiero.
Su capacidad para administrar el restablecimiento de una HELOC (o refinanciar su préstamo) depende de su historial crediticio. Un puntaje crediticio sólido lo ayudará a calificar para obtener mejores tasas y plazos de pago más flexibles. Sin embargo, si su historial crediticio incluye pagos atrasados, una alta utilización del crédito o morosidad reciente, sus opciones de refinanciamiento pueden ser limitadas.
Antes de que se restablezca su HELOC, revise sus informes crediticios de las tres agencias principales: Equifax, Experian y TransUnion. Busque errores, información desactualizada o señales de robo de identidad. Tiene derecho a recibir un informe crediticio gratuito al año por parte de cada agencia AnnualCreditReport.com, una fuente autorizada por el gobierno.
Consejos para mejorar su crédito antes de restablecer una HELOC:
Mejorar su historial crediticio ahora podría marcar la diferencia entre calificar para una refinanciación con tasa de interés fija o quedarse atrapado en un calendario de pagos inasequible.
Si decides refinanciar tu HELOC antes del restablecimiento, ten en cuenta las tarifas de solicitud implicadas. Incluso si te aprueban un nuevo préstamo con mejores condiciones, es posible que tengas que pagar:
Estos costos pueden oscilar entre unos pocos cientos y varios miles de dólares. Asegúrese de comparar las ofertas de varios prestamistas y pregunte sobre las exenciones de tarifas o las promociones. Algunos prestamistas eximirán de los cargos de solicitud a los prestatarios con un historial crediticio sólido o a quienes estén dispuestos a establecer pagos automáticos desde una cuenta corriente.
Un prestamista acreditado o un asesor de vivienda sin fines de lucro puede ayudarlo a calcular si los ahorros de la refinanciación superan los costos iniciales. Pida siempre que se le revelen todos los cargos antes de firmar un nuevo contrato de préstamo.
Una de las principales razones por las que los propietarios eligen una línea de crédito con garantía hipotecaria es el cómodo acceso a los fondos. Un HELOC se puede usar para mejoras en el hogar, gastos de emergencia, educación o incluso facturas médicas. Puede usar solo lo que necesita y pagar con el tiempo, lo que lo hace más flexible que un préstamo a tanto alzado.
Sin embargo, esa comodidad puede tener un costo. Si utilizas tu HELOC como red de seguridad sin una estrategia de pago clara, la fase de restablecimiento puede provocar problemas financieros. Por eso es fundamental planificar con anticipación. Tratar tu HELOC como un préstamo normal con metas de pago definidas, incluso durante el período de retiro, te ayudará a evitar dificultades financieras en el futuro.
Para mantener un acceso cómodo al crédito sin riesgo a largo plazo:
Si su período de sorteo está llegando a su fin y aún depende de su HELOC para sus gastos mensuales, puede que sea el momento de reevaluar su presupuesto y explorar otras herramientas financieras.
Uno de los usos más populares de un HELOC es para proyectos de mejoras para el hogar. Ya sea que esté renovando una cocina, renovando un baño o reemplazando el techo, una HELOC puede ayudarlo a cubrir el costo con tasas de interés más bajas que las de los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
Si su renovación es a gran escala, tenga cuidado de no superar su límite de crédito. Recuerde también que si su HELOC se restablece antes de que finalice su proyecto, sus pagos podrían aumentar y crear problemas de flujo de caja.
Antes de comenzar una mejora importante en el hogar:
Una planificación cuidadosa garantiza que su inversión en mejoras para el hogar no se convierta en una carga financiera una vez que su HELOC pase a la fase de reembolso.
Lea acerca de Renovaciones sencillas para ayudar a aumentar el valor de reventa de su casa.
Si aún estás en las primeras etapas y estás considerando un HELOC por primera vez, ahora es el mejor momento para planificar con anticipación un reinicio futuro. Al presentar la solicitud:
Use herramientas en línea para estimar cómo los diferentes escenarios de pago afectarían sus pagos mensuales. Asegúrese de tener en cuenta los cambios futuros en los ingresos, el estilo de vida o el valor de la vivienda.
Para tomar la decisión más informada, lea atentamente las divulgaciones del prestamista y no dude en buscar la ayuda de un asesor crediticio calificado.
Antes de pedir un préstamo de una HELOC (o de refinanciar para gestionar el restablecimiento), compruebe su relación entre deudas e ingresos (DTI). Esta métrica compara el total de sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos brutos. Una ratio DTI alta puede reducir tus posibilidades de refinanciar o convertir tu HELOC en una opción más asequible.
Los prestamistas generalmente prefieren un DTI inferior al 43%, aunque cuanto más bajo, mejor. Si su ratio es demasiado alto:
Entender su relación entre deudas e ingresos ahora lo ayudará a calificar para mejores condiciones al solicitar cualquier tipo de refinanciamiento o segundo préstamo.
Si le preocupa el restablecimiento de su HELOC y se siente abrumado por las condiciones de pago, es una buena idea hablar con un asesor de vivienda certificado por el HUD. Los asesores de organizaciones sin fines de lucro pueden ayudarte a:
El consejo más importante para gestionar el restablecimiento de una HELOC es simple: no espere. Cuanto antes actúes, más opciones tendrás. Ya sea que eso signifique refinanciar a una tasa fija, consolidar su deuda o crear un plan de pago estricto, su bienestar financiero depende de su capacidad de preparación.
También deberías:
Ser proactivo puede ayudarte a evitar retrasos una vez que comience la fase de pago.
No tienes que enfrentarte solo al restablecimiento de tu HELOC. Un consejero de Credit.org puede ofrecerle asistencia gratuita y ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria. Recibir el asesoramiento de un experto a tiempo puede marcar una gran diferencia, especialmente si su situación financiera ha cambiado desde que contrató su línea de crédito con garantía hipotecaria por primera vez.
