Cuando alguien nos llama, rara vez es porque acaba de abrir su primera tarjeta de crédito. Es porque han estado pagando durante meses, a veces años, y la deuda apenas se mueve.
Los pagos mínimos evitan que las cuentas entren en mora. No elimines la deuda rápidamente. Con tasas de interés altas, una gran parte de cada pago se destina a intereses, cargos y cargos acumulados por pagos atrasados. Si los ingresos fluctúan o los gastos aumentan, los saldos vuelven a subir. Los acreedores llaman. Comienzan las llamadas de cobre. La presión aumenta.
Ha mantenido muchas conversaciones con personas que hacen todo lo posible y que siguen viendo cómo las deudas de sus tarjetas de crédito se quedan ahí, mes tras mes. El esfuerzo no es el problema. La forma en que se estructuran los pagos y la forma en que se organizan sus finanzas en torno a ellos, por lo general sí lo es.
Ahí es donde entra en juego la asesoría crediticia.
Una sesión de asesoramiento crediticio no es un argumento de venta. Es una revisión práctica de su situación financiera.
Los asesores crediticios certificados revisan sus ingresos, sus gastos, sus deudas pendientes y la forma en que esas cuentas aparecen en su informe crediticio con las agencias de crédito. Hablamos sobre sus obligaciones financieras, lo que está pagando, lo que le falta y el estado de su flujo de caja de un mes o período de pago al siguiente. Muchas personas no han visto sus números con claridad antes. Cuando lo hacen, la conversación cambia.
Revisamos su presupuesto y sus hábitos generales de administración del dinero línea por línea. La gestión del gasto se convierte en algo específico, no teórico. Si necesita estructurar ese proceso, utilice herramientas como nuestras hojas de trabajo de presupuestación gratuitas puede hacer que los cálculos sean más fáciles de entender incluso antes de decidir si se va a inscribir en algo.
Incluso si no ocurre nada más después de esa primera sesión, la mayoría de las personas se van con más control y una comprensión más clara de su situación crediticia al consumidor. Para muchas personas, ese primer análisis claro de las cifras cambia su forma de pensar sobre la situación.
La asesoría crediticia es gratuita. En muchos casos, esa primera conversación es suficiente para ayudar a alguien a tomar el control antes de analizar cualquier plan formal de administración de la deuda.
Mucha gente asume que el siguiente paso es un préstamo de consolidación de deudas. Combine todo en un nuevo préstamo, espere obtener una tasa de interés más baja y haga un pago mensual. A veces eso funciona. A veces no funciona.
Lo que ocurre a menudo es lo siguiente: el préstamo de consolidación cancela las tarjetas, las tarjetas permanecen abiertas, los gastos se reanudan y, un año después, hay un préstamo y una nueva deuda de tarjeta de crédito. En realidad, la estructura no ha cambiado.
Cuando hablamos de cómo administrar la deuda con asesoramiento crediticio, nos referimos a cambiar la mecánica del pago. En lugar de conceder un nuevo préstamo, la asesoría crediticia que ofrecen los servicios de asesoramiento sin fines de lucro evalúa si un programa de pago estructurado puede garantizar tasas de interés más bajas en las cuentas existentes y combinar varios pagos mensuales en un solo que pago sea más fácil de administrar. No hay nuevos préstamos. Sin ciclo de refinanciación.
Si desea obtener un desglose más amplio de cómo se comparan las opciones de alivio de la deuda, incluidas la consolidación y la quiebra, analizamos las diferentes formas de alivio de la deuda realmente funcionan para que puedas ver las ventajas y desventajas con claridad. El objetivo aquí es simple: asegúrese de que los números finalmente comiencen a funcionar a su favor.
Cuando tenga sentido, las agencias de asesoría crediticia aprobadas según las normas nacionales sin fines de lucro pueden recomendar uno de varios planes de administración de deudas. Estos planes de administración de deudas se estructuran en función de lo que sus ingresos y su salud financiera general pueden respaldar de manera realista.
Después de la sesión de asesoramiento inicial, si los cálculos dan resultado, la agencia contacta a sus acreedores y solicita la reducción de las tasas de interés y la eliminación de ciertos cargos. Un interés más bajo significa que una parte mayor de cada pago mensual reduce el capital en lugar de los cargos por servicio. Las deudas múltiples se combinan en un pago mensual que usted envía a la agencia, y la agencia distribuye los fondos a cada acreedor. Las sesiones de seguimiento garantizan que el plan siga ajustándose a sus ingresos y gastos cambiantes.
Aquí hay una limitación que digo claramente: el pago tiene que ser lo suficientemente alto como para cancelar la deuda en un plazo razonable. Si sus ingresos no pueden respaldarlo, no se aprobará un plan de administración de deudas. La aritmética tiene que mantenerse.
La gente suele preocuparse por la forma en que esto afecta a su crédito. Las cuentas incluidas en un plan de administración de deudas suelen estar cerradas para recibir cargos adicionales, lo que puede cambiar su utilización. Al mismo tiempo, los pagos puntuales y consistentes son más importantes que las líneas de crédito abiertas. Hemos descrito en detalle cómo el plan de administración de deudas afecta su crédito, incluyendo lo que cambia y lo que normalmente mejora con el tiempo.
Para muchos clientes, tener un único pago estructurado en lugar de hacer malabares con varios acreedores es lo que finalmente crea estabilidad.
Es importante entender la diferencia.
Las compañías de liquidación de deudas suelen aconsejar a los clientes que dejen de pagar a los acreedores mientras se acumula dinero para una posible liquidación. Durante ese período, los intereses siguen acumulándose, las comisiones aumentan y las solicitudes de cobro se intensifican. Los informes crediticios reflejan los pagos atrasados y cancelaciones. La Comisión Federal de Comercio ha publicado una guía en la que se advierte a los consumidores sobre las reclamaciones y las prácticas tarifarias engañosas en algunas partes de ese sector, tal como se describe en sus recursos para el consumidor sobre prácticas de liquidación de deudas..
La asesoría crediticia y la administración de deudas se centran en el pago estructurado, generalmente con tasas de interés negociadas, dentro de una estructura definida. No se basa en el incumplimiento como apalancamiento. Esa distinción afecta sus informes crediticios y su futuro financiero de manera muy real.
Hay muchas organizaciones de asesoramiento crediticio y agencias individuales de asesoramiento crediticio que operan en el mercado. Algunas son agencias sin fines de lucro que cumplen con las normas de terceros. Otras operan con menos supervisión.
Si está considerando trabajar con una organización de asesoría crediticia, verifique quién la respalda. La Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio mantiene un público buscador de agencias para que los consumidores puedan verificar si una organización cumple con sus estándares de membresía. Las agencias acreditadas describen claramente sus servicios y cómo se prestan esos servicios cada mes. Los consejeros certificados por el HUD también completan la capacitación formal y operan según las pautas establecidas.
También han intervenido voces independientes. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento ha señalado que puede valer la pena probar el asesoramiento crediticio para las personas que gestionan sus deudas, en su revisión de si la asesoría crediticia vale la pena. LendingTree ha explicado en su cobertura cómo la asesoría crediticia afecta su calificación crediticia que la inscripción no cause daños a largo plazo. Esas perspectivas son importantes porque no deberías tener que depender de una sola fuente a la hora de tomar una decisión.
Si sus pagos mensuales actuales no reducen sus saldos y su deuda sigue aumentando y está cansado de hacer malabares con los acreedores, una sesión de asesoramiento crediticio es un buen punto de partida. Revisarás tu situación financiera, tu informe crediticio y tus finanzas generales con un asesor certificado, examinarás tus deudas y gastos y comprobarás si un plan de pago estructurado es adecuado para tus ingresos.
No te comprometes a nada durante esa primera conversación. Es simplemente una revisión de su situación. Estás sentado con alguien que hace este trabajo todos los días y que puede ayudarte a evaluar tus opciones.
Si está listo para analizar seriamente sus opciones, nuestro servicios de alivio de la deuda La página explica los programas disponibles y cómo programar una sesión con un consejero certificado.
