Los cargos por sobregiro se aplican cuando su banco permite que se realice un pago aunque su cuenta corriente no tenga fondos suficientes. En lugar de rechazar la transacción, el banco la paga y te cobra una comisión, que suele rondar los 30 dólares. Estas comisiones pueden acumularse rápidamente, especialmente si se producen varias transacciones mientras tu cuenta tiene un saldo negativo.
Los sobregiros suelen ocurrir cuando:
Controlar tu dinero y programar los pagos puede ayudarte a evitar por completo los sobregiros.
Su cuenta corriente es el centro de su vida financiera. Revise su saldo a diario mediante la banca móvil o en línea, especialmente antes de realizar una compra o pagar una factura. Mantenerse al tanto de su saldo ayuda a prevenir los sobregiros y le brinda un mejor control sobre sus gastos.
La mayoría de los bancos ofrecen alertas de cuenta que le notifican cuando su saldo es bajo o cuando se produce una transacción grande. Estas alertas pueden llegar a través del servicio de mensajes, el correo electrónico o la aplicación bancaria de su proveedor de telefonía móvil. Las alertas actúan como un sistema de alerta temprana para ayudarte a evitar los cargos por sobregiro.
Tu saldo disponible muestra lo que realmente puedes gastar. El saldo total puede incluir depósitos pendientes o transacciones no liquidadas. Siempre base sus decisiones de gastos en el saldo disponible, no en el total.
Vincular una cuenta de ahorros o una segunda cuenta corriente a su cuenta principal puede protegerlo de los sobregiros. Si no hay suficiente dinero en tu cuenta principal, la cuenta vinculada puede cubrir las transacciones. Algunos bancos cobran un pequeño cargo por transferencia, pero por lo general es mucho menor que el cargo por sobregiro.
La protección contra sobregiros es un servicio opcional que permite a tu banco cubrir automáticamente los pagos de una cuenta o tarjeta de crédito alternativa. Si bien esto no evitará por completo los cargos, el costo de una transferencia suele ser inferior al de un cargo por sobregiro total. Consulta con tu banco o cooperativa de ahorro y crédito para saber cómo funciona su protección contra sobregiros.
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Su tarjeta de débito está vinculada directamente a su cuenta corriente. Si no tienes suficiente dinero en tu cuenta, una compra podría resultar en un sobregiro. Muchos bancos te permiten excluirte de la cobertura de sobregiros para las transacciones con tarjeta de débito. Esto significa que tu tarjeta será rechazada en lugar de generar un cargo, lo que te permitirá evitarlo por completo.
Si te preocupa gastar más de lo que está disponible, considere la posibilidad de excluirse de los servicios de sobregiro. Esto garantiza que las transacciones que superen su saldo disponible simplemente se rechacen. Sin comisiones ni deudas, solo un límite útil para mantener tu cuenta bajo control.
Lleve un registro de todas las transacciones: compras, facturas y transferencias. Usa una aplicación de presupuestación o el sitio web de tu banco para hacer un seguimiento de a dónde va tu dinero. El seguimiento te ayuda a detectar patrones, administrar los gastos y evitar sobregiros en tu cuenta.
Si tiene pagos automáticos programados, intente realizarlos después de que se liquide su cheque de pago. Los retrasos en los pagos y los días festivos pueden generar saldos negativos. Prestar atención a los días hábiles a principios de mes puede ayudar a evitar este problema.
No dé por sentado que una factura pagada hoy se procesará de inmediato. Los tiempos de procesamiento varían según el banco. Si la fecha de vencimiento coincide con un fin de semana o un día festivo, es posible que el pago no se realice hasta el siguiente día hábil, incluso si los fondos se retiran de inmediato.
La forma más sencilla de evitar los cargos por sobregiro es mantener suficiente dinero en su cuenta. Esto puede implicar reducir los gastos o encontrar nuevas formas de ahorrar, como:
Una cuenta de ahorros bien mantenida puede actuar como un amortiguador. Cuando están vinculados a su cuenta corriente, sus ahorros pueden transferir dinero automáticamente para cubrir las transacciones. Esto evita que se rechacen los pagos y le ahorra los costosos servicios de sobregiro. Obtenga más información sobre esto en Credit.org guía de gestión de ahorros.
Crear un presupuesto sencillo puede ayudarte a administrar tu dinero de manera más eficaz. Haz una lista de tus ingresos, tus facturas regulares y tus gastos variables. Destine dinero a los ahorros y deje una reserva en su cuenta corriente. Presupuestar lo ayuda a evitar gastos excesivos, no cumplir con las fechas de vencimiento y otros problemas que pueden generar cargos por sobregiro.
Con la banca digital, puede:
Estas herramientas facilitan la administración de su dinero en tiempo real y evitan saldos negativos. De acuerdo con la Reserva Federal, la mayoría de los estadounidenses ahora confían en las herramientas de banca digital para hacer un seguimiento de las finanzas.
Cuando los sobregiros provocan pagos atrasados, es posible que tengas que pagar cargos adicionales. Por ejemplo, los emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar cargos por mora además de los cargos por sobregiro. Si planificas con antelación y mantienes los fondos en tu cuenta, evitarás tanto los cargos por sobregiro como por pagos atrasados.
No todos los bancos tratan los sobregiros de la misma manera. Algunos cobran por transacción, mientras que otros limitan la cantidad de comisiones por día. Revisa las políticas de tu institución sobre:
Explore sus opciones en un banco o cooperativa de crédito para encontrar una mejor opción si su proveedor actual es demasiado caro.
Los pagos recurrentes, como las suscripciones, las membresías o el pago de facturas, pueden provocar sobregiros si no es el momento adecuado. Asegúrate de tener el dinero en tu cuenta antes de la fecha de vencimiento. Establece recordatorios para verificar que los pagos periódicos no generen un saldo negativo.
Si se siente frustrado por los altos cargos o las políticas rígidas, busque en las cooperativas de ahorro y crédito locales. Con frecuencia ofrecen comisiones más bajas, un servicio más personalizado y educación financiera. Esta guía de Credit.org explora más ventajas de elegir la institución financiera adecuada.
Considere separar el dinero de las facturas del dinero gastado en dos cuentas. Deposita tu cheque de pago en una cuenta y luego transfiere una cantidad fija a otra para los gastos diarios. Esto crea un límite de gastos incorporado que protege tu saldo principal.
El hecho de que se rechace una transacción puede resultar incómodo, pero puede ser algo bueno. Impide que realices una compra que no puedes pagar y evita que se acumulen nuevas comisiones.
Algunos bancos ofrecen servicios opcionales de protección contra sobregiros o alertas. Asegúrese de entender lo que incluye y lo que se le cobrará. No todos los servicios opcionales son gratuitos y algunos pueden acumularse con el tiempo.
Asegúrese de que sus pagos más importantes, como el alquiler o las facturas de servicios públicos, estén cubiertos por la cuenta con fondos disponibles. Si cambias dinero o utilizas varias cuentas bancarias, comprueba cuál es la que estás utilizando antes de realizar los pagos.
Para evitar cargos por sobregiro:
Estas pequeñas acciones pueden marcar una gran diferencia en su salud financiera.
Si tiene problemas con los cargos por sobregiro, no está solo. A muchas personas les resulta difícil llevar un registro de los saldos, las facturas y los gastos. Credit.org puede ayudar con:
Dé el primer paso hacia la estabilidad financiera visitando Servicios de asesoramiento de Credit.org. No tienes que navegar solo.
