Hace poco hablamos de prepararnos financieramente para el «peor de los casos». Al crear un plan para lo que debería suceder si falleces inesperadamente, puedes brindar tranquilidad y facilitar las cosas a las personas que dejas atrás.
Pero, ¿y si ha pasado lo peor y no había ningún plan? ¿Qué haces si tu ser querido fallece inesperadamente y no sabes qué hacer a continuación?
En primer lugar, no permita que las consideraciones prácticas sobre qué hacer con las finanzas y los gastos finales se interpongan en sus necesidades emocionales.
Se le permite llorar y sentir la pérdida de un ser querido sin tener que apresurarse a hacer una montaña de papeleo. Obtenga cualquier tipo de ayuda que crea que necesita para proteger su salud mental y su estado mental.
Las personas que se apresuran a gestionar las finanzas de un ser querido perdido suelen cometer errores de los que se arrepienten. Hable con personas que hayan pasado por esa situación y averigüe qué es lo que han aprendido. Es común que pienses en deshacerte de cualquier recuerdo triste de la persona que perdiste, pero puedes regalar o vender algo suyo que desearías tener más adelante.
Los depredadores se aprovechan de algunas personas cuando son más vulnerables o se vuelven demasiado generosas y regalan demasiado de lo que les queda de su ser querido fallecido. Protéjase primero y no se apresure a deshacerse de los objetos sentimentales y bienes que quedan atrás.
Es normal experimentar cierto nivel de dolor y tristeza durante largos períodos de tiempo después de que alguien falleció inesperadamente. Es posible que experimentes episodios de depresión y tristeza navideña durante festividades, aniversarios o vacaciones. Es importante buscar ayuda médica profesional si la necesita y recordar que, con el tiempo, será más fácil sobrellevarlo.
Pero, ¿qué se supone que debes hacer una vez que puedas sobrellevarlo emocionalmente?
Después de hablar con quienes pueden ayudarte a procesar emocionalmente la pérdida que has sufrido, habla con un experto financiero. Empieza con el abogado o asesor financiero de tu ser querido fallecido, si lo tuviera. Si no usaron un planificador financiero, entonces podrías buscar uno propio, pero ten cuidado y obtén recomendaciones confiables antes de comprometerte con alguien.
Si su ser querido dejó más deudas que bienes, un consejero crediticio sin fines de lucro hablaré con usted de forma gratuita. Si su ser querido fallecido aún tenía trabajo, hable con el departamento de recursos humanos de su empleador. Es posible que tenga beneficios por fallecimiento o un seguro de vida a través de su trabajo, y querrás saber si la familia dependiente de tu ser querido seguirá recibiendo alguno de sus beneficios laborales.
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Necesitarás certificados de defunción; por lo general, varias copias para diferentes cuentas. Además, la documentación de identificación de tu ser querido, como el certificado de nacimiento, la tarjeta de seguro social, la licencia de matrimonio... puede ser necesario tener cualquiera de estos documentos, así que búscalos lo antes posible. También querrás encontrar su testamento, si lo hubiera.
Nota: Si sirvieron en el ejército sus documentos de baja (DD214 u otros documentos de separación), esto ayudará a determinar si son elegibles para recibir los «beneficios por fallecimiento de veteranos», que ayudan a cubrir los costos de entierro, funeral y transporte.
Al hacer frente a los costos finales, como los gastos del funeral y el entierro de su ser querido, guarde los recibos para todo; es posible que tenga que llenar una declaración de impuestos final para ellos. Si tu ser querido falleció debido a una enfermedad, reúne también todos los documentos relacionados con las facturas médicas finales.
Reúna también la documentación sobre cualquier propiedad que haya tenido, incluidas las hipotecas, las hipotecas inversas o los préstamos con garantía hipotecaria que aún estén pendientes sobre la propiedad. Busca información sobre las cuentas de inversión, los fondos de jubilación, las pólizas de seguro, las cuentas bancarias o las facturas regulares, como los estados de cuenta de los servicios públicos y de las tarjetas de crédito. Si puedes encontrar una declaración de impuestos y un informe crediticio recientes, te serán de gran ayuda.
Nota: Puede ser ilegal mantener los servicios públicos como el agua, el gas y la electricidad a nombre de una persona fallecida si lo hace para engañar intencionalmente a la compañía de servicios públicos. Deberás proporcionar información personal, como el nombre, el número de teléfono, la fecha de fallecimiento y el número de seguro social del titular de la cuenta.
Crea una contabilidad completa de los ingresos, activos, pasivos, etc. Quieres poder determinar si puedes gestionar las obligaciones financieras dejadas atrás o si el patrimonio fue insuficiente para pagar todas las facturas que empezarán a vencerse.
Presta especial atención a los activos adeudados, como un automóvil con un préstamo pendiente o cualquier propiedad inmobiliaria con una hipoteca. Si los herederos no pueden asumir esos pagos, puede que sea el momento de vender el activo o entregarlo al prestamista. Se deben notificar las pólizas de seguro que protegen bienes inmuebles y automóviles.
Querrá un inventario completo y exhaustivo de todas las cuentas y obligaciones que tenía su ser querido. Cierre todas las cuentas que pueda y evite que ingresen nuevos gastos y facturas. Las cuentas que se mantendrán abiertas deben transferirse a tu nombre; quieres tener un control total sobre las cuentas pendientes y poder presupuestar para mantenerte al día con los pagos necesarios.
No se apresure a pagar ninguna deuda pendiente hasta que haya completado una evaluación exhaustiva de las deudas adeudadas y de la forma en que su flujo de caja se compara con sus nuevas obligaciones mensuales.
Se debe notificar a cualquier persona con la que su ser querido tuviera una cuenta, así como a las tres agencias de crédito, a la administración del seguro social y a cualquier organización a la que perteneciera. Algunas organizaciones ofrecen sus propios beneficios por fallecimiento, como las agencias de veteranos, los sindicatos y las organizaciones fraternales.
Esté atento a las estafas de obituarios, también conocidas como estafas por duelo. «Los estafadores se hacen pasar por amigos o familiares de la persona fallecida desde hace mucho tiempo, y contactan inesperadamente con los cónyuges sobrevivientes para compadecerlos y recordarles recuerdos. Estas muestras de compasión simulada pueden convertirse en estafas románticas o «intentos de defraudar a los beneficiarios con el dinero de la herencia», según este artículo de AARP.
Si un cobrador de deudas llama, no se comprometa a nada. Es poco probable que muestren compasión por la deuda de tu ser querido y es posible que te presionen para que saldes la deuda de inmediato.
Hable con un entrenador de deudas primero y cree un plan. Es posible que descubras que no eres responsable de las deudas (según dónde vivas y cómo se liquidó la deuda, y si fue tu cónyuge quien falleció). Recuerda que, por lo general, es el patrimonio de la persona fallecida el que paga las deudas, no los sobrevivientes (a menos que sea el cónyuge, el cofirmante o el titular conjunto de la cuenta). No se deje presionar para que pague una deuda de la que no es responsable con su propio dinero.
Si le ocurre el peor de los casos y no había ningún plan, tómese su tiempo y obtenga ayuda profesional de personas que se especializan en asuntos patrimoniales si es necesario. No caiga en la trampa de una estafa o de un cobrador de deudas, y no asuma responsabilidades que no pueda pagar. Hable con un asesor de deudas sin fines de lucro para obtener asesoramiento experto personal, ayuda presupuestaria y un plan para evitar que las consideraciones financieras empeoren una mala situación.
