Aumentar su calificación crediticia puede marcar una gran diferencia a la hora de obtener un préstamo y de cuánto le costará ese préstamo. Si te estás preparando para solicitar algún tipo de crédito, o si ya lo has solicitado y te han ofrecido condiciones poco favorables, tal vez valga la pena tomarse un tiempo para mejorar tu calificación crediticia antes de volver a solicitarlo.
La mejor manera de mejorar su calificación crediticia implica un esfuerzo diligente a lo largo del tiempo, pero hay algunas maneras rápidas de lograr un impacto positivo si necesita mejorar su calificación antes de presentar una solicitud de préstamo importante.
Uno de los tipos de puntajes crediticios más conocidos son los puntajes FICO®, creados por Fair Isaac Corporation.
Antes de empezar, es útil entender cómo se calcula su calificación crediticia FICO®. Para profundizar en el tema, puede consultar nuestra»Cómo entender su informe crediticio y su calificación» curso, disponible de forma gratuita en nuestro Academia FIT. Es importante saber qué factores contribuyen generalmente a la puntuación.
• Historial de pagos: 35% de tu puntuación
• Deuda total y montos adeudados: 30% de su puntaje
• Duración del historial crediticio: 15% de su calificación
• Nuevo crédito: 10% de su puntaje
• Combinación de créditos: 10% de su puntaje
Se enumeran aquí en orden de ponderación de la puntuación total, por lo que el factor más importante es tu historial de pagos, y el menor impacto provendrá de la nueva combinación de créditos y créditos.
Esto no significa que la combinación crediticia sea una categoría que debas ignorar, solo que el impacto general que tendrá en tu calificación total será pequeño, así que no esperes que los cambios que realices en tu combinación crediticia sirvan de mucho.
El gran impacto proviene de tu historial de pagos, así que veamos lo que incluye. En primer lugar, están los tipos de cuentas que componen tu historial de pagos:
• Tarjetas de crédito
• Cuentas minoristas (crédito de tiendas, tarjetas de crédito de tiendas)
• Préstamos a plazos (para algo como muebles, electrodomésticos o automóviles)
• Cuentas con compañías financieras
• Hipotecas
Además de las cuentas en las que realiza los pagos, se considera la información de varios registros públicos, como las declaraciones de quiebra, las sentencias judiciales o los embargos salariales.
También se tienen en cuenta sus pagos atrasados o atrasados. Esto incluye los pagos atrasados para el cobro de deudas y las partidas de registros públicos. Su calificación se verá afectada negativamente por los pagos atrasados, y el impacto negativo se corresponderá con el retraso en el pago, el importe del importe atrasado, la fecha en que se produjo el atraso en el pago y la proporción de la actividad general de su cuenta que incluye los pagos atrasados o atrasados.
El segundo factor más importante en su calificación crediticia es su deuda total y los montos adeudados. Una gran parte de esto es su ratio de utilizaciónes decir, el porcentaje de crédito disponible para ti que utilizas en tus tarjetas de crédito renovables. Si tu límite de crédito total es de 10 000$ y debes 5000$, tu ratio de utilización es del 50%.
Con esta información en mente, pensemos en cómo aumentar tu puntuación.
Resuelva los artículos vencidos y de cobro. No nos referimos a pagarlos a todos, necesariamente. Si tienes una cuenta de cobro en tu crédito que está desactualizada o es inexacta, disputala y haz que la eliminen. No acepte pagar una deuda que no es correcta solo por el bien de su calificación crediticia. De hecho, hacer pagos puede retrasar el plazo de prescripción de su deuda.
En el caso de las cuentas de cobro, es importante saber qué modelo de calificación FICO® utiliza su prestamista. Mientras estén en uso los modelos de calificación crediticia FICO® Score 8 y 9, es una buena idea saber en qué se diferencian. El FICO® Score 9 no se aparta drásticamente de su predecesor, el FICO® Score 8, pero sí tiene en cuenta ciertos factores de manera diferente.
Si ha liquidado la totalidad de una cuenta de cobro, ya no cuenta en su contra con el puntaje FICO® Score 9. Con la calificación FICO® Score 8, saldar una cuenta de cobro no necesariamente contribuye a tu calificación. Esto puede ser un problema, porque los cobros pueden permanecer en sus informes crediticios durante mucho tiempo.
Si el artículo es correcto, entonces liquidarlo podría ser lo correcto, pero debes tomar algunas medidas para tratar de eliminar la morosidad del informe. Pide a las agencias de cobro que acepten por escrito eliminar la cuenta vencida de tu informe crediticio a cambio del pago total. (¡Ten en cuenta que a menudo dicen que no!) Siempre que pueda, no trate en absoluto con los cobradores: diríjase al acreedor original y compruebe si puede saldar la deuda con él.
Si un artículo de cobro negativo ha estado en su crédito durante 7 años, o cerca de él, esperar hasta que pasen los 7 años y luego pedirle a la agencia de informes crediticios que lo elimine puede ser una buena opción. A veces, los compradores de deudas basura compran estas cuentas de cobro antiguas (por centavos por cada dólar) y vuelven a intentar cobrarle a usted. Si eso ocurre, hable con un asesor crediticio certificado y obtenga un revisión del informe crediticio.
Si tienes artículos vencidos más recientemente que aún no se han enviado a la colección, págalos lo antes posible. Cuanto más tiempo permanezcan sin pagar, más perjudicarán tu puntuación.
Los cobros médicos importan menos con la calificación FICO® Score 9, ese modelo minimiza el impacto de las cuentas de cobros médicos impagas. Hasta hace poco, no había una distinción significativa entre las cuentas de cobros médicos y otros tipos de cuentas de cobros.
Borrar cualquier elemento negativo de tu historial de pagos es lo primero que debes hacer cuando trabajas para mejorar tu crédito, y puede darte un rápido aumento positivo en tu puntuación si un elemento negativo desaparece por completo.
Resuelve cualquier otro problema de tu informe. Tómese un tiempo para revisar todo su informe crediticio o hable con un profesional para obtener una revisión del informe crediticio. Cualquier elemento de su informe que esté desactualizado o sea inexacto debe impugnarse y eliminarse. Es bien sabido en nuestra industria que los informes crediticios con frecuencia contienen errores, y 1 de cada 4 informes tiene errores lo suficientemente graves como para afectar la calificación crediticia. Por lo tanto, no dé por sentado que todo lo que ve en su informe pertenece a ese informe. Verifica todo y solicita la eliminación de todo lo que no esté bien.
No cierre cuentas antiguas. Mientras limpia su informe crediticio, tenga cuidado de no cerrar ninguna cuenta antigua. Por un lado, la antigüedad de tu historial crediticio representa el 10% de tu calificación general, por lo que podrías tener un impacto negativo en tu crédito si lo acortas.
La otra cosa a tener en cuenta se refiere a su historial de pagos. La cantidad de cuentas que tenga con pagos atrasados es un factor. Si tiene 10 cuentas y solo una de ellas tiene pagos atrasados, su calificación será mejor que la de alguien con 10 cuentas en las que 3 de ellas tienen pagos atrasados. Sin embargo, si cierra una de esas cuentas antiguas, ahora 1 de cada 9 cuentas tiene un resultado negativo y es posible que su calificación baje. Si tienes cuentas antiguas archivadas sin ningún dato negativo en tu historial de pagos, te están ayudando más de lo que te perjudican, así que deja que permanezcan abiertas.
Mejore su índice de utilización de crédito. Como mencionamos anteriormente, ese es el porcentaje del total de su crédito disponible que está utilizando. En nuestro ejemplo, tenías un crédito total de 10 000$ y estabas usando 5000$, lo que arroja una tasa de utilización total del crédito del 50%.
Es mejor reducir esa proporción al 30% o menos. Por lo tanto, en ese caso, pagar la deuda a 3000 dólares le permitiría alcanzar el 30% y mejorar su puntuación. Aún mejor, trate de reducir su índice de utilización al 10% o menos para obtener la mejor calificación crediticia posible.
Hay otra forma, más peligrosa, de mejorar su índice de utilización del crédito. Es abrir una nueva cuenta que aumente su crédito total disponible. Por lo tanto, si debes 5000$ hasta alcanzar el límite total de 10 000$, estás al 50%. Abre una tarjeta nueva con un límite de 10 000$ y ahora tu ratio bajará al 25% (5000$ es el 25% de tu límite total de 20 000$). Los cálculos funcionan en este caso, pero esta estrategia es peligrosa, porque aumentarás enormemente tu capacidad de endeudamiento y, si acabas usando ese nuevo crédito, te irá mucho peor de lo que tenías al principio. Por lo general, no recomendamos que las personas empleen esta estrategia, porque la mayoría de los consumidores que buscan formas de pagar sus deudas o mejorar su crédito probablemente no necesiten la tentación adicional de abrir una nueva cuenta de crédito. Si está pensando en abrir una nueva cuenta de crédito solo para mejorar su índice de utilización, hable con un consejero de crédito primero acerca de otras opciones.
Otra forma de mejorar su índice de utilización sin abrir una cuenta nueva es solicitar un límite de crédito mayor. Si, en general, su historial de pagos es bueno, puede solicitar a sus acreedores que aumenten su límite. Si tu acreedor aumenta tu saldo crediticio de 10 000$ a 15 000$, los 5000$ que debes te sitúan en un ratio de utilización del 33%, mucho mejor que el 50% y con bastante facilidad como para pagar hasta el 30% o menos. La otra ventaja es que, a veces, un acreedor existente puede aumentar tu límite de crédito sin tener que hacer una investigación exhaustiva sobre tu crédito. Esto es lo que repercute en el 10% de tu calificación crediticia por «crédito nuevo». Aumentar el límite de crédito sin solicitar una nueva tarjeta es mejor para tu calificación que abrir una nueva cuenta de crédito.
Además de estas formas rápidas de mejorar su crédito, hay muchas otras a largo plazo medidas a tomar para mejorar su calificación crediticia con el tiempo, y mantenlo bien en el futuro. No ignore estos importantes pasos mientras se esfuerza por mejorar su calificación crediticia rápidamente.
El paso más importante es hacer todos sus pagos mensuales puntualmente, en todo momento. No pagues de menos ni pagues tarde. Establecer un historial de pagos sólido a lo largo del tiempo es la mejor manera de mejorar realmente su crédito a largo plazo.
También es importante pagar los saldos y mantenerlos bajos. Intente alcanzar una tasa de utilización del 10% (o menos). No es absolutamente necesario acumular saldos continuos en las tarjetas de crédito para obtener una calificación crediticia. Pague sus tarjetas en su totalidad en cada ciclo de facturación para evitar costosos cargos financieros.
Por último, revise su informe crediticio con regularidad. Es probable que algún tipo de servicio de monitoreo crediticio sea la mejor manera de mantener una buena comprensión de lo que hay en su informe crediticio y darse cuenta de cualquier problema de inmediato. Hubo un tiempo en que una persona podía comprobar razonablemente su propio crédito sin la necesidad de un servicio de monitoreo continuo, pero desde entonces Brecha de Equifax, la reciente violación de datos de Capital One y muchas otras infracciones menores a lo largo de los años, se ha hecho necesario recomendar un buen servicio de monitoreo crediticio a todos los interesados en mantener un crédito saludable y proteger sus datos financieros personales.
