Su calificación crediticia desempeña un papel importante en su vida financiera. Afecta su capacidad para obtener la aprobación de préstamos, obtener tasas de interés favorables e incluso calificar para ciertos trabajos o propiedades de alquiler. Si te estás preparando para solicitar un crédito o simplemente quieres mejorar tu salud financiera, aprender a aumentar tu calificación crediticia rápidamente puede marcar una gran diferencia.
Si bien la mayoría de las mejoras en la calificación crediticia se producen con el tiempo, hay algunas medidas rápidas que puede tomar para mejorar su calificación, a veces en cuestión de semanas. Esta guía lo guiará a través de esas estrategias clave.
Antes de hacer cambios, es útil entender qué factores conforman su calificación crediticia. La mayoría de los prestamistas utilizan las calificaciones FICO, que oscilan entre 300 y 850. Su puntuación se calcula utilizando cinco factores principales:
Este desglose muestra por qué el historial de pagos y los montos adeudados son los que más influyen en tu puntuación. Centrarse primero en estas áreas generalmente conducirá a los resultados más rápidos.
Lo primero que debe hacer es revisar su informe crediticio y comprobar si hay errores. Puedes acceder semanalmente a los informes crediticios gratuitos de las tres principales agencias de informes crediticios en AnnualCreditReport.com. Busque:
Disputar información inexacta es una de las maneras más rápidas de mejorar su calificación crediticia. Según un Estudio de 2024 realizado por Consumer Reports y WorkMoney (y un Informe PIRG 2004), más de una cuarta parte de las personas tenían errores en al menos uno de sus informes que podían afectar negativamente a su puntuación.
Para obtener ayuda para revisar su informe y presentar disputas, considere programar una revisión del informe crediticio con un asesor crediticio sin fines de lucro.
Las cuentas de cobro son uno de los elementos más dañinos de un informe crediticio. Si ves una en la lista, échale un vistazo más de cerca antes de liquidarla. Según el modelo de calificación FICO que utilice su prestamista, cancelar los cobros puede o no mejorar su calificación.
Intente negociar un acuerdo de «pago por eliminación» con el acreedor original. Esto es cuando te ofreces a pagar la cuenta en su totalidad a cambio de que la eliminen de tu informe crediticio. Si bien no todos los acreedores estarán de acuerdo, vale la pena preguntar.
Si la deuda es antigua, especialmente si tiene más de 7 años, es posible que pueda solicitar que las agencias de informes crediticios la eliminen por completo.
Las cuentas impagas que están vencidas pero que aún no se han cobrado pueden dañar tu puntuación. Pagarlas rápidamente puede impedir que se envíen a colecciones y evitar que tu puntuación siga dañando tu puntuación. Al realizar los pagos, pregúntele siempre a su acreedor si actualizará su informe de inmediato para mostrar que la cuenta está al día.
Al limpiar su crédito, puede parecer una buena idea cerrar las tarjetas no utilizadas. Sin embargo, mantener abiertas las cuentas de tarjetas de crédito antiguas suele ser mejor para tu puntuación. He aquí por qué:
Incluso si ya no usas una tarjeta antigua, mantenerla abierta (sin saldo) puede ser una decisión inteligente.
Una de las maneras más rápidas de aumentar su puntaje es reducir los saldos de sus tarjetas de crédito. Esto mejora la utilización del crédito, ya que compara la cantidad de crédito que utilizas con la cantidad que tienes disponible.
Así es como funciona:
Pagar los saldos es la forma más segura y eficaz de mejorar este número. Evite agotar el límite máximo de sus tarjetas y haga pagos adicionales siempre que sea posible.
Otra forma de reducir su índice de utilización es solicitar un aumento del límite de crédito. Si tu tarjeta tiene un límite de 5000$ y lo subes a 7 500$ sin aumentar tu saldo, tu utilización se reduce al instante.
Tenga cuidado al solicitar un aumento del límite, ya que algunos prestamistas pueden realizar una investigación exhaustiva. El hecho de realizar demasiadas consultas en un período corto puede reducir temporalmente su puntuación. Consulta con la entidad emisora de tu tarjeta antes de solicitar un cambio.
Si su crédito está en regla, es posible que pueda solicitar un aumento sin ningún tipo de presión. Algunos bancos ofrecen la opción a través del panel de control de tu cuenta en línea o de la aplicación móvil.
Si bien puede parecer útil abrir una nueva tarjeta de crédito para mejorar su utilización, esta táctica puede resultar contraproducente. Las cuentas nuevas afectan tu puntuación de varias maneras:
Si te esfuerzas por mejorar tu puntaje rápidamente, es mejor evitar abrir demasiadas cuentas de crédito nuevas a menos que sea absolutamente necesario.
Su combinación de créditos se refiere a los diferentes tipos de crédito que utiliza: tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos en cuotas, hipotecas, etc. Si bien esto solo representa el 10% de su calificación FICO, tener una variedad saludable de tipos de cuentas aún puede ayudar.
Si solo ha tenido tarjetas de crédito en el pasado, agregar un pequeño préstamo para generar crédito o un préstamo a plazos garantizados puede beneficiar su calificación con el tiempo. Sin embargo, esta no es la estrategia más rápida; los cambios en la combinación de créditos tienden a tener un efecto menor y más lento.
Una de las razones más comunes de retraso en los pagos es simplemente olvidar la fecha de vencimiento. Puede evitarlo por completo configurando pagos automáticos en todas sus cuentas. Incluso si te limitas a programar el pago mínimo, esto mantendrá tus cuentas al día y evitará que los retrasos sean perjudiciales.
Crear un presupuesto mensual es clave para mantenerse al día con sus facturas y administrar sus deudas. Usa herramientas como la hoja de cálculo gratuita sobre el presupuesto familiar de Credit.org para llevar un registro de los ingresos, los gastos y los próximos pagos.
Evite abusar de sus tarjetas o solicitar nuevos préstamos a menos que sea necesario. Un plan financiero sólido lo ayudará a seguir acumulando crédito y a proteger su progreso.
La acción más importante a largo plazo que puede tomar para aumentar su calificación crediticia es pagar todas las facturas a tiempo. Incluso un pago atrasado puede tener un impacto negativo grave en su calificación. Su historial de pagos representa el 35 por ciento de su calificación crediticia total, lo que lo convierte en el factor más influyente.
Si tiene dificultades para mantenerse al día con las fechas de vencimiento, configure recordatorios en el calendario o inscríbase en el pago automático. Incluso los pagos mínimos realizados a tiempo ayudan a mejorar tu crédito, mientras que los pagos atrasados permanecen en tu informe crediticio hasta siete años.
Muchas personas creen que es necesario mantener un saldo para acumular crédito, pero eso no es cierto. Puedes y debes liquidar la totalidad de tu tarjeta de crédito todos los meses para evitar cargos por intereses. Un saldo de cero nunca afectará su puntaje.
Lo que más importa es la cantidad de crédito que está utilizando. Como se mencionó anteriormente, su índice de utilización del crédito debe mantenerse por debajo del 30 por ciento, e idealmente por debajo del 10 por ciento. Mantener tus saldos bajos demuestra a los prestamistas que no dependes demasiado del crédito.
Cada vez que solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo, se agrega una consulta exhaustiva a su informe crediticio. Hacer demasiadas consultas difíciles en poco tiempo puede reducir su calificación e indicar a los prestamistas que usted puede estar en riesgo.
Si necesita solicitar un crédito, hágalo de manera estratégica. La búsqueda de tasas para una hipoteca o un préstamo para un automóvil generalmente se trata como una consulta única si se hace dentro de un período corto. Sin embargo, es probable que solicitar varias tarjetas de crédito en un mes perjudique su calificación más de lo que ayuda.
A veces es necesario abrir una cuenta nueva, especialmente si es la primera vez que intentas acumular crédito. Si ese es el caso, comienza con una tarjeta de crédito garantizada o con un préstamo que te permita acumular crédito. Están diseñadas para personas con un historial crediticio limitado y pueden ayudarte a establecer una actividad de pago positiva sin correr mucho riesgo.
Evite solicitar tarjetas con tasas de interés altas o comisiones excesivas. Lea los términos detenidamente y busque tarjetas de fuentes confiables. Puedes obtener más información en nuestra guía sobre cómo construir su crédito de la nada.
Otra forma de acumular crédito rápidamente es convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Esto significa que una persona de confianza, como uno de tus padres o tu cónyuge, te añade a su cuenta. A continuación, el historial de su cuenta aparece en tu informe crediticio.
Para beneficiarse de esta estrategia, la cuenta del usuario principal debe estar al día. Esto significa saldos bajos, pagos puntuales y un historial de cuenta extenso. Si la cuenta está mal administrada, en realidad podría dañar su crédito.
No todos los modelos de calificación crediticia evalúan las cuentas de usuarios autorizados de la misma manera, pero esta táctica puede ser especialmente útil para alguien con un historial crediticio limitado o dañado.
Si bien las cuentas bancarias no se reportan a las agencias de crédito y no afectan directamente su calificación crediticia, mantener activas las cuentas corrientes y de ahorros puede ayudar indirectamente a su crédito con el tiempo.
He aquí cómo hacerlo:
Si has tenido problemas con cuentas anteriores (como sobregiros o cierres de cuentas), considera revisar tu Informe de ChexSystems. Al igual que su informe crediticio, se puede revisar y corregir si es necesario.
A los prestamistas les gusta ver que usted puede administrar más de un tipo de deuda. Una buena combinación de préstamos en cuotas (como préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles) y crédito renovable (como tarjetas de crédito) puede mejorar tu calificación.
No contraiga nuevas deudas solo para mejorar su combinación crediticia, pero si está considerando un préstamo pequeño o una línea de crédito que se ajuste a su presupuesto, podría proporcionarle un impulso adicional. Por ejemplo, solicitar un préstamo para generar crédito a través de un prestamista sin fines de lucro puede ayudarte a mejorar tu historial crediticio y, al mismo tiempo, a acumular ahorros.
Obtenga más información sobre préstamos para generar crédito y otras herramientas que no requieren el uso de una tarjeta de crédito tradicional.
El monitoreo regular lo ayuda a mantenerse al tanto de los cambios en su informe crediticio y lo alerta sobre fraudes o errores. Si alguien abre una cuenta fraudulenta a tu nombre, cuanto antes la descubras, más fácil será resolverla.
Puede controlar su crédito de varias maneras:
También es inteligente congelar tu crédito en las tres principales agencias de crédito si no estás solicitando activamente un nuevo crédito. Esto evita que se abran cuentas nuevas a tu nombre sin tu permiso.
Incluso si sigues todos los consejos de esta guía, algunas mejoras llevan tiempo. Los aspectos negativos, como los pagos atrasados o los cobros, suelen permanecer en su informe crediticio durante varios años. Sin embargo, su impacto se desvanece con el tiempo, especialmente cuando se agrega información nueva y positiva.
Siga pagando puntualmente, utilizando el crédito de manera responsable y vigilando sus cuentas de cerca. Muchas personas ven una mejoría a los pocos meses de haber comenzado a adoptar mejores hábitos y cambios importantes en el transcurso de 12 a 18 meses.
Es posible mejorar su calificación crediticia rápidamente, especialmente si aborda problemas como saldos altos, pagos atrasados y errores obsoletos. Sin embargo, la mejora a largo plazo depende de la consistencia: pagar a tiempo, evitar la cantidad excesiva de crédito nuevo y usar las cuentas de manera responsable.
Utilice esta guía como punto de partida. Tome medidas pequeñas y concentradas. Y recuerda que el progreso siempre es posible, incluso si has cometido errores en el pasado.
Si su situación crediticia parece abrumadora o si tiene problemas con las deudas, no tiene que resolverlo solo. Consejeros certificados en Credit.org ofrecemos asistencia gratuita y confidencial para ayudarlo a:
Hablar con un asesor no afectará su calificación crediticia, y muchas personas consideran que es el punto de inflexión en su camino hacia la libertad financiera.
