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¿Qué es la asesoría crediticia?
La asesoría crediticia es un servicio gratuito o de bajo costo que ayuda a las personas a entender sus finanzas, reducir sus deudas y crear un plan para la salud financiera. Una buena agencia puede ofrecer ayuda para presupuestar, administrar las facturas y mejorar su informe crediticio. Sin embargo, no todos los servicios son confiables. Algunas organizaciones pueden cobrar tarifas elevadas o dar malos consejos.
Para proteger sus finanzas y su futuro, es importante saber cómo identificar una agencia de asesoría crediticia legítima.
Por qué las personas recurren a la asesoría crediticia
Muchas personas buscan asesoramiento crediticio cuando tienen problemas con deudas de tarjetas de crédito, pagos atrasados o tasas de interés altas. Otras pueden necesitar ayuda para crear un presupuesto o alcanzar sus metas financieras. Algunas personas necesitan apoyo para evitar la quiebra o simplemente quieren vivir una vida más libre de deudas.
Sea cual sea el motivo, un asesor crediticio calificado puede ofrecer soluciones útiles.
Verifique el estado de organización sin fines de lucro
Una agencia de asesoría crediticia confiable suele ser una organización sin fines de lucro. Esto significa que la organización trabaja para servir al público y no para ganar dinero con los clientes.
Puede verificar la condición de organización sin fines de lucro buscando el nombre de la agencia en la página de búsqueda de organizaciones exentas de impuestos del IRS:
El estatus de organización sin fines de lucro por sí solo no garantiza que la agencia sea confiable, pero es un buen punto de partida.
Busque la acreditación
Una agencia legítima estará acreditada por un grupo respetado, como la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). Estos grupos exigen que las agencias sigan estándares altos.
Puede obtener más información sobre la NFCC aquí.
También asegúrese de que la agencia contrate a asesores certificados que tengan capacitación en finanzas personales, pago de tarjetas de crédito y administración de deudas.
Revise los servicios ofrecidos
Una agencia legítima debe ofrecer una amplia gama de servicios, que incluyen:
- Asesoramiento presupuestario gratuito o de bajo costo
- Ayuda para crear un plan de administración de deudas
- Revisión de su informe crediticio
- Consejos para ahorrar y administrar los pagos mensuales
- Apoyo para crear una vida mejor con menos estrés financiero
Evite las empresas que lo presionan para que se suscriba a un solo servicio, especialmente si cobran una tarifa elevada por adelantado.
Comprenda el papel de un plan de gestión de deudas
Un plan de administración de deudas (DMP) es una herramienta que podría sugerir un asesor crediticio. Le ayuda a saldar las deudas de las tarjetas de crédito y otras facturas no garantizadas a lo largo del tiempo mediante la consolidación de los pagos y, a veces, la reducción de las tasas de interés.
Una buena agencia de asesoría crediticia no lo presionará para que se convierta en un DMP. Deberán explicarle cómo funciona y si se ajusta a su situación. Si la agencia insiste en establecer un DMP sin revisar su situación financiera completa, eso es una señal de alerta.
Pregunte acerca de las tarifas y las divulgaciones
Nunca debe sentirse presionado a pagar altas tarifas por adelantado. Muchas agencias acreditadas ofrecen servicios de forma gratuita o a un costo muy bajo. Pregunte:
- ¿Cuál es la tarifa inicial de un programa de administración de deudas?
- ¿Hay cargos por servicio mensuales?
- ¿Se explicarán claramente estas tarifas por escrito?
Una buena agencia le dará información completa sobre los costos antes de que usted acepte cualquier cosa.
Evite las promesas que suenan demasiado buenas para ser verdad
Desconfíe de las agencias que prometen arreglar su crédito de la noche a la mañana o borrar sus deudas rápidamente. Un asesor crediticio legítimo lo ayudará a entender cómo saldar su deuda, no cómo hacerla desaparecer por arte de magia.
Además, desconfíe de cualquier persona que diga que no necesita hablar con sus acreedores ni revisar su informe crediticio. Estos son pasos importantes para crear un plan a largo plazo.
Verifique las licencias de la agencia
Algunos estados exigen que las agencias de asesoría crediticia tengan licencia. Puede consultar con el fiscal general o la oficina de protección al consumidor de su estado. También puedes visitar consumerfinance.gov para obtener más información sobre las leyes financieras de su área. Las agencias acreditadas proporcionarán licencia reguladora estatal información.
Lea las reseñas y quejas en línea
Busca el nombre de la agencia junto con términos como «reseñas» o «quejas». Sitios como el Better Business Bureau (BBB) o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) pueden ayudarlo a aprender cómo trata la agencia a los clientes.
Esté atento a las quejas sobre:
- Tarifas sorpresa
- Mala comunicación
- Presión para suscribirse a los servicios
- Falta de apoyo de los asesores crediticios
Consulte este recurso de la Comisión Federal de Comercio para evaluar a los asesores crediticios: https://consumer.ftc.gov/sites/default/files/articles/pdf/pdf-0040-choosing-a-credit-counselor.pdf
Qué esperar de una sesión de asesoramiento crediticio
Cuando se comunique con una agencia de asesoría crediticia, deben ofrecerle una sesión que dure entre 30 y 60 minutos. Esta reunión puede realizarse en persona, por teléfono o en línea. Durante la sesión, un asesor crediticio hará lo siguiente:
- Revisa tu informe crediticio
- Hable sobre sus ingresos, facturas y gastos
- Ayude a crear un presupuesto
- Sugiera maneras de alcanzar sus metas financieras
- Analice opciones como un plan de administración de deudas si es necesario
Nunca debes sentirte apurado o presionado. Un consejero legítimo se tomará un tiempo para entender tu situación financiera antes de darte un consejo.
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Señales de advertencia de una estafa
No todas las agencias son honestas. Tenga cuidado con las señales de alerta como:
- Grandes comisiones por adelantado sin explicación
- Promete eliminar la información crediticia inexacta
- Falta de información de contacto
- Tácticas de venta agresivas
- No se menciona la condición de organización sin fines de lucro
Si algo no está bien, confía en tus instintos y sigue adelante. Te mereces la ayuda de una fuente confiable.
Cómo manejar sabiamente la deuda de las tarjetas de crédito
La deuda de tarjetas de crédito es una de las razones más comunes por las que las personas buscan ayuda. Una agencia legítima puede trabajar con usted para:
- Inferior tasas de interés
- Configura un programa de gestión de deudas
- Combinar pagos mensuales en uno
- Construye una estrategia para convertirte libre de deudas
Seguirás adeudando la misma cantidad, pero es posible que el proceso de pago sea más fácil de administrar. También puedes aprender a evitar más deudas en el futuro.
Llegar a una vida mejor con la ayuda adecuada
Cuando trabajas con una organización de asesoría crediticia acreditada, no solo estás resolviendo los problemas actuales. Estás avanzando hacia una vida mejor, con hábitos financieros más sólidos, menos estrés y más confianza.
La ayuda adecuada puede guiarlo hacia:
- Estabilidad financiera
- A largo plazo bienestar financiero
- Planes claros para ahorrar dinero
- Tranquilidad en lo que respecta a las facturas y problemas de dinero
Programas de administración de deudas versus liquidación de deudas
Es fácil confundir la gestión de deudas con la liquidación de deudas. Un programa de administración de deudas le ayuda a pagar la totalidad de su saldo de manera estructurada. La liquidación de deudas, por otro lado, implica negociar para pagar menos de lo que debe.
Tenga cuidado con cualquier empresa que ofrezca un acuerdo. A menudo, esto provoca daños en el crédito y cargos adicionales.
Para una visión más profunda, lee nuestro artículo Gestión de deudas frente a liquidación de deudas: ¿cuál es la diferencia?
Pregunte por el soporte continuo
Un buen asesor crediticio no desaparecerá después de la primera sesión. Deberían ofrecer:
- Controles de progreso
- Ayuda para actualizar tu presupuesto
- Consejos para mejorar su informe crediticio
- El asesoramiento como su situación financieraCuación cambios
El apoyo continuo significa que no se enfrenta solo a problemas de dinero.
Asegúrese de que la organización se comunique con claridad
Las agencias confiables explican todo en un lenguaje sencillo. Responderán a sus preguntas, describirán todas las tarifas y lo ayudarán a comprender cada opción.
Evite las agencias que usan términos confusos o lo apresuran a firmar documentos. Si no entiende los términos, pida una aclaración o aléjese.
Más información sobre membresías y acreditaciones
No dejes de leer nuestro artículo sobre Uso de membresías, acreditaciones y otras insignias para evaluar una agencia.
Entre las posibles acreditaciones, membresías y aprobaciones que más importan se encuentran:
- Aprobación por parte del Programa Trustee de EE. UU. para brindar asesoramiento y educación sobre quiebras
- Certificación de HUD para consejeros que brindan asesoramiento de vivienda
- Una calificación A+ de la Better Business Bureau
- CARBÓN (Consejo de Acreditación)
- United Way asociación
- Inscripción con Estrella guía
Cómo contactar a los asesores de crédito de forma segura
Antes de dar cualquier información personal, asegúrate de:
- El sitio web tiene una conexión segura (busque «https»)
- Te estás comunicando con la agencia a través de números de teléfono oficiales o por correo electrónico
- Has comprobado si hay revisiones y verificaciones reales
Nunca comparta su número de seguro social ni los detalles de su tarjeta de crédito a menos que haya confirmado la legitimidad de la agencia.
Tómese el tiempo para comparar agencias
Está bien hablar con más de una agencia de asesoría crediticia antes de elegir la mejor para usted. Toma notas sobre:
- Qué servicios ofrecen
- Con qué claridad explican las cosas
- Qué tarifas están involucradas
- Si te presionan para que te registres de inmediato
Usted está a cargo de sus decisiones financieras; no permita que nadie lo apresure.
Reflexiones finales: encuentre la ayuda adecuada
Las agencias legítimas de asesoramiento crediticio ofrecen soluciones reales para las personas que desean salir de sus deudas y mejorar su futuro financiero. Ayudan a las personas a desarrollar hábitos inteligentes, crear planes de acción y avanzar hacia una vida con menos estrés.
Si tiene problemas con las deudas de las tarjetas de crédito o busca una agencia confiable, tómese su tiempo. Investiga con cuidado. Haga preguntas. Y elija un socio que lo respalde en su camino hacia una vida financiera más sólida.
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