El divorcio puede poner fin a un matrimonio antes de que termine la conexión financiera entre dos personas. Las cuentas conjuntas, las tarjetas de crédito compartidas, los préstamos para automóviles y la hipoteca pueden seguir afectando su crédito después del divorcio, incluso si el acuerdo de divorcio estipula que una de las partes debe pagar.
Esa es la parte que mucha gente no comprende. Un juez puede decidir la responsabilidad legal entre los cónyuges, pero los acreedores no reconocen las sentencias de divorcio como una modificación del contrato original de la cuenta. Si tanto usted como su ex cónyuge firmaron una deuda conjunta, el acreedor puede cobrarle a cualquiera de los dos, y lo hará, a menos que libere a una de las personas de la cuenta.
La reconstrucción del crédito tras el divorcio comienza con la separación de su vida financiera lo antes posible, empezando por las cuentas que aún vinculan ambos nombres.
El divorcio no reduce directamente su puntaje de crédito. Su estado civil no aparece como un factor de calificación en su puntaje FICO, y el divorcio no figura como un elemento negativo en su informe crediticio.
Sin embargo, el divorcio puede tener un efecto indirecto en el crédito. Si no se pagan las deudas compartidas, si las tarjetas de crédito conjuntas permanecen abiertas o si una persona acumula saldos antes de que se cierre la cuenta, ambos informes crediticios pueden verse afectados negativamente.
En lugar de preguntarse si el divorcio en sí mismo perjudica su crédito, busque las cuentas que aún lo vinculan con su ex cónyuge.
Antes de poder reconstruir su crédito tras el divorcio, revise su informe crediticio de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. La ley federal otorga a los consumidores acceso a informes de crédito gratuitos, y AnnualCreditReport.com es el sitio oficial para solicitarlos. La FTC también explica cómo obtener informes de crédito gratuitos y evitar sitios fraudulentos.
Revise cada informe de crédito tras el divorcio para identificar:
Si encuentra información inexacta, preséntela en disputa ante las agencias de informes crediticios. La CFPB explica cómo disputar un error en su informe de crédito, incluyendo cómo contactar a la oficina de crédito y a la empresa que proporcionó la información.
Su historial crediticio está vinculado a las cuentas a su nombre y a cualquier cuenta que haya compartido. Las cuentas de crédito conjuntas no desaparecen simplemente porque la relación termine.
Si una cuenta conjunta permanece abierta, ambas personas siguen siendo responsables de la deuda. Si la cuenta tiene pagos faltantes, pagos atrasados, saldos elevados o actividad de cobranza, esa información aparecerá en los informes de crédito de ambos cónyuges.
Los pagos atrasados pueden permanecer en los informes de crédito durante siete años. Es mucho tiempo para cargar con el daño de una cuenta que usted pensaba que su ex cónyuge estaba gestionando.
Por eso es mejor ocuparse de las finanzas conjuntas durante el proceso de divorcio, incluso cuando la comunicación sea difícil. Postergarlo solo hará que el problema sea más costoso. Una tarjeta compartida, un pago de automóvil faltante, una factura de servicios públicos impaga o una cuenta de cobranza ignorada seguirán apareciendo mucho después de que el divorcio sea definitivo.
Una sentencia de divorcio puede asignar la responsabilidad de las deudas contraídas durante el matrimonio. Puede ordenar a uno de los cónyuges que pague una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil u otra deuda conjunta.
El acreedor no es parte de esa orden. Si la cuenta original indica que ambos cónyuges son responsables, el emisor de la tarjeta, el prestamista o el cobrador de deudas pueden reclamar a ambas personas a menos que la cuenta sea refinanciada, liquidada, cerrada, transferida o modificada de otro modo con la aprobación del acreedor.
Sin embargo, la sentencia de divorcio sigue siendo importante. Puede ayudarle a hacer cumplir las responsabilidades entre usted y su ex cónyuge. Consulte a un abogado de derecho familiar sobre su situación específica. Pero no asuma que la sentencia detendrá las llamadas de cobro, protegerá su calificación crediticia ni eliminará la cuenta de su informe de crédito.
Para efectos crediticios, lo que importa es el contrato de la cuenta.
Uno de los primeros pasos para reconstruir su crédito después del divorcio es separar las cuentas de crédito que compartían anteriormente. Hágalo durante el proceso de divorcio, no meses después.
Comience con estos pasos:
Si su cónyuge es solo un usuario autorizado, es posible que pueda solicitar su eliminación de la cuenta. Si la cuenta es conjunta, la eliminación puede ser más difícil. Es posible que el acreedor exija que se pague, transfiera o refinancie el saldo antes de que una persona pueda ser liberada de la responsabilidad.
Este es también un buen momento para leer la guía de Credit.org sobre comprar una casa juntos antes del matrimonio, ya que muchos de los mismos riesgos se aplican cuando dos personas comparten deudas o propiedades sin un plan de salida claro.
Si aún tiene deudas conjuntas después del divorcio, elabore un plan de pago claro. No confíe en promesas verbales.
Un buen plan debe especificar:
Aunque su acuerdo de divorcio establezca que una de las partes debe pagar, protéjase supervisando la cuenta hasta que su nombre ya no figure en ella. Si se omite un pago mínimo, su crédito también puede verse afectado.
Cuando usted y su ex cónyuge aún puedan hablar sobre dinero, aprovechen ese momento para liquidar las cuentas. Cuando eso no sea seguro o realista, canalice la conversación a través de su abogado, mediador u otro profesional adecuado.
Cerrar tarjetas de crédito conjuntas puede ser necesario, pero también afectará su índice de utilización de crédito. La utilización de crédito compara los saldos de sus tarjetas de crédito con sus límites de crédito totales.
Por ejemplo, si tiene $3,000 en deuda de tarjeta de crédito y $10,000 en crédito disponible, su utilización es del 30%. Si se cierra una tarjeta conjunta con un límite de $5,000, su crédito disponible disminuye y su utilización aumenta.
FICO explica que el historial de pagos y los montos adeudados son factores importantes en la calificación crediticia, y la utilización de crédito es parte de la categoría de montos adeudados. Un objetivo común es mantener la utilización de crédito por debajo del 30%, aunque cuanto más baja, mejor.
No mantenga abierta una tarjeta de crédito conjunta insegura solo para proteger su puntaje. Entienda el compromiso, luego cierre o separe la cuenta antes de que cree un problema mayor. Cerrar cuentas conjuntas es probablemente la decisión correcta, incluso si su puntaje baja por un tiempo, porque evitará un daño crediticio mayor más adelante.
Después del divorcio, necesita establecer su propio historial crediticio. Esto es fundamental si había cuentas a nombre de su cónyuge o si usted era principalmente un usuario autorizado.
Algunas formas de construir crédito después de un divorcio incluyen:
Una tarjeta de crédito garantizada puede ayudarle a construir su historial crediticio, ya que usted realiza un depósito que generalmente se convierte en su límite de crédito. Utilice la tarjeta garantizada para pequeñas compras y páguela a tiempo. De esta forma, estará creando un historial de pagos constantes en lugar de acumular una deuda.
Si intenta comprender cómo las deudas en una relación pueden afectar sus finanzas futuras, el artículo de Credit.org sobre casarse con deudas también le será útil.
El historial de pagos es el factor más importante en su puntaje de crédito. Los pagos atrasados, especialmente en cuentas conjuntas, pueden causar daños duraderos.
Tras el divorcio, sus ingresos mensuales, los gastos del hogar y sus hábitos financieros cambiarán de golpe. Elabore un nuevo presupuesto basado en su nueva vida, no en el que tenía durante el matrimonio.
Para evitar pagos atrasados:
Automatizar los pagos ayuda a evitar cargos por mora y pagos atrasados, pero no configure el pago automático y deje de revisar su cuenta. Aún debe asegurarse de que los fondos estén disponibles y que el pago se procese correctamente.
Algunas personas desean explicar los problemas crediticios relacionados con el divorcio directamente en su informe de crédito. Puede añadir una breve declaración personal a su archivo de crédito, pero esto no eliminará información negativa precisa ni cambiará su puntaje de crédito.
Una declaración explica su situación financiera a quien revise su informe manualmente. No sustituye la impugnación de errores, el pago de facturas o la separación de cuentas. Credit.org explica cuándo y cómo considerar añadir una declaración de 100 palabras a su informe de crédito.
La mayoría de las personas no finalizan un divorcio sin ayuda legal. El aspecto financiero merece el mismo nivel de atención.
Un abogado de derecho familiar puede explicarle sus derechos y responsabilidades legales. Un planificador financiero puede ayudarle con la planificación a largo plazo, las cuentas de jubilación y el flujo de caja del hogar. Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarle a revisar sus deudas, presupuesto, informe de crédito y opciones de pago.
Si la vivienda es parte del divorcio, ya sea por una hipoteca, riesgo de ejecución hipotecaria, problemas de alquiler o planes de compra de vivienda, hable con un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Si usted y su cónyuge se están divorciando sin abogados y aún pueden hablar de dinero en la misma habitación, una sesión de asesoramiento les ayudará a organizar los pasos prácticos a seguir antes de que se produzcan daños en su crédito.
Si la deuda sin garantía se ha vuelto difícil de manejar, lea la guía de Credit.org sobre cuándo considerar el asesoramiento sobre deudas.
El crédito después del divorcio comienza con las cuentas
La recuperación del crédito comienza con las cuentas que aún tienen ambos nombres. Una vez que estas se cierran, transfieren, refinancian o supervisan, el resto del trabajo se vuelve más sencillo.
Comience aquí:
Si las deudas le impiden avanzar, Credit.org puede ayudarle a analizar sus opciones. Comience con servicios de asesoramiento y alivio de deudas para obtener un plan más claro para su crédito, sus pagos y su próximo paso financiero.
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