Un plan de pago convencional asume que usted recibe la misma cantidad de dinero en la misma fecha todos los meses. Esto no funciona cuando sus ingresos fluctúan debido a la manutención de hijos, trabajos a tiempo parcial, trabajo autónomo, comisiones, propinas, trabajos estacionales u horarios irregulares.
Los planes de pago flexibles permiten dividir facturas, deudas y compras grandes en pagos más pequeños a lo largo del tiempo. Son más efectivos cuando la fecha de vencimiento y el importe del pago coinciden con los ingresos con los que realmente puede contar.
Los ingresos variables son aquellos que cambian de un mes a otro. Algunos ejemplos comunes incluyen la manutención de hijos, trabajos por encargo, ingresos como profesional independiente, ingresos por cuenta propia, horas extras, bonificaciones, propinas y jornadas a tiempo parcial que varían cada semana.
No todas las personas con ingresos variables tienen dificultades financieras. Los problemas surgen cuando los gastos fijos se planifican en función de ingresos que pueden llegar tarde o ser menores de lo esperado. El alquiler, los servicios públicos, el seguro del coche y la cuota del vehículo deben pagarse incluso cuando el próximo sueldo es menor de lo habitual.
Al diseñar planes de pago flexibles, determine cuál ha sido su ingreso mensual más bajo en los últimos seis meses. No utilice su mejor mes como punto de partida; utilice la cantidad más baja que haya recibido realmente.
Por ejemplo, si sus ingresos mensuales en los últimos seis meses fueron de $3,600, $3,200, $2,700, $3,900, $2,500 y $3,100, base su presupuesto en los $2,500. Los ingresos adicionales de los meses mejores pueden destinarse al ahorro, a pagar deudas o a ponerse al día, pero su plan básico debe ser capaz de resistir un mes de ingresos bajos.
La calculadora de presupuesto de Credit.org puede ayudarle a comparar sus ingresos mensuales con sus gastos antes de aceptar un nuevo plan de pago.
Los gastos mensuales esenciales deben cubrirse antes que las compras opcionales o los nuevos planes de pago. Comience por lo necesario:
Luego, enumere los gastos no esenciales, como suscripciones, salir a comer, entretenimiento y otros gastos flexibles. Los consejos esenciales para el presupuesto familiar de Credit.org pueden ayudarle a separar los gastos mensuales esenciales de las compras que pueden esperar.
Un pago más pequeño no es útil si desplaza el alquiler, los servicios públicos, el seguro o los comestibles.
Los planes de pago flexibles permiten realizar pagos en cuotas más pequeñas a lo largo del tiempo. En lugar de pagar el costo total de una vez, usted acuerda un calendario de pagos con una empresa, prestamista, acreedor, consultorio médico, proveedor de servicios o minorista.
Las opciones de planes de pago pueden incluir:
Los calendarios de pago claros le ayudan a planificar sus finanzas de manera más efectiva. Pero no todos los planes son iguales. Algunos planes de pago flexibles incluyen intereses, comisiones, cargos por mora o penalizaciones si no se realizan los pagos. Otros afectan su crédito si la cuenta se reporta a las agencias de informes crediticios.
La FTC aconseja a los consumidores que tienen problemas con deudas de tarjetas de crédito que se comuniquen directamente con la compañía emisora, soliciten una tasa de interés más baja y sugieran un plan de pago que puedan costear. Es un buen consejo, especialmente si solo tiene una cuenta. Si tiene varias deudas, ingresos irregulares o no está seguro de qué monto de pago es realista, un asesor de crédito sin fines de lucro de confianza puede ayudarle a revisar su presupuesto antes de llamar. Consulte la guía de la FTC sobre cómo salir de deudas.
Un plan de pago con ingresos irregulares debe comenzar por las fechas, no solo por los montos. Si su próximo cheque de pago llega el día 15, un pago con vencimiento el día 10 puede fallar incluso cuando el total mensual parezca asequible.
Pregunte a la compañía si puede:
Obtenga el acuerdo por escrito. Guarde correos electrónicos, capturas de pantalla, números de confirmación y notas de la cuenta. Si la compañía no cambia la fecha de vencimiento ni acepta pagos más pequeños, debe saberlo antes de que la cuenta se atrase.
La manutención infantil puede formar parte de sus ingresos mensuales, pero requiere un manejo cuidadoso dentro de un plan de pagos. Si el pago llega en una fecha y por un monto predecibles, inclúyalo en su presupuesto. Si llega tarde, varía o se interrumpe sin previo aviso, no lo utilice para cubrir facturas que no pueden esperar.
Un método más seguro es destinar la manutención infantil a categorías flexibles siempre que sea posible, como ropa, gastos escolares, ahorros, copagos médicos o para ponerse al día con una factura. Si debe usarla para gastos esenciales, mantenga una cuenta de reserva para que un pago atrasado no provoque el impago del alquiler, los servicios públicos o el seguro del automóvil.
Las normas y la ejecución de la manutención infantil varían según el estado. USA.gov explica que su estado o tribu puede ayudarle a obtener, modificar o hacer cumplir una orden de manutención infantil. Para consultas legales sobre pagos, ejecución u órdenes judiciales, hable con su abogado de derecho familiar o con la agencia estatal de manutención infantil. Consulte la página de USA.gov sobre cómo obtener ayuda para cobrar la manutención infantil.
Una cuenta de reserva es dinero apartado para cubrir la diferencia entre un mes de bajos ingresos y un mes normal. No tiene que ser grande al principio. Incluso un pequeño colchón puede evitar que un depósito tardío o una semana lenta le hagan perder un pago.
Ahorre un porcentaje de sus ingresos mensuales, no una cantidad fija. Una cantidad fija puede ser demasiado difícil en un mes de bajos ingresos y demasiado pequeña en un mes bueno. Ahorrar el 5% de cada depósito se ajusta a su flujo de caja.
Cuando reciba ingresos adicionales, no gaste todo el excedente de inmediato. Guarde los excedentes presupuestarios provenientes de ganancias inesperadas, devoluciones de impuestos, bonificaciones, horas extras o un mes fuerte si trabaja por cuenta propia para aumentar sus ahorros. La CFPB describe un fondo de emergencia como una reserva de efectivo para gastos imprevistos o emergencias financieras, incluyendo reparaciones de automóviles, facturas médicas, reparaciones del hogar o pérdida de ingresos. Consulte la guía de la CFPB sobre cómo crear un fondo de emergencia.
El presupuesto base cero significa que usted le asigna una función a cada dólar. Los ahorros, los pagos de deudas, los comestibles y un fondo de reserva cuentan como funciones.
Con ingresos variables, utilice el presupuesto base cero con cada cheque de pago:
El artículo de Credit.org sobre el método de presupuesto por sobres puede serle útil si necesita una forma sencilla de separar el efectivo o los saldos de sus cuentas por categoría de gasto.
Algunas personas utilizan una tarjeta prepago para sus gastos mensuales porque establece un límite de gasto claro. Consulte las comisiones primero. La CFPB ofrece información sobre tarjetas y cuentas prepago, incluyendo la divulgación de comisiones y la protección al consumidor.
Los servicios de compra ahora y paga después permiten a los consumidores recibir productos de inmediato y pagar a plazos. Muchos planes anuncian opciones sin intereses o con intereses bajos si se paga a tiempo. Para una compra planificada, esto puede ayudar con el flujo de caja.
El peligro radica en acumular demasiados pagos pequeños. Cuatro pagos de 25 dólares pueden no parecer mucho hasta que cinco compras diferentes coinciden en la misma semana. Si sus ingresos son variables, esas fechas de vencimiento pueden caer en un momento inoportuno del mes.
La FTC advierte que los planes de compra ahora y paga después pueden conllevar comisiones, pagos automáticos, complicaciones con los reembolsos y diferencias en los informes de crédito. Algunos proveedores informan del historial de pagos a las agencias de crédito, por lo que los pagos atrasados o perdidos pueden afectar su crédito. Revise la guía de la FTC sobre compra ahora y paga después y opciones de pago similares y nuestro análisis detallado sobre los planes BNPL antes de aceptar un plan.
Si le resulta difícil gestionar varias deudas sin garantía, un plan de pago flexible con cada empresa podría no ser suficiente. Un plan de gestión de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudar a los consumidores elegibles a realizar un único pago mensual para cubrir las deudas sin garantía participantes.
Un plan de gestión de deudas no es un préstamo de consolidación de deudas. No está pidiendo dinero prestado para pagar una deuda antigua. Un asesor de crédito revisa su presupuesto, sus acreedores, las tasas de interés, sus ingresos mensuales y sus gastos para determinar si un plan de gestión de deudas es adecuado para usted.
El artículo de Credit.org sobre el pago de deudas y cómo hacer los cálculos puede ayudarle a comparar las opciones de pago antes de comprometerse con un nuevo plan.
Antes de aceptar cualquier plan de pago flexible, pregunte:
El plan adecuado le ayuda a cumplir con su obligación sin crear un nuevo problema. Si el pago solo es viable durante un mes con buenos ingresos, no es lo suficientemente flexible.
Los planes de pago flexibles funcionan mejor cuando se basan en ingresos con los que realmente puedes contar. Comienza con tu ingreso mensual más bajo, protege tus gastos esenciales, ajusta las fechas de vencimiento a tus depósitos y ahorra un porcentaje cuando tus ingresos sean mayores.
Si los pagos de tus deudas ya no se ajustan a tu presupuesto, Credit.org puede ayudarte a revisar tus opciones. Un asesor de crédito sin fines de lucro puede ayudarte a analizar tus ingresos, gastos, cuentas y opciones de planes de pago. Si un plan de manejo de deuda es adecuado para ti, puede ayudarte a trazar un camino más claro a través del programa de manejo de deuda.
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