Las calificaciones crediticias y los informes crediticios siguen evolucionando. A medida que cambian las necesidades de los consumidores y surgen nuevas tecnologías, también cambia la forma en que los prestamistas evalúan el riesgo y determinan la solvencia crediticia. Estas actualizaciones pueden afectar su capacidad para calificar para préstamos, tarjetas de crédito e incluso viviendas. En esta guía, te explicaremos los cambios más importantes en la calificación crediticia que debes conocer y cómo proteger tu situación financiera.
Los modelos de calificación crediticia ayudan a los prestamistas a decidir qué probabilidades hay de que usted pague sus deudas. Las actualizaciones de estos modelos pueden mejorar la equidad, pero también pueden afectar tu calificación crediticia de maneras inesperadas. Saber lo que está cambiando te ayuda a tomar decisiones financieras más inteligentes.
Los informes crediticios son registros oficiales que muestran cómo ha manejado sus deudas a lo largo del tiempo. Incluyen información como:
Los cambios recientes en los informes crediticios se centran en mejorar la precisión y ofrecer una visión más completa del comportamiento del consumidor. Por ejemplo, los modelos de puntuación actuales, como FICO 10T y VantageScore 4.0 ahora permiten la inclusión de fuentes de datos no tradicionales, como los pagos de telecomunicaciones y servicios públicos, siempre que ayuden y no perjudiquen al consumidor.
El puntaje FICO, uno de los modelos de calificación crediticia más utilizados, se actualizará nuevamente en 2025. Los puntajes FICO básicos siguen oscilando entre 300 y 850. Sin embargo, la forma en que se calcula su calificación ahora incluye:
Estos cambios forman parte de los modelos FICO 10 y FICO 10T, que se introdujeron por primera vez antes, pero ahora se adoptarán más ampliamente en 2025.
Otro modelo de puntuación importante es VantageScore, que también utiliza el rango de 300 a 850. VantageScore 4.0, que sigue siendo la versión más reciente, hace hincapié en los datos alternativos, como los pagos de alquileres, servicios públicos y telecomunicaciones. Si bien la mayoría de los prestamistas siguen basándose en los puntajes FICO básicos, la adopción de VantageScore está aumentando, especialmente entre los prestamistas de tecnología financiera y las cooperativas de ahorro y crédito.
La mayoría de las personas obtienen una calificación FICO básica, pero los prestamistas pueden usar puntajes específicos de la industria para ciertos productos, como tarjetas de crédito o préstamos para automóviles. Estos modelos adaptan la calificación crediticia para reflejar el riesgo específico de ese sector.
Por ejemplo, un prestamista de automóviles puede usar una calificación de automóvil que evalúe más los pagos puntuales del automóvil. Del mismo modo, las calificaciones de las tarjetas bancarias utilizadas por los emisores de tarjetas de crédito pueden enfatizar los patrones y límites de uso de las tarjetas de crédito.
Comprender la diferencia puede ayudarlo a comprender los cambios en las puntuaciones en las diferentes aplicaciones financieras.
Una regla no ha cambiado en 2025: la utilización del crédito sigue siendo una de las partes más importantes de su calificación. Este es el porcentaje del crédito disponible que utilizas actualmente. Por lo general, los expertos recomiendan mantener la utilización por debajo del 30%, pero cuanto más bajo, mejor.
Incluso si sus otros hábitos crediticios son sólidos, una tasa de utilización del crédito alta puede hacer que su calificación baje rápidamente. Intente saldar los saldos rotativos y evite agotar el límite máximo de sus tarjetas de crédito.
En 2025, los prestamistas ajustarán sus requisitos de calificación crediticia en respuesta a los modelos de calificación actualizados. Algunas tendencias clave:
Esto hace que la gestión positiva del crédito sea más importante que nunca. Manténgase al tanto de su calificación y evite solicitudes de crédito innecesarias que podrían provocar caídas a corto plazo.
Ambos Fannie Mae y Freddie Mac siguen influyendo en las normas crediticias para los préstamos hipotecarios. En los últimos años, estos gigantes hipotecarios han optado por aceptar múltiples calificaciones crediticias, incluidas FICO 10T y VantageScore 4.0, para la suscripción de préstamos.
Las nuevas actualizaciones de sus sistemas incluyen:
Estos cambios pueden ayudar a más personas a calificar para préstamos hipotecarios, especialmente a aquellas con un historial crediticio limitado o con un historial crediticio reducido.
Para obtener más actualizaciones, consulte Sala de redacción de Fannie Mae y Sala de prensa de Freddie Mac.
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Los datos de tendencias muestran cómo han cambiado sus saldos a lo largo del tiempo. En lugar de limitarse a capturar una instantánea, hacen un seguimiento de los patrones, por ejemplo, si pagas tus tarjetas de forma constante o si mantienes saldos.
Esto hace que sea más difícil «jugar con el sistema» simplemente pagando una tarjeta antes de solicitar un préstamo. Los datos de tendencia recompensan los hábitos positivos a largo plazo y penalizan los patrones de uso erráticos.
Los saldos de sus tarjetas de crédito siguen siendo un factor importante en la forma en que se calcula su puntuación. Los saldos rotativos altos sugieren problemas financieros, algo que los modelos de puntuación ahora señalan con mayor claridad.
Consejos clave para 2025:
Además, los modelos de puntuación más nuevos ahora pueden tener en cuenta las cuentas de crédito minoristas y de tarjetas de crédito antiguas con mayor precisión. Esto significa que las tarjetas de las tiendas y las cuentas inactivas podrían tener un mayor impacto, tanto positivo como negativo, que en el pasado.
Las tres agencias de crédito:Equifax, Experian, y TransUnion—también están actualizando sus prácticas de presentación de informes. Estos cambios ayudan a mejorar la precisión y respaldan las iniciativas de préstamo equitativo:
Para mantenerse informado y corregir errores rápidamente, solicite su informe crediticio gratuito anualmente a AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial autorizado por la ley federal.
Los dos modelos de calificación crediticia dominantes, FICO y VantageScore, siguen siendo las principales herramientas utilizadas por los prestamistas. Sin embargo, este año, los propios modelos de calificación crediticia se están volviendo más dinámicos. Las nuevas versiones de estos modelos utilizan datos más detallados y algoritmos avanzados para medir el riesgo con mayor precisión.
Algunas actualizaciones clave:
Esto significa que las acciones pequeñas, como mantener un saldo durante unos meses o hacer un pago atrasado, pueden tener un mayor impacto si se convierten en parte de un patrón.
Los puntajes específicos de la industria se adaptan a tipos de préstamos particulares. En 2025, estos modelos ganarán popularidad porque ofrecen más poder predictivo. Por ejemplo:
Si planeas solicitar un préstamo en una categoría específica, es útil saber qué puntuación utilizará el prestamista. También puedes revisar los informes de cada agencia, ya que pueden contener diferentes historiales de cuentas.
Tu límite de crédito es la cantidad que puedes pedir prestado en una cuenta determinada. La tasa de utilización del crédito compara cuánto debes con el total de tu crédito disponible. En 2025, este factor seguirá desempeñando un papel fundamental en todos los modelos de calificación crediticia.
Estrategias para reducir su utilización:
Un índice de utilización del crédito bajo, por debajo del 10%, es ideal para mantener o aumentar su puntaje.
En la actualidad, la inteligencia artificial (IA) desempeña un papel cada vez mayor en la calificación crediticia. Las herramientas de inteligencia artificial analizan conjuntos más amplios de datos de los consumidores, incluida información no tradicional, como el alquiler, los pagos de suscripciones y la actividad bancaria. Esto permite a los prestamistas evaluar el riesgo crediticio con mayor precisión, especialmente en el caso de las personas con un historial crediticio limitado.
La IA también ayuda a detectar el fraude e identificar patrones en el comportamiento de pago que los modelos tradicionales podrían pasar desapercibidos. Si bien estos sistemas ofrecen una puntuación más personalizada, también plantean dudas sobre la transparencia y el sesgo. Los consumidores deben mantenerse informados y revisar sus informes crediticios con regularidad para garantizar evaluaciones crediticias justas y precisas.
Las principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) están trabajando activamente para estandarizar la forma en que informan y calculan los datos de los consumidores.
En los últimos años, han:
Estos cambios están diseñados para aumentar la transparencia, reducir los errores y crear un sistema financiero más inclusivo.
En 2025, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) finalizó una norma que prohíbe que la deuda médica aparezca en los informes crediticios de los consumidores. Este cambio está diseñado para proteger a los prestatarios de los daños injustos a su crédito causados por errores en la facturación médica o emergencias de salud inesperadas.
Según la CFPB, las facturas médicas a menudo no predicen con precisión el riesgo crediticio y pueden crear barreras para la vivienda, los préstamos y los empleos. La nueva regla garantiza que la deuda médica ya no afectará las calificaciones crediticias, lo que brinda a los consumidores una oportunidad más justa de lograr la estabilidad financiera. Obtenga más información en el Anuncio oficial de la CFPB.
Muchos prestamistas ajustaron los requisitos de calificación crediticia para los préstamos hipotecarios en 2025. Fannie Mae y otros compradores de hipotecas utilizan cada vez más datos sobre tendencias y versiones más recientes de la calificación FICO para aprobar las solicitudes.
Los requisitos típicos ahora incluyen:
Fannie Mae y Freddie Mac también pueden utilizar la combinación de informes crediticios en lugar de recurrir a las tres agencias, lo que puede agilizar las solicitudes y reducir los costos.
Para obtener más información sobre los préstamos hipotecarios, comience con el artículo de Credit.org Por qué se niegan los préstamos hipotecarios.
Los emisores de tarjetas de crédito ahora utilizan modelos más avanzados que tienen en cuenta:
Mantener un saldo bajo mes a mes y evitar las transferencias de saldo a menos que sea necesario son estrategias inteligentes. Además, evite abrir varias tarjetas nuevas en un período breve; esto podría indicar un comportamiento riesgoso para los prestamistas.
Los prestamistas utilizan sistemas de puntuación actualizados para evaluar mejor el riesgo crediticio, que incluyen:
También utilizan más datos históricos de su informe, no solo los saldos actuales. Esto significa que, incluso si has saldado una deuda recientemente, la alta utilización anterior podría influir temporalmente en tu puntuación.
Para mejorar su calificación crediticia según las nuevas reglas:
Si cometes un error, como omitir un pago, intenta actualizar tu cuenta rápidamente. Cuanto más tiempo permanezca morosa tu cuenta, peor afectará a tu puntuación en los modelos más nuevos.
Una de las mejores cosas que puede hacer es mantenerse informado. Los puntajes crediticios no son estáticos; se recalculan con frecuencia y se ven afectados incluso por las decisiones financieras más pequeñas. Alinee sus metas financieras con buenos hábitos crediticios y supervise su progreso.
Credit.org ofrece una variedad de herramientas y servicios de asesoramiento gratuitos para ayudarlo a mejorar su crédito, comprender su puntaje y administrar sus deudas. Ya sea que esté preparándose para una hipoteca o intentando consolidar los pagos con tarjeta de crédito, o simplemente quieres aumenta tu puntuación, nuestros recursos educativos pueden ayudar.
