Las tarjetas de crédito de las tiendas pueden ofrecer descuentos, recompensas y financiación, pero conllevan riesgos que toman desprevenidos a muchos compradores. La tarjeta de una tienda puede prometer un 10% de descuento en la compra de hoy o seis meses de pagos sin intereses, pero estas ventajas suelen provocar gastos excesivos, incumplimiento de plazos y altos cargos por intereses.
Sin una estrategia, las tarjetas de crédito de las tiendas pueden dañar más que ayudar. Si tienes un saldo pendiente o utilizas la tarjeta para otras compras que no estén incluidas en una oferta promocional, los intereses se acumulan rápidamente. Además, con límites bajos, es fácil aprovechar al máximo tu cuenta.
Antes de presentar la solicitud, revisa tu presupuesto y tu historial crediticio. Piense en cómo afectará la cuenta de la tarjeta de crédito a sus pagos mensuales y si se ajusta a sus objetivos financieros.
Las tarjetas de crédito de los grandes almacenes suelen ser cuentas de ciclo cerrado, lo que significa que solo se pueden usar en la tienda emisora. Estas tarjetas suelen tener menos funciones que las tarjetas de crédito tradicionales, pero son más fáciles de conseguir, incluso para quienes tienen un mal crédito.
Si cumples los requisitos para una tarjeta de marca compartida, puedes usarla en cualquier lugar donde acepten Visa o Mastercard. Aun así, estas tarjetas suelen tener una APR de compra más alta que las tarjetas de crédito de uso general y pueden tener categorías de bonificación limitadas.
Sepa qué tipo de tarjeta está solicitando y confirme si la tarjeta ofrece pagos mensuales iguales, recompensas crediticias en el estado de cuenta u otras opciones de financiación promocional.
Las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas son conocidas por ofrecer límites de crédito bajos, a veces solo unos pocos cientos de dólares. No se necesita mucho para agotar el límite de tu cuenta, especialmente durante un día festivo o un evento de rebajas.
Tener un saldo alto perjudica su índice de utilización del crédito, lo que puede reducir su calificación crediticia. Una tarjeta con el límite máximo también puede impedirle realizar compras en el futuro o hacer que se apliquen tasas de penalización automáticas (APR) de penalización automáticas.
Si te das cuenta de que estás usando la mayor parte de tu límite, reduce los gastos y concéntrate en saldar el saldo. Mejor aún, usa la tarjeta solo para las compras planificadas que cumplas los requisitos y que puedas cancelar en su totalidad cada mes.
Muchas grandes cadenas ahora ofrecen tarjetas de crédito, ya sea de marca compartida o solo en tiendas. Ya sea que se trate de ropa, muebles, abarrotes o productos electrónicos, es probable que haya una tarjeta de tienda disponible. Sin embargo, no todas las tiendas con tarjetas de crédito para minoristas ofrecen un valor real.
Antes de aceptar una oferta:
Un descuento a corto plazo puede parecer que vale la pena, pero si las recompensas no se ajustan a tus hábitos de compra, podrías terminar con otra tarjeta sin usar y con una pregunta difícil sobre tu informe crediticio.
Una de las principales ventajas de las tarjetas de crédito de muchas tiendas es la financiación promocional. Estas ofertas, como «sin intereses si se paga en su totalidad en un plazo de 12 meses», pueden ayudarte a comprar ahora y pagar después. Sin embargo, la mayoría son acuerdos con intereses diferidos, que pueden ser riesgosos.
Si no cancela el saldo total de la compra promocional antes de la fecha límite, los intereses se cobrarán de forma retroactiva a partir de la fecha de compra.
Para usar el financiamiento promocional de manera inteligente:
Si el período promocional finaliza antes de que hayas pagado la totalidad, podrías adeudar cientos de dólares en intereses.
No todos los artículos reúnen los requisitos para recibir financiación sin intereses. Muchos acuerdos de tarjetas de tiendas incluyen restricciones a las ofertas de financiación promocional que cumplan los requisitos. Es posible que tengas que:
Pregúntale a un cajero o consulta los términos de tu tarjeta para confirmar que tu compra cumple los requisitos. Si no es así, la compra puede estar sujeta a la APR de compra estándar desde el primer día.
El financiamiento promocional solo te beneficia si entiendes completamente los términos y realizas pagos mensuales iguales que cumplan con la promoción a tiempo.
Si usas una tarjeta de crédito de una tienda para ganar puntos de recompensa o canjearlos, asegúrate de entender qué se considera compras elegibles. Entre las exclusiones más comunes se incluyen las siguientes:
Algunas tarjetas ofrecen compras promocionales con recompensas adicionales en categorías seleccionadas, como alimentos, productos electrónicos o útiles para el regreso a clases. Haz un seguimiento de las categorías que cambian a lo largo del año y planifica tus gastos en consecuencia.
El uso de su tarjeta solo para compras elegibles garantiza que aproveche al máximo cualquier programa de recompensas y, al mismo tiempo, evite la pérdida de puntos o la pérdida de incentivos.
Las tarjetas de crédito de algunas tiendas cobran una cuota anual, lo que puede reducir el valor total de cualquier recompensa que ganes. Otras anuncian que no cobran comisiones durante el primer año, pero comienzan a cobrarlas más adelante. Si bien esta tarifa puede ser pequeña, se acumula, especialmente si tienes varias tarjetas.
Antes de presentar la solicitud, revisa los términos de la tarjeta para ver:
Si no realizas suficientes compras que cumplan los requisitos para obtener recompensas que superen la cuota anual, considera la posibilidad de comprar una tarjeta gratuita o pregúntale al emisor si es posible una rebaja de categoría.
Cada contrato de tarjeta de crédito detalla los términos de la tarjeta, incluida la forma en que se aplican los intereses, qué sucede si no realizas un pago y si eres elegible para recibir ofertas de intereses diferidos o pagos mensuales iguales. La mayoría de las personas omiten este documento, pero ahí es donde residen los detalles más importantes.
Busque:
El acuerdo también puede mencionar características como la responsabilidad por fraude, las ofertas de crédito en los estados de cuenta y los cargos opcionales por cancelación de deudas. Entender este documento le ayuda a evitar sorpresas costosas en el futuro.
Tu cuenta en línea no es solo para realizar pagos, sino también para hacer un seguimiento de tu saldo promocional, revisar los estados de cuenta anteriores, canjear las recompensas y comprobar tu progreso en cuanto a los umbrales totales iniciales de compras promocionales.
Usa el panel de control de tu cuenta para:
Configure alertas de cuenta y pagos automáticos para adelantarse a las fechas de vencimiento y evitar intereses en los saldos promocionales y no promocionales.
Si tienes varias tarjetas de crédito en tiendas, es fácil perder la cuenta de lo que debes, qué tarjeta tiene una fecha límite próxima o cómo se asignan tus pagos. Tener varios saldos también puede reducir tu calificación crediticia si todos están cerca del límite.
Para administrar mejor las cuentas de tarjetas de tu tienda:
Si tiene dificultades, un consejero de Credit.org puede ayudarlo a organizar sus finanzas y crear un plan de pago de deudas.
Las tarjetas de las tiendas suelen emitir certificados de recompensas en lugar de reembolsos. Estas recompensas caducan rápidamente (a veces en un plazo de 30 a 60 días) y solo se pueden usar en futuras compras que cumplan los requisitos.
Para maximizar tus recompensas:
Si sus puntos de recompensa caducan sin usar, es dinero que queda sobre la mesa. Asegúrate de usar el sistema tal y como se diseñó y combina las ofertas siempre que sea posible.
Algunas tarjetas de tiendas ofrecen ofertas de crédito en estados de cuenta por tiempo limitado; por ejemplo, gaste 200 dólares y reciba un crédito de 25 dólares. Estas opciones pueden resultar útiles si ya planeas realizar una compra que cumpla los requisitos, pero no deberían ser motivo para gastar de más.
Antes de lanzarte a una promoción crediticia en un estado de cuenta, comprueba:
Cuando se usan de manera estratégica, las bonificaciones crediticias en los estados de cuenta pueden acumularse a lo largo del año sin aumentar su deuda.
Incluso con las carteras móviles y las aplicaciones de las tiendas, vale la pena guardar la tarjeta física en la cartera. Algunas promociones, especialmente las ofertas de financiación o descuentos en tiendas físicas, requieren la tarjeta física para su procesamiento.
Es posible que necesites tu tarjeta para:
Si bien el acceso a la cuenta en línea es cómodo, la tarjeta física sigue siendo una copia de seguridad esencial para tener acceso total a las funciones de la tarjeta de la tienda.
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Los estados de cuenta de las tarjetas de las tiendas suelen mostrar pagos mensuales mínimos bajos. Sin embargo, pagar solo esa cantidad lo mantiene endeudado por más tiempo y puede impedir que pague las compras promocionales a tiempo.
Además, es posible que sus pagos no lleguen a donde esperaba. Si tienes un saldo promocional y uno normal, la entidad emisora de tu tarjeta puede aplicar primero los pagos al saldo con intereses más bajos.
Para gestionar esto, usted debe:
Planificar sus pagos mensuales con cuidado le ayuda a evitar intereses y a conservar sus recompensas.
Muchas tarjetas de crédito de tiendas aceptan solicitantes con un crédito promedio o limitado, pero no todas. El rango de su calificación crediticia afectará sus probabilidades de aprobación, su límite inicial y su APR de compra.
Si su crédito cae dentro de un rango bajo o justo, busque tarjetas de tiendas diseñadas específicamente para la reconstrucción. Las tarjetas con pagos mensuales mínimos bajos y las opciones de tarjetas garantizadas podrían ser más apropiadas.
Use las herramientas de precalificación para comprobar su probabilidad de aprobación sin afectar su crédito.
Un saldo de compra promocional te permite evitar intereses temporalmente, pero solo si cumples con los términos exactos. Estos saldos suelen estar vinculados a una oferta específica, por ejemplo, «sin intereses si se paga en su totalidad en 12 meses», y pueden requerir una compra mínima que cumpla los requisitos.
Si no se cancela el saldo total de la promoción a tiempo, los intereses se devolverán a la fecha de compra original, a menudo con una APR de compra alta.
Para evitar este resultado:
Consulta tu cuenta en línea o en tu estado de cuenta para ver un desglose de las compras y los saldos promocionales.
El plazo de financiación promocional comienza en la fecha de compra, no en el ciclo de facturación ni en el cierre del estado de cuenta. Si realizas una compra importante el 5 de julio, pero tu estado de cuenta finaliza el 15 de julio, el período promocional seguirá comenzando el 5 de julio.
Para planificar de manera eficaz:
Algunas aplicaciones de tarjetas de tienda incluyen cuentas regresivas para los períodos promocionales; de lo contrario, haz un seguimiento tú mismo.
Muchas tarjetas de crédito minoristas utilizan categorías de bonos fijos o rotativos. Estas pueden recompensarte por tus compras en supermercados, departamentos de electrónica o durante las rebajas de temporada.
Antes de comprar, compruebe:
Dirigir sus gastos a categorías de bonificaciones activas le permite obtener recompensas más rápido sin aumentar la deuda.
Algunas ofertas promocionales requieren que alcances un umbral de gasto mínimo antes de que entren en vigor. Por ejemplo:
Si no alcanzas el importe total de la compra promocional inicial, es posible que la compra se ajuste de forma predeterminada a la APR de compra normal, incluso si pensabas que estaba en promoción.
Pregunte siempre si se necesita un monto que califique y verifique su recibo o estado de cuenta para confirmarlo.
Si bien ambos ofrecen valor, un crédito en el estado de cuenta reduce inmediatamente su saldo, mientras que un certificado de recompensas a menudo debe usarse en una transacción futura, a veces con restricciones.
Considera:
Si tienes problemas con las reglas o los plazos de canje, los créditos en los estados de cuenta pueden ser la mejor opción por su simplicidad y valor.
Una oferta de pagos mensuales iguales divide una compra promocional en cuotas fijas. Por ejemplo, un artículo de 600$ en un plan de 12 meses significa un pago mensual de 50$.
A diferencia de las ofertas de intereses diferidos, esta estructura a menudo evita los intereses por completo, siempre y cuando realices cada pago a tiempo.
Antes de aceptar:
Las ofertas de pagos mensuales iguales son excelentes para administrar los gastos más grandes de manera responsable.
Si su tarjeta ofrece puntos de recompensa, haga un seguimiento de ellos con regularidad a través de su cuenta en línea. Dejar que caduquen significa perder el dinero que ya ha ganado.
Para mantenerse a la vanguardia:
Recuerde: los puntos de recompensa solo son valiosos si los canjea. Algunas tarjetas incluso emiten certificados de recompensas automáticos una vez que se alcanza el límite de puntos, por lo que no querrás perdértelos.
Algunas tarjetas de tiendas ofrecen programas adicionales que cancelan su deuda en caso de pérdida de empleo, enfermedad o fallecimiento. Estos programas, denominados cargos de cancelación de deudas opcionales, suelen tener una cuota mensual.
Antes de inscribirte:
En la mayoría de los casos, estos programas ofrecen beneficios limitados en comparación con su costo. Con frecuencia, es mejor que ahorres dinero tú mismo.
Algunas tarjetas de tienda te permiten obtener recompensas adicionales u ofertas promocionales para compras en tiendas de abarrotes o compras en línea a través de una aplicación o un portal de marca.
Antes de comprar, confirme:
El uso estratégico de su tarjeta en los lugares de uso diario le permite ganar recompensas sin cambiar su rutina.
Su historial crediticio desempeña un papel importante en la eficacia con la que puede utilizar las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas. Un historial más largo y positivo puede mejorar tus probabilidades de aprobación, calificarte para recibir mejores ofertas de financiación promocionales y aumentar tu límite de crédito inicial.
Si su historial crediticio es corto o contiene pagos atrasados:
Un historial crediticio sólido también mejora tus probabilidades de recibir aumentos automáticos en las líneas de crédito o mejoras a tarjetas con mejores funciones.
Una vez que abres una cuenta de tarjeta de crédito en una tienda, es fácil olvidarte de ella, especialmente si no tiene una cuota anual. Sin embargo, tu cuenta aún puede afectar tu informe crediticio y tu salud financiera.
Inicie sesión en su cuenta en línea al menos una vez al mes para:
Muchas tarjetas de crédito de tiendas incluyen alertas o notificaciones de transacciones que puedes activar. El uso de estas funciones te ayuda a mantener el control, especialmente cuando gestionas varias compras promocionales.
Si ya has tenido problemas con las tarjetas de crédito minoristas, como saldos al límite máximo o pagos atrasados, una cuenta de tarjeta asegurada podría ser una mejor opción.
Cuentas de tarjetas aseguradas:
Algunas opciones de tarjetas aseguradas ahora ofrecen puntos de recompensa u oportunidades de mejora. Si estás reconstruyendo después de un problema crediticio, esta suele ser una medida más segura que volver a usar tarjetas de crédito de tiendas minoristas con tasas de compra altas.
No todas las funciones de las tarjetas de tienda se crean de la misma manera. Algunas cartas ofrecen un valor real a través de:
Otras funciones, como los cupones de descuento o los días exclusivos para miembros, pueden ser interesantes, pero no deberían ser el motivo principal para abrir una cuenta de tarjeta de crédito.
Revisa los términos de tu tarjeta todos los años para ver si las funciones siguen satisfaciendo tus necesidades.
Los certificados de recompensas suelen venir en montos fijos en dólares, como 5, 10 o 20 dólares. Si bien parecen una excelente manera de ganar dinero en las compras diarias, también incluyen algunos límites:
Revisa tu correo electrónico o tu cuenta en línea con regularidad para evitar que las recompensas caduquen sin usarse. Si no puedes usarlos rápidamente, prueba a combinar varios certificados en una compra planificada de mayor envergadura.
Si tu tarjeta de tienda ofrece un período promocional, las condiciones incluirán una fecha de finalización específica en la que debes pagar el saldo promocional en su totalidad. De lo contrario, se te cobrarán intereses diferidos, que a veces se remontan meses a la fecha de compra original.
Para protegerse:
Muchas compras promocionales no generan ahorros debido a un único pago incumplido o a una fecha límite mal calculada.
Si bien tu tarjeta puede incluir un pago mensual mínimo, este monto no siempre cubrirá tu saldo a tiempo para cumplir con los requisitos de la promoción.
En su lugar, haz un seguimiento de los pagos mensuales consistentes y comprométete a realizarlos en función de:
Por ejemplo, un saldo de 900$ con un período promocional de 9 meses debe pagarse con pagos mensuales de 100$, redondeados al alza si es posible para adelantarse a lo previsto.
Demasiados saldos de financiación promocional pueden resultar abrumadores. Puede perder la noción de las fechas de vencimiento o darse cuenta de que sus pagos mensuales suman más de lo que puede pagar.
Limite su dependencia del financiamiento de la siguiente manera:
Además, revisa el contrato de tu tarjeta de crédito para ver si hay cláusulas que cancelen las condiciones de la promoción después de un pago atrasado o atrasado.
Si su tarjeta de tienda le permite ganar puntos o reembolsos en efectivo por compras en el supermercado, utilice este beneficio de manera estratégica. Busca recompensas vinculadas a:
Tenga cuidado de no tratar las recompensas del supermercado como una excusa para gastar de más. Utilízalas para complementar tu rutina habitual en lugar de cambiar tus hábitos de compra.
La financiación promocional puede parecer una gran oferta, pero la letra pequeña importa. Los términos pueden variar mucho en función de:
Pregunte si la promoción incluye intereses diferidos o una financiación real del 0%. En los planes con intereses diferidos, la omisión de un solo pago puede ocasionar que se cobren todos los intereses a partir de la fecha de compra original.
Revisa el contrato de la tarjeta de crédito o revisa tu cuenta en línea para entender la estructura de cada oferta antes de comprometerte.
Las tarjetas de crédito de las tiendas, al igual que las tarjetas de crédito tradicionales, suelen incluir protección contra la responsabilidad por fraude. Esto significa que, por lo general, no eres responsable de los cargos no autorizados, siempre y cuando los denuncies con prontitud.
Aun así, deberías:
Si bien la responsabilidad por fraude limita su exposición financiera, usted sigue siendo responsable de tomar medidas para evitar el abuso y cerrar rápidamente las cuentas comprometidas.
A veces, tiene sentido abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito. Es posible que desee:
Antes de presentar la solicitud, compare sus opciones actuales con las que están disponibles. Las herramientas de precalificación pueden ayudarte a evitar consultas complicadas e innecesarias mientras exploras tus opciones.
Pregúntese también: ¿esta nueva cuenta ayudará a su calificación crediticia a largo plazo? No solicites solo una operación a corto plazo si esto añade complejidad o riesgo innecesarios.
Una tarjeta asegurada puede complementar el uso de la tarjeta de la tienda. Ayuda a mejorar su calificación crediticia mediante un uso responsable, brinda flexibilidad en las categorías de gastos y aumenta su historial crediticio sin depender de las ofertas minoristas.
Algunas cuentas de tarjetas aseguradas ahora incluso ofrecen recompensas o funciones de devolución de dinero. Si estás intentando acceder a programas de recompensas más sólidos en el futuro, una tarjeta asegurada es un trampolín útil.
Compare las cuentas de tarjetas aseguradas consultando:
Si bien las tarjetas de crédito con recompensas generales pueden ofrecer flexibilidad, las tarjetas de tiendas pueden ofrecer mayores beneficios para los clientes leales. Estas incluyen:
Si tus hábitos de compra coinciden con las promociones de la tienda y administras bien la tarjeta, podría superar incluso a algunas tarjetas generales populares, especialmente para compras específicas.
Si vas a solicitar una tarjeta nueva, entender los rangos de calificación crediticia te ayudará a decidir cuándo es el momento adecuado. Puede que hoy estés en la categoría «normal», pero alcanzar el rango «bueno» podría desbloquear:
Si su última aprobación crediticia fue denegada, revise su informe para ver si hay errores, reduzca los saldos existentes y considere las tarjetas garantizadas como una opción temporal.
Muchas tarjetas minoristas han optado por programas de puntos de recompensa digitales en lugar de cupones en papel. Con frecuencia, estos puntos se deben usar en un plazo de 90 días o caducan.
Para evitar perder valor:
Los puntos Rewards deben respaldar tus gastos, no impulsarlos. Sé disciplinado en cuanto a cómo y cuándo los usas.
Algunos de los errores más comunes se producen al aceptar una oferta de tarjeta de tienda al finalizar la compra. Se te ofrece una aprobación rápida, una solicitud breve y un 10% de descuento. Sin embargo, este momento de conveniencia puede llevar a:
En lugar de presentar la solicitud por impulso, investiga la tarjeta con antelación. Pregunte si la tarjeta admite compras en línea, ofertas de crédito en estados de cuenta o si tiene otras características clave de la tarjeta de la tienda que se ajusten a su rutina.
Las tarjetas de crédito de las tiendas se utilizan mejor con estrategia, no con espontaneidad. Concéntrese en:
Si no estás seguro de si tu combinación actual de cuentas de tarjetas de crédito está ayudando o perjudicando, Credit.org puede ayudarte. Nuestro asesores financieros ofrecer reseñas gratuitas y planes de pago personalizados en función de tus objetivos.
Usa las tarjetas de la tienda para respaldar tu crédito, no para ampliarlo. Cuando se usan con prudencia, pueden ser una herramienta valiosa en su conjunto de herramientas financieras.
