Cómo priorizar los pagos de la deuda cuando hay poco dinero
Cada día de pago, a medida que se enfrenta a deudas excesivas e ingresos limitados, tomar decisiones difíciles sobre qué cuentas pagar se convierte en una realidad. Decidir qué deudas priorizar, qué pagos reducir o incluso cuáles saltarse por completo puede resultar abrumador.
Para ayudarlo a superar este desafío, describimos los pasos prácticos para priorizar los pagos de la deuda, asegurarnos de cumplir con las obligaciones esenciales y minimizar las consecuencias financieras a largo plazo.
Pague según su presupuesto, no según el calendario
Con esta información, establezca un cronograma de pagos alineado con sus días de pago. Si tus ingresos no son suficientes para cubrirlo todo, es fundamental establecer prioridades en función del tipo de deuda. Cuando se trata de la pregunta «¿Qué deudas son más importantes que otras?» Por lo general, las clasificamos de la siguiente manera:
Tu alquiler Esta es la primera deuda que debe pagar cada mes. Las consecuencias de no realizar este pago son nefastas, podría terminar desalojado y tener un impacto muy negativo en su calificación crediticia. Los escenarios de desalojo por alquiler pueden acelerarse rápidamente, según las leyes locales. Encontrarse en la calle sin un techo sobre su cabeza es el peor de los casos y debe evitarse.
El pago de su hipoteca Al igual que el alquiler, las consecuencias de no pagar una hipoteca pueden ser graves y, con el tiempo, llevar a no tener dónde vivir. Sin embargo, a diferencia del alquiler, la ejecución hipotecaria por incumplimiento hipotecario lleva más tiempo y hay muchas opciones disponibles para los propietarios que no pagan. Si necesita ayuda hipotecaria, hable con un asesor de vivienda para averiguar qué tipo de opciones tiene con respecto a su situación de alquiler o hipoteca.
préstamos para automóviles Suponiendo que un automóvil es el mejor medio de transporte y la forma más económica de llegar a donde necesita ir, por ejemplo, el trabajo, es fundamental mantenerse al día con los pagos del automóvil. Por lo general, los prestamistas de automóviles no ofrecen mucho alivio en caso de pagos atrasados o atrasados. Las actividades de recuperación de la propiedad también pueden ocurrir después de un breve período de atraso en los pagos, así que manténgase diligente al hacer los pagos del automóvil. Si tienes que saltarte el pago de un auto, siempre es mejor que te pongas en contacto de manera proactiva con tu prestamista para informarle y preguntarle qué opciones, si las hay, tienen para ayudarte a superar este difícil período financiero.
Utilidades esenciales Si bien no todas las empresas de servicios públicos ocupan un lugar tan alto en la lista, los servicios de electricidad, agua y gas sí lo hacen. Siempre dé prioridad a la salud y el bienestar de usted y su familia, por lo que es importante pagar puntualmente los servicios básicos. Las compañías de servicios públicos también se apresuran a cancelar los servicios por falta de pago. Sin embargo, según la naturaleza de sus dificultades financieras, la mayoría de las empresas de servicios públicos ofrecen asistencia a sus clientes con dificultades. Tienes que ponerte en contacto con ellos para obtener información específica. Además, en áreas de calor extremo o frío excesivo, donde el uso mensual y los costos superan el ciclo de facturación normal, las compañías de servicios públicos también pueden ofrecer arreglos de pago alternativos. Visite su sitio web o llame directamente para obtener información. Utilidades no esenciales. Hay una serie de servicios que podrían clasificarse como no esenciales, como la televisión por cable o los servicios de transmisión de vídeo o música. Una buena regla a seguir cuando se nos pide que pagues mensualmente es tratar primero de reducir los servicios, como eliminar el exceso de canales de cable, reducir la velocidad de la conexión a Internet o reducir el plan de datos de tu teléfono móvil.
Obligaciones legales Si usted es personalmente responsable o se le ordena pagar una deuda por cualquier otro motivo legal o judicial, la falta de pago o la reducción de los montos de pago podría tener graves consecuencias negativas. Las obligaciones como la manutención de los hijos o los impuestos gubernamentales son algunos ejemplos y, a diferencia de muchos otros tipos de deudas, normalmente no puedes dejar de pagar; incluso declararte en quiebra no suele ayudar a reducir o eliminar estas deudas. También es posible cumplir una condena en la cárcel por falta de pago. Si alguna vez se encuentra en una situación en la que no puede hacer un pago, póngase siempre en contacto con la persona a la que debe para explicarle la situación e intentar hacer otros arreglos. Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento legal. Deberías buscar el consejo de un abogado con licencia para que le asesore con respecto a su situación individual.
Deudas garantizadas Si pidió dinero prestado para pagar artículos que se consideran bienes inmuebles, como joyas, muebles, electrodomésticos, televisores o computadoras, el resultado de la falta de pago generalmente es que la propiedad será embargada. Para este tipo de deudas, ser proactivo es el mejor curso de acción. Decida qué es lo más importante que debe conservar y si puede mantener los pagos correspondientes. Para todos los demás artículos, considera vender y usar los ingresos para saldar la deuda directamente. Si el valor de reventa no es suficiente para cubrir toda la deuda adeudada, analiza las opciones directamente con el prestamista, ya que es posible que puedan trabajar contigo para reducir el pago.
Deudas no garantizadas. Este tipo de deudas casi siempre están relacionadas con una tarjeta de crédito. Para evitar cargos por intereses altos, siempre es mejor saldar los saldos pendientes en su totalidad cada mes. Cuando esa no sea una opción, haga el pago más alto que pueda hacer por aquellos que tengan la tasa de interés más alta y el saldo adeudado más alto. Haga todo lo posible por no saltarse ningún pago mensual y, si es necesario, utilice la opción de pago mínimo para mantenerse al día. La morosidad relacionada con las tarjetas de crédito tiene un impacto muy negativo en su calificación crediticia y es probable que afecte negativamente a su capacidad de obtener crédito en el futuro. Hable con un asesor crediticio para averiguar qué tipo de opciones tiene para las deudas no garantizadas.
Deudas médicas Por lo general, las deudas médicas no tienen una tasa de interés, pero tenga cuidado, ya que algunas imponen multas o cargos por pagos atrasados. Si bien la falta de pago a largo plazo puede dar lugar a una demanda legal personal para recuperar los pagos, a corto plazo, pagar una cantidad pequeña o no hacer un pago aquí o allá suele estar bien. Sin embargo, si dependes de que el proveedor al que le debes dinero pero no puedes pagar te siga prestando atención médica, sé proactivo y comunícale tu situación y pide que se hagan otros arreglos.
préstamos estudiantiles Los préstamos federales para estudiantes tienen tasas de interés fijas que suelen ser más bajas que las de los préstamos privados. Las tasas de interés pueden variar según el tipo de préstamo estudiantil y, en caso de incumplimiento, muchas veces las multas consisten en tasas de interés más altas. Sin embargo, este tipo de deuda suele ser la más fácil de aplazar los pagos o reestructurar si tienes dificultades financieras. Si tiene dificultades para pagar sus préstamos federales, es posible que pueda posponer o reducir temporalmente los pagos. Hable con un asesor de deudas de préstamos estudiantiles para averiguar qué tipo de opciones tiene para obtener préstamos estudiantiles.
Deudas en cobro Si su acreedor original vendió una deuda morosa pendiente de pago a lo que comúnmente se conoce como agencia de cobro de deudas, el daño relacionado con el crédito ya está hecho y verá un impacto en su calificación crediticia. Más allá de que la agencia haga excesivas solicitudes de cobro y amenace con litigar, para la mayoría de los tipos de deuda, estos propietarios de deudas no tienen muchas soluciones. Si su deuda es lo suficientemente grande y pueden determinar que tiene activos, pueden emprender acciones legales para demandarlo personalmente a fin de pagar su obligación. Por lo general, no subas una deuda en la lista de prioridades porque un cobrador de deudas te lo indique. Incluso si amenazan con demandar. Si se inicia una acción legal, puede buscar asistencia legal que lo ayude a superarla.
Medidas proactivas para evitar consecuencias financieras
Comuníquese con los acreedores Si no puede hacer un pago, póngase en contacto con su acreedor de inmediato para analizar otros arreglos.
Busque orientación profesional Los asesores financieros certificados pueden ayudarlo a crear un presupuesto, priorizar las deudas y explorar soluciones. Busque un consejero en NFCC.org.
Si se le presenta una demanda u otros documentos judiciales, no los ignore. Hable con un abogado de inmediato y obtenga consejos imparciales. Es importante que comparezca ante el tribunal en la fecha que figura en la citación. Si no puede asistir, comuníquese con ellos de inmediato para cambiar la fecha. Esto es muy importante porque si no te presentas, perderás automáticamente la funda de forma predeterminada. Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento legal. Deberías buscar el consejo de un abogado con licencia para que le asesore con respecto a su situación individual. Pero recuerde que la mayoría de los cobradores de deudas que lo llaman nunca son imparciales. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) fue aprobada por el Congreso en 1977 para proteger a personas inocentes de sufrir abusos mediante prácticas injustas de cobro de deudas.
Reflexiones finales
Al administrar la deuda, es esencial mantenerse proactivo, priorizar los pagos críticos y buscar ayuda profesional cuando sea necesario. Durante más de 40 años, hemos ofrecido asesoramiento y asesoramiento de expertos a las personas que afrontan deudas. Además de los clientes a los que hemos ayudado directamente, muchos más se han beneficiado de nuestra educación financiera gratuita, servicios de asesoramiento sobre vivienda, y otros servicios que ofrecemos. Si se ve obligado a hacer un pago inferior al mínimo de una de sus deudas o si se queda sin pagar por completo, llámenos para recibir asesoramiento y asesoramiento personalizados y confidenciales.
Melinda Opperman
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Melinda Opperman es una educadora excepcional que vive y respira la creación e implementación de formas innovadoras de motivar y educar a los miembros de la comunidad y a los estudiantes sobre la educación financiera. Melinda se unió a credit.org en 2003 y tiene más de dos décadas de experiencia en la industria.
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