¿Está pensando en comprar una casa pero ya tiene deudas? No estás solo. Muchas personas tienen préstamos estudiantiles, pagos de automóviles o saldos de tarjetas de crédito. La buena noticia es que convertirse en propietario de una vivienda todavía es posible, incluso con deudas. La clave es saber cómo administrar su deuda, mejorar su perfil financiero y tomar decisiones informadas.
Antes de comprar una casa, es importante que comprenda lo que puede pagar. Una calculadora hipotecaria le permite estimar su pago hipotecario mensual al incluir:
Esta herramienta le ayuda a planificar de forma realista y evitar sorpresas financieras. Pruebe esta confiable calculadora: Calculadora de ahorros para compradores de vivienda.
El pago inicial es la cantidad que paga por adelantado al comprar una vivienda. Si bien el 20% es ideal para evitar el PMI, el comprador promedio que compra por primera vez apuesta entre el 6 y el 9%. Si le resulta difícil ahorrar para el pago inicial, considere lo siguiente:
Un pago inicial mayor reduce el monto del préstamo, lo que reduce su pago hipotecario mensual y puede ayudar a evitar el seguro hipotecario.
Su relación entre deudas e ingresos (DTI) es uno de los números más importantes que utilizan los prestamistas para evaluar su solicitud de préstamo. Compara los pagos mensuales de su deuda con sus ingresos mensuales. La mayoría de los prestamistas prefieren un DTI inferior al 43%, aunque cuanto más bajo, mejor.
Un DTI mejor mejora las posibilidades de aprobación de su préstamo y puede calificarlo para una tasa de interés más baja.
Necesita un seguro para proteger su inversión de eventos como incendios, tormentas y robos. En 2025, las primas promedio rondan los 2.100 dólares al año, o unos 175 dólares al mes.
Qué afecta los costos de su seguro:
Obtenga cotizaciones de varios proveedores y compare las opciones de cobertura y deducibles para encontrar la mejor relación calidad-precio.
Los costos de cierre incluyen las comisiones de los prestamistas, las tasaciones, las búsquedas de títulos y la configuración de una cuenta de depósito en garantía. Por lo general, oscilan entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.
Ejemplos de tarifas comunes:
En un préstamo de 300 000$, espera pagar entre 6000 y 15 000$ al cierre. Puedes negociar algunos de ellos o pedirle al vendedor que cubra parte de ellos a modo de concesión.
Conocer el pago mensual completo de su hipoteca le ayuda a establecer un presupuesto realista. Su pago incluirá:
Usa un calculadora de hipotecas para probar varios términos de préstamos, tasas de interés y precios de viviendas. Ajuste el código postal para obtener estimaciones impositivas precisas. También puedes agregar tarifas de condominio recurrentes, si corresponde.
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Su calificación crediticia afecta directamente la tasa de interés y la elegibilidad de su hipoteca. Un puntaje más alto con frecuencia significa:
Pautas básicas de puntuación:
Cómo mejorar su crédito:
Estas medidas mejoran su situación financiera y reducen el costo total anual de ser propietario de una vivienda.
Una tasa fija significa que su tasa de interés y su pago mensual de principal/interés permanecen iguales durante la vigencia del préstamo.
Ventajas:
En 2025, las tasas hipotecarias promedio a 30 años oscilan entre el 6,75% y el 7,25%, según la calificación crediticia, el monto del préstamo y el tipo de préstamo. Una tasa de interés fija ofrece tranquilidad en una economía cambiante.
Este préstamo no está asegurado por el gobierno. Por lo general, requiere:
Si bien se requiere un seguro hipotecario privado para los pagos iniciales más pequeños, se puede eliminar una vez que alcance el 20% del capital. Esto puede ayudar a reducir tu pago mensual estimado con el tiempo.
Para determinar la cantidad de vivienda que puede pagar:
Los prestamistas examinan su panorama financiero completo, incluido su historial crediticio, el plazo del préstamo y el pago total de la hipoteca, para decidir cuánto le van a prestar.
Un fiable calculadora para estimar su pago mensual le ayuda a entender el verdadero costo de ser propietario de una vivienda. Usa herramientas de sitios como:
Compara diferentes precios de viviendas, tasas de interés, y detalles del préstamo para tener una idea clara de la asequibilidad.
Un préstamo de la FHA está respaldado por la Administración Federal de Vivienda y está diseñado para compradores con puntajes crediticios más bajos o pagos iniciales más pequeños.
Tenga en cuenta:
Si administra sus deudas, el programa de la FHA ofrece más indulgencia que las opciones convencionales.
Hay varias opciones de préstamos hipotecarios disponibles. Elija una en función de su situación financiera:
Los prestamistas evaluarán su crédito, ingresos, índice de DTI y detalles del préstamo. Busque entre varios prestamistas hipotecarios para comparar tasas, cargos y opciones.
Determinar el precio correcto de la vivienda es algo más que lo que está aprobado: se trata de lo que se ajusta a su presupuesto a largo plazo. Usa una calculadora de asequibilidad hipotecaria para decidir qué rango de precios hace que tus costos mensuales sean manejables.
Tenga en cuenta:
Si administras deudas, elige un precio de compra que deje espacio para emergencias y pagos continuos.
Veamos un ejemplo con una calculadora de hipotecas.
Costos mensuales estimados:
Usa calculadoras que te permitan ingresar tu código postal, tipo de préstamo e impuestos para mayor precisión.
Por lo general, se requiere un seguro hipotecario privado (PMI) si el monto del pago inicial es inferior al 20%. Esto protege al prestamista, no a usted.
Cómo evitar o reducir el PMI:
El PMI aumenta el pago mensual de su hipoteca, así que inclúyalo al presupuestar.
La mayoría de los prestamistas requieren una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguro. Esto significa que esos costos se incluyen en su pago mensual, lo que facilita la presupuestación.
Además, no olvide las tarifas de la HOA, que pueden aplicarse a condominios o comunidades planificadas. Pueden cubrir servicios como:
Las tarifas de la HOA varían, pero pueden agregar entre $100 y más de $400 a su costo mensual.
Al revisar las ofertas de préstamos, compare todos los detalles del préstamo, no solo la tasa. Concéntrese en:
Revise las divulgaciones proporcionadas por el prestamista para detectar cargos o condiciones ocultos.
Si bien la mayoría de los compradores eligen una hipoteca de tasa fija para mantener la estabilidad, algunos optan por una hipoteca de tasa ajustable (ARM).
Los ARM pueden ser útiles si:
Si administra sus deudas, una tasa de interés fija ofrece pagos predecibles, lo que puede resultar más económico para su presupuesto.
Antes de presentar la solicitud, verifique su informe crediticio y su historial crediticio. Los errores pueden afectar su calificación y aumentar su tasa de interés.
Pasos para prepararse:
Cuanto mejor sea su crédito, mejores serán las tasas de interés hipotecarias y las probabilidades de aprobación.
Si su vivienda se encuentra en una zona inundable de la FEMA, su prestamista puede exigirle seguro contra inundaciones, que puede costar entre 600 y 1500 dólares al año, según la ubicación. Obtenga más información de FEMA.
Otros costos para planificar:
Un propietario responsable también es un propietario preparado.
Para estar en la mejor posición para comprar, concéntrese en estas estrategias financieras clave:
Los prestamistas premian la disciplina financiera. Al administrar su deuda con cuidado, no solo aumenta sus probabilidades de comprar una vivienda, sino que también genera estabilidad a largo plazo.
Si necesita ayuda con el crédito o las deudas, o si desea obtener más información sobre la elaboración de presupuestos o las finanzas personales, empezar con asesoramiento y educación gratuitos y confidenciales aquí mismo en Credit.org.
