Las deudas pueden ser lo suficientemente estresantes sin que alguien trate de hacer que te sientas avergonzado por ellas. Desafortunadamente, algunos cobradores de deudas utilizan tácticas agresivas o incluso ilegales para presionar a las personas para que paguen. Estas acciones pueden convertirse en acoso y humillación, que no solo son perjudiciales, sino que a menudo van en contra de la ley.
Conocer sus derechos, comprender las reglas que deben seguir los cobradores de deudas y aprender a responder pueden ayudarlo a proteger su salud mental y sus finanzas.
La vergüenza por la deuda es cuando un cobrador utiliza la vergüenza o la culpa para presionar a alguien para que pague una deuda. Esto puede incluir llamar a su lugar de trabajo, hablar con sus vecinos o familiares, publicar sobre su deuda en Internet o hacer amenazas con el objetivo de humillarlo.
Estas acciones pueden ser molestas y parecer muy personales, pero también son potencialmente ilegales según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
Si bien los cobradores de deudas pueden tratar de cobrar lo que se debe, deben seguir reglas estrictas. Estas son algunas tácticas comunes que utilizan los cobradores de deudas y que no están permitidas:
Estas tácticas pueden usarse para asustarlo o avergonzarlo, pero con frecuencia violan la ley federal.
La FDCPA es una ley federal que protege a los consumidores de las prácticas abusivas de cobro de deudas. Se aplica a los cobradores de deudas de terceros, no al acreedor original, y limita cómo y cuándo pueden contactarlo.
Según la FDCPA, los cobradores de deudas no pueden:
Si una agencia de cobro de deudas infringe estas reglas, usted puede denunciarla e incluso demandar por daños y perjuicios.
Obtén más información sobre estas reglas en nuestra guía: El estado de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.
La FDCPA no solo lo protege de las llamadas telefónicas hostigadoras. También prohíbe específicamente dar a conocer su deuda. Eso significa que un cobrador no puede:
Este tipo de acciones se consideran de «divulgación pública» y pueden tener graves consecuencias para la agencia de cobro de deudas.
Algunos coleccionistas han intentado usar Internet para avergonzar a la gente. Esto podría incluir:
Estas acciones son una violación de la FDCPA, aunque ocurran en línea. El Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha advertido a los coleccionistas que no utilicen estas nuevas herramientas de manera que infrinjan las protecciones al consumidor.
Por ejemplo, si un recopilador te envía un mensaje en las redes sociales que otros pueden ver, esto podría considerarse una infracción. Incluso los mensajes privados pueden ser un problema si no identifican claramente al remitente ni incluyen la información obligatoria.
Las tácticas para avergonzar la deuda no son solo teóricas. Ha habido casos reales de comportamiento extremo por parte de los cobradores:
Estos ejemplos muestran por qué se necesitan leyes sólidas y por qué es importante alzar la voz si eres blanco de ataques.
Antes de reaccionar ante cualquier contacto relacionado con una deuda, asegúrese de tratar con una agencia de cobro de deudas real. Los cobradores de deudas legítimos harán lo siguiente:
Si un cobrador no proporciona esta información, podría tratarse de una estafa. Descubre qué hacer en nuestro artículo: Qué hacer si lo llama un cobrador de deudas.
De acuerdo con la ley federal, un cobrador de deudas debe enviar una notificación por escrito con la siguiente información:
Este aviso debe llegar dentro de los cinco días posteriores al primer contacto. Si no la recibe, o si la carta contiene información falsa o engañosa, debe denunciar inmediatamente al cobrador de deudas.
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Si un cobrador de deudas se pasa de la raya, no se asuste. Tiene opciones para protegerse. Comience por mantener la calma y tomar las medidas correctas.
En primer lugar, evita reaccionar emocionalmente. En vez de eso:
Esta información puede ayudarlo si necesita presentar una queja o emprender acciones legales.
Puede pedirle al cobrador que solo se comunique con usted por correo. Esta solicitud debe hacerse por escrito. Una vez que reciban su carta, deben dejar de llamar.
Esto puede darte más control sobre la situación y tiempo para decidir qué hacer a continuación. También garantiza que tengas un registro en papel.
Si no está seguro de que la deuda sea real, envíe una solicitud por escrito solicitando la verificación. Esta carta debe incluir:
El cobrador debe dejar de contactarlo hasta que le envíe la documentación adecuada. Obtenga más información en Cómo tratar las cartas de cobro que se le envían por error.
Cuando envíe una solicitud por escrito o una carta de disputa, envíela por correo certificado con acuse de recibo. Esto le da una prueba de que la carta fue entregada y de cuándo la recibió el cobrador. Guarde copias de todo para su registro.
La FDCPA no es la única ley que lo protege. Otras leyes federales brindan apoyo, especialmente cuando los cobradores de deudas utilizan tácticas sospechosas.
Por ejemplo:
Puede denunciar el comportamiento injusto a cualquiera de estas agencias.
Cada estado tiene sus propias leyes sobre el cobro de deudas, y algunas son incluso más estrictas que las leyes federales. Por ejemplo:
Consulta con el fiscal general o la oficina de protección al consumidor de tu estado para obtener más información sobre las leyes locales.
Si vives en Texas, por ejemplo, Ley de Texas brinda protecciones específicas y describe lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer.
Si un cobrador infringe las reglas, presente una queja. Puede denunciar el comportamiento a:
Asegúrese de incluir:
No necesita un abogado para denunciar las infracciones, pero el asesoramiento legal puede ayudarlo si está considerando entablar una demanda.
Sí, si un cobrador viola sus derechos en virtud de la FDCPA, puede demandar. Es posible que reciba:
Por lo general, estos casos se presentan en demandas menores o en un tribunal federal. Si no está seguro de cómo empezar, muchos grupos de asistencia legal ofrecen ayuda gratuita para casos de consumidores.
Si bien no es común, algunas tácticas para el cobro de deudas pueden llegar al nivel de actos delictivos. Por ejemplo:
Estas acciones no solo son poco éticas, sino que son delitos. Si esto sucede, denuncie al cobrador a las autoridades de inmediato.
Algunas infracciones son fáciles de detectar, como:
Otras son menos obvias pero siguen siendo graves:
Mantenga una lista de todas las infracciones. Esto le ayudará si presenta una queja o emprende acciones legales más adelante.
Una vez que presente una queja, agencias como la CFPB o la FTC investigarán. Es posible que se comuniquen directamente con el cobrador y le pidan una respuesta. En algunos casos, tomarán medidas coercitivas o impondrán multas.
Es posible que no siempre obtenga una resolución personal, pero denunciar ayuda a detener futuros abusos.
Incluso si la queja no termina con dinero en su bolsillo, usted está ayudando a que los cobradores rindan cuentas.
Lidiar con tácticas agresivas para los cobradores de deudas puede afectar su salud mental. Los sentimientos de estrés, vergüenza y miedo son comunes, especialmente cuando los cobradores utilizan un lenguaje amenazante o humillante.
A continuación, le indicamos cómo proteger su bienestar mental:
No estás solo. Millones de estadounidenses luchan contra la deuda. La vergüenza no tiene cabida en la recuperación financiera.
Los cobradores de deudas suelen confiar en la presión emocional para obtener resultados. La vergüenza es una de las herramientas más poderosas que utilizan porque puede:
Pero la vergüenza es una herramienta de manipulación. Tiene derecho a que lo traten con dignidad, sin importar su situación financiera.
De hecho, algunas tendencias recientes de cobro de deudas han recibido atención en las noticias. Yahoo Finanzas informó sobre la creciente preocupación por las prácticas de avergonzar al público y la urgente necesidad de mejorar la aplicación de la ley.
Los recopiladores suelen utilizar datos de varias fuentes para localizar a las personas. Esto puede incluir:
Si bien los cobradores pueden ponerse en contacto con usted, no pueden mentir sobre quiénes son o por qué llaman. Si alguien se niega a identificarse o utiliza amenazas vagas, puede tratarse de una estafa.
Deber dinero no significa que pierda sus derechos. Incluso si la deuda es válida, los cobradores aún deben cumplir con la ley.
Esto es lo que puede suceder:
Siempre tiene derecho a solicitar pruebas, solicitar límites de comunicación y solicitar asesoramiento antes de pagar.
No dé por sentado que el deber dinero da permiso a los cobradores para maltratarlo.
Los errores ocurren, especialmente cuando las cuentas se venden de una agencia de cobro de deudas a otra. Si lo contactan en relación con una deuda que no le pertenece:
Los coleccionistas deben investigar y detener los esfuerzos de recolección durante este tiempo. Si no lo hacen, están violando sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es una de las protecciones federales más importantes para los consumidores. Cubre:
Los cobradores que infrinjan estas reglas pueden enfrentarse a sanciones, demandas y multas.
Para obtener más información sobre sus protecciones, visite la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Cuando llame un cobrador de deudas, siga estos pasos:
No tiene que hablar con ellos por teléfono. Siempre puede optar por responder por escrito.
No todas las situaciones de cobro de deudas siguen el mismo camino. En la mayoría de los casos, las personas pueden resolver sus deudas sin problemas legales. Pero a veces, las cosas se agravan.
Si un cobrador de deudas presenta una demanda, pasa a ser asunto de los tribunales. Recibirá una citación y tendrá que responder antes de una fecha límite, por lo general dentro de un período de siete días, según su estado. No responder podría dar lugar a una orden judicial o incluso a un proceso legal que afecte su salario o sus cuentas bancarias.
Esto puede resultar intimidante, especialmente si usted es el deudor del caso. Pero aun así, tienes derechos. Puede comparecer ante el tribunal, explicar su situación y, en algunos casos, proponer un plan de pago que funcione para ambas partes.
A veces, los cobradores intentan cobrar determinadas deudas, como las facturas médicas, que a menudo vienen acompañadas de documentos confusos o errores de facturación. Pida siempre la documentación y confirme que el cobrador de deudas hace una reclamación legítima antes de enviar cualquier pago.
Si recibes llamadas telefónicas repetidas sobre el mismo tema, eso puede considerarse acoso, especialmente si se hacen fuera del horario de atención o utilizan un lenguaje amenazante. La FDCPA lo protege contra el lenguaje profano, las llamadas telefónicas excesivas y otras formas de abuso.
Los cobradores también pueden amenazar con pagar las costas judiciales o los honorarios de los abogados, pero solo pueden sumarse a través de un proceso legal. No está obligado a pagar nada que no esté incluido en el acuerdo de deuda original, a menos que un juez lo ordene.
Por último, algunos casos extremos involucran otros actos delictivos, como hacerse pasar por un funcionario del gobierno o falsificar documentos. Si esto ocurre, ponte en contacto inmediatamente con la Comisión Federal de Comercio y con las autoridades locales. Se trata de delitos graves y la ley está de su lado.
Lidiar con el cobro de deudas es difícil, especialmente cuando los cobradores utilizan la culpa o la vergüenza como armas. Pero no tiene que enfrentarlo solo y no tiene que aceptar el abuso.
Usted tiene derechos en virtud de la ley federal y hay apoyo disponible para ayudarlo a recuperar el control de su vida financiera.
Si está abrumado por las deudas o se enfrenta a tácticas de cobro abusivas, Credit.org está aquí para ayudarlo.
Somos una organización sin fines de lucro que ofrece:
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