Para muchos estudiantes universitarios, obtener una tarjeta de crédito se siente como un rito de iniciación. Los amigos hablan de recompensas, los padres mencionan la creación de crédito y los anuncios prometen una aprobación fácil con ventajas que parecen útiles. Al mismo tiempo, hay historias sobre deudas, estrés y crédito arruinado por todas partes. Ambas partes son reales, por lo que esta decisión merece más que un rápido sí o no.
Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta financiera útil durante la universidad, pero solo en las condiciones adecuadas. Si se usa con cuidado, puede ayudar a un estudiante a comenzar a acumular crédito y a aprender a administrar el dinero de manera básica. Si se usa de manera descuidada, puede crear problemas duraderos que afecten al estudiante mucho después de graduarse. El objetivo de este artículo no es empujar a los estudiantes universitarios a usar tarjetas de crédito o a dejar de utilizarlas, sino ayudarlos a entender cómo funciona realmente el crédito y a decidir si se ajusta a su situación.
Los estudiantes universitarios enfrentan presiones financieras que hacen que las tarjetas de crédito sean especialmente riesgosas. Los ingresos suelen ser inconsistentes, los gastos pueden aumentar inesperadamente y muchos estudiantes están aprendiendo a administrar el dinero por primera vez. Una tarjeta de crédito puede parecer una red de seguridad durante estas transiciones, pero sigue siendo dinero prestado que debe reembolsarse, por lo general con intereses.
Otro desafío es el tiempo. Las decisiones que se toman en la universidad pueden afectar el alquiler de un apartamento, la compra de un automóvil o incluso la calificación para ciertos trabajos después de la graduación. En la actualidad, las tarjetas de crédito no solo tienen que ver con el poder adquisitivo. Forman un perfil crediticio que los prestamistas y otras instituciones evaluarán más adelante. Esta es la razón por la que consejos como «todo el mundo debería empezar a acumular crédito pronto» pueden ser engañosos. La creación de crédito es útil solo si se hace sin crear una deuda persistente.
Desde la perspectiva del asesoramiento, el mayor problema no es la tarjeta en sí. El riesgo real es usar el crédito para cubrir la brecha entre los ingresos y los gastos. Si un estudiante confía en una tarjeta para hacer sus compras diarias porque se le queda poco dinero, la tarjeta está ocultando un problema presupuestario en lugar de resolverlo. Con el tiempo, esa brecha se convierte en deuda de tarjetas de crédito, y el costo de esa deuda puede ser significativo.
Por eso, la pregunta correcta no es simplemente si los estudiantes universitarios deben tener tarjetas de crédito. Estamos de acuerdo con CollegeRaptor.com que las tarjetas para estudiantes no son intrínsecamente malas o buenas. La mejor pregunta es si un estudiante específico tiene la estructura, los ingresos y los hábitos necesarios para usar una de manera segura. Obtenga más información en nuestro artículo sobre qué tener en cuenta antes de obtener su primera tarjeta de crédito.
Una tarjeta de crédito es un préstamo renovable. Cada compra se basa en una línea de crédito establecida por la compañía de la tarjeta de crédito. Cuando se cierre el estado de cuenta mensual, el titular de la tarjeta debe realizar al menos un pago mínimo. Si no se paga el saldo total, el monto restante comienza a acumular intereses.
La flexibilidad del crédito renovable es lo que hace que las tarjetas sean atractivas, pero también lo que las hace peligrosas. Los pagos mínimos están diseñados para mantener la cuenta al día, no para eliminar la deuda rápidamente. Pagar solo el mínimo puede mantener los saldos por años, especialmente cuando los intereses son altos. Los pagos atrasados añaden otro nivel de costos debido a los cargos por pagos atrasados y a posibles multas.
Los errores importan más pronto porque hay muy pocos antecedentes positivos que los compensen. La falta de pago de una tarjeta nueva puede marcar la pauta de un historial crediticio durante mucho tiempo. Los saldos anticipados que se mantienen altos en relación con el límite también pueden dañar la puntuación rápidamente. A diferencia de los ingresos, los errores crediticios no desaparecen rápidamente. Pueden seguir a un estudiante mucho después de que termine la universidad.
También es importante entender lo que no se debe hacer. Un adelanto en efectivo, por ejemplo, a menudo comienza a acumular intereses de inmediato y conlleva comisiones adicionales. Para los estudiantes universitarios, los adelantos en efectivo son una de las maneras más rápidas de crear deudas costosas.
El historial crediticio es un registro de cómo una persona ha manejado los préstamos a lo largo del tiempo. Incluye si los pagos se hicieron a tiempo, cuánto se adeudaba, cuánto tiempo llevan abiertas las cuentas y los tipos de crédito utilizados. Una calificación crediticia es un resumen numérico de ese historial, diseñado para predecir la probabilidad de que alguien devuelva el dinero prestado.
Un historial crediticio establecido no requiere perfección. Por lo general, refleja la coherencia: pagos puntuales y regulares, saldos modestos y plazos. Para los estudiantes universitarios, esto significa que una actividad pequeña y controlada puede ser más valiosa que un uso agresivo. Construir un historial sólido se basa en la repetición, no en la velocidad.
Un informe crediticio contiene los detalles de la calificación. Los estudiantes tienen derecho a recibir informes gratuitos de cada oficina todos los años AnnualCreditReport.com, y USA.gov proporciona explicaciones claras sobre cómo funcionan los informes crediticios y las calificaciones crediticias. La revisión temprana de los informes ayuda a los estudiantes a entender cómo se registran las acciones y a detectar los errores antes de que causen daños.
El punto más importante es el siguiente: el historial crediticio comienza a formarse en el momento en que se abre una cuenta. No hay un «período de práctica». Cada mes se agrega otro punto de datos al registro.
La mayor parte de la actividad crediticia en los Estados Unidos es rastreada por las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Estas agencias recopilan información de los prestamistas y mantienen informes crediticios individuales. No todos los prestamistas rinden cuentas a todas las agencias exactamente de la misma manera, pero los patrones son lo suficientemente consistentes como para que el comportamiento aparezca en todos los archivos.
Los errores pueden ocurrir y ocurren. Es posible que las cuentas se declaren de forma incorrecta, que los pagos se hayan aplicado de forma incorrecta o que quede información desactualizada. Esta es la razón por la que el monitoreo es importante, especialmente para los estudiantes que recién comienzan a obtener créditos. Un simple error al principio de un expediente crediticio puede tener un efecto desmesurado si pasa desapercibido.
Comprender que los datos crediticios se comparten y evalúan mediante varios sistemas ayuda a los estudiantes a comprender por qué el uso responsable es importante más allá del emisor de la tarjeta.
El límite de crédito es la cantidad máxima que se puede pedir prestada en una tarjeta en un momento dado. Una línea de crédito puede parecer un permiso para gastar, pero en realidad es un límite que rara vez se debe superar. Muchas tarjetas de estudiante comienzan con límites relativamente bajos, lo que puede resultar útil y arriesgado.
Los límites más bajos reducen la posibilidad de saldos grandes, pero también significan que algunas compras pueden consumir un porcentaje alto del crédito disponible. Esta relación es importante. La alta utilización puede reducir la calificación crediticia, incluso si los pagos se realizan a tiempo. A medida que los límites aumentan con el tiempo, el riesgo pasa de la utilización a la tentación. Un límite de crédito más alto puede ayudar a obtener una calificación, pero solo si los gastos se mantienen controlados.
Para los estudiantes universitarios, el enfoque más seguro es tratar la línea de crédito como un límite, no como un objetivo. El objetivo es demostrar moderación, no capacidad.
Muchos estudiantes asumen que no pueden calificar para una tarjeta porque no tienen historial crediticio. En realidad, hay tarjetas de crédito para estudiantes universitarios sin crédito diseñadas específicamente para principiantes. Estas tarjetas no requieren una larga trayectoria, pero no están exentas de riesgos. La aprobación simplemente significa que el emisor cree que el riesgo es manejable, no que se perdonen los errores.
Para los estudiantes que no tienen ningún expediente crediticio, los primeros meses de actividad son más importantes que los posteriores. Todavía no existe un colchón de historia positiva. Los saldos altos, los pagos atrasados o los cargos aparecen inmediatamente en el informe crediticio y pueden reducir la calificación crediticia rápidamente. Esta es la razón por la que empezar despacio es más importante que calificar rápidamente.
Otro malentendido común es la frase historial crediticio obligatorio. Algunas tarjetas de estudiante no requieren un historial tradicional, pero aun así esperan un comportamiento responsable desde el primer día. Los estudiantes que consideran la aprobación como una oportunidad de aprendizaje en lugar de como un poder adquisitivo tienen muchas más probabilidades de obtener beneficios a largo plazo.
Una tarjeta de crédito para estudiantes es un tipo de tarjeta de crédito sin garantía, pero está diseñada pensando en los principiantes. Las tarjetas de estudiante suelen ofrecer límites iniciales más bajos, recompensas más sencillas y criterios de aprobación que tienen en cuenta la inscripción y los ingresos limitados. Una tarjeta de crédito sin garantía sin una designación de estudiante generalmente requiere un perfil crediticio más sólido o ingresos más altos.
La principal ventaja de las tarjetas de estudiante es la accesibilidad. Permiten a los estudiantes universitarios abrir una cuenta de tarjeta sin un historial crediticio establecido. La desventaja es que los límites suelen ser más bajos y los beneficios pueden ser modestos. Para la mayoría de los estudiantes, esa compensación es algo bueno. Los límites más pequeños reducen el riesgo de tener grandes saldos mientras se forman los hábitos.
Las tarjetas sin garantía dirigidas al público en general pueden ofrecer recompensas más atractivas, pero rara vez son apropiadas para quienes las utilizan por primera vez. La solicitud de tarjetas que exigen una calificación crediticia más alta puede provocar la denegación y dañar innecesariamente un nuevo historial crediticio.
Para algunos estudiantes universitarios, una tarjeta de crédito asegurada es la forma más segura de empezar. Las tarjetas garantizadas requieren un depósito de seguridad, que por lo general se convierte en el límite de crédito. Un depósito de 300$ normalmente resulta en una línea de crédito de 300$. Como la tarjeta está respaldada por dinero en efectivo, la aprobación es más fácil, incluso para los estudiantes a los que se les ha denegado la tarjeta en otro lugar.
Las tarjetas aseguradas son especialmente útiles para los estudiantes que necesitan recuperar su crédito después de un error temprano o que no pueden reunir los requisitos para obtener tarjetas de estudiante. Reportan la actividad a las agencias de crédito al igual que otras tarjetas, lo que permite usarlas de manera responsable para mejorar el historial crediticio con el tiempo.
Muchas tarjetas garantizadas ofrecen un depósito de seguridad reembolsable si la cuenta se cierra en buen estado o si se cambia a una tarjeta sin garantía. Esto las hace menos riesgosas desde el punto de vista financiero, aunque aún se requiere disciplina. Credit.org explica esta opción con claridad en su guía sobre qué es una tarjeta de crédito asegurada.
La mayoría de los estudiantes universitarios presentan su solicitud en línea, a menudo durante las promociones de apertura de cuentas o las ofertas de pago. El proceso de solicitud generalmente solicita el estado de inscripción en una institución de educación superior, los ingresos, los costos de vivienda y la información de identificación. Los emisores de tarjetas de crédito utilizan estos datos, junto con cualquier informe crediticio existente, para tomar una decisión de aprobación crediticia.
Los ingresos importan, incluso para los estudiantes. Los emisores quieren ver una capacidad de pago razonable. Es importante enumerar los ingresos con precisión, y los estudiantes no deben suponer que los ingresos futuros contarán. Presentar varias solicitudes en poco tiempo puede dificultar la aprobación y reducir la calificación crediticia, por lo que es fundamental presentar una solicitud de forma selectiva.
Algunos estudiantes pueden presentar su solicitud utilizando un número de identificación fiscal individual en lugar de un número de Seguro Social. Las pólizas varían según el emisor y no se garantiza su aprobación. Los estudiantes que se encuentren en esta situación deben investigar detenidamente antes de presentar la solicitud para evitar denegaciones innecesarias.
La conclusión clave es simple: reduzca la velocidad. Unos minutos de investigación antes de presentar la solicitud pueden evitar meses o años de problemas más adelante.
La cuota anual es un cargo por tener una tarjeta de crédito, independientemente de la frecuencia con la que se utilice. Muchas tarjetas de crédito para estudiantes no tienen una cuota anual y, para la mayoría de los estudiantes universitarios, eso es exactamente lo que quieren. Pagar una cuota para acceder al crédito rara vez tiene sentido cuando los ingresos son limitados y el objetivo principal es aprender a usarlo de manera responsable.
El interés es un costo mucho mayor. Si no paga el saldo total cada mes, paga intereses sobre lo que queda. Con el tiempo, esos intereses pueden costar mucho más que cualquier recompensa que gane. Así es como la deuda de las tarjetas de crédito se acumula silenciosamente. Los estudiantes suelen subestimar la rapidez con la que se acumulan los intereses, especialmente cuando solo hacen pagos mínimos.
Las comisiones pueden acumularse. Se puede aplicar un cargo por pago atrasado si no se realiza un pago y se siguen acumulando intereses sobre el saldo. Estos costos no mejoran su crédito. Solo hacen que el pago sea más difícil. Desde la perspectiva del asesoramiento, la tarjeta de estudiante más segura es la que no tiene cuota anual, precios claros y términos fáciles de entender.
El reembolso en efectivo es popular porque se siente simple y tangible. Gastas dinero en compras que reúnen los requisitos y recibes un pequeño porcentaje de reembolso en efectivo, que a menudo se aplica como crédito en el estado de cuenta. Para los estudiantes universitarios, esto puede parecer dinero gratis, especialmente cuando las recompensas se aplican a las compras diarias.
El problema no es el reembolso en sí mismo. El problema es el comportamiento. Las recompensas solo ayudan si hubieras hecho la compra de todos modos y si pagas el saldo en su totalidad. Ganar unos cuantos dólares en recompensas mientras paga intereses sobre un saldo acumulado es una operación perdedora.
Las recompensas en efectivo funcionan mejor cuando los gastos son planificados y modestos. Deben considerarse como una ventaja por los buenos hábitos, no como una razón para gastar más.
Una tarjeta de crédito con recompensas en efectivo devuelve el valor de una manera sencilla. Los programas basados en puntos suelen ser más complejos. El valor de los puntos puede variar según la forma en que se canjeen, y las reglas pueden cambiar con el tiempo.
Para la mayoría de los estudiantes universitarios, la simplicidad es más importante que la optimización. Una estructura clara de recompensas en efectivo es más fácil de administrar que un sistema de puntos con múltiples opciones de canje. Un estado de cuenta crediticio que reduzca el saldo suele ser el beneficio más práctico.
Los programas complejos, como una contrapartida ilimitada, pueden alentar a los estudiantes a buscar canjes en lugar de centrarse en los aspectos fundamentales. Al principio de un proceso crediticio, la claridad supera a la creatividad.
Muchas tarjetas promueven puntos de bonificación o recompensas en efectivo personalizadas que ofrecen mayores ganancias en categorías específicas. Algunas requieren que se activen cada trimestre, mientras que otras limitan las recompensas a un máximo trimestral. Estas funciones parecen flexibles, pero requieren atención.
Perder una ventana de activación o superar un límite reduce el valor. Frases de marketing como «dinero en efectivo personalizado» o «todo el dinero» pueden distraer la atención de la letra pequeña que limita las ganancias. Algunas tarjetas ofrecen una bonificación por compras anticipadas, lo que puede obligar a los prestatarios a gastar más de lo previsto. Para los estudiantes que ya están compaginando las clases, el trabajo y la vida, gestionar las categorías rotativas puede añadir una complejidad innecesaria.
Si eliges una tarjeta con puntos de bonificación o recompensas por categoría, asegúrate de que la estructura coincide con tus gastos reales y de que estás dispuesto a hacer un seguimiento de los mismos.
Algunas tarifas no reciben mucha atención hasta que aparecen en un estado de cuenta. Se aplican cargos por transacciones en el extranjero cuando las compras se realizan fuera de los Estados Unidos. Estas tarifas pueden ser más importantes para los estudiantes que estudian en el extranjero o viajan al extranjero, pero son menos importantes para los que no salen del país.
Las transferencias de saldo te permiten mover un saldo de una tarjeta a otra, a menudo con una tasa promocional. Para los estudiantes universitarios, las transferencias de saldo rara vez resuelven los problemas. Un cargo por transferencia de saldo reduce los ahorros a corto plazo, y transferir la deuda no cambia los hábitos que la crearon. Las transferencias de saldos futuras con frecuencia requieren un mejor crédito que el de los estudiantes.
Los adelantos en efectivo son una de las funciones más caras de una tarjeta de crédito. Por lo general, los intereses comienzan de inmediato y se aplican cargos. Para los estudiantes, los adelantos en efectivo casi nunca son una buena idea y deben evitarse.
El marketing con tarjetas de crédito a menudo destaca los beneficios de viaje, las experiencias de lujo o los grandes reembolsos, pero eso no refleja la forma en que la mayoría de los estudiantes universitarios gastan el dinero. El gasto real es mucho más práctico. Las tiendas de abarrotes, las compras en restaurantes, el transporte y las pequeñas compras diarias constituyen la mayor parte de la actividad mensual. Las compras de entretenimiento y las compras combinadas ocasionales, como libros y suministros al principio de un trimestre, también juegan un papel importante.
Esto es importante porque las recompensas solo funcionan cuando se alinean con la realidad. Una tarjeta que promete grandes recompensas en categorías que un estudiante rara vez usa agrega complejidad sin valor. Por otro lado, las recompensas modestas en la compra de alimentos o restaurantes pueden adaptarse de forma natural a la rutina del estudiante. La clave no es maximizar las recompensas, sino minimizar el arrepentimiento.
Las compras de viajes y restaurantes a menudo se destacan porque suenan ambiciosas. Para muchos estudiantes, estos gastos se limitan a viajes ocasionales o eventos especiales. Elegir una tarjeta basándose en recompensas que rara vez se aplican puede fomentar gastos innecesarios para justificar el beneficio. Ese comportamiento socava el propósito de usar el crédito con cuidado.
Lea nuestro artículo sobre consejos financieros para estudiantes universitarios para el regreso a la escuela para prepararse para tener mejores hábitos de gasto.
Una de las razones por las que las tarjetas de crédito meten en problemas a los estudiantes es que los pequeños cargos parecen inofensivos. Unos pocos dólares aquí y allá para café, comida a domicilio o entretenimiento no parecen significativos por sí solos. Con el tiempo, esos cargos se acumulan, especialmente cuando se reparten durante varios días y se olvidan.
Como las tarjetas de crédito separan los gastos del pago inmediato, es fácil perder la cuenta de cuánto se ha cobrado. Los estudiantes que no revisan los estados de cuenta con regularidad pueden sorprenderse al ver el total al final del ciclo de facturación. Aquí es donde con frecuencia comienzan las deudas de las tarjetas de crédito, no con una compra grande, sino con muchas compras pequeñas.
Usar una tarjeta de crédito para las compras diarias requiere disciplina. Si no se siente cómodo pagando un artículo en efectivo, ponerlo en una tarjeta no lo hace más asequible. Solo retrasa el costo.
Ciertas épocas del año crean picos de gastos para los estudiantes universitarios. El comienzo de un semestre con frecuencia trae consigo compras combinadas, como libros de texto, suministros y tecnología. Estos costos pueden ser significativos, y usar una tarjeta de crédito puede parecer la opción más fácil.
Si bien usar una tarjeta para estos gastos no es automáticamente un error, requiere planificación. Cobrar grandes gastos semestrales sin un plan de pago claro aumenta la probabilidad de que los saldos se acumulen de un mes a otro. Una vez que comienzan los intereses, esos costos aumentan.
Los estudiantes que utilizan el crédito para obtener picos predecibles deben planificar con anticipación, reservar fondos o limitar el uso de las tarjetas a lo que puedan pagar rápidamente. Sin un plan, los gastos semestrales pueden generar saldos persistentes que duren mucho después de que terminen las clases.
La deuda de tarjetas de crédito rara vez comienza con una decisión deliberada de pedir un préstamo. La mayoría de las veces, se desarrolla gradualmente cuando los gastos superan ligeramente los ingresos a lo largo del tiempo. Es posible que el dinero de los estudiantes se quede corto cerca del final del mes, y una tarjeta de crédito cubre el vacío. El saldo es pequeño al principio, pero aumenta a medida que se repite el patrón.
Otra forma común de endeudarse es usar una tarjeta para mejorar su estilo de vida. Salir a comer con más frecuencia, actualizar los dispositivos o gastar más en entretenimiento puede parecer manejable en este momento. Cuando se combinan con los pagos mínimos y los intereses, esas decisiones crean una presión que aumenta de manera gradual.
Desde la perspectiva del asesoramiento, la señal de advertencia es no usar una tarjeta de crédito en absoluto. La señal de advertencia es usarla para llegar a fin de mes. Cuando una tarjeta se convierte en un sustituto de los ingresos, es probable que se acumulen deudas.
Las recompensas pueden hacer que los gastos excesivos parezcan justificados. Ganar puntos o recompensas en efectivo puede crear la impresión de que el gasto es productivo y no costoso. En realidad, las recompensas son un pequeño descuento sobre el dinero ya gastado.
Si un estudiante gana recompensas pero tiene un equilibrio, las matemáticas casi siempre van en su contra. Los cargos por intereses superan el valor de las recompensas, lo que convierte un beneficio percibido en una pérdida neta. Esta es la razón por la que las recompensas nunca deben ser la razón principal por la que un estudiante universitario usa una tarjeta de crédito.
El uso más seguro de las recompensas es el pasivo. Si ya planeaste hacer una compra, la pagaste en su totalidad y recibiste un pequeño beneficio, está bien. Si las recompensas influyen en la decisión de gastar, están haciendo daño.
Hay situaciones en las que una tarjeta de crédito hace más daño que bien. No se trata de un juicio sobre la responsabilidad o el carácter. Se trata de tiempo y riesgo. Las tarjetas de crédito son una mala idea cuando un estudiante no tiene ingresos suficientes para pagar la totalidad de sus saldos, tiene dificultades para llevar un registro de sus gastos o ya depende de los préstamos para cubrir sus necesidades básicas.
Los estudiantes con un puntaje crediticio más bajo o un historial crediticio dañado pueden sentirse presionados para «arreglar» las cosas rápidamente. Abrir una tarjeta nueva sin abordar el problema subyacente a menudo empeora el problema. Si se vuelven a perder los pagos o los saldos se mantienen altos, el daño se agrava.
Otra señal de advertencia clara es usar una tarjeta para cubrir la compra, el alquiler o los servicios públicos porque el dinero se acaba antes de que termine el mes. Ese patrón indica una brecha presupuestaria, no una oportunidad de creación de crédito. En estos casos, esperar es con frecuencia la decisión más inteligente.
Los padres suelen querer ayudar a los estudiantes universitarios a acumular crédito sin exponerlos a riesgos innecesarios. Una opción es agregar a un estudiante como usuario autorizado en la cuenta de uno de sus padres. Esto puede ayudar a establecer un historial crediticio si la cuenta está bien administrada y el saldo es bajo.
Los arreglos de usuarios autorizados requieren límites claros. Los padres deben decidir por adelantado si el estudiante tendrá acceso a los gastos o solo estará expuesto al historial crediticio. Los estudiantes deben entender las expectativas, los límites de gasto y quién es responsable de los pagos.
El objetivo es fomentar hábitos crediticios saludables, no crear dependencia. Cuando las expectativas no son claras, pueden surgir malentendidos y resentimientos. Un acuerdo simple por escrito puede evitar confusiones.
Muchas familias justifican una tarjeta de crédito etiquetándola como «solo para emergencias». Sin una definición compartida, este enfoque rara vez funciona. Con el tiempo, el término «emergencia» puede ampliarse para incluir conveniencia o comodidad.
Un mejor enfoque es definir las emergencias con antelación. Los gastos médicos, las interrupciones del viaje o los costos urgentes relacionados con la seguridad pueden reunir los requisitos. Por lo general, las compras para entretenerse, salir a comer o ir de compras no lo hacen.
Los límites claros reducen el estrés y evitan la lenta caída hacia el endeudamiento habitual.
Los errores ocurren, especialmente durante las fases de aprendizaje. Un pago atrasado o un saldo acumulado no significa que un estudiante haya fracasado. El paso importante es responder rápida y deliberadamente.
El primer paso es dejar de usar la tarjeta hasta que el saldo esté bajo control. Luego, actualice la cuenta y configure recordatorios o pagos automáticos para evitar futuros cargos por pagos atrasados. Ponerte en contacto con el emisor de la tarjeta para explicarle la situación puede ayudar a reducir las multas, aunque los resultados varían.
Si los errores continúan, puede ser el momento de dar un paso atrás y volver a evaluar si las tarjetas de crédito se ajustan a la situación actual del estudiante.
Reconstruir el crédito requiere paciencia. No hay atajos, pero el progreso es posible. Las tarjetas garantizadas suelen ser la mejor opción para los estudiantes que necesitan recuperar su crédito, ya que limitan el riesgo y, al mismo tiempo, declaran una actividad positiva.
Los pagos puntuales consistentes y los saldos bajos mejoran gradualmente el historial crediticio. Con el tiempo, las notas negativas tienen menos peso, especialmente cuando van seguidas de un comportamiento positivo constante. La clave es la constancia, no la rapidez.
Los estudiantes que recuperan el crédito deben centrarse en una sola cuenta, mantener un uso sencillo y evitar solicitar nuevos créditos hasta que se recupere la estabilidad. Según la entidad emisora de tarjetas de crédito con la que trabajes, es posible que existan herramientas que te ayuden a controlar los saldos y los pagos; por ejemplo, la aplicación móvil Capital One puede ser una herramienta útil para los estudiantes que quieren gestionar el uso de sus tarjetas de crédito y mejorar su historial crediticio.
Lea más en Credit.org: 5 trucos de vida sobre el crédito que desearía haber sabido cuando tenía 20 años.
Usar una tarjeta de crédito de manera responsable en la universidad tiene menos que ver con la optimización y más con la estructura. El objetivo es comenzar a acumular crédito y, al mismo tiempo, evitar los hábitos que conducen a endeudarse a largo plazo. Los pasos que se indican a continuación reflejan lo que los consejeros de organizaciones sin fines de lucro consideran que funciona constantemente en la vida real.
Empieza con una tarjeta, no con varias cuentas. Por lo general, basta con una tarjeta de crédito para estudiantes o una tarjeta de crédito asegurada. Evita las tarjetas con una cuota anual, recompensas complejas o funciones promocionales que requieran un seguimiento. La simplicidad reduce los errores.
Antes de que llegue la tarjeta, decida cómo se utilizará. Muchos estudiantes limitan su uso a una o dos categorías, como la compra de alimentos o el transporte. Esto hace que los gastos sean predecibles y facilita el pago.
Si no puede explicar claramente para qué se utilizará la tarjeta, es una señal de que debe esperar.
Usa la tarjeta para gastos que ya tienes presupuestados, no para gastos adicionales. Evite las compras de entretenimiento o los gastos impulsivos hasta que haya pasado meses de uso exitoso. Los cargos pequeños y constantes generan crédito con la misma eficacia que los grandes.
Pagar el saldo total del estado de cuenta evita intereses y evita que se acumulen deudas de tarjetas de crédito. Utilice la banca en línea para establecer pagos automáticos para el saldo del estado de cuenta, si es posible, o al menos para pagar el importe mínimo a fin de evitar cargos por pagos atrasados.
El interés es el enemigo de la creación de crédito. Si no puede pagar la totalidad, deje de usar la tarjeta hasta que pueda hacerlo.
Revise su informe crediticio al menos una vez al año y revise los estados de cuenta mensualmente. A medida que su nivel de comodidad aumente, es posible que reúna los requisitos para recibir un límite de crédito más alto, pero no aumente sus gastos solo porque el límite aumente.
La creación de crédito se basa en la repetición, no en la aceleración.
La mejor tarjeta de crédito para estudiantes suele ser la más sencilla. Busca que no tenga cuotas anuales, que las condiciones sean claras y que informes a las agencias de crédito. Comparar recompensas ostentosas importa menos que elegir una tarjeta que fomente los buenos hábitos. Los estudiantes que desean comparar tarjetas de crédito deben centrarse en el costo, no en los beneficios. StudentChoice.org tiene más consejos sobre principales características que los estudiantes universitarios deben buscar en una tarjeta de crédito.
Muchas tarjetas de estudiante no requieren una calificación crediticia tradicional porque están diseñadas para principiantes. La aprobación depende del estado de inscripción, los ingresos y los criterios del emisor. Las tarjetas que anuncian que no requieren historial crediticio seguirán esperando un uso responsable desde el primer día.
Algunos estudiantes internacionales pueden presentar su solicitud con un número de identificación fiscal individual, pero las políticas de aprobación varían mucho. Los estudiantes internacionales suelen tener más suerte con las tarjetas aseguradas o las que se ofrecen a través de bancos donde ya tienen cuentas.
Los préstamos estudiantiles ya crean obligaciones a largo plazo. Agregar crédito renovable aumenta la complejidad y el riesgo. Los estudiantes que tengan préstamos deben ser especialmente cautelosos y usar tarjetas de crédito solo si pueden pagar los saldos en su totalidad y administrar los gastos con confianza.
Construir un buen puntaje crediticio lleva tiempo. Unos pocos meses de pagos puntuales pueden iniciar un historial positivo, pero un historial crediticio establecido se desarrolla a lo largo de los años. La consistencia importa más que la velocidad.
Las decisiones crediticias no tienen que tomarse solo. La orientación para organizaciones sin fines de lucro puede ayudar a los estudiantes y a sus familias a evaluar su grado de preparación, comparar opciones y evitar errores costosos antes de que ocurran.
Ofertas de Credit.org asesoramiento gratuito y confidencial a través de su equipo de asesores financieros. Los consejeros pueden ayudar a los estudiantes a entender las tarjetas de crédito, administrar los préstamos estudiantiles y elaborar un plan que se adapte a su realidad financiera. La orientación temprana con frecuencia evita años de estrés y deudas innecesarias.
Para obtener apoyo adicional, Credit.org también brinda educación y herramientas para los estudiantes a través de recursos como consejos financieros para el regreso a la escuela, orientación sobre qué considerar antes de obtener su primera tarjeta de crédito y asistencia de préstamos estudiantiles para los prestatarios que necesitan ayuda para administrar las deudas relacionadas con la educación. Ya sea que esté ingresando a un programa universitario o a otra institución de educación superior, contamos con asesores certificados que pueden ayudarlo.
Tomar decisiones cuidadosas ahora puede proteger su futuro financiero mucho después de que termine la universidad.
