Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que tomará. Cuando lo haces con un compañero, el proceso se vuelve aún más importante. Antes de firmar cualquier documento o hacer una oferta, hay preguntas serias que deben hacerse el uno al otro.
Este artículo ayuda a las parejas a tener las conversaciones correctas antes de comprar una casa juntos. Ya sea que esté buscando préstamos de la FHA, comparando tipos de préstamos o ahorrando para el pago inicial, estas preguntas lo guiarán en su camino hacia la compra de una vivienda.
Antes que nada, pregúntense unos a otros: «¿Podemos permitirnos comprar una casa ahora mismo?»
Esto incluye hablar sobre:
Su calificación crediticia determina si puede obtener un préstamo hipotecario y cuál será su tasa de interés. Un buen puntaje puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.
Antes de solicitar un préstamo, ambos socios deben verificar su historial crediticio, corregir cualquier error en su informe crediticio y pagar las deudas existentes.
Los préstamos de la FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda. Son ideales para quienes compran una vivienda por primera vez porque permiten:
Los préstamos de la FHA vienen con primas de seguro hipotecario (MIP), que cubriremos más adelante.
Cuando piense en comprar una vivienda, no se limite a preguntar cuánto le prestará el banco. Pregunte cuánto puede pagar cada mes sin estrés.
Incluye todo lo siguiente:
Los prestamistas comparan el total de sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos. Esto se denomina relación entre deudas e ingresos.
Usa un calculadora de hipotecas para estimar la cantidad de vivienda que puede pagar de manera segura. Sean realistas y honestos el uno con el otro.
La mayoría de la gente piensa solo en el pago inicial, pero ese no es el único costo. También necesitará dinero para los costos de cierre, los gastos de mudanza y las reparaciones.
Un pago inicial bajo es uno de los beneficios de los préstamos de la FHA. Es posible que solo necesite un pago inicial del 3.5% si cumple con los requisitos de calificación crediticia. Eso equivale a 10 500 dólares en una casa de 300 000 dólares.
Si está solicitando un préstamo convencional, es posible que necesite un pago inicial del 5% al 20%, a menos que califique para un programa especial.
Investiga los programas de asistencia para el pago inicial en tu estado o ciudad. Estos pueden reducir la cantidad de efectivo que necesita por adelantado y son especialmente útiles para quienes compran una vivienda por primera vez.
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra. Para una casa de 300 000 dólares, eso equivale a entre 6 000 y 15 000 dólares.
Estas pueden incluir:
Algunos programas de asistencia con los pagos también pueden ayudar con los costos de cierre.
El hecho de que compren juntos no significa que ambos nombres deban figurar en todo. Decidan juntos:
Si solo una persona califica para el préstamo (tal vez debido a un puntaje crediticio más alto), esa persona podría obtener mejores condiciones de préstamo. Pero esto también significa que es legalmente responsable del préstamo.
Hable con un prestamista acerca de sus mejores opciones. También es posible que desee hablar con un abogado sobre lo que sucede si se separan en el futuro.
Ser propietario de una casa cuesta más que solo el pago mensual de la hipoteca. Asegúrese de que ambos estén preparados para los gastos regulares e inesperados.
Estos incluyen:
Si refinancias más adelante mediante un refinanciamiento simplificado de la FHA, puedes reducir estos costos. O bien, si acumula suficiente capital, puede cambiar a un préstamo convencional sin seguro hipotecario.
La segunda mitad de este artículo profundizará en los préstamos de la FHA y otros tipos de préstamos. Siga leyendo y analice el material para tomar una decisión informada.
Para cualquier pareja que compre una casa juntos, le recomendamos que se eduque para quienes compran una vivienda por primera vez, lo que asegurará que esté listo para cada paso del proceso desde el principio. No pospongas la realización del curso; artículos como este no sustituyen el material completo del curso.
La vida está llena de sorpresas. Perder un trabajo, enfermarse o hacer frente a gastos de emergencia pueden afectar su capacidad de pago.
Elabora un plan:
Aquí es donde su fondo de emergencia adquiere importancia. Los expertos recomiendan ahorrar de 3 a 6 meses de gastos de manutención.
Si los tiempos se ponen difíciles, algunos propietarios de viviendas exploran la posibilidad de refinanciar con retiro de efectivo de la FHA para acceder al valor acumulado de la vivienda. Sin embargo, esta no es una decisión que deba tomarse a la ligera: aumenta el monto de su préstamo y puede conllevar una tasa de interés más alta.
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La mayoría de los compradores de vivienda utilizan un préstamo de la FHA o un préstamo convencional para comprar su casa. Ambos tienen ventajas y desventajas, y la elección correcta depende de su situación financiera.
Los préstamos de la FHA están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y son la mejor opción para quienes compran una vivienda por primera vez. Estos préstamos son especialmente útiles para las personas con:
Beneficios de los préstamos de la FHA:
Inconvenientes:
Un préstamo convencional no está respaldado por el gobierno. Estos préstamos suelen ser mejores si usted tiene:
Ventajas de las hipotecas convencionales:
Inconvenientes:
Uno de los mayores costos de una hipoteca de la FHA es la prima del seguro hipotecario (MIP). Esto protege al prestamista, no a usted, si deja de hacer los pagos.
Estas primas de seguro no son reembolsables y se suman a sus pagos. Si deseas eliminar las primas del seguro hipotecario de la FHA, tendrás que refinanciarlo y convertirlo en un préstamo convencional o pagar una cantidad suficiente de tu préstamo para cumplir con los requisitos específicos.
Los límites de préstamo de la FHA se refieren al monto máximo de préstamo que puede pedir prestado con un préstamo de la FHA. Estos límites varían según el condado, el tipo de propiedad y si vas a comprar en un área de alto costo o en un área rural.
Si el precio de compra supera el límite de la FHA en su área, tendrá que considerar la posibilidad de solicitar un préstamo convencional o buscar otros programas, como un préstamo gigante.
Una vez que sea propietario de su vivienda, es posible que desee refinanciar su préstamo. La refinanciación puede ayudarlo a reducir su tasa de interés, reducir su pago mensual o aprovechar el valor acumulado de su vivienda.
Esta opción es solo para los prestatarios actuales de la FHA. Es más rápida y fácil que una refinanciación tradicional y es una excelente opción si las tasas hipotecarias bajan y quieres ahorrar en tus pagos.
Con una refinanciación con retiro de efectivo, usted reemplaza su hipoteca actual de la FHA por un nuevo préstamo por más de lo que debe.
Tenga cuidado: esto aumenta el monto de su préstamo y puede generar una tasa de interés más alta. No es dinero gratis; estás pidiendo prestado contra el valor de tu vivienda. Hable con un asesor de vivienda si está considerando tomar esta medida.
Además de los préstamos convencionales y de la FHA, estos son algunos tipos de préstamos que pueden aplicarse a su situación:
Estos productos de préstamo ofrecen diferentes beneficios, así que explore todas sus opciones con un prestamista que comprenda sus objetivos.
Incluso si reúne los requisitos para obtener un préstamo excelente, comprar una casa con su pareja no es solo cuestión de dinero. Se trata de ser un equipo.
Discuta:
Estas conversaciones son tan importantes como su calificación crediticia o el monto del préstamo.
Ahora que ha explorado sus opciones de préstamo y ha mantenido conversaciones importantes con su pareja, es hora de centrarse en los pasos finales. Esta parte lo guiará a través de la presentación de una oferta, las inspecciones, los costos de cierre y las herramientas y programas disponibles para que los compradores de vivienda por primera vez tengan éxito.
Una vez que encuentre una casa que se ajuste a sus necesidades y presupuesto, su agente inmobiliario lo ayudará a presentar una oferta. Esto es lo que debes preparar:
Si utilizas un programa de préstamos de la FHA, asegúrate de que el vendedor lo sepa por adelantado. La vivienda debe cumplir ciertos requisitos para poder recibir financiación de la FHA.
Una inspección le ayuda a entender el verdadero estado de la casa antes de finalizar la venta. Es diferente de la tasación, que exige el prestamista.
Obtenga más información sobre las inspecciones de viviendas en Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Su prestamista ordenará una tasación para asegurarse de que la vivienda vale la cantidad que está pidiendo prestada. Los préstamos de la FHA tienen normas de tasación específicas.
Obtenga más información sobre las pautas de evaluación de la FHA en Experian.
El día de cierre es cuando la casa pasa a ser suya oficialmente.
Obtenga más información sobre el cierre de una hipoteca en Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Hay muchos recursos para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a tener éxito. Según sus ingresos, ubicación y antecedentes, es posible que reúna los requisitos para recibir productos de préstamos especiales u otros programas.
Estos programas ayudan a cubrir los requisitos de pago para el pago inicial o los costos de cierre. Pueden ofrecerlos:
Muchos trabajan directamente con préstamos de la FHA y requieren una clase corta de educación sobre la propiedad de una vivienda. Credit.org ofrece ofertas aprobadas por el HUD educación para compradores de vivienda.
A medida que su situación financiera mejore o cambien las tasas hipotecarias, es posible que desee refinanciar su préstamo.
Esta es una forma sencilla de reducir sus pagos mensuales si ya tiene una hipoteca de la FHA. No requiere:
Debe estar al día con sus pagos y cumplir con otros requisitos.
Si su calificación crediticia mejora y acumula suficiente capital, puede refinanciarlo y convertirlo en un préstamo convencional. Esto le permite eliminar la prima de su seguro hipotecario, lo que reduce el costo total.
Una vez que sea propietario de una vivienda, proteja su inversión de la siguiente manera:
Haga un seguimiento minucioso de su presupuesto. El monto del préstamo puede permanecer igual, pero otros costos, como los impuestos a la propiedad y el seguro, pueden cambiar.
He aquí un resumen rápido de los temas de los que hablar antes de comprar una casa juntos:
Si resuelven estas preguntas en pareja, tomarán decisiones más inteligentes y evitarán sorpresas.
Obtenga la ayuda de un experto consejero de vivienda bajo demanda.
