Al comprar su primera vivienda, el pago inicial es uno de los mayores costos para los que debe prepararse. Esta es la cantidad de dinero que paga por adelantado cuando compra una vivienda. Ayuda a reducir el monto de su préstamo y, con frecuencia, afecta la tasa de interés y los pagos hipotecarios mensuales.
La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez depositan entre el 3% y el 20% del precio de compra. Por ejemplo, si la vivienda cuesta 300 000 dólares, un pago inicial del 3% sería de 9 000 dólares. Un pago inicial del 20% sería de 60 000 dólares. Cuanto más pueda pagar por adelantado, más bajo será su pago mensual y menos tendrá que pagar en intereses con el tiempo.
Algunos préstamos, como los préstamos de la FHA, permiten pagos iniciales más bajos, lo que puede resultar útil para los compradores que aún no han ahorrado mucho. Sin embargo, los pagos iniciales más bajos suelen significar que tendrás que pagar costos adicionales, como el seguro hipotecario.
Es una buena idea usar una hipoteca calculadora para probar diferentes escenarios. Puedes estimar tu pago mensual, cuánto necesitarás para el pago inicial y cuáles serán los demás costos.
Además del pago inicial, no olvide los costos de cierre. Estos son los cargos que paga cuando finaliza su préstamo hipotecario. Por lo general, oscilan entre el 2% y el 5% del precio total de la vivienda. Eso significa que una vivienda de 300 000 dólares puede tener costos de cierre de entre 6 000 y 15 000 dólares.
Estos cargos incluyen la tasación, la búsqueda de títulos, la inspección de la vivienda, los cargos del prestamista y más. Obtendrá una lista detallada en la estimación de su préstamo. Es importante revisar esto detenidamente para que no haya sorpresas el día del cierre.
Muchos compradores de vivienda por primera vez califican para los programas de asistencia con los pagos. Estos pueden incluir la ayuda para el pago inicial, la asistencia para los costos de cierre o ambas. La ayuda puede consistir en una subvención, un préstamo a bajo interés o incluso un préstamo diferido que no tiene que reembolsarse hasta que vendas la vivienda.
Consulte con su agencia de vivienda local o con un servicio de asesoramiento de vivienda aprobado por el HUD para averiguar qué hay disponible en su estado o ciudad. Cada programa tiene sus propios requisitos de elegibilidad, por lo que querrás encontrar uno que se adapte a tu situación.
Algunos programas de asistencia para el pago están diseñados específicamente para personas de determinadas profesiones, como maestros, bomberos o veteranos. Otros se basan en límites de ingresos o son solo para hogares en ciertas áreas.
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Muchos programas de asistencia para los pagos se basan en su nivel de ingresos. Una regla común es que sus ingresos deben estar por debajo de un determinado porcentaje del ingreso medio del área (AMI). Este es el nivel de ingresos promedio en su región y el HUD lo actualiza anualmente.
Por ejemplo, si el AMI en su ciudad es de 70 000$, un programa puede exigir que los ingresos de su hogar estén por debajo del 80% de esa cantidad, es decir, 56 000$ o menos. Esto ayuda a garantizar que la ayuda llegue a las personas que más la necesitan.
Puede comprobar su aptitud utilizando Herramienta de búsqueda AMI de HUD en línea o pídele a tu agencia de vivienda local que te guíe. Los programas también pueden considerar los límites de ingresos, que varían según el tamaño de la familia y la ubicación.
Si tienes dificultades para conseguir lo suficiente para el pago inicial, podrías considerar usar fondos de donaciones. Se trata de fondos que te da un familiar, un amigo o incluso tu empleador. No es necesario devolverlos y se pueden usar para pagar sus costos de pago o de cierre.
Por lo general, los prestamistas requerirán una carta de la persona que hace la donación confirmando que no se trata de un préstamo y que no tiene que reembolsarse. Algunos programas de préstamos, como FHA, permiten que todo el pago inicial provenga de fondos de donaciones, mientras que otros tienen límites.
Cada programa de asistencia para el pago u opción de préstamo tiene sus propios requisitos. Estos pueden incluir:
Algunos programas requieren que asistas a clase de educación para compradores de vivienda. Suelen ser gratuitas o de bajo costo y pueden ayudarlo a comprender mejor su hipoteca, los costos de cierre y las responsabilidades de ser propietario de una vivienda.
Asegúrese de leer la letra pequeña antes de solicitar asistencia. Hable con un asesor de vivienda o con su agente de bienes raíces si tiene dudas sobre los requisitos.
La buena noticia es que existen muchos programas especiales solo para quienes compran una vivienda por primera vez. No tiene que ser propietario de una vivienda por primera vez; con frecuencia, usted califica como «primerizo» si no ha sido propietario de una casa en los últimos tres años.
Estos programas suelen ofrecer:
Incluso si la casa de sus sueños se siente fuera de su alcance ahora, hay muchas posibilidades de que reúna los requisitos para recibir ayuda. Desde donaciones hasta asistencia para el pago, desde conocer el ingreso promedio de su área hasta cumplir con los requisitos básicos, las herramientas están disponibles para ayudarlo a tener éxito.
Dondequiera que se encuentre, comprar su primera casa puede ser difícil de manejar. Afortunadamente, hay mucha ayuda de expertos disponible. Puede obtener educación para compradores de vivienda y asesoramiento personal previo a la compra eso ayudará a responder a todas sus preguntas, incluso las específicas de su ciudad y estado. Obtenga ayuda hoy mismo para crear un plan para tener su propia casa.
