Ser propietario de una vivienda es una meta que vale la pena para todos, pero es un gran proceso que emprender. Si nunca ha sido propietario de una casa o ha estado lejos de ser propietario de una vivienda por un tiempo, puede ser difícil saber por dónde empezar. Estos consejos le ayudarán a empezar:
Pon tus finanzas en orden.
Este paso será diferente para cada persona. Una persona podría estar ahorrando para el pago inicial, mientras que otra podría estar comenzando el proceso de presupuestación. Una vez que averigüe lo que significa para usted, tendrá que hacer todo lo posible para prepararse financieramente para este enorme objetivo en la vida.
Hay varios factores a tener en cuenta al organizar sus finanzas: su presupuesto, sus ahorros y su crédito.
Lo más probable es que ya esté pagando algún tipo de pago de alquiler que realiza todos los meses. Como mínimo, puede contar con que esa cantidad estará disponible para los pagos de la hipoteca en el futuro.
Pero, ¿su nueva casa costará más? ¿Necesitará renovaciones o reparaciones? ¿Los impuestos y el seguro van a costar más? Independientemente de lo que pagues actualmente por la vivienda, es mejor reservar algo adicional para asegurarte de que puedes pagar una nueva hipoteca, que podría ser mayor.
Además de los costos mensuales de vivienda, es esencial que haga un presupuesto para pagar un fondo de ahorros de emergencia. Guarda algo de dinero en una cuenta accesible para poder pagar las reparaciones de emergencia sin endeudarte ni poner en peligro tu hipoteca.
En general, instamos a las personas a tener alrededor de 6 meses de ingresos en un fondo de ahorro para emergencias y gastos imprevistos. Este fondo también puede ayudarlo a hacer reparaciones inesperadas en su vivienda. Su seguro no cubre todo lo que le sucede a su vivienda. A veces no puedes esperar a ahorrar para las reparaciones, y por eso es crucial contar con un fondo de ahorros para emergencias.
Para un presupuesto básico, comience con nuestro curso Presupuestos 101, disponible de forma gratuita en nuestra Academia FIT. Asegúrese de incluir los objetivos de ahorrar para ser propietario de una vivienda y crear un fondo de emergencia.
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El pago inicial estándar de la industria, que con frecuencia se cita, es del 20% para comprar una casa. Por lo general, con este nivel de pago inicial, es posible que obtenga una tasa de interés más favorable y ahorre en el seguro hipotecario que generalmente se asocia a los préstamos con un pago inicial inferior al 20%. Por lo tanto, muchas personas se esfuerzan por evitar el seguro hipotecario pagando un pago inicial del 20% o más al comprar una vivienda. Sin embargo, es posible que el 20% no sea alcanzable y la buena noticia es que hay muchas opciones hipotecarias disponibles con requisitos de pago inicial más bajos, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Por lo general, tener 2 años de ingresos familiares estables y una calificación crediticia sólida también lo ayudará a calificar para obtener préstamos con mejores tasas.
Consulta esta infografía para ver por qué la necesidad de ahorrar un 20% es un mito: El mito de tener que ahorrar hasta un 20% para comprar una casa (infografía).
Por lo tanto, ahorrar no será tan difícil como cabría esperar, pero aun así necesitará acumular algo de dinero antes de comprar una casa. Además del pago inicial y el fondo de emergencia, necesitarás dinero para los gastos de cierre, los gastos de mudanza, las inspecciones, el pago de la fianza, etc. También es posible que desees decorar tu nueva casa.
Otro aspecto de sus finanzas que es crucial para el proceso de compra de una vivienda es su crédito. Obtenga un copia gratuita de su informe crediticio mucho antes de solicitar una hipoteca, con al menos 30 días de antelación, pero seis meses es mejor. De esa manera, no habrá sorpresas desagradables cuando hable con un agente de préstamos. Y si encuentra algo negativo en su informe crediticio, tiene tiempo de corregirlo para que su informe crediticio final refleje positivamente su imagen.
Mejorar su crédito es un tema importante y muchas personas no saben por dónde empezar. Lo que es más importante, evite la «reparación de crédito» con fines de lucro, ya que este tipo de servicio suele ser caro y no existen atajos para «reparar» su crédito. Puedes mejorar tu crédito con el tiempo, de manera legal y legítima, si reconstruyes tu crédito.
Si necesita ayuda profesional para reconstruir su crédito, hay asistencia sin fines de lucro disponible. Obtenga más información sobre el asesoramiento crediticio y la revisión de informes crediticios aquí.
Para obtener material educativo gratuito sobre el crédito, comience con «Comprender su informe crediticio», disponible en Credit.org Academia FIT.
Demasiados recursos sugieren que los compradores de vivienda deberían empezar por encontrar una vivienda. ¡Por lo general, esta es una MALA idea! Si no sabe cuánto puede pagar, no sabrá qué casas vale la pena mirar. Si comienza a buscar una casa antes de poner sus finanzas en orden, se preparará para la angustia si se enamora de una propiedad y descubre que no puede pagarla.
Al comenzar con las finanzas, sabrá qué decirle a su agente inmobiliario cuando se trata de comprar una casa. Evitará las casas que no se ajustan a su presupuesto y hará que el proceso de compra de una vivienda sea más productivo.
También querrá iniciar el proceso de préstamo antes de encontrar una propiedad. Una vez que cumplas los requisitos previos para obtener una hipoteca, sabrás cuánto puedes pagar realmente y sabrás que el prestamista está listo para ayudarte a convertirte en propietario de una vivienda. Si esperas hasta que hayas encontrado una vivienda para hablar con los prestamistas hipotecarios, podrías perder la oportunidad de quedarte con esa propiedad si se rechaza tu solicitud de préstamo inicial.
La conclusión es que no comience a buscar una vivienda hasta que sus finanzas estén en orden; eso significa presupuestar, ahorrar y preparar su crédito para ser precalificado para un préstamo.
Dado que este paso que hemos descrito es importante y será diferente para cada prestatario, tenemos una manera de ayudarlo a comenzar de la manera correcta.
Asesoramiento para compradores de vivienda lo pondrá en contacto con un asesor de vivienda aprobado por el HUD. Esta asistencia sin fines de lucro lo ayudará a tomar todas las medidas necesarias para prepararse para ser propietario de una vivienda. Especialmente si es la primera vez que compra una vivienda, le recomendamos un curso para compradores de vivienda aprobado por el HUD. El curso está disponible en línea o en talleres, y lo guiará a través de cada paso del proceso para que comprenda exactamente lo que implica la compra de una vivienda.
La educación para compradores de vivienda por primera vez también puede ayudarlo a acceder a programas de préstamos especiales, por lo que, según el tipo de préstamo que obtenga, es posible que necesite la educación. El problema es que muchas personas esperan hasta haber completado la mayor parte del proceso antes de acudir a un asesor de vivienda para recibir la educación requerida. Es mucho mejor empezar primero con la educación, así tendrás una hoja de ruta completa con todos los pasos que tienes por delante.
Solo recuerda que no tienes que hacerlo solo. Hay agencias de vivienda sin fines de lucro aprobadas por el HUD que están listas para ofrecer su experiencia, ¡y cuanto antes usted busca ayuda, mejor será para usted el proceso de compra de una vivienda.
