La Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA) es una ley federal que protege a los consumidores de las prácticas de cobro de deudas injustas, abusivas o engañosas. Aprobada por primera vez en 1977, esta ley otorga a las personas derechos importantes cuando tienen que tratar con cobradores de deudas.
La FDCPA establece reglas que todos los cobradores de deudas de terceros deben seguir. Esto incluye a las agencias de cobro, a los abogados que cobran deudas en nombre de otros y a los compradores de deudas que compran deudas antiguas e intentan cobrarlas. El objetivo de estas reglas es detener las conductas dañinas y brindar a los consumidores una oportunidad justa de resolver sus deudas sin ser maltratados.
En 2025, el cobro de deudas seguirá siendo una parte importante de la financiación al consumo. El aumento de las facturas médicas, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos impagos ha hecho que las prácticas de cobro sean más visibles que nunca. Sin las protecciones que ofrece la FDCPA, las personas podrían estar expuestas a amenazas, acoso o tácticas engañosas.
Los consumidores tienen derecho a conocer sus deudas, hacer preguntas e incluso detener la comunicación con los cobradores en ciertos casos. Entender sus derechos en virtud de la FDCPA puede ayudar a proteger sus finanzas y su tranquilidad.
La FDCPA se aplica a cualquier persona que cobre regularmente las deudas adeudadas a otros. Esto incluye a las empresas de cobro de deudas, los abogados y los cobradores de deudas externos. Por lo general, no se aplica al acreedor original, es decir, al prestamista o proveedor de servicios al que primero le debía dinero.
Si un banco, un hospital o una tienda se pone en contacto contigo directamente en relación con una factura, es posible que la FDCPA no se aplique. Pero si contratan o venden su deuda a otra compañía, esa compañía debe seguir las reglas de la FDCPA.
Para saber qué hacer cuando un cobrador de deudas lo llama, visite la guía de Credit.org: Qué hacer si lo llama un cobrador de deudas.
La FDCPA describe varias reglas que los cobradores de deudas deben seguir. Estas son algunas de las más importantes:
Para obtener más información sobre las notificaciones escritas y las cartas de validación, puede leer la texto completo de la FDCPA.
Si un cobrador de deudas infringe las reglas, usted tiene derecho a emprender acciones legales. Los consumidores pueden presentar una demanda ante un tribunal estatal o federal en el plazo de un año a partir de la fecha de la infracción. Si tienen éxito, pueden recuperar los daños, los honorarios de los abogados e incluso dinero adicional por angustia emocional.
Algunos ejemplos de infracciones pueden incluir:
Incluso si debe el dinero, la ley lo protege de estas prácticas abusivas. También puede denunciar las prácticas injustas de cobro de deudas al Oficina de Protección Financiera del Consumidor o la oficina del fiscal general de su estado.
Varias agencias federales desempeñan un papel en la aplicación de la FDCPA. Las más importantes son:
Estas agencias federales ayudan a garantizar que los cobradores sigan las reglas y que los consumidores tengan un lugar al que acudir cuando se violen sus derechos.
Los compradores de deuda son compañías que compran deudas de los acreedores originales, por lo general por una fracción del monto total adeudado. Una vez que son dueños de la deuda, se convierten en los nuevos cobradores y deben cumplir con la FDCPA.
Los compradores de deudas deben verificar la deuda, proporcionar información precisa y cumplir con cualquier solicitud de los consumidores para dejar de contactarlos o disputar la deuda. Si una deuda ya no es válida o ha superado el límite legal de cobro (denominado «deuda prescrito»), también deben respetar ese límite.
Para obtener más información sobre cómo gestionar los intentos de recopilación erróneos o enviados por error, visita: Cómo tratar las cartas de cobro que se le envían por error.
Los cobradores pueden ponerse en contacto con otras personas, como sus amigos o su empleador, solo para encontrar su ubicación actual. Esto se conoce como recopilar «información de ubicación».
Sin embargo, incluso estos contactos tienen límites estrictos:
Los coleccionistas que infrinjan estas reglas pueden estar infringiendo sus derechos de privacidad. Puede denunciarlos y buscar ayuda legal si esto sucede.
Una de las quejas más comunes de los consumidores es cuando los cobradores de deudas llaman una y otra vez. Si bien la FDCPA no establece un número estricto de llamadas, el contacto repetido, especialmente cuando les has pedido que se detengan, puede considerarse acoso.
El acoso incluye:
Las actualizaciones de las reglas de 2021 de la CFPB ayudan a aclarar qué se considera acoso y los límites de la comunicación excesiva. Para obtener un desglose útil de estos cambios, consulte Resumen de Venable LLP sobre la regla de la CFPB de 2021.
Si bien la FDCPA es una ley federal, cada estado también tiene sus propias leyes sobre el cobro de deudas. En algunos estados, los consumidores tienen protecciones aún más fuertes. Por ejemplo, algunos estados reducen la cantidad de contactos permitidos por semana o te dan más tiempo para liquidar una deuda.
Los cobradores que infrinjan las leyes estatales pueden ser demandados en un tribunal estatal, incluso si siguen las normas federales. Si cree que un cobrador de deudas infringió la FDCPA o las leyes de cobro de su estado, debe consultar a un abogado o ponerse en contacto con la oficina del fiscal general de su estado.
Para entender mejor sus derechos legales y cómo se aplican las diferentes leyes, consulte este resumen del Congreso: ¿A quién y a qué deudas se aplica la FDCPA?
Cada estado establece un límite de tiempo, llamado estatuto de limitaciones, sobre durante cuánto tiempo los cobradores pueden demandarlo por una deuda pendiente de pago. Una vez transcurrido ese plazo, la deuda se considera «caducada».
Los cobradores aún pueden pedirle que pague deudas antiguas, pero no pueden demandar ni amenazar con emprender acciones legales si el plazo de prescripción ha expirado. Esta es una de las áreas del cobro de deudas más incomprendidas.
Si accidentalmente realizas un pago o admites que adeuda la deuda, podrías volver a poner fin a la deuda que ha prescrito. Por eso es tan importante solicitar una notificación por escrito y conocer tus derechos antes de responder.
Para protegerse de tácticas confusas o injustas, visita la guía de Credit.org: Protéjase de las tácticas de cobro que avergüenzan la deuda
Uno de los derechos más efectivos en virtud de la FDCPA es la posibilidad de pedirle a un cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted. Esto debe hacerse por escrito. Una vez que reciban su carta, solo podrán volver a ponerse en contacto con usted para decirle que ya no van a pagar la deuda o para informarle sobre acciones legales específicas.
Una carta para dejar de contactar no borra la deuda, pero le da tiempo para resolver las cosas sin presión.
Si no estás seguro de qué decir en tu carta, muchos servicios de asesoramiento financiero sin fines de lucro pueden ayudarte a redactar una. Esta protección es especialmente útil si el cobrador utiliza tácticas que rayan en el acoso o si necesitas organizar tus finanzas sin interrupciones constantes.
La FDCPA prohíbe claramente el uso de lenguaje obsceno o profano durante las conversaciones telefónicas. Los cobradores no pueden usar amenazas o lenguaje grosero para asustarlo y hacer que pague una deuda.
También es ilegal que los coleccionistas:
La FDCPA también les prohíbe hablar sobre su deuda con cualquier persona, excepto con su cónyuge, abogado o el acreedor original (si aún está involucrado). Estas reglas están en vigor para proteger su dignidad y privacidad.
Cuando un cobrador se pone en contacto con usted por primera vez, debe enviarle una notificación por escrito en un plazo de cinco días. Esto se denomina aviso de validación. Debe incluir:
Si solicita más información dentro de esos 30 días, el cobrador debe detener el cobro hasta que verifique la deuda. Esta es una de las protecciones más sólidas de la FDCPA.
Si no siguen estos pasos, es posible que estén infringiendo la ley de prácticas de cobro de la FDCPA.
El cobro de deudas ha cambiado mucho en los últimos años. La CFPB aclaró varias reglas sobre la comunicación digital, como los textos, los correos electrónicos y los mensajes de voz. Si bien los coleccionistas ahora pueden ponerse en contacto con usted a través de estos canales, deben:
Estas actualizaciones se realizaron para ayudar a los consumidores a mantenerse al día con la comunicación moderna sin dejar de estar protegidos contra el abuso.
Para ver en detalle cómo evolucionaron las reglas digitales y del correo de voz, consulta el artículo de Credit.org sobre Las reglas de correo de voz de la FDCPA pueden cambiar
La FDCPA no suele aplicarse al acreedor original: la empresa a la que primero le debía el dinero. Sin embargo, si contratan a un tercero para cobrarlo, el cobrador queda sujeto a la FDCPA.
Incluso si el acreedor original no está cubierto por las normas de la FDCPA, muchos estados cuentan con protecciones similares. Por eso es importante revisar las leyes federales y estatales si lo contactan en relación con una deuda.
Por ejemplo, es posible que un proveedor médico que se comunique con usted en relación con facturas médicas impagas no sea un cobrador externo. Pero si venden esa deuda a una agencia de cobro, la nueva parte debe cumplir con todas las normas de la FDCPA.
Los cobradores pueden demandar por deudas impagas, pero solo dentro de los límites legales. La FDCPA lo protege de amenazas falsas o engañosas. Si un cobrador dice que lo demandará, pero no lo hace o no tiene fundamentos legales, podría tratarse de una infracción.
Tiene derecho a que se le notifique cualquier acción judicial y a defenderse. Asegúrese de que cualquier citación sea legítima. Busque la información oficial de la corte y responda antes de la fecha requerida.
Para obtener una descripción general de cómo podrían ser las acciones legales y qué medidas tomar, consulte la Guía de cobro justo de deudas
La FDCPA prohíbe estrictamente a los cobradores de deudas utilizar prácticas engañosas o abusivas. Esto incluye:
Este tipo de prácticas abusivas pueden confundir y asustar a los consumidores. Si cree que un cobrador de deudas está actuando de manera deshonesta o engañosa, documente todas las comunicaciones y presente una queja ante la CFPB o la FTC.
La FDCPA forma parte de un conjunto más amplio de leyes federales que protegen a los consumidores. Junto con leyes como la Ley de Información Crediticia Justa (FCRA), garantiza que las personas tengan acceso a información precisa y a un trato justo en el sistema crediticio.
En 2025, la CFPB continúa actualizando las prioridades de cumplimiento. La agencia se centra en:
Puede leer las últimas noticias reglamentarias y legales en Perspectivas sobre financiación al consumidor para mantenerse informado sobre las novedades de la FDCPA.
Los cobradores de deudas pueden cruzar la línea de muchas maneras. Algunas de las infracciones más comunes incluyen:
Si sospecha que un cobrador ha infringido la FDCPA, reúna pruebas, como grabaciones de mensajes de voz, registros de llamadas, cartas o mensajes de texto. Esta documentación puede ayudar en los procedimientos legales o a la hora de presentar quejas ante las agencias federales.
La FDCPA solo se aplica a las deudas contraídas con fines personales, familiares o domésticos. Las deudas comerciales no están protegidas por la ley. Esto significa que si lo contactan en relación con un préstamo o una cuenta para una empresa de su propiedad, es posible que el cobrador no tenga que seguir las normas de la FDCPA.
Sin embargo, muchos cobradores optan por seguir las mejores prácticas de la FDCPA en todas las interacciones, y algunos estados aplican protecciones similares a las deudas comerciales.
Una de las herramientas más sólidas de la FDCPA es la solicitud por escrito. Ya sea que solicite la validación de su deuda, la suspensión de la comunicación o una aclaración del monto adeudado, escribir su solicitud le otorga poder legal.
Envíe siempre su carta por correo certificado con acuse de recibo. Guarde una copia para su registro y haga un seguimiento de cuándo la reciba el cobrador.
Este proceso es especialmente importante cuando se disputan deudas antiguas o se responde a intentos agresivos de cobro. Para obtener orientación, visite los recursos de Credit.org o hable con un asesor crediticio.
La FDCPA sigue siendo una de las leyes de protección al consumidor más importantes de los EE. UU. En los últimos años, se ha adaptado a los métodos de contacto digitales, a las nuevas tecnologías de cobro de deudas y a los cambios en las sentencias judiciales.
Sin embargo, siguen existiendo desafíos. Muchos consumidores desconocen sus derechos o asumen que no tienen ningún control una vez que un cobrador se pone en contacto con ellos. La educación y la aplicación de la ley seguirán siendo fundamentales en 2025.
Los grupos sin fines de lucro, las clínicas de asistencia legal y los asesores crediticios están trabajando arduamente para ayudar a las personas a entender la FDCPA y tomar medidas cuando se infringen esas reglas.
Para obtener más información, comience con Guía de cumplimiento de cobro de deudas de la CFPB
A partir de este año, los cobradores de deudas deben seguir reglas aún más claras sobre:
Estas actualizaciones son el resultado de la creciente preocupación por el acoso digital y las violaciones de la privacidad.
Para obtener actualizaciones legales en tiempo real, consulta Perspectivas sobre financiación al consumidor o consulte la Texto oficial de la FDCPA de la FTC
Lidiar con los cobradores de deudas puede ser estresante, especialmente cuando no está seguro de sus derechos. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas ofrece protecciones sólidas, pero saber cómo usarlas es igual de importante.
En Credit.org, ayudamos a las personas y las familias a tomar el control de sus finanzas. Ya sea que tenga deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, facturas médicas o cuentas de cobro, nuestros asesores certificados están aquí para ayudarlo.
Ofrecemos asistencia con:
No se enfrente solo a las llamadas de cobro. Comuníquese con Credit.org para obtener asesoramiento gratuito y confidencial hoy.
