Al entrar en el 2025, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA, sigue siendo una protección legal importante para los consumidores que tienen que tratar con cobradores de deudas.
Por su importancia, nuestro servicio gratuito Guía para el consumidor sobre un buen crédito tiene información valiosa sobre la FDCPA.
La FDCPA se aprobó en 1977 para restringir las actividades abusivas de los cobradores de deudas. Cubre la actividad de cualquier persona que cobre deudas contraídas con otra parte, lo que significa que no se aplica directamente al acreedor original, sino solo a 3rojo partes que trabajan para cobrar deudas en nombre del acreedor. También están exentas de la cobertura de la FDCPA las deudas de las empresas: la ley de la FDCPA protege a las personas y familias con deudas personales, no a las empresas o incluso a las empresas unipersonales.
La ley tiene muchas restricciones sobre el comportamiento de los cobradores, que incluyen:
He aquí el texto completo del ley actual.
El Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) supervisa la FDCPA y la Comisión Federal de Comercio hace cumplir la ley. En realidad, la principal forma en que se castiga a los cobradores por infringir la ley es mediante demandas. El cobrador o la agencia pueden conceder a los consumidores honorarios legales y una multa de 1000 dólares si pueden demostrar ante un tribunal que se infringió la FDCPA. Esto se suma a los daños financieros reales que puedan haber sido causados por la actividad ilegal de cobro.
TENGA EN CUENTA: si cree que ha sido víctima de una violación de la FDCPA, busque los servicios de un abogado calificado. Credit.org no proporciona servicios legales ni ofrece asesoramiento legal.
A lo largo de los años, la FDCPA ha sido objeto de interpretación por parte de los tribunales y de la interpretación de la ley por parte de la FTC. Sin embargo, desde 2011, la CFPB es responsable de interpretar la FDCPA y emitir avisos sobre la ley y su cumplimiento.
Las primeras enmiendas importantes a la FDCPA se produjeron en 1986, cuando los abogados fueron incluidos en la ley como «cobradores de deudas» cuando realizaban actividades de cobro de deudas. Diez años más tarde, el Congreso modificó la disposición oficial que los cobradores deben enviar a los consumidores, y la ley se modificó para exigir la notificación únicamente en la comunicación inicial del acreedor al consumidor. Luego, 10 años después, en 2006, se modificó nuevamente la FDCPA para eximir específicamente de la ley a las agencias gubernamentales, incluidas las terceras partes que trabajaban con agencias gubernamentales para cobrar deudas por cheques sin fondos y similares.
A medida que nos acercamos al 2025, la ley sigue siendo una sólida protección para los consumidores; sin embargo, después de más de 40 años desde su creación, está demostrando su antigüedad. Por ejemplo, la multa por infracciones sigue siendo la misma de 1000 dólares que en 1977. Si esa cantidad hubiera estado a la altura de la tasa de inflación, la multa ahora debería superar los 4.000 dólares.
Otra cuestión es planteada por el Henson contra Santander Consumer USA decisión. El modelo de cobro empleado en ese caso parece estar diseñado en parte para eludir la FDCPA; el cobrador compra la deuda al acreedor a un precio reducido y luego intenta cobrarla. Como ahora son los propietarios de la deuda, no se les considera un 3rojo recaudador de fiestas según la ley. La Corte Suprema incluso indicó en su decisión sobre ese caso que el Congreso debería revisar la ley para responder a los nuevos modelos comerciales, como la venta de deuda, que han surgido desde que se redactó la legislación original.
Desde que la CFPB emitió esa declaración en otoño de 2017, la dirección de la oficina cambió. Había un anuncio previsto para febrero de 2018 sobre estos asuntos, que posteriormente se pospuso. Tendremos que esperar para ver si la actual dirección de la CFPB aborda estas cuestiones y qué postura adoptarán.
El tema que más les preocupaba era cómo regular la comunicación de los cobradores con los consumidores mediante una ley que se redactó mucho antes de la creación de Internet.
Este tipo de problemas ya han surgido anteriormente; la ley deja en claro que los cobradores no pueden divulgar información sobre la deuda a terceros no autorizados. Por eso, cuando los contestadores automáticos se hicieron populares, el tribunal tuvo que decidir cómo interpretar la ley, que se redactó antes de que la mayoría de la gente tuviera contestadores automáticos. Naturalmente, los tribunales consideraban que dejar una grabación de audio en un contestador automático constituía una «comunicación», por lo que los coleccionistas no podían revelar información que pudiera infringir la FDCPA, ya que no saben quién puede estar escuchando cuando se reproduce la cinta del contestador automático. El correo de voz actual de los teléfonos móviles se considera lo suficientemente privado como para que los cobradores lo utilicen sin infringir la FDCPA, aunque obviamente dejar mensajes abusivos o acosadores infringiría claramente la ley.
También está en juego el uso de las redes sociales para cobrar deudas, que a menudo se convierte en avergonzar la deuda.
Si bien la ley federal solo se aplica a 3rojo Para las partes que cobran deudas personales, algunas leyes estatales aplican protecciones similares a las de la FDCPA a los acreedores originales.
Nuestra sede corporativa en el estado de California es uno de esos estados, donde las leyes de cobro de deudas restringen a los acreedores originales de manera similar al trato que la FDCPA otorga a los cobradores externos.
El Better Business Bureau ofrece un análisis de las leyes estatales de cobro de deudas y enumera a California, Florida, Hawái, Iowa, Maryland, Massachusetts, Michigan, Nuevo Hampshire, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Oregón, Pensilvania, Carolina del Sur, Texas, Vermont, Virginia Occidental y Wisconsin como estados que hacen cumplir la FDCPA contra los acreedores originales.
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