No es ningún secreto: tanto si eres un estudiante que va a la universidad como si eres un padre que te apoya, planificar cómo pagar la educación superior es fundamental. La deuda por préstamos estudiantiles es ahora una de las categorías más importantes de deuda de consumo en los EE. UU., y para muchos prestatarios, los préstamos federales para estudiantes son necesarios para acceder a una educación valiosa.
Si no tienes cuidado, la deuda estudiantil puede crecer rápidamente. Sigues siendo responsable del pago, incluso en caso de quiebra, por lo que es importante que comprendas cómo funciona el proceso de los préstamos estudiantiles. Evita estos 10 errores comunes para mantener tus finanzas en buen estado y que el pago mensual de tu préstamo estudiantil sea manejable.
Cuando complete el FAFSA (Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes), es posible que no reúna los requisitos para recibir suficiente ayuda para cubrir los costos de la universidad. En ese momento, puede considerar la posibilidad de solicitar préstamos privados o de consolidación. Sin embargo, cada tipo de préstamo tiene diferentes términos, tasas de interés y criterios de elegibilidad.
El préstamo que elijas al principio puede determinar para qué puedes calificar más adelante, por lo que vale la pena analizarlo detenidamente antes de firmarlo.
Tanto los préstamos estudiantiles privados como los federales requieren el reembolso del capital y los intereses. Sin embargo, los préstamos federales tienen tasas fijas y, a veces, mejores protecciones de reembolso.
Para reducir el saldo restante de su préstamo, revise las ofertas detenidamente y piénselo dos veces antes de optar por condiciones con intereses altos.
La APR (tasa porcentual anual) de su préstamo tiene un impacto directo en lo que finalmente paga. Muchos prestamistas privados presentan dos estructuras:
Una tasa que hoy parece manejable puede cambiar más adelante. Antes de comprometerte, considera cómo los cambios futuros podrían alterar tu plan de pago.
Es fácil aceptar la cantidad total ofrecida, especialmente cuando los fondos adicionales parecen un colchón. Sin embargo, pedir préstamos más allá de los costos reales de educación aumenta su pago mensual y prolonga el período de amortización. Pagar intereses mientras aún estás estudiando, siempre que sea posible, puede ayudar a evitar que tu saldo restante aumente.
Más información: La crisis de la deuda de préstamos estudiantiles de 1,5 billones de dólares
Omitir incluso un pago puede provocar:
Los préstamos federales para estudiantes ofrecen protecciones como aplazamiento, indulgencia y condonación a través del programa PSLF (condonación de préstamos por servicio público) o condonación de préstamos para maestros. Sin embargo, es posible que los prestamistas privados no ofrezcan ningún plan de pago especial.
Presupueste siempre los pagos mensuales de su préstamo estudiantil y busque ayuda si se está retrasando. Tu cuenta y tu historial crediticio dependen de ello.
Recuerde que los préstamos federales para estudiantes ofrecen un período de gracia de seis meses después de la graduación antes de que los prestatarios tengan que hacer un pago mensual. Los prestamistas privados no tienen la obligación de ofrecer períodos de gracia ni opciones de pago alternativas, como la condonación de deudas.
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La mayoría de los prestatarios están incluidos en el programa estándar de 10 años por defecto. Esto funciona para algunos, pero otros pueden beneficiarse de un enfoque de pago basado en los ingresos (IDR), especialmente si los ingresos son modestos en comparación con el saldo del préstamo.
Entre las opciones comunes se incluyen las siguientes:
Una opción de reembolso basada en los ingresos (IDR) ajusta su pago mensual en función de las ganancias y no solo del tamaño del préstamo. Si sus ingresos son limitados, esta estructura puede crear un respiro sin llevarlo a la morosidad.
El reembolso basado en los ingresos y el reembolso sujeto a los ingresos son dos versiones antiguas del reembolso impulsado por los ingresos. Cada una utiliza una fórmula vinculada a los ingresos y al tamaño del hogar, y cada una tiene reglas diferentes sobre los intereses y los plazos de amortización. Es importante revisar la letra pequeña antes de seleccionar un plan IDR.
La vía de condonación de préstamos por servicio público, a menudo denominada programa PSLF, permite a los prestatarios calificados que trabajan en funciones gubernamentales o sin fines de lucro solicitar la condonación de préstamos después de realizar la cantidad requerida de pagos en virtud de un plan elegible.
La mayoría de estas protecciones se aplican solo a los préstamos federales para estudiantes. Los prestamistas privados establecen sus propias condiciones y rara vez adoptan las mismas garantías de reembolso, por lo que es fundamental comprender la diferencia antes de elegir un plan.
Estos programas calculan los pagos en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. En muchos casos, los prestatarios pueden reunir los requisitos para la condonación de sus préstamos estudiantiles después de 20 a 25 años de pagos constantes. Las personas que trabajan en el servicio público pueden ver condonado el saldo restante después de 10 años a través del PSLF, siempre que cumplan con los requisitos.
El tiempo importa. La FAFSA suele estar disponible el 1 de octubre. Esperar demasiado tiempo puede reducir su acceso a los préstamos federales para estudiantes o retrasar su tramitación.
Si está pensando en solicitar préstamos privados o becas, comience antes de lo que cree necesario. Algunos prestamistas y programas gubernamentales cierran las solicitudes mucho antes de que se agoten los fondos.
Muchos préstamos privados requieren un cofirmante para calificar. Esa persona es igualmente responsable de la deuda si el prestatario no la paga.
Por el contrario, los préstamos federales para estudiantes generalmente no requieren cofirmantes. Cuando sea posible, confía primero en los préstamos federales para reducir el riesgo tanto para ti como para cualquier persona que te ayude.
Los préstamos estudiantiles aparecen en tu informe crediticio y la forma en que los gestiones es importante:
Su calificación crediticia influye más que los préstamos futuros. Los propietarios, las aseguradoras y algunos empleadores lo revisan, por lo que los hábitos de pago consistentes tienen peso.
La refinanciación puede agilizar los pagos de los préstamos estudiantiles, especialmente si tienes que hacer malabares con varias cuentas. Las tasas más bajas son atractivas, pero hay desventajas.
Refinancie únicamente si está seguro de que las condiciones de un préstamo privado le permitirán ahorrar dinero a largo plazo y si no piensa solicitar ningún beneficio federal vinculado a la ayuda estudiantil.
Antes de asumir una deuda de préstamos estudiantiles, explora tus opciones. Usa los recursos disponibles del Departamento de Educación y de la oficina de ayuda financiera de tu institución educativa para asegurarte de entender:
El gobierno federal continúa ajustando las opciones para los prestatarios, incluida la actualización de los planes de IDR, una supervisión más estrecha de las instituciones y la ampliación de las iniciativas de condonación de préstamos estudiantiles. Muchas de estas disposiciones se centran en quienes trabajan en el servicio público o en personas que cumplen con ciertos requisitos.
Algunos prestatarios verán que sus préstamos se amortizan en su totalidad a lo largo del tiempo mediante pagos constantes, mientras que otros pueden solicitar un alivio vinculado a los cambios en las políticas. La Corte Suprema ya ha intervenido en las amplias iniciativas de cancelación propuestas por la administración Biden, lo que nos recuerda que las reglas pueden cambiar. Antes de confiar en cualquier propuesta, comprenda en qué basa su plan actual los pagos, confirme que está debidamente inscrito y evalúe su propia capacidad de reembolso a largo plazo. A diferencia de otras formas de deuda, los préstamos estudiantiles rara vez están vinculados a garantías tradicionales, lo que significa que las consecuencias de los errores suelen depender de sus ingresos y su crédito y no de un activo específico.
Si necesita ayuda para gestionar sus deudas, póngase en contacto con uno de nuestros asesores expertos. Podemos ayudarlo a establecer un plan financiero que se adapte a sus necesidades y llevarlo a la graduación con la menor cantidad de deudas posible.
