Un salto en la calificación crediticia se produce cuando su calificación crediticia aumenta rápidamente en un período corto. Puede ser un aumento de 30, 50 o incluso 100 puntos o más, según la situación. Este cambio puede provenir de algo simple, como saldar una deuda, o de algo más complejo, como corregir un error en su informe crediticio.
Su calificación crediticia desempeña un papel importante en su vida financiera. Puede afectar su capacidad para obtener un préstamo, alquilar un apartamento o incluso conseguir un trabajo. Por eso es tan importante entender qué es lo que provoca un aumento en la calificación crediticia y cómo hacerlo realidad.
Una calificación crediticia es un número que muestra la probabilidad de que devuelva el dinero prestado. Se basa en su historial crediticio, que incluye la cantidad de deuda que tiene, durante cuánto tiempo ha tenido crédito y con qué frecuencia hace los pagos puntualmente. El modelo de calificación crediticia más común es el puntaje FICO, que oscila entre 300 y 850.
Así es como se desglosan los rangos de puntuación FICO, según Credit.orgde la infografía:
Un aumento en la calificación crediticia puede ayudarlo a pasar a un rango mejor, lo que puede llevar a tasas de interés más bajas y mejores condiciones de préstamo.
Para ver cuál es su calificación crediticia, comience con su informe crediticio. Su informe crediticio incluye:
Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito nacionales: Equifax, Experian, y TransUnion. Visite AnnualCreditReport.com para acceder directamente a sus informes. Este es el sitio oficial autorizado por la ley federal.
Revisar tu informe con regularidad es la mejor manera de detectar problemas a tiempo y detectar los problemas que podrían afectar tu puntuación.
Hay muchas razones por las que un puntaje crediticio puede aumentar repentinamente. Algunas de las más comunes son:
Reducir el saldo de su tarjeta de crédito mejora su tasa de utilización del crédito, que mide la cantidad de su límite de crédito que está utilizando. Los expertos recomiendan mantenerlo por debajo del 30%, e idealmente por debajo del 10%. Una gran caída en la utilización puede provocar un aumento en la calificación crediticia.
Si su informe muestra problemas crediticios anteriores que no son precisos, como un pago atrasado que nunca se saltó, cuestionar esos errores puede mejorar su calificación rápidamente.
Si alguien lo agrega como usuario autorizado de una tarjeta de crédito de larga data y bien administrada, esto puede ayudar a su historial crediticio, especialmente si recién está comenzando a acumular crédito.
Si su prestamista le otorga un límite de crédito más alto pero su saldo permanece igual, la utilización de su crédito disminuye. Esto a menudo resulta en un aumento de la puntuación.
A medida que tus cuentas envejecen, la antigüedad promedio de tu cuenta aumenta. Esto fortalece tu historial crediticio, especialmente si tus cuentas tienen un largo historial de pagos puntuales.
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La utilización del crédito es uno de los factores más importantes que afectan su calificación. Analiza la cantidad de crédito que utilizas en comparación con la cantidad disponible. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito total de 5000$ y tienes un saldo de 2500$, tu utilización es del 50%.
Para mejorar su calificación crediticia, trate de reducir sus saldos para que su índice de utilización del crédito se mantenga por debajo del 30%. Una disminución en la utilización puede provocar un aumento rápido de la calificación crediticia.
El historial de pagos representa el 35% de su calificación FICO. Realizar los pagos a tiempo todos los meses es una de las mejores maneras de desarrollar su perfil crediticio y obtener una calificación crediticia alta.
Los pagos atrasados permanecen en su informe durante siete años, pero agregar un período de historial positivo puede reducir su impacto con el tiempo.
Su combinación de créditos (la variedad de cuentas que tiene) también es importante. A los prestamistas les gusta ver una combinación saludable, como:
No necesita tener todos los tipos de préstamos, pero demostrar que puede administrar diferentes tipos de deuda de manera responsable puede ayudar a mejorar su calificación crediticia.
Algunos cambios, como una caída importante en la utilización del crédito o la eliminación de una cuenta de cobro, pueden provocar un aumento en la calificación crediticia en 30 días o menos. Otros cambios, como establecer un historial crediticio más prolongado o crear un historial de pagos positivo, pueden tardar varios meses en dar resultados.
No todos los puntajes crediticios se calculan de la misma manera. Los modelos de calificación crediticia más utilizados son:
Cada modelo evalúa factores como el historial de pagos, la utilización del crédito y la combinación de créditos de forma un poco diferente. Esto significa que su puntuación puede variar según el modelo que utilice el prestamista.
Puedes obtener más información sobre cómo funcionan los diferentes modelos de puntuación en Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una fuente gubernamental confiable. También tenemos un artículo Comparación de las puntuaciones de FICO con las de VantageScores.
Si bien este artículo se centra en los aumentos de puntuación, también es útil saber qué causa las caídas repentinas. Algunas causas frecuentes son las siguientes:
Evitar estos errores puede proteger tu progreso mientras te esfuerzas por mejorar tu puntuación.
Si quieres mejorar tu calificación crediticia, sigue estos pasos:
Cada pequeño paso ayuda, especialmente cuando se hace de manera consistente.
Las tarjetas de crédito son herramientas poderosas para generar crédito. Cuando se usan de manera responsable, muestran a los prestamistas que usted puede gestionar el préstamo y el reembolso. Sin embargo, los saldos altos y los pagos atrasados pueden causar graves daños.
Realice pagos puntuales, mantenga saldos bajos y abra solo las tarjetas que realmente necesite. Con el tiempo, esto ayudará a mejorar su tasa de utilización del crédito, su historial crediticio y su calificación crediticia general.
Una de las maneras más rápidas de crear o mejorar su historial crediticio es convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona. Cuando una persona de confianza te agrega a su cuenta, es posible que el historial de pagos completo de esa tarjeta aparezca en tu informe crediticio, incluso si no utilizas la tarjeta tú mismo.
Si la cuenta tiene una tasa de utilización crediticia baja, un historial prolongado y no tiene pagos atrasados, puede ayudar a mejorar su calificación. Sin embargo, si la cuenta está mal administrada, podría afectar negativamente a su crédito.
Obtenga más información sobre cómo convertirse en usuario autorizado en Investopedia.
Administrar el crédito significa más que solo pagar las cuentas. También incluye:
Credit.org ofrece herramientas gratuitas para ayudar con este proceso. Nuestro servicio de revisión de informes crediticios puede ayudarte a entender qué es lo que afecta a tu puntuación y cómo abordarlo.
El saldo total de su tarjeta de crédito en todas las cuentas afecta a su utilización. Incluso si cancela una tarjeta, un saldo alto en otra puede reducir su puntuación. Para mantener o lograr un aumento en tu calificación crediticia, esfuérzate por mantener bajos los saldos de cada tarjeta y de todo tu crédito disponible.
Evite cobrar más de lo que puede pagar en su totalidad cada mes. Si utilizas más del 30% de tu límite de crédito, considera pagar a mitad del ciclo para reducir el saldo declarado.
Cuando abres una cuenta nueva, puedes reducir la antigüedad promedio de la cuenta y provocar una consulta exhaustiva, lo que podría reducir brevemente tu puntuación. Sin embargo, a largo plazo, abrir las cuentas adecuadas puede ayudarte a diversificar tu combinación crediticia y aumentar el total de tu crédito disponible.
Por otro lado, cerrar cuentas de tarjetas de crédito, especialmente las más antiguas, puede reducir su crédito total y acortar su historial crediticio, lo que puede afectar su calificación. A menos que una tarjeta tenga comisiones altas u otros problemas, por lo general es mejor mantenerla abierta.
Cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista verifica su crédito mediante una investigación exhaustiva. Una o dos consultas no harán mucho daño, pero demasiadas en un período corto pueden reducir tu puntuación. Esta es la razón por la que la comparación de tarifas debe hacerse en un plazo breve (por lo general, de 14 a 45 días) para que todas las consultas cuenten como una sola vez.
Obtenga más información de ConsumerFinance.govpágina sobre solicitudes de crédito, que ofrece información detallada de una fuente gubernamental verificada.
Su edad y experiencia con el crédito también influyen en el gran salto que verá:
Debido a que los modelos de calificación crediticia comparan los datos nuevos con tu perfil crediticio completo, el mismo evento (como cancelar un préstamo) puede afectar a dos personas de manera muy diferente.
Hay tres agencias principales de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias recopilan los datos que se utilizan para calcular sus puntajes crediticios. Sin embargo, no todos los prestamistas rinden cuentas a todas las agencias, por lo que es normal ver diferencias entre los informes.
Es por eso que su calificación crediticia puede variar ligeramente según la agencia que utilice el prestamista. Al revisar periódicamente los tres informes, se asegura de tener una visión completa.
Si haces un pago grande con una tarjeta de crédito o un préstamo, puedes esperar un aumento rápido. En muchos casos, los prestamistas actualizan tu expediente después del siguiente ciclo de facturación, por lo que los resultados pueden tardar entre 30 y 45 días.
Algunos sistemas de puntuación, como FICO Score 10T, consideran las tendencias a lo largo del tiempo. Esto significa que las mejoras pueden tardar más en reflejarse si el modelo analiza su comportamiento en los últimos 24 meses.
Los diferentes modelos de calificación crediticia evalúan sus datos de manera diferente:
Algunos prestamistas usan un modelo en lugar del otro, por lo que es inteligente conocer su puntaje a partir de ambos. Servicios como Crédito: Karma brindan acceso gratuito a VantageScore, mientras que las calificaciones FICO suelen incluirse en el extracto de su banco o tarjeta de crédito.
Un aumento en la calificación crediticia es una gran noticia, pero también es el momento perfecto para tomar medidas:
Usa el salto como motivación para mantener tus hábitos fuertes. Con el tiempo, puede alcanzar un buen puntaje crediticio o incluso situarse en el rango de muy bueno o excelente.
Si has tomado medidas pero tu puntuación no se ha movido, no te asustes. La calificación crediticia es compleja y muchos factores interactúan. Algunas de las posibles razones por las que su calificación no aumentó incluyen:
Usa una herramienta como la de Credit.org servicio de asesoramiento crediticio para un análisis personalizado y un plan paso a paso.
Si alguien le promete un aumento rápido en su calificación crediticia a cambio de una comisión, sea escéptico. Hay muchas estafas relacionadas con la administración de deudas y la reparación del crédito que hacen falsas promesas. El verdadero cambio proviene de administrar el crédito de la manera correcta, no de usar trucos o atajos.
Visita FTC.govpágina de alerta de estafas para aprender a evitar estas trampas.
Un salto en la calificación crediticia es una buena señal de que estás haciendo las cosas bien, pero no te detengas ahí. Siga supervisando su progreso, pagando las cuentas a tiempo y controlando el uso de su crédito.
Con los hábitos correctos, no solo verá un aumento temporal, sino que acumulará un crédito sólido de por vida.
Si necesita ayuda para entender su informe crediticio y su calificación, llame a Credit.org para solicitar una revisión del informe crediticio hoy.
