Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para ayudar a las personas con mal crédito, sin crédito o con un historial crediticio limitado. Funciona como una tarjeta de crédito normal, pero con una gran diferencia: tienes que hacer un depósito de garantía reembolsable para abrir la cuenta. Este depósito actúa como garantía para el prestamista y ayuda a reducir el riesgo para el emisor de la tarjeta de crédito.
Si estás intentando reconstruir o acumular crédito por primera vez, una tarjeta de crédito asegurada puede ser un primer paso inteligente. Estas tarjetas suelen ser más fáciles de solicitar que las tarjetas de crédito tradicionales, y te dan la oportunidad de demostrar un uso responsable y, al mismo tiempo, controlar tus gastos.
Cuando solicites una tarjeta de crédito asegurada, tendrás que proporcionar un depósito de seguridad mínimo. Por lo general, esta cantidad se convierte en tu límite de crédito. Por ejemplo, si depositas 300$, tu crédito disponible será de 300$.
Una vez abierta la cuenta, puedes usar la tarjeta como cualquier otra tarjeta de crédito. Haces compras, pagas una factura mensual y es posible que obtengas pequeñas recompensas, como reembolsos en efectivo, según la tarjeta. Cada mes, debes realizar al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Los pagos puntuales son importantes porque se notifican a las principales agencias de crédito y afectan su calificación crediticia.
Una tarjeta de crédito asegurada es ideal para:
El uso responsable de una tarjeta de crédito asegurada puede mejorar el crédito con el tiempo. Muchas personas que comienzan con una tarjeta asegurada pasan a usar una tarjeta de crédito no asegurada más adelante.
Lea más de Credit.org sobre cómo construir su crédito de la nada.
La mayoría de las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito de garantía reembolsable que oscila entre 200 y 500 dólares, aunque algunas son más altas. Algunas tarjetas ofrecen opciones de depósito más bajas o flexibles según tu perfil crediticio. En algunos casos, es posible que puedas aumentar tu línea de crédito con el tiempo sin tener que hacer otro depósito.
Tenga en cuenta que, si bien este depósito es reembolsable, no lo recuperará de inmediato. Por lo general, recibirás el reembolso de tu dinero cuando cierres tu cuenta en regla o cuando el mismo emisor te cambie a una tarjeta de crédito sin garantía.
El objetivo principal de una tarjeta asegurada es acumular crédito. Para ello, el emisor de la tarjeta de crédito debe informar sobre su actividad crediticia a las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Para mejorar su calificación crediticia con el tiempo, asegúrese de:
Seguir estos pasos lo ayuda a desarrollar un historial de pagos sólido, que es uno de los factores más importantes en su calificación FICO.
Obtenga más información en nuestro artículo Comparación de puntajes crediticios: puntaje FICO y puntaje Vantage. Obtenga información sobre los informes crediticios en USA.gov.
El límite de crédito de una tarjeta asegurada suele ser igual al depósito, pero algunos emisores ofrecen límites más altos a medida que demuestres que haces un uso responsable. Es importante no agotar el límite máximo de tu tarjeta. Usar más del 30% de su crédito disponible puede afectar su puntaje.
Por ejemplo, si tu límite de crédito es de 300$, intenta mantener tu saldo por debajo de 100$. Esto demuestra a los prestamistas que no dependes demasiado del crédito, lo que te hace parecer más solvente.
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Las tarjetas de crédito garantizadas suelen tener tasas de interés más altas que las tarjetas sin garantía. Esto se debe a que, con frecuencia, se emiten a personas con un historial crediticio deficiente o limitado, lo que aumenta el riesgo del prestamista. Asegúrese de comprobar la tasa porcentual anual (APR) de la tarjeta antes de solicitarla.
Además de los cargos por intereses, es posible que tenga que pagar otros cargos, como:
Para evitar pagar intereses, trate de cancelar su saldo en su totalidad todos los meses. Esto mantiene sus costos bajos y mejora su salud crediticia en general.
Algunas tarjetas de crédito garantizadas ofrecen beneficios como devolución de dinero o puntos. Estas recompensas son menos generosas que las que encontrarás en las tarjetas tradicionales, pero aun así pueden ser útiles.
Esto es lo que puede esperar:
Si bien las recompensas son una buena ventaja, no dejes que te distraigan del objetivo principal de la tarjeta: mejorar tu calificación crediticia mediante pagos puntuales y un uso responsable.
Si tienes un historial de pagos atrasados, cancelaciones o mal crédito, una tarjeta de crédito asegurada te da la oportunidad de recuperar tu crédito. Siempre y cuando el emisor informe de tu actividad a las agencias de crédito, puedes empezar a progresar en tan solo tres o seis meses.
Para reconstruir correctamente:
Con el tiempo, su calificación puede mejorar lo suficiente como para calificar para una mejor tarjeta de crédito o incluso para un préstamo hipotecario o para un automóvil con tasas de interés favorables.
Obtenga más información de ¿Qué es un buen puntaje crediticio de Credit.org?
A medida que su calificación crediticia mejore, el emisor de su tarjeta puede ofrecerle una actualización a una tarjeta de crédito sin garantía. Por lo general, esto significa:
Algunos emisores de tarjetas revisan automáticamente tu cuenta después de 6 a 12 meses. Otras pueden requerir que solicites una actualización.
Consejo: Mantén la cuenta abierta incluso después de la actualización, especialmente si es la cuenta de tu tarjeta de crédito más antigua. Esto puede mejorar tu historial crediticio y tu calificación general.
No todas las tarjetas aseguradas son iguales. Estos son algunos consejos a la hora de comprar una:
Visite sitios de reseñas confiables o considere hablar con un consejero crediticio sin fines de lucro. Obtenga información sobre cómo detectar estafadores y bancos falsos en la FDIC.
El prestamista retiene su depósito de garantía como garantía, no como pago de sus compras. Permanece en una cuenta especial y es totalmente reembolsable, siempre que:
También puede recuperar su depósito antes si su prestamista lo cambia por una tarjeta sin garantía.
Es importante entender cómo las tarjetas de crédito aseguradas se comparan con otros tipos de tarjetas y herramientas de creación de crédito.
Si su objetivo es acumular o reconstruir su crédito, una tarjeta de crédito asegurada suele ser la opción más eficaz.
Obtenga más información del División de Protección al Consumidor del Fiscal General de Georgia.
Mejorar su calificación crediticia lleva tiempo, especialmente si está comenzando sin crédito o si está intentando recuperarse de un mal crédito. Con pagos puntuales y consistentes y un uso inteligente, muchos usuarios de tarjetas de crédito aseguradas obtienen resultados en un plazo de seis a doce meses.
Los factores clave que afectan su puntuación incluyen:
El impacto más inmediato proviene de crear un historial de pagos sólido y mantener un saldo bajo.
Obtenga más información en nuestro artículo ¿Qué es un puntaje crediticio y cómo se calcula?
Para aprovechar al máximo tu tarjeta de crédito asegurada y evitar errores comunes:
Mantenerse al día con estos hábitos no solo lo ayudará a calificar para mejores opciones de crédito, sino que también mejorará su bienestar financiero general.
Su calificación FICO es una de las calificaciones crediticias más utilizadas por los prestamistas. Va de 300 a 850 y se basa en los datos de sus informes crediticios. Las tarjetas de crédito garantizadas pueden tener un impacto positivo en su calificación FICO al ayudarlo a:
La mayoría de las tarjetas de crédito garantizadas rinden cuentas a las tres principales agencias de crédito, lo que garantiza que su actividad responsable se refleje en su historial crediticio.
Una vez que su crédito mejore, es posible que se pregunte si debe cerrar su tarjeta asegurada. Si pasaste a ser una tarjeta sin garantía, por lo general es mejor mantener abierta tu tarjeta asegurada, especialmente si es tu cuenta más antigua.
Cerrar la cuenta puede reducir la antigüedad promedio de su historial crediticio o reducir su crédito total disponible, lo cual puede afectar su calificación. Si la tarjeta no tiene una cuota anual y la administras bien, mantenerla abierta puede seguir respaldando tu perfil crediticio.
Una tarjeta de crédito asegurada es una herramienta práctica para crear o reconstruir el crédito. Ofrece acceso al crédito con menos barreras y le brinda una manera de demostrar su solvencia crediticia a lo largo del tiempo.
Si está comprometido a mejorar su futuro financiero y está dispuesto a seguir buenos hábitos, una tarjeta asegurada podría ser su primer paso hacia un mejor crédito.
Puede obtener más información sobre las tarjetas de crédito garantizadas, la administración de deudas y la reconstrucción del crédito en El centro de educación financiera de Credit.org.
Si necesita ayuda para crear un mejor historial crediticio, llámenos hoy.
