El Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles, o HARP, se creó para ayudar a muchos propietarios de viviendas que tenían dificultades para refinanciar su hipoteca. Durante la crisis de la vivienda, millones de prestatarios adeudaban más por sus hipotecas de lo que valían sus viviendas. Esto creó lo que se conoce como capital negativo. En muchos casos, estos propietarios pagaban la hipoteca puntualmente, pero no podían reunir los requisitos para obtener mejores tasas de interés debido a la caída del valor de su vivienda.
El HARP fue introducido en 2009 por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA) como parte del programa de recuperación del gobierno de los EE. UU. Su objetivo era ayudar a los propietarios de viviendas a refinanciar y obtener hipotecas más asequibles, incluso si adeudaban más del valor actual de la vivienda.
Aunque el programa HARP finalizó oficialmente en 2018, entender cómo funcionó sigue siendo útil en la actualidad. Preparó el terreno para otras opciones de refinanciamiento y recuperación que aún están disponibles para los prestatarios elegibles.
El objetivo del Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles era facilitar la refinanciación de los propietarios responsables, incluso si tenían poco o ningún valor neto en sus viviendas. Antes del HARP, muchas personas estaban atrapadas en préstamos con intereses altos simplemente porque el valor de su vivienda había bajado.
Este programa permitió a los propietarios de viviendas que reunían los requisitos reducir sus pagos hipotecarios mediante la refinanciación, incluso cuando la relación entre préstamo y valor (LTV) era muy alta. De hecho, no había ningún límite en la relación LTV para los préstamos HARP con tasa fija, lo que los convertía en una opción única en comparación con los métodos de refinanciamiento tradicionales.
El programa de préstamos HARP tenía algunas características importantes que ayudaron a los prestatarios durante la crisis de la vivienda. En primer lugar, solo estaba disponible para propietarios de viviendas cuyos préstamos pertenecían a Fannie Mae o Freddie Mac o estaban respaldados por ellos. Estas son las dos empresas patrocinadas por el gobierno que administran una gran parte del mercado hipotecario de EE. UU.
En segundo lugar, el préstamo original tenía que originarse antes del 31 de mayo de 2009. Los prestatarios también tenían que estar al día con sus hipotecas, sin más de un pago atrasado en el último año y ninguno en los últimos seis meses.
Para calificar para una refinanciación de HARP, los prestatarios tenían que cumplir varias condiciones específicas:
HARP no ofrecía reducción ni condonación del capital, pero sí permitía a los propietarios obtener una tasa de interés más baja, reducir sus pagos mensuales y cambiar a un préstamo con tasa fija más estable. Con el tiempo, esto a menudo generaba ahorros significativos.
-min.webp)
Programa de refinanciamiento asequible de viviendas del gobierno (HARP)
Refinanciar cuando debe más que el valor de su vivienda
Fannie Mae, abreviatura de la Asociación Nacional Hipotecaria Federal, fue una de las dos principales titulares de hipotecas que reunían los requisitos para la refinanciación del HARP.
Fannie Mae trabajó con los prestamistas para permitir a los propietarios refinanciar incluso cuando el valor de su propiedad había bajado. En la mayoría de los casos, Fannie Mae permitía ratios de LTV ilimitados, lo que significaba que la cantidad que adeudabas por tu hipoteca podía superar con creces el valor de tu vivienda, y aun así podrías refinanciarla.
Para comprobar si su préstamo anterior o existente es propiedad de Fannie Mae, puede utilizar su herramienta oficial de búsqueda de préstamos: https://www.knowyouroptions.com/loanlookup
El programa HARP ofrecía un salvavidas para los prestatarios que estaban al día con sus pagos hipotecarios pero que estaban atrapados en préstamos con intereses altos. Proporcionó una manera de garantizar una hipoteca más asequible sin necesidad de efectivo adicional para los costos de cierre o de un nuevo pago inicial.
Esto es lo que hizo que HARP fuera único:
A pesar de que el programa ya no está activo, cambió la forma en que los programas gubernamentales apoyan a los propietarios de viviendas durante los problemas financieros. HARP llevó a la creación de iniciativas similares, como la opción de refinanciamiento del LTV (HIRO) de Fannie Mae High, que hoy en día ayuda a los prestatarios que reúnen los requisitos.
Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation) fue el otro titular importante de hipotecas que apoyó a HARP. Tanto Fannie Mae como Freddie Mac proporcionaron herramientas para ayudar a los prestatarios a determinar si eran elegibles para el programa.
Aún puedes comprobar tu préstamo con Freddie Mac aquí: https://www.freddiemac.com/mymortgage
Los propietarios de viviendas con préstamos de Freddie Mac reunían los requisitos para recibir muchos de los mismos beneficios: refinanciar a una tasa de interés más baja, cambiar a una hipoteca de tasa fija y reducir sus pagos mensuales, todo ello sin tener que contratar un nuevo seguro hipotecario ni tener que pagar grandes gastos iniciales.
La iniciativa HARP fue más que un simple producto crediticio: fue una parte importante del programa de recuperación más amplio del gobierno federal durante la crisis inmobiliaria. Abordó específicamente las necesidades de los prestatarios que eran los más vulnerables: aquellos que no podían pagar sus préstamos pero seguían pagando.
Si bien el programa finalizó en 2018, sus ideas principales perduran en las soluciones de refinanciamiento actuales centradas en la recuperación. Por ejemplo, entre las opciones que ahora están disponibles para los propietarios de viviendas que se encuentran en una situación financiera similar figuran la opción de refinanciamiento con un LTV elevado y la refinanciación con ayuda mejorada de Freddie Mac.
Para explorar las soluciones de recuperación actuales, visite la Guía de refinanciamiento hipotecario de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Incluso si el programa ha terminado, su legado sigue siendo importante. Muchas de las opciones de refinanciamiento actuales se basan en lo que inició HARP. El programa ayudó a normalizar la idea de que los propietarios de viviendas no deben ser castigados por condiciones económicas que no pueden controlar, especialmente cuando hacen todo lo posible por mantenerse al día con sus hipotecas.
Si bien el programa de préstamos HARP finalizó en 2018, su impacto sigue siendo importante en la actualidad. Los programas que siguieron, como la opción de refinanciamiento con un alto LTV de Fannie Mae y Enhanced Relief Refinance de Freddie Mac, se inspiraron en el éxito de HARP. En la actualidad, ayudan a los propietarios de viviendas que se encuentran en situaciones similares.
Si no está seguro de si reúne los requisitos para un refinanciamiento hoy, hable con un asesor de vivienda certificado. En Credit.org, nuestro consejeros sin fines de lucro puede ayudarlo a comprender sus opciones y guiarlo a través del proceso de solicitud.
