El programa Home Affordable Foreclosure Alternatives (HAFA) se creó para ayudar a los propietarios de viviendas a evitar la ejecución hipotecaria mediante alternativas estructuradas como una venta al descubierto o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Lanzado en 2010 como parte de la iniciativa más amplia del gobierno para hacer que la vivienda sea asequible, el HAFA proporcionó herramientas importantes para las personas que se enfrentaban a dificultades y tenían dificultades para pagar sus hipotecas.
A pesar de que HAFA finalizó oficialmente en 2016, las ideas en las que se basa siguen siendo válidas hoy en día. Muchos propietarios de viviendas siguen enfrentándose a desafíos similares y pueden beneficiarse de saber lo que ofrece la HAFA y las opciones disponibles en la actualidad para prevenir las ejecuciones hipotecarias.
Una dificultad es cualquier situación que dificulta el pago mensual de su hipoteca. Esto podría incluir la pérdida de un empleo, un divorcio, una enfermedad o gastos inesperados. Durante la era de la HAFA, uno de los pasos clave para calificar para recibir ayuda era demostrar que se estaba pasando por una situación realmente difícil.
Si está experimentando algo similar en la actualidad, puede calificar para otras alternativas a la ejecución hipotecaria. La acción temprana es clave.
HAFA se diseñó para ayudar a las personas a prevenir la ejecución hipotecaria ofreciéndoles mejores opciones. Todo el proceso de ejecución hipotecaria es perjudicial: puede reducir su calificación crediticia, hacer que se le juzgue por deficiencia y provocar la pérdida de su vivienda. HAFA ofreció dos opciones clave: la venta al descubierto y la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria.
Ambas opciones estaban destinadas a ayudarlo a dejar su hogar con menos daño para sus finanzas y su futuro.
Con una venta corta, usted vende su casa por menos de lo que debe en la hipoteca. El prestamista se compromete a aceptar el precio de venta como pago total. Según la HAFA, los propietarios de viviendas podrían calificar para esta opción incluso con un puntaje crediticio bajo o un saldo crediticio significativo.
Es importante destacar que las ventas en corto de HAFA venían acompañadas de una garantía: el prestamista no podía demandar al propietario de la vivienda por el saldo restante del préstamo después de la venta.
La segunda solución de HAFA fue la escritura sustitutiva. Esta opción permitía a los propietarios ceder la propiedad de la propiedad directamente al prestamista para detener la ejecución hipotecaria. A cambio, los prestamistas prometieron no emprender acciones legales por ninguna deuda pendiente.
Los propietarios de viviendas también podrían recibir apoyo financiero (hasta $10,000 en asistencia para la reubicación) si completan el proceso con éxito. Este pago ayudó a cubrir los costos de la mudanza y las necesidades básicas después de desocupar la propiedad.
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HAFA ayudó a los propietarios de viviendas de varias maneras:
Estos beneficios redujeron el estrés y dieron a los propietarios de viviendas un camino hacia la recuperación financiera.
La entidad administradora de hipotecas es la compañía que se encarga de los pagos de su hipoteca. Cobran sus pagos mensuales, administran el depósito en garantía y colaboran con usted en caso de que surjan problemas. En HAFA, la entidad administradora tenía que cumplir plazos estrictos y comunicarse con regularidad.
Hoy en día, trabajar con su administrador sigue siendo esencial. Si corre el riesgo de atrasarse, comuníquese con ellos lo antes posible para preguntarles sobre las opciones de mitigación de pérdidas, los planes de pago o una modificación del préstamo.
Uno de los objetivos clave de HAFA era lograr que los prestamistas cooperaran con los propietarios de viviendas. El programa simplificó el proceso de aprobación y ofreció incentivos a los prestamistas y administradores que ayudaron a los prestatarios a evitar la ejecución hipotecaria.
El acuerdo del prestamista era obligatorio por escrito. Si el prestamista aceptaba una opción de compensación, también tenía que aceptar la exención del saldo pendiente. Todavía vale la pena preguntarse por esa protección en los programas actuales, aunque la HAFA ya no esté activa.
Tras completar un escritura sustitutiva, el propietario de la vivienda ya no es propietario de la propiedad. A cambio, quedan liberados de la deuda hipotecaria. HAFA facilitó este proceso al ofrecer un camino predecible, un cronograma claro y asistencia financiera.
Si bien es posible que las alternativas actuales no ofrezcan beneficios idénticos, algunos prestamistas aún ofrecen ayuda para la reubicación y condonación de deudas en situaciones similares.
Si bien el programa HAFA finalizó en 2016, sigue siendo una parte importante de la historia de las ejecuciones hipotecarias. Enseñó a los prestamistas hipotecarios, administradores y asesores de vivienda cómo apoyar mejor a los propietarios de viviendas en crisis. Muchas de las normas y protecciones actuales se basan en lo que introdujo la HAFA.
Obtenga más información sobre Evitar la ejecución hipotecaria de HUD
Puede que HAFA haya desaparecido, pero la prevención de las ejecuciones hipotecarias sigue siendo una prioridad. Los propietarios de viviendas ahora pueden explorar:
Un buen primer paso es ponerse en contacto con la entidad administradora de su hipoteca y preguntarle acerca de las opciones actuales. Hay muchas alternativas a la ejecución hipotecaria para quienes actúan con rapidez.
Conozca sus opciones de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Si está atrasado en los pagos pero quiere quedarse en su casa, la modificación del préstamo puede ser la mejor opción. Puede reducir la tasa de interés o extender el plazo del préstamo, lo que reduce los pagos mensuales. Los prestatarios de la FHA pueden reunir los requisitos para presentar una reclamación parcial de la FHA.
En algunos casos, es posible que pueda refinanciar su préstamo y convertirlo en una opción más asequible. Sin embargo, los pagos atrasados, un puntaje crediticio bajo o un saldo de préstamo alto pueden limitar su elegibilidad.
Conocer sus opciones es el primer paso. Independientemente de cómo esté intentando detener la ejecución hipotecaria, hay ayuda profesional disponible.
Una de las mejores maneras de encontrar alternativas a la ejecución hipotecaria es hablar con un asesor de vivienda certificado por el HUD. Estos expertos pueden ayudarlo a entender sus derechos, explorar alternativas y preparar la documentación para su prestamista. También le explicarán temas complejos, como la escritura sustitutiva, las condiciones de los préstamos hipotecarios y los plazos de ejecución hipotecaria.
Si le preocupa su hipoteca, póngase en contacto con nosotros hoy mismo para recibir asesoramiento gratuito y confidencial. Analizaremos su situación particular, responderemos sus preguntas y lo ayudaremos a elaborar el mejor plan de recuperación para usted.
