Si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca, no está solo. Muchos propietarios atraviesan momentos difíciles y necesitan ayuda para averiguar cómo evitar la ejecución hipotecaria. Una de las mejores medidas que puede tomar es reunirse con un asesor de prevención de ejecuciones hipotecarias. Estos profesionales están capacitados para guiarlo a través de sus opciones y ayudarlo a proteger su hogar.
En este artículo, le explicaremos cómo es una sesión de asesoramiento para la prevención de una ejecución hipotecaria, qué documentos debe traer, de qué hablará y cómo puede marcar una gran diferencia en su situación.
Servicios de asesoramiento sobre vivienda son programas ofrecidos por agencias sin fines de lucro, a menudo aprobados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos. Estos servicios incluyen de todo, desde consejos sobre presupuesto hasta ayuda para evitar la ejecución hipotecaria. El objetivo es brindar un apoyo honesto y útil a las personas que enfrentan problemas de vivienda.
Si se siente abrumado, recuerde esto: cuanto antes se comunique con nosotros, más opciones tendrá.
Muchas agencias de asesoramiento están aprobadas por la Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, lo que significa que siguen pautas estrictas y reciben capacitación federal. Estas agencias de vivienda aprobadas por el HUD no están afiliadas a ningún banco o prestamista.
Los asesores de vivienda aprobados por el HUD están capacitados para ayudar a los prestatarios a tomar las mejores decisiones, no para venderle un producto o orientarlo hacia un préstamo específico. Obtenga más información sobre ellos en la CFPB.
Los asesores de vivienda son profesionales capacitados y certificados que entienden el proceso de ejecución hipotecaria, las reglas de servicio hipotecario y los derechos del prestatario. Muchos de ellos trabajan en agencias de asesoría de vivienda aprobadas por el HUD y están obligados a seguir estrictas pautas éticas y educativas.
Están de su lado, no del prestamista. Están ahí para ayudar a los propietarios, no para juzgarlos.
Una agencia de asesoramiento sobre vivienda suele ser una organización sin fines de lucro que brinda servicios de apoyo a propietarios de viviendas, inquilinos y compradores. Estas agencias:
Algunas agencias también trabajan directamente con los servicios legales o el sistema judicial en casos de ejecución hipotecaria judicial.
Una sesión de asesoramiento para la prevención de ejecuciones hipotecarias es una reunión individual entre el propietario de una vivienda y un consejero que se especializa en ayudar a las personas evitar la ejecución hipotecaria. Estas sesiones son confidenciales, a menudo gratuitas o de bajo costo, y se adaptan a su situación financiera.
Durante la sesión, el consejero le ayudará a entender:
Antes de la sesión, reúna los documentos relacionados con su préstamo hipotecario y sus ingresos. Esta es una lista de verificación útil:
Estos documentos ayudan a tener una imagen completa de su estado actual y respaldan cualquier solicitud de plan de pago, modificación de préstamo o indulgencia especial.
Su situación financiera es la base de todas las decisiones que se toman durante el asesoramiento para la prevención de la ejecución hipotecaria. Antes de que su asesor pueda recomendarle cualquier opción, necesitará tener un panorama claro de sus ingresos, gastos, deudas y bienes.
A muchas personas les preocupa tener que «sanear» sus finanzas antes de hablar con un consejero, pero eso no es necesario. Ya sea que no hayas hecho un pago hipotecario o que ya estés atrasado en el pago de tu préstamo hipotecario, es mejor empezar la conversación pronto.
Así es como ayuda su información financiera:
Asegúrese de llevar:
No documentar su estado actual puede provocar retrasos, errores u oportunidades perdidas. Y si sus costos de vivienda han aumentado significativamente, tal vez debido a una escasez de depósitos en garantía o a un cambio en la tasa ajustable, también deberían compartirse. Estos cambios pueden ayudar a demostrar las dificultades y el riesgo de ejecución hipotecaria.
Incluso si siente que las cosas están fuera de control, sepa que su consejero ha trabajado con muchas personas que tienen problemas más graves. No dejes que el miedo te impida dar el primer paso.
Incluso si su primera hipoteca es el único préstamo para su vivienda, atrasarse puede tener graves consecuencias. Algunos propietarios dejan de pagar porque se sienten desesperados, pero hacerlo sin un plan es arriesgado. Si está atrasado pero sigue intentando mantener su hipoteca al día, un asesor puede ayudarle a elaborar una estrategia que se adapte a sus ingresos y objetivos.
La Comisión Federal de Comercio advierte que los prestatarios que están atrasados en el pago de facturas, como los préstamos para automóviles, pueden ser más vulnerables a las estafas de ejecución hipotecaria. Si tienes problemas para hacer varios pagos cada mes, habla con un asesor sin fines de lucro que pueda ayudarte a priorizar tus deudas y evitar ofertas deshonestas.
Si ha recibido algún documento legal relacionado con su hipoteca, no lo ignore. Estos documentos pueden incluir avisos de incumplimiento o fechas judiciales relacionadas con el proceso de ejecución hipotecaria. Los pasos y plazos exactos dependen de las leyes de ejecución hipotecaria de su estado, por lo que es importante entender qué significa cada notificación y cuánto tiempo tiene para responder.
Una vez que esté en la reunión (en persona, por teléfono o en línea), el personal de la agencia de asesoría de vivienda lo guiará a través de algunos pasos clave:
Uno de los mayores desafíos que enfrentan los propietarios de viviendas es hablar con su compañía hipotecaria. Un asesor de vivienda puede:
Incluso pueden hablar directamente con la entidad administradora del préstamo en su nombre.
Si no estás seguro de qué decir o cuándo ponerte en contacto con nosotros, lee nuestra guía gratuita de cartas por dificultades económicas.
Muchas personas intentan hacerlo por su cuenta, pero trabajar con un asesor de prevención de ejecuciones hipotecarias puede brindarle una oportunidad mucho mayor de salvar su vivienda. De hecho, La investigación del HUD muestra que las personas que trabajan con un consejero tienen más probabilidades de llegar a una resolución exitosa.
Pueden:
Están capacitados para reconocer los préstamos abusivos, descubrir señales de alerta en los documentos del préstamo y explicar lo que su prestamista está legalmente obligado a hacer.
Si ha escuchado el término mitigación de pérdidas, simplemente se refiere a las opciones que ayudan tanto al prestamista como al prestatario a reducir las pérdidas durante la morosidad. Un asesor lo ayudará a identificar las opciones de mitigación de pérdidas disponibles y lo ayudará con el proceso de solicitud de mitigación de pérdidas.
La mayoría de los prestamistas no comenzarán la revisión hasta que se presenten todos los documentos, y un asesor puede ayudarlo a mantenerse organizado y puntual.
Página oficial de recursos de mitigación de pérdidas del HUD describe opciones adicionales para los prestatarios en mora.
Cuando se reúna con un asesor, lo guiará a través de las múltiples opciones de prevención de ejecuciones hipotecarias. Estas pueden incluir:
Cada opción tiene ventajas y desventajas, y no todas están disponibles para todos los propietarios. El asesor lo ayudará a decidir qué opción se ajusta a su situación financiera y a sus objetivos.
Obtenga más información sobre cómo funcionan las modificaciones de préstamos.
Si su estado ofrece un proceso de mediación, es posible que un asesor de vivienda certificado por el HUD pueda acompañarlo o prepararlo de antemano. La mediación le brinda la oportunidad de hablar con su prestamista y encontrar una solución, y contar con el apoyo adecuado marca una gran diferencia en el resultado.
En algunos estados, los casos de ejecución hipotecaria implican la mediación entre el propietario y el prestamista. Un asesor de vivienda puede:
Incluso fuera de la mediación formal, su asesor puede ayudarlo con la comunicación de ida y vuelta, el seguimiento de los documentos y las respuestas del prestamista.
El Conferencia Nacional de Vivienda ofrece información sobre el papel de la mediación y la asistencia jurídica para evitar la ejecución hipotecaria.
En algunos estados, los prestamistas no necesitan ir a los tribunales para quedarse con su casa. Esto se denomina ejecución hipotecaria no judicial y se lleva a cabo con rapidez. Si vive en uno de los estados en los que no hay ejecución hipotecaria judicial, es especialmente importante que actúe con anticipación para evitar la ejecución hipotecaria. Un consejero puede ayudarle a entender sus derechos y plazos.
Lamentablemente, los estafadores se dirigen a los propietarios de viviendas en apuros. Si alguien le pide que pague cuotas por adelantado o le garantiza que puede detener su ejecución hipotecaria, tenga cuidado.
Una agencia de asesoramiento de vivienda legítima hará lo siguiente:
Trabaje únicamente con agencias aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano, y denuncie las ofertas sospechosas al Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Cuando termine la sesión, saldrá con un plan de acción claro. Esto puede incluir:
Algunos propietarios resuelven sus problemas en una sola sesión. Otros permanecen en contacto durante semanas o meses, especialmente si se está revisando una modificación de préstamo.
Incluso si no es posible quedarse en su casa, existen alternativas de ejecución hipotecaria que pueden proteger su crédito y darle tiempo para mudarse. Su asesor le ayudará a analizar opciones como una venta al descubierto o una escritura sustitutiva, opciones que son menos dañinas que una ejecución hipotecaria total.
A veces, a pesar de sus mejores esfuerzos, conservar la casa puede no ser realista. En esos casos, un consejero puede ayudarle a:
Incluso en el peor de los casos, no tienes que enfrentarlo solo.
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos financia a muchas agencias locales que ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo costo sobre ejecuciones hipotecarias. Estos servicios están disponibles en todos los estados y sirven a propietarios de viviendas de todos los ámbitos de la vida.
Al trabajar con una agencia de asesoría de vivienda aprobada, obtiene acceso a herramientas, apoyo e información diseñadas para brindarle una oportunidad justa de conservar su hogar.
Encuentre una agencia de prevención de ejecuciones hipotecarias aprobada por el HUD cerca de usted.
Si está atrasado en el pago de su hipoteca o tiene dificultades para llegar a fin de mes, no espere. Cuanto antes se reúna con un asesor de prevención de ejecuciones hipotecarias, más probabilidades tendrá de salvar su casa o de encontrar un camino inteligente y respaldado para seguir adelante.
Una sesión de asesoramiento es privada, sin presiones y enfocada en usted. Aprenderá qué opciones hay disponibles, cómo presentar una solicitud y qué medidas tomar ahora mismo para mejorar su situación.
Conéctese hoy mismo con los servicios de asistencia para ejecuciones hipotecarias de Credit.org.
