Comprar una casa es una decisión importante. También lo es alquilar. Para muchas personas, alquilar tiene sentido durante un tiempo. Es posible que cueste menos mes a mes y no tienes que preocuparte por las reparaciones ni por los impuestos a la propiedad. Sin embargo, en algún momento, comprar una casa puede ser la opción más inteligente, especialmente si estás listo para establecerte y quieres acumular valor a largo plazo.
Esta guía lo ayudará a decidir si es hora de dejar de alquilar y empezar a buscar comprar. Hablaremos sobre temas como la cantidad de hipoteca que puedo pagar, los pagos mensuales y la relación entre sus deudas e ingresos. También analizaremos cómo las calculadoras hipotecarias y las tasas de interés afectan sus elecciones.
Lo primero que debe preguntarse es: ¿cuánto puedo pagar por la casa? Su respuesta depende de sus ingresos brutos mensuales, de la cantidad de deuda que ya tenga y de la cantidad que pueda depositar como pago inicial.
La mayoría de los prestamistas utilizan algo llamado relación entre deudas e ingresos para determinar lo que usted puede manejar. Quieren que el pago mensual de su hipoteca y otras deudas (como los pagos del automóvil y los pagos de préstamos estudiantiles) se mantengan por debajo de cierto porcentaje de los ingresos mensuales de su hogar.
Una calculadora de asequibilidad hipotecaria o una calculadora de asequibilidad de viviendas pueden ayudarle a averiguarlo. Estas herramientas utilizan sus ingresos, los pagos mensuales estimados, la tasa de interés y el plazo del préstamo para mostrar cuánto puede pagar por una vivienda.
Su pago hipotecario mensual incluye más que solo el dinero que pidió prestado. Por lo general, cubre varias cosas:
Su prestamista hipotecario puede cobrar estos pagos en una cuenta de depósito en garantía y pagar las cuentas por usted. Conocer su pago mensual total le ayuda a planificar su presupuesto y evitar sorpresas.
Su relación entre deudas e ingresos es un número clave que preocupa a los prestamistas. Compara el total de sus pagos mensuales de deuda con sus ingresos brutos. Una proporción más baja es mejor. La mayoría de los programas de préstamos prefieren un ratio inferior al 43%, pero algunos optan por un ratio más alto.
Si tiene demasiadas deudas mensuales, como grandes préstamos estudiantiles o un préstamo para un automóvil alto, puede ser más difícil obtener un préstamo hipotecario. Reducir los saldos de las tarjetas de crédito u otras facturas mensuales puede ayudarte a reunir los requisitos.
Este artículo lo ayudará a aprender a calcular su relación entre deudas e ingresos.
Esta es una opción popular para muchos compradores de vivienda. Por lo general, necesita un buen puntaje crediticio y un ingreso estable. El monto del pago inicial puede ser tan bajo como el 3%, pero hacer un pago inicial del 20% te ayuda a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Estos préstamos los ofrecen los bancos y los prestamistas, no están respaldados por el gobierno. Obtendrá una tasa de interés mejor si su calificación crediticia es alta y su situación financiera es estable.
Profundicemos en la cuestión de la cantidad de deuda hipotecaria que puede asumir. Es más que simplemente obtener la aprobación de un préstamo. También debes preguntarte: «¿con qué pago hipotecario mensual puedo vivir realmente?»
Piense en sus facturas regulares, como los servicios públicos, los alimentos, el transporte y la atención médica. Todo esto afecta la asequibilidad de su hipoteca. El hecho de que un prestamista ofrezca un monto de préstamo elevado no significa que sea la opción correcta para su situación.
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Si es un veterano o miembro del servicio activo, un préstamo del VA podría ser la mejor opción. Estos préstamos vienen sin pago inicial ni PMI. Por lo general, tienen mejores tasas hipotecarias que otros préstamos y los costos de cierre son limitados.
Respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos, un préstamo del VA hace que comprar una vivienda sea más fácil y asequible para quienes reúnen los requisitos.
Una de las herramientas más útiles que puede utilizar es una calculadora de hipotecas. Usted ingresa el monto del préstamo, la tasa de interés, el plazo del préstamo y el monto del pago inicial. Muestra sus pagos mensuales estimados y desglosa los costos.
Una calculadora de hipotecas te permite probar diferentes escenarios, como un pago inicial mayor o un plazo de préstamo más corto, para ver cómo cambian tu pago mensual.
Nuestra Calculadora de hipotecas máximas lo ayudará a determinar el pago hipotecario mensual máximo que puede pagar.
Las tasas hipotecarias cambian todo el tiempo. Dependen de la economía, de su calificación crediticia, del tipo de préstamo e incluso del lugar donde vive. Una tasa de interés más baja puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia del préstamo.
Compare precios y ofertas. Incluso una pequeña diferencia en las tasas hipotecarias puede tener un gran efecto en los costos totales de la vivienda.
Freddie Mac ofrece información sobre las tasas de interés actuales.
La asequibilidad hipotecaria no se trata solo de lo que el banco dice que puedes pedir prestado. Se trata de lo que tiene sentido para tu vida. Piense en su estabilidad laboral, en sus planes futuros y en la flexibilidad que desea tener en su presupuesto mensual.
Pregúntese: ¿Puedo seguir ahorrando para la jubilación y gestionar los gastos de emergencia con este pago hipotecario? Si la respuesta es no, es posible que deba buscar una vivienda con un precio más bajo.
Cuanto más puedas dejar, mejor. Un pago inicial mayor significa un monto de préstamo menor, lo que reduce el pago de la hipoteca y puede eliminar el seguro hipotecario.
La mayoría de los prestamistas exigen al menos entre un 3% y un 5% para un préstamo convencional, o un 3,5% para un préstamo de la FHA. Sin embargo, el 20% es el número mágico para evitar el PMI y, posiblemente, obtener mejores cargos y condiciones de préstamo de los prestamistas.
Una de las principales razones por las que las personas pasan de alquilar a comprar son los ahorros a largo plazo. Al principio, alquilar puede parecer más barato. Su alquiler mensual puede ser inferior al pago de una hipoteca. Sin embargo, con el tiempo, los propietarios acumulan plusvalía mientras que los inquilinos no lo hacen.
La plusvalía es la cantidad de su vivienda que realmente posee. Con cada pago hipotecario, una parte se destina al préstamo principal. A medida que el monto de su préstamo disminuye y si el valor de su vivienda aumenta, su capital aumenta. El alquiler, por otro lado, va a parar al arrendador y no genera propiedad.
El alquiler mensual a menudo aumenta cada año, especialmente en áreas con mucha demanda. Sin embargo, si obtiene una hipoteca de tasa fija, su pago hipotecario mensual se mantiene igual. Esta estabilidad puede facilitar la elaboración del presupuesto.
Ser propietario de una casa conlleva costos adicionales que los inquilinos no enfrentan. Los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas, las primas del seguro hipotecario y las cuotas de las asociaciones de propietarios son algunos de los más importantes. También tendrás que pagar el mantenimiento y las reparaciones.
Estos costos de vivienda pueden acumularse, pero también conllevan un mayor control. Puede mejorar su casa, elegir los colores de pintura o hacer mejoras que aumenten el valor de su vivienda.
Los inquilinos suelen pagar menos por las reparaciones porque los propietarios las cubren, pero eso significa que tienes menos libertad y menos opciones con respecto a tu espacio.
La compra de una vivienda conlleva costos iniciales, como el monto del pago inicial, los costos de cierre y, a veces, los depósitos en cuentas de depósito en garantía. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.
También es posible que necesite dinero para las inspecciones, el seguro de propiedad y la mudanza. La planificación de estos costos es importante. Un pago inicial mayor puede reducir el monto de tu préstamo y eliminar el seguro hipotecario privado, pero tendrás que ahorrar más por adelantado.
Si no puede pagar un pago inicial del 20%, hay programas de préstamos como el préstamo de la FHA o el préstamo del VA que requieren menos dinero inicial.
Cuando pagas el alquiler, el dinero se acaba todos los meses. Pero cuando hace los pagos de la hipoteca, parte de ese pago se destina al capital de su vivienda. Con el tiempo, esto puede sumar miles o incluso cientos de miles de dólares en valor.
Ser propietario de una vivienda también puede ofrecer ventajas fiscales. Es posible que pueda deducir los intereses hipotecarios o los impuestos sobre la propiedad de sus impuestos federales, según su situación. Hable con un profesional de impuestos para saber qué beneficios se aplican a usted.
Obtenga más información sobre la deducción de intereses hipotecarios del IRS y Experian.
No todos los préstamos son iguales. Los préstamos convencionales suelen ofrecer buenas condiciones a los compradores con puntajes crediticios sólidos y pagos iniciales más altos. Un préstamo de la FHA funciona bien para personas con ahorros más bajos o puntajes crediticios más bajos. Un préstamo del VA es ideal para veteranos o miembros del servicio que reúnan los requisitos.
Cada préstamo tiene sus propias reglas, cargos del prestamista y requisitos de seguro. Un prestamista hipotecario puede ayudarlo a comparar los pagos estimados y las condiciones del préstamo. No olvide preguntar sobre los pagos mensuales estimados, los plazos de aprobación del préstamo y los costos totales a lo largo de la vigencia del préstamo.
Comprar una vivienda es un compromiso a largo plazo. Si planeas mudarte pronto por motivos de trabajo o estudios, es posible que no tenga sentido comprar todavía. Vender una casa lleva tiempo y cuesta dinero, por lo que, por lo general, es mejor comprarla si planeas quedarte al menos cinco años.
Piensa también en tu estilo de vida. ¿Quieres más espacio, un patio o un garaje? ¿Estás listo para encargarte del mantenimiento, como el cuidado del césped o las reparaciones? Si la respuesta es sí, ser propietario de una casa puede ser una buena opción para usted.
Por otro lado, si prefieres la flexibilidad o no estás seguro de tus ingresos, alquilar puede ser la opción más segura, por ahora.
Su calificación crediticia afecta sus tasas de interés, su aprobación e incluso la cantidad de hipoteca que puede pagar. Cuanto mejor sea su puntaje, menor será su tasa de interés y mejor será su pago mensual.
Si necesita mejorar su calificación, dedique tiempo a mejorarla antes de solicitar una hipoteca. Saldar las deudas, reducir la utilización del crédito y evitar nuevas consultas crediticias puede marcar una gran diferencia.
Ser propietario de una casa no solo significa pagar su hipoteca. También tendrá que pagar otras facturas, como los servicios públicos, Internet y, tal vez, las cuotas del condominio. Asegúrate de revisar el total de tus deudas mensuales cuando planifiques tu presupuesto.
Los prestamistas se preocupan por el total de sus deudas y sus ingresos brutos. Use una calculadora de hipotecas o una calculadora de asequibilidad hipotecaria para estimar lo que puede pagar en función de su situación financiera actual.
En algunas áreas, los programas del gobierno local ofrecen ayuda a quienes compran por primera vez. Estos pueden incluir asistencia para el pago inicial, subvenciones o ayuda con los costos de cierre.
Comprueba si tu estado o ciudad ofrecen asistencia. Un asesor de vivienda o un oficial de préstamos pueden ayudarte a encontrar programas y explicarte cómo solicitarlos. Todo ayuda cuando intentas hacer que ser propietario de una vivienda sea asequible.
El mercado inmobiliario puede subir y bajar. Antes de comprar, investigue las tendencias de los precios de las viviendas en su área. Si los precios son altos, tal vez prefiera esperar o buscar en otro vecindario.
Utilice un agente inmobiliario de confianza que comprenda el mercado y pueda ayudarlo a encontrar viviendas dentro de su rango de precios. Un buen agente y un prestamista confiable facilitan el proceso y lo ayudan a evitar errores comunes.
Ser propietario de una casa es una gran responsabilidad, pero también puede aportar estabilidad y crecimiento financiero. Si está preparado para asumir el compromiso y los costos, tal vez sea el momento de dejar de alquilar y comprar.
Recuerde que la situación de cada persona es diferente. No hay una respuesta perfecta, pero con las herramientas y el apoyo adecuados, podrás tomar la decisión que mejor se adapte a tus necesidades.
Alquilar puede seguir siendo la opción correcta si no estás listo para establecerte o si tu situación laboral no es estable. Pero si tus ingresos mensuales son altos, tu relación entre deudas e ingresos es baja y estás listo para invertir en tu futuro, comprar una casa podría ser una decisión inteligente.
Hable con un consejero de vivienda o un prestamista hipotecario para explorar sus opciones. Usa herramientas en línea, como una calculadora de asequibilidad hipotecaria, y revisa cuidadosamente los ingresos mensuales de tu hogar. Cuando esté informado y preparado, sabrá exactamente cuándo es el momento de dejar de alquilar y empezar a ser propietario.
