La deuda puede apoderarse sigilosamente de cualquiera. Lo que comienza como unos pocos cargos en una tarjeta de crédito o un pequeño préstamo personal puede convertirse rápidamente en una situación financiera abrumadora. Conocer las señales de alerta de la deuda puede ayudarte a tomar medidas antes de que las cosas empeoren. Ya sea que estés haciendo malabares con varias tarjetas de crédito o atrasándote en los pagos mensuales, reconocer estas señales de alerta a tiempo puede ayudarte a evitar consecuencias graves, como un crédito dañado, tasas de interés altas o el cobro de deudas.
Estas son 10 señales de que su deuda puede estar fuera de control, junto con las medidas que puede tomar para proteger su futuro financiero.
Pagar el mínimo de tu tarjeta de crédito cada mes puede parecer que te estás manteniendo a flote, pero es un hábito peligroso. Los pagos mínimos apenas reducen tu saldo, especialmente cuando tienes deudas con intereses altos. Con el tiempo, terminará pagando mucho más de lo que pidió prestado. Este es uno de los primeros signos más comunes de un problema de deuda creciente.
Si solo tiene que hacer pagos mínimos, es hora de analizar la situación general de su deuda. Considera reducir los gastos, consolidar los saldos o trabajar con un asesor crediticio certificado.
Los adelantos en efectivo suelen conllevar comisiones y tasas de interés elevadas, a menudo más altas que las compras regulares con tarjeta de crédito. Si dependes de los adelantos en efectivo para cubrir los gastos básicos de subsistencia o saldar otras deudas, es probable que te estés hundiendo aún más en un agujero financiero.
Según el Oficina de Protección Financiera del Consumidor, se deben evitar los adelantos en efectivo a menos que se trate de una verdadera emergencia. Usarlos como una herramienta financiera habitual es una importante señal de advertencia de que sus finanzas necesitan atención urgente.
La falta de pago puede generar cargos por pagos atrasados, tasas de interés de penalización y daños a su calificación crediticia. Incluso un pago atrasado con tarjeta de crédito puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años. Si estás atrasado en el pago de varias tarjetas, el problema se hace más difícil de solucionar con cada ciclo de facturación.
Los prestamistas denuncian los pagos atrasados a las agencias de crédito, lo que afecta su historial crediticio y hace que sea más difícil calificar para préstamos o nuevos créditos. Considera establecer pagos automáticos o recordatorios para evitar cargos por pagos atrasados y proteger tu situación financiera.
Aprenda cómo Use el pago de facturas en línea para mantener sus pagos a tiempo.
Tener saldos de tarjetas de crédito altos en relación con su límite de crédito perjudica su calificación crediticia y aumenta el riesgo de problemas financieros. Las tarjetas al límite máximo suelen provocar el rechazo de las transacciones y un aumento del estrés. Esta situación también limita su capacidad de cubrir los gastos de emergencia.
Una tasa de utilización del crédito alta (por lo general, superior al 30%) puede indicar inestabilidad financiera. Si te acercas constantemente a tus límites, puede que sea el momento de crear un presupuesto y priorizar el pago de la deuda.
Obtenga más información sobre la utilización y su impacto en su crédito.
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Las transferencias de saldos pueden ofrecer un alivio temporal al trasladar la deuda de una tarjeta de crédito con intereses altos a una con una tasa más baja. Sin embargo, utilizar las transferencias de saldos una y otra vez sin abordar la causa fundamental de su deuda puede crear una falsa sensación de progreso.
Artículo de Investopedia sobre transferencias de saldos aclara cómo pasar la deuda de una tarjeta con intereses altos a una tarjeta con tasas más bajas puede ayudar a ahorrar intereses, pero también destaca riesgos como las comisiones de transferencia y las condiciones de interés variables.
Si los cobradores de deudas se comunican con usted en relación con facturas impagas, es una señal clara de que su deuda está fuera de control. Por lo general, el cobro de deudas comienza después de que no hayas hecho varios pagos y el acreedor decida subcontratar la cuenta o venderla a un cobrador externo.
El Comisión Federal de Comercio describe sus derechos en virtud de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA), que lo protege del acoso y las amenazas falsas. Sin embargo, incluso con esas protecciones, las actividades de cobro pueden ser estresantes y, si no se resuelven, pueden dar lugar a acciones legales.
Si los cobradores de deudas se comunican con usted, es importante que revise sus deudas y considere opciones como programa de gestión de deudas eso puede ayudarle a recuperar el control.
Parece que estos préstamos serían útiles para simplificar los pagos mensuales de la deuda y, potencialmente, reducir las tasas de interés, pero no son una estrategia de resolución de deudas. Si ha solicitado un préstamo de consolidación y continúa acumulando nuevas deudas, el problema original no se ha resuelto.
Sin una estrategia financiera sólida, terminará con más deudas que antes. Conozca la diferencia entre un enfoque basado en préstamos y las alternativas sin fines de lucro, como los planes de administración de deudas. Para ver un desglose de los pros y los contras, visita nuestra guía sobre estrategias de pago de la deuda.
Si estás ocultando la deuda de tu tarjeta de crédito o tus préstamos personales a tu cónyuge, pareja o familiar, es una señal de que puedes sentirte avergonzado o abrumado. Este comportamiento suele provocar problemas más profundos, como la falta de pago y el aumento de los saldos.
La comunicación abierta y la elaboración de presupuestos compartidos pueden ayudar a generar confianza y responsabilidad. En muchos casos, las parejas pueden trabajar juntas para establecer metas financieras compartidas y evitar más problemas con las deudas.
Leer más sobre Cómo hablar con su cónyuge sobre las deudas.
Una disminución repentina o constante de su calificación crediticia puede reflejar varios problemas: pagos atrasados, tarjetas de crédito al límite máximo, alta relación entre deudas e ingresos o cobros. Un puntaje crediticio bajo hace que sea más difícil calificar para un préstamo, afecta tu capacidad de alquilar una vivienda e incluso puede afectar las oportunidades de empleo.
Puede comprobar su calificación crediticia y revisar su informe crediticio en busca de errores o señales de fraude. Arreglar tu crédito no se trata de soluciones rápidas; se necesita tiempo, constancia y un plan para reconstruirlo.
El estrés causado por el exceso de deudas puede afectar su salud física y mental. Si te quedas despierto por la noche pensando en cómo vas a llegar a fin de mes o te sientes atrapado por tu situación financiera, es hora de tomar medidas.
Estudios de la Asociación Estadounidense de Psicología revelan que más del 80 por ciento de los adultos de entre 18 y 34 años consideran que el dinero es un factor de estrés importante, con tasas similares para la salud y la economía. Buscar apoyo, ya sea de un asesor, un asesor financiero o una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, puede ayudarte a reducir el estrés y a trazar un camino más claro para seguir adelante.
Si reconoce más de una de las señales enumeradas anteriormente, puede que sea el momento de volver a evaluar su situación financiera. Los problemas de endeudamiento rara vez desaparecen por sí solos. De hecho, con frecuencia empeoran con el tiempo y la acumulación de intereses. Identificar las primeras señales de alerta de problemas con la deuda es su mejor oportunidad para resolver el problema antes de que afecte su crédito, sus ahorros o su vida diaria.
Entre las señales de advertencia comunes se incluyen las siguientes:
Si esto le suena familiar, sepa que no está solo y que hay ayuda disponible.
Este es un tipo de préstamo personal que se usa para pagar otras deudas, como saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos con intereses altos. El objetivo es combinar sus deudas en un pago mensual, idealmente con una tasa de interés más baja.
Sin embargo, un nuevo préstamo no es una solución a la deuda. Estos préstamos vienen con comisiones de apertura, plazos de préstamo más largos o costos totales de interés más altos con el tiempo. Peor aún, si solicita un nuevo préstamo y continúa gastando en crédito, terminará duplicando su deuda en lugar de eliminarla.
Antes de presentar la solicitud, revise su relación entre deudas e ingresos y su historial crediticio. Una mala calificación crediticia puede resultar en condiciones de préstamo desfavorables, lo que empeora las cosas en lugar de mejorarlas.
Un préstamo de consolidación de deudas no es su única opción. Considera otras herramientas que no requieran contraer más deudas:
Estos métodos lo ayudan a evitar cargos altos o el riesgo de incumplimiento y, al mismo tiempo, preservan su salud financiera.
Si no haces varios pagos de un préstamo o una tarjeta de crédito, es posible que tu cuenta pase a ser cobrada. Los cobradores de deudas pueden ser agencias externas o departamentos internos de la organización de un acreedor. Una vez que su deuda esté en proceso de cobro, es probable que se enfrente a contactos más frecuentes, a posibles acciones legales y a un estrés adicional.
Afortunadamente, tienes derechos. El Oficina de Protección Financiera del Consumidor describe lo que los cobradores de deudas pueden y no pueden hacer. No se les permite amenazarlo, llamarlo a horas poco razonables ni revelar su deuda a otras personas.
Si una agencia de cobro de deudas se pone en contacto con usted:
Entender cómo funciona el proceso de cobro de deudas puede ayudarle a proteger sus derechos y a tomar decisiones informadas.
La deuda de tarjetas de crédito es una de las formas más comunes de deuda del consumidor en los EE. UU. También es una de las más caras, debido al interés compuesto y a las altas tasas porcentuales anuales (APR). Según la Reserva Federal, los saldos crediticios renovables, incluidas las tarjetas de crédito, siguen aumentando.
Una deuda alta de tarjetas de crédito puede:
La clave es dejar de depender de las tarjetas de crédito para los gastos diarios y desarrollar un plan para pagar los saldos. Esto puede implicar una combinación de transferencias de saldos, elaboración de presupuestos y apoyo de los servicios de asesoramiento financiero.
Su calificación crediticia afecta a casi todas las áreas de su vida financiera. Los prestamistas lo utilizan para decidir si aprueban su préstamo, qué tasa de interés cobrarán y cuánto prestarán. Las compañías de seguros, los propietarios e incluso los empleadores también pueden revisar su calificación crediticia como parte de su proceso de evaluación.
Una mala calificación crediticia puede ser el resultado de:
Usa herramientas como AnnualCreditReport.com para revisar sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito. Si encuentra errores, discúltelos. Si su puntaje es correcto pero bajo, concéntrese en hacer pagos puntuales y consistentes y en reducir la deuda pendiente.
Las transferencias de saldos pueden ofrecer una interrupción temporal de las deudas con intereses altos. Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen una APR introductoria del 0% durante un período limitado cuando transfieres un saldo existente a su tarjeta. Esto puede hacerte ahorrar dinero si cancelas el saldo dentro del período promocional.
Sin embargo, las transferencias de saldo vienen con condiciones. La mayoría de los emisores cobran una comisión por transferencia (normalmente del 3% al 5%) y la tasa de interés suele subir una vez finalizado el período introductorio. Si para entonces todavía tienes un saldo elevado, podrías volver a estar donde empezaste, o incluso algo peor.
Antes de solicitar una transferencia de saldo, calcula si los ahorros superan las comisiones y los plazos. Si se usan con prudencia, las transferencias de saldos pueden formar parte de un plan inteligente de pago de deudas. Pero no son una solución por sí solas.
Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero a través de intereses, cargos y multas. Por eso, con frecuencia, alientan los pagos mínimos pequeños en lugar de los saldos mensuales completos. Si bien el crédito es una herramienta útil, debe usarse de manera responsable. Si confías demasiado en las condiciones u ofertas promocionales del emisor de tu tarjeta, podrías perder de vista tus objetivos financieros a largo plazo.
Revisa los términos de los contratos de tus tarjetas de crédito. Conoce qué es lo que desencadena los cargos por pagos atrasados, cómo se calculan los intereses y cuándo vencen las tasas promocionales. Haz preguntas cuando sea necesario y no dudes en buscar asesoramiento sin fines de lucro para ayudarte a gestionar políticas confusas.
Las tasas de interés altas pueden convertir rápidamente una deuda manejable en una deuda inmanejable. Ya sea que se trate de tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos rápidos, la cantidad que devuelva con el tiempo puede superar con creces la cantidad que pidió prestada originalmente.
La acumulación de intereses se acumula especialmente rápido cuando:
Tómese el tiempo para entender cómo funcionan los intereses y a dónde va su dinero cada mes. Es posible que descubra que centrarse primero en las deudas con intereses más altos (lo que se conoce como el método de avalancha) ayude a reducir el tiempo total de amortización.
Para obtener más información sobre los planes y estrategias de pago de deudas, visite Reembolso de la deuda: hacer los cálculos.
Si has solicitado recientemente un préstamo o una tarjeta de crédito y se te ha denegado, es posible que tu situación crediticia te esté frenando. Los prestamistas rechazan las solicitudes por muchos motivos, entre ellos:
Cuando se te deniega el crédito, tienes derecho a una explicación. Revisa la carta de denegación, revisa tu informe crediticio y busca maneras de mejorar tu perfil financiero. Esto podría incluir saldar los saldos de las tarjetas de crédito, reducir la utilización del crédito o aumentar los ingresos netos.
Obtenga más información de La guía de Credit.org para entender y superar la denegación de préstamos (pdf).
Una de las herramientas más sólidas para evitar problemas de deuda es un presupuesto claro y consistente. Si tiene problemas entre los ingresos brutos mensuales y los gastos, un presupuesto puede ayudarlo a equilibrar prioridades como el alquiler, los gastos de manutención, los ahorros y el pago de la deuda.
Empieza por hacer un seguimiento de cada dólar que gastas. Separe las necesidades de los deseos y establezca límites de gastos para cada categoría de presupuesto. Si eres nuevo en el mundo de la elaboración de presupuestos, prueba herramientas gratuitas como hoja de trabajo de presupuestación familiar o hable con un consejero sin fines de lucro que pueda guiarlo durante el proceso.
Es importante revisar con regularidad los estados de cuenta de las tarjetas de crédito. Busca cargos no autorizados, picos de interés o fechas de vencimiento de los pagos. Ignorar los estados de cuenta puede llevar a cometer errores costosos, como sobregiros o pagos atrasados.
Además, vigila tu límite de crédito. Si te acercas regularmente a tu límite, esto aumenta tu índice de utilización del crédito y perjudica tu calificación crediticia. Algunas personas asumen que un límite más alto es útil, pero en realidad, lo que más importa es cuánto de ese límite utilizas.
Crear un fondo de emergencia es una parte fundamental para mantenerse libre de deudas. Sin uno, una factura médica o de reparación inesperada de un automóvil puede desviar su presupuesto y obligarlo a depender de pedir dinero prestado.
Intente ahorrar al menos de tres a seis meses de gastos de manutención en una cuenta de ahorros dedicada. Este colchón financiero puede evitar que te endeudes en tiempos difíciles y mejorar tu situación financiera general.
Para obtener consejos prácticos, consulta nuestro artículo sobre cómo iniciar un fondo de emergencia para evitar deudas.
Cuando busque préstamos o productos crediticios, tenga en cuenta las diferencias entre los bancos tradicionales y las cooperativas de ahorro y crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito son propiedad de sus socios y, a menudo, ofrecen tasas de interés más bajas y menos comisiones. Pueden ser más flexibles con los prestatarios que tienen historiales crediticios limitados o dudosos.
Dicho esto, siempre compare los términos, busque cargos ocultos y comprenda las expectativas de reembolso antes de elegir un prestamista. Ya sea que se trate de una cooperativa de ahorro y crédito o de un banco, el objetivo debe ser garantizar condiciones justas que no aumenten su carga de deuda con el tiempo.
Los problemas de deuda no siempre vienen con luces parpadeantes. En algunos casos, las señales son sutiles:
Si te suenan familiares, no esperes a que las cosas se pongan en espiral. La intervención temprana marca una gran diferencia.
Hacer malabares con múltiples deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos estudiantiles) puede dificultar el seguimiento de lo que vence y cuándo. También aumenta el riesgo de atrasar los pagos y dañar tu informe crediticio.
Un asesor sin fines de lucro puede ayudarlo a priorizar las deudas y consolidar los pagos en un plan manejable. Esta suele ser una mejor solución que solicitar más préstamos o confiar en los prestamistas rápidos, lo que puede conllevar comisiones elevadas y prácticas abusivas.
Uno de los costos reales de la deuda son los intereses que paga durante la vigencia del saldo de un préstamo o tarjeta de crédito. Incluso los pagos mensuales más pequeños pueden generar grandes sumas si se distribuyen a lo largo de muchos años con tasas de interés altas.
Use calculadoras en línea para estimar el costo total del reembolso. Cuanto antes pagues tu deuda, más ahorrarás y más dinero tendrás para tus metas futuras.
Salir de las deudas no se trata solo de números; se trata de tu tranquilidad, tus relaciones y tu futuro. Con un plan de pago sólido, ahorros para emergencias y buenos hábitos financieros, puede recuperar su salud financiera.
Estos son algunos pasos para seguir adelante:
No importa de dónde empieces, nunca es demasiado tarde para buscar ayuda.
Los problemas de deuda pueden resultar abrumadores, pero hay ayuda disponible. No tiene que resolverlo solo y no tiene que seguir viviendo de cheque en cheque ni lidiar con llamadas de cobro.
Cuando esté listo, estaremos aquí para ayudarlo a dar el siguiente paso.
Si experimentas alguna de las señales de advertencia que se enumeran en este artículo, no esperes más. Obtén ayuda de una organización sin fines de lucro de confianza que pueda guiarte hacia un futuro financiero más seguro. En Credit.org, ofrecemos:
Hable con un consejero certificado hoy mismo y dé el primer paso hacia una vida libre de deudas.
